1、1小 微 企 业 金 融 服 务 存 在 困 难 及 建 议小微企业是最活跃的科技创新主体，扶持小微企业发展不仅是巩固和发展实体经济的重要内容，同时也是银行业实现可持续发展的内在需求。虽然当前小微企业的生存环境正在逐步改善，但平心而论，还存在很多制约发展的因素，本文拟从改进金融服务的角度，谈一谈小微企业金融服务中存在的困难及相关建议。一 、 小 微 企 业 金 融 服 务 面 临 的 主 要 困 难（一）小微企业经营环境一般。从目前我市主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体
2、情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。（二）小微企业经营不规范。小 微 企 业 多 以 家 族 式 经 营为 主 ，公 司 治 理 结 构 不 健 全 ，主 要 从 事 传 统 行 业 ，经 营 产品 技 术 含 量 不 高 ，抗 风 险 能 力 较 弱 ，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在 财 务 管理 上 ，小 微 企 业 财 务 制 度 不 健 全 ，多 数 企 业 聘 用 兼 职 会 计2人 员 ，财 务 人 员 素 质 低 下 ，财 务 管 理 不 规 范 ，经 营 者 只
3、 重视 税 收 与 利 润 ，不 重 视 财 务 报 表 ，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货 款 回 笼 与 货 款 支 付 通 过 多 个 个 人 账户 进 出 ，同 时 个 人 账 户 间 互 相 转 入 转 出 ，银 行 难 于 通 过 报表 与 银 行 账 户 流 水 合 理 判 断 企 业 的 经 营 状 况 ，个 别 企 业 甚至 编 制 多 套 报 表 应 付 工 商 、税 务 、银 行 等 不 同 部 门 的 管 理和 检 查 ，信 息 不 对 称 导 致 银 行 不 敢 轻 易 与 小 微 企 业 发 生 信贷 关 系 。（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有
4、效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经 营 效 益 较 好 的 企 业 可 以通 过 担 保 公 司 担 保 ，获 得 银 行 的 贷 款 支 持 ，尽 管 这 样 省 去了 资 产 抵 押 评 估 费 用 ，但 担 保 公 司 需 按 企 业 担 保 贷 款 金 额的 一 定 比 例 收 取 担 保 费 、缴 纳 担 保 金 ，有 的 还 要 求 企 业 办理 财 产 保 险 和 借 款 人 意 外 身 故 残 疾 险 等 相 关 保 险 ，较 高 的融 资 成 本 限 制 了 贷 款
5、的 发 放 。（四 ）贷 款 责 任 追 究 引 发 银 行 “惜 贷 ”、“惧 贷 ”现 象 。小微 企 业 贷 款 风 险 较 大 ，导 致 基 层 银 行 机 构 产 生 “惜 贷 ”、“惧贷 ”的 心 理 ，造 成 小 微 企 业 贷 款 投 放 不 足 。此 外 ，从 管 理 成本 角 度 考 虑 ，大 额 贷 款 与 小 额 贷 款 所 需 要 的 信 贷 资 料 、办贷 手 续 基 本 相 同 ，如 果 发 放 的 贷 款 额 小 面 广 ，信 贷 人 员 投入 的 时 间 和 精 力 就 越 多 ，因 此 在 同 等 条 件 下 ，信 贷 人 员 更3愿 意 管 理 金 额 大
6、 、户 数 少 的 贷 款 ，而 对 拓 展 小 微 企 业 客 户积 极 性 不 高 。二 、 小 微 企 业 金 融 服 务 相 关 建 议一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相 关 劳 动 竞 赛 活 动 ，进一步扩大小微企 业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“ 小 微 企 业 贷款 增 速 高 于 全 部 贷 款 平 均 水 平 ，增 量 高 于 上 年 同 期 水 平 ”的 既 定 目 标 ，有效缓 解小微企业“ 融资难、融资贵、融资慢”。二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取
7、渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配置贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。三 是 大 力 开 拓 小 微 企 业 信 贷 市 场 。根 据 小 微 企 业 经 营管 理 水 平 、产 品 市 场 前 景 、财 务 状 况 等 指 标 ，结 合 银 行 信贷 政 策 和 信 贷 产 品 特 点 ，分 类 排 队 ，建 立 扶 持 小 微 企 业 客户 信 息 名 单 库 ，有 针 对 性 地 开 拓 小 微 企 业 信 贷 市 场 。四 是 创 新 信 贷 产 品 。针 对 小 微 企 业 信 贷 需 求 “短 、平 、快 、急 ”的 特 点 ，
8、积 极 探 索 开 发 适 应 小 微 企 业 发 展 的 信 贷 产品 ，不 断 加 大 信 贷 投 放 力 度 ，支 持 小 微 企 业 健 康 发 展 。五 是 引 导 小 微 企 业 创 造 信 贷 支 持 条 件 。一 方 面 引 导 小微 企 业 加 强 财 务 管 理 ，定 期 向 银 行 提 供 全 面 准 确 的 会 计 信息 ，增 加 信 息 透 明 度 ，建 立 互 相 信 赖 的 银 企 关 系 ，争 取 银4行 信 贷 支 持 。另 一 方 面 ，引 导 小 微 企 业 拓 宽 融 资 渠 道 ，实行 多 向 融 资 。小 微 企 业 在 银 行 信 贷 支 持 无 法 满 足 资 金 需 求的 情 况 下 ，多 了 解 融 资 信 息 ，积 极 争 取 外 部 融 资 支 持 ，提高 企 业 的 市 场 竞 争 力 ，实 现 企 业 自 身 的 良 好 发 展 。（ ZBJ ）
