1、 个人理财规划书学院：班级：姓名： 学号：大学毕业后五年个人理财规划引言古人云：“人无远虑，必有近忧”“凡事预则立，不预则废”任何人的成功都需要一个适合自己的完美的规划，然后再去付之努力。 人生是一种态度，是一种理想。给生命一个目标，让人生有所定位，别让自己在无限的空间里迷失了自己。我是一个有计划、有目标的人。时光飞逝，如同白驹过隙，转眼间，我紧张而充实的大学生活即将画上圆满的句号。因此，对于即将步入社会的我，理财应是我的人生必修课之一。法国亚兰在幸福语录中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。理财，从经济学角度看，就是对于财产（有形财产、无形财产）的经营。对个人来说，即根
2、据自身当前的实际经济状况，设定未来想要达到的经济目标，在规划的时间范围内通过一定的途径或借助一定的金融工具，达成预期目标这样一个过程。在我的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。说到如何理财，不外乎四个字，就是开源、节流。前者指增加经济收入，是经济收入的源头，源头自然是多多益善。后者指经济支出，针对消费支出需要一定的控制，要尽量控制好收入的“外流”。目录第一部分 基本情况 .2第二部分 家庭财务情况和健康检查 .32.1 收支情况及分析 .42.2 财务健康指标检查 .42.3 分析与总
3、结 .5第三部分 理财目标 .6第四部分 理财方案 .64.1 通货膨胀 .74.2 金融投资组合 .74.3 应急金准备 .74.4 保险规划 .8第五部分 理财方案调整 .8第六部分 理财规划总结 .9第一部分 基本情况假设毕业后可以顺利在银行或者证券公司上班，月薪 4000 元，目前有一份分红型保险，每年约收入 580 元，除此之外无其他收入，无其他额外支出。 目前已经考取国家计算机二级、英语四级、证券从业资格等证件。计划在毕业后考取银行从业资格证、会计从业资格证和初级会计资格证，并根据需要继续考取初级和高级职称。所以，随着经验的增加以及时间的推移，基本工资会逐年增加，以每年增加 100
4、0 元为目标，至少增加 800 元。因为刚工作，处在财富积累的阶段，必须要有足够的危机意识，多为未来做储蓄，投资也要谨慎，可以选择做一个保守型投资者；“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支可以省下。支出要合理有度，钱是自己工作挣来的，当知道这各种辛酸，所以一定要花在刀刃上，不作没有必要的消费，尽量减少大笔消费，如购置衣物、下饭店、住宾馆等：合理利用生活常识，把握好消费时机，如买房时，应紧盯房价，了解中央或地方政策，适时出手，争取经济适用；又如添置衣物时，考虑性价比可网购，或者适当超前消费，在商场做促销或折扣活动时购买，避开销售高价期，节省衣物支出；着眼长远，加强自我约束，培养成熟的
5、消费观，多做有回报的消费，这样既保证了自己的生活质量，又可提高财富资源的效率这对之后的理财、消费都有激励和刺激作用；如果我想坚持自己的创业梦，平时应该多储蓄，工作的艰辛、日常的简朴，在一定时间之后就会换来一笔可观的创业资金。正如李嘉诚所言，20 到30 岁是努力赚钱和存钱的时候，只要有耐心，每年储蓄一定资金，并保持一定的年均收益率，几十年后，储蓄的财富将会相当的可观！第二部分 财务情况和健康检查2.1 收支情况及分析如果工作稳定，家庭工资收入 48，000/ 年，理财 24，00 元/ 年，根据情况，现编制月度和年度收支表如下：月度收支表收入项目 金额 支出项目 金额工资和薪金收入 4,000
6、 开支（不含房贷） 500房贷 500其他 580 个人开支 1,300收入合计 4,580 支出合计 2,100月度节余 2,480年度收支表收入项目 金额 支出项目 金额薪资收入 48,000 房贷 6,000理财收入 24,00 日常生活费 14,200奖金收入 2000 其他 6,000 收入合计 52,400 支出合计 26,200年度结余 16,4002.2 财务健康指标检查序号 指标 计算公式 理想数值 计算数值 结果月度结余比率 月结余 / 月税后收入 0.4 0.2 偏低年结余比率 年结余 / 年税后收入 0.4 0.5 良好净资产投资率 投资资产 / 净资产 50% 39.
7、06% 投资不足财富累积能力财务自由度 投资性收入/日常消费支出 =1 13.69% 投资不足资产负债率 总负债/总资产 50% 10.18% 良好偿付能力 债务偿还比率 每月偿债额/月收入 35% 11.30% 可适度提高流动性比率 流动性资产/每月支出 36 13.7 过高保险费支出占比 保险费支出/总收入 10% 4.63% 可适度提高抗风险能力 保额占比 保额/月收入 120 7 偏低2.3 分析与总结： 从日常消费来看，我的月度基本花销为 2100 元，根据甘肃生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。 每月交通费包含在个人开支内，也在承受范围之内。如果再节俭些，可以考虑一年
8、内买辆电动车，以节省交通费用。 工资收入不高，应该努力工作提高收入，更好地实现自身目标。循序渐进，当有闲余资金时，买基金进行投资。 保险规划是一项中长期规划，在整个人生风险管理方面非常重要，应该进行合理规划。如月薪上涨时应结合自身具体情况买份重大疾病险或定期寿险，积极参加社保。 其他收入中可每月花 500 元买书或者其他学习，不断提升自己，工资上涨时，可以参加一些培训。而在自己刚开始工作时应舍得花钱于服装，但之后就应尽量少买。 其他收入中拿点用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。用在旅途中的美好回忆激励自己，不断奋发。最后，我资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债
9、，有利于我的资产增值。投资不足，影响我的财务自由能力，我的金融投资为零，应该增加金融资产的配置。负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于风险管理，备用金我预留 3 至 6 个月的生活支出就可以了。第三部分 理财目标根据我的基本情况和理财目标，我需要安排工资的一部分满足正常的生活、学习需要，保证生活质量。为自己的梦想提前规划，用开支结余为实现梦想而投资。具体如下： 合理消费，生活比较滋润 通过购买保险提高风险承受能力， 通过股票、基金、债券的投资组合，使资产保值增值 第四年有 10 万元的资产 第五年按揭一套两室一厅的房子第四部分 理财方案4
10、.1 通货膨胀的预测有专家在参加北京大学国家发展研究院举办的“CMRC 中国经济观察”时预测，未来 5 年中国通货膨胀的平均水平很可能下降到1%左右。4.2应急备用金从维持必要、合理的支出角度出发，应拥有满足 3 个月以上支出的现金流。按现在每月的支出 5000 元计算，存款中 1 万元要作为3 个月的家庭应急备用金。按照流动资产，第一年主要是银行存款的形式，手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。购置房产的计划，要在5 年后实现，因为我没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以要采用稳健型的投资方式来实现，我即将步入人生黄金期，收入也会不断上升，我保守一点按照不变的情况，这五年中的
11、年度结余，在做过调整后为，有 7.5 万元变为 4.29 万元，改变处在于，保费3000 元/年，投资 1 万 /年。因为是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的时间，所以从众多的理财工具中，首先选择投资每月定投基金或者理财产品，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。尽量减少银行存款。总结如下：理财目标 理财对象 产品 来源 投资金额现金规划 个人 银行存款 备用金，即用即补 1,000债券/货币基金 月结余1,000 置房规划 家庭 理财产品 年结余5,000 父母赡养金规划 父母基金定投 月结余、年结余均可100*12 4.3
12、金融投资组合无风险资产 中等风险资产 高风险资产投资比例 40% 40% 20%投资对象 银行存款、理财；债券 股票型基金 股票、期货投资收益 5% 9% 12%4.4 保险规划随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任等等。4.4.1 健康风险随着年龄的增长，身体健康面临的风险会逐渐增加，因此购买健康险作为医疗保险的补充。4.4.2 财产风险一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保双方父母垫付险（不一定全额），但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失，还要投保家庭财产保险。第五部分 理财方案的调整本理财规划分析
13、的结果可能与未来实际情况有所偏差，这是与宏观经济形势、国家经济政策等密切相关的，更与我的薪金增长和理财能力有关，它可能并不能很好的实现理财目标的。而且受未来通货膨胀和金融政策的影响，收支可能发生较大变化，同时可能面临其他很多不确定因素，而且规划方案中的金融产品均存在不同程度的风险。我需要定期分析相关数据，根据实际情况的变化进行调整，以实现我的理财规划目标。具体的调整关系为：5.1 规划建议书调整周期为 1 年，要定期根据自身情况的变化来修改建议书。5.2 金融市场或者理财相关方面发生重大变化时，要及时做出选择，并调整理财方案。5.3.如果在家财务、成员关系等方面发生重大变化，要及时做出调整，修
14、改理财方案。5.4 如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。第六部分 理财规划总结理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的理财安排上，需把握的原则是：经过了理财规划，让我对自己以后的生活资产进行了更为熟悉的认知，也为以后的生活做好了心理准备。只有逐渐学会理财，从小事做起，从细节做起，学会把知识变成财富和管理财富的技能。这样，才能更为熟练的在以后的生活中临危不惧，充满的信心和面对的勇气。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。只有顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。结束语
