1、 1 / 45XX担保有限公司担保业务操作流程2015年 6月2 / 45目录第一章 总则 .4第二章 担保业务流程 .5一、 担保业务流程 .5二、 担保项目的选择与受理 .8（一）担保项目的选择 .8（二）受理条件 .8（三）不予受理条件 .8（四）慎重对待条件 .9（五）担保项目的受理 .9（六）担保项目的申请资料 .10（七）担保项目资料的初审 .13（八）担保项目初审的终止 .13三、 担保项目的现场调查 .14（一）现场调查人员的职责 .14（二）现场调查应遵循的原则 .14（三）现场调查考察的对象 .15（四）现场调查的主要内容 .15四、 担保项目的资料核查 .16（一）审查资
2、料的完整性 .16（二）审查资料的有效性和合法性 .20五、 担保项目的评估 .21（一）申请担保企业资信评估 .21（二）反担保措施评价 .26（三）项目主要风险分析 .27（四）担保项目的总体评价和评审报告的撰写 .28（五）十五级评分 .29六、担保项目的决策 .30（一） 项目评审报告审核 .30（二）项目评审委员会制度 .30（三）担保项目审批权限 .32（四）担保项目评审会的执行 .32七、担保合同签署 .33（一）担保合同的种类 .33（二）签订担保合同 .33八、反担保措施设置 .33（一）设置反担保措施的必要性 .33（二）反担保物应满足的条件 .34九、评审费、担保费、保证
3、金、定金的收取 .34（一）评审费用的收取 .35（二）担保费的确定依据 .35（三）担保费费率的确定 .36（四）担保费的收取 .363 / 45（五）保证金、定金的收取 .37十、担保项目的放款及档案移交 .38十一、担保项目运营管理 .38十二、担保责任的解除与代偿 .39（一）担保责任的解除方式 .39（二）担保代偿前的核查 .40（三）代偿后追偿权利的落实 .40（四）担保责任解除后的手续 .40十三、担保代偿后的风险资产管理 .40（一）代偿项目的管理 .41（二）代偿资金的回收 .41（三）代偿损失的核销 .42第三章 附则 .43附件目录 .444 / 45第一章 总则第一条
4、为加强对我公司融资性担保业务的监督管理，规范融资性担保业务行为，保证融资性担保业务的规范化、制度化和程序化，促进公司持续发展，根据中华人民共和国公司法 、 中华人民共和国担保法 、 中华人民共和国合同法 、 融资性担保公司管理暂行办法 、 XX 省融资性担保机构管理暂行办法等法律法规的规定，特制定本融资性担保业务操作流程。第二条 本操作流程所称融资性担保业务系指我公司与银行业金融机构等债权人约定，当借款人不履行对债权人负有的融资性债务时，由我公司依法承担合同约定的担保责任的行为。本操作流程所称借款人系指从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本操作流程所
5、称融资担保申请人系指需从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款，申请委托我公司提供担保的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本公司融资性担保业务均适用本操作流程。第三条 开展融资性担保业务应当遵守法律、法规和本流程的规定，不得损害国家利益、社会公共利益和公司利益。开展融资性担保业务不受任何外部机关、单位和个人的干涉。应当以安全性、收益性、审慎性为原则。 第四条 开展融资性担保业务在与申请人、债务人、银行业金融机构等客户的业务往来中，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。 应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。5 / 45第二章 担保业务流程一、
6、 担保业务流程业务流程是工作的分工和程序，对于担保业务而言，业务流程还是落实担保业务风险管理工作的基础。担保业务流程设计是否合理，不仅关系到项目运作效率的高低，还直接关系到项目风险控制水平的好坏。由于不同担保机构开展的担保业务品种、面临的市场环境、控制风险的理念不一祥，担保业务流程也必然有所差别；在同一个担保机构内部，不同业务品种的业务流程也应该有所差异。本章以一般融资性担保业务为例，完整地介绍担保业务流程的各个环节。一般来说，担保业务流程应包括但不限于以下环节：1. 申请担保。(1) 借款人(担保申请人)直接向担保机构申请担保。(2) 银行或其他金融机构推荐。借款人向银行或其他金融机构申请贷
7、款或融资，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合金融机构的条件、金融机构直接提供资金；如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保，获得增信后满足金融机构的条件。2. 担保项目受理与资料审查。担保机构审查客户资质及其提交的项日材料是否符合受理条件。3. 担保项目的现场调查与评审。对符合受理条件的项目，担保机构进行现场调查、资料审查和项目评审。4. 担保项目的决策。经评审基本可行的项目，进入担保机构的审批决策程序。5. 担保合同的签订。通过审批决策程序的项目，签订委托担保、反担保合同及项目相关协议。6. 担保项目的实施。在正式签订担保合同之后，需落实反担保或其他风险控制措施。7. 担保费的收取
8、。按照与担保申请人商定的项目方案收取担保费。8. 担保项目的监管。对在保项目进行运营管理。6 / 459. 担保责任的解除。(1) 无代偿解除，担保项目结束；(2) 代偿解除，进入风险资产管理程序。下图为一般担保业务流程示意图：7 / 45借款人担保申请人担保机构金融机构客户申请项目受理资料审查现场调查项目评审审担会审批决策300万元 (含) 以下总经理签批签订合同反担保设置收取费用、保证金在保项目运营管理担保责任解除300万元以上 董事长签批代偿解除 无代偿解除风险资产管理全部回收 损失核销发放贷款结束借款合同收取利息回收贷款结束结束结束结束结束结束结束结束 结束结束客户申请项目受理资料审查
9、现场调查项目评审审批决策否否否否否否否否保证合同反担保合同推荐推荐8 / 45二、 担保项目的选择与受理（一）担保项目的选择我公司主要承接市内重点中小型企业和科技型、成长型企业的融资担保，以及为市、区（县、开发区、高新区）重大项目和集合性融资项目提供融资担保服务。（二）受理条件融资担保申请人一般应符合以下基本条件：1. 申请人必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体；2. 申请人的财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所和设施；3. 申请人应具有一定的经营管理水平、在工商、税务、银行等方面没有
10、不良的信用记录；4. 贸易型申请人应具有稳定的上游供应商和良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流，连续经营期一年以上；5. 生产型申请人应拥有相应的厂房、设备等固定资产和生产条件，原材料供应和产品销售渠道正常，连续经营期半年以上；6. 申请人的融资用途符合国家法律规定，并能形成良好的经济效益；7. 申请人应能够提供我公司认可的反担保措施或其他风险控制措施。8. 在合作银行开立账户。（三）不予受理条件申请人具有以下情形的，原则上不予受理：1. 申请人贷款卡有逾期贷款记录，且系恶意逾期的；2. 申请人近期有工商、税务、司法等不良记录且目前尚
11、未解决的；9 / 453. 申请人提供的资料有弄虚作假行为的；4. 申请人融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的；5. 申请人用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入的；6. 申请人超出批准经营范围违法经营的；7. 申请人资产负债率过高（如超过 70%）的；8. 申请人涉及重大民事、经济纠纷、且没有最终认定结果的；9. 申请人无按期还本付息能力的，经营状况恶化且难以改善的；10. 申请人无反担保措施或反担保措施不能落实的；11. 申请人主要领导人资信不可靠，经营管理能力低或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的；12. 申请人财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的；会计信息严重失真，
12、资产状况不清的；13. 申请人生产技术尚不成熟、没有形成市场主流产品的；14. 申请人申请担保金额高于其净资产规定比例的；15. 申请人与本公司有逾期债务关系尚未解除的。（四）慎重对待条件1. 项目规模与企业注册资本、管理水平等现状严重不匹配；2. 项目对资本、技术等要求不高，进入门栏过低的；3. 项目本身规模过大，超出我公司现有业务能力范围的；4. 项目所处行业竞争激烈，而我公司对同类型项目已承担有担保责任的；5. 该企业已在多家担保机构担保融资的；6. 反担保资产为第三方提供的；7. 属于固定资产投资或投资回收期较长项目，以短贷长用的形式担保融资的。（五）担保项目的受理业务部在接到客户的业
13、务申请意向时，受理项目的项目经理应将项目的基10 / 45本条件和担保业务操作的程序告知对方，并大致了解申请项目的基本情况，如项目基本条件能够满足担保机构的要求且申请人也能接受担保机构提出的条件，双方即达成进一步合作的意向。同时填写项目接待信息登记表：1. 申请人基本情况；2. 项目基本信息、产销情况；3. 申请金额、期限、用途；4. 银行及其它债务；5. 反担保设置意向；6. 特殊情况说明。（六）担保项目的申请资料经接待初步同意受理的项目，由业务部建立顾客档案及档案编号后，填写业务受理登记表 ，并向申请人发出担保项目申报表 ，并要求申请人按担保项目申报表要求及时报送资料。资料清单如下：序号
14、一、常规性材料1 申请 1、担保申请、贷款申请（介绍项目基本情况，融资需求、用途、拟提供反担保措施，偿付能力分析、还款来源及计划）企业相关资料：1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、信用代码证复印件，原件查验。特殊行业的立项批复、生产经营许可证等复印件，原件查验。2、有关公司批准成立的文件、合同、批复、享受政策优惠的相关文件；有关公司成立的背景、资本、股东、股权发展变化情况。3、章程（章程需工商局复印版盖工商红章，三份）；4、贷款卡及银行查询记录；公司资信报告；5、已有的资信等级证；已有的资产评估报告；6、关联企业基本情况（附相关资质材料）（参股或被参股 25%以上企业）管理人员相关资料：1、法人股东情况简介（附营业执照、组织机构代码证复印件盖章）2、企业法定代表人、自然人股东简历（包括学历、工作经历、家庭住址、联系方式、财产清单等）、附结婚证（离婚证、未婚证明）、配偶身份证复印件、夫妻双方信用报告3、总经理、财务负责人、生产负责人、销售负责人和其他主要领导者的简介（包括学历、工作经历、家庭住址、联系方式等）并附身份证复印件企业简介相关资料：2 主体资料1、企业管理架构、组织结构图、内部部门设置、部门职能；员工人数、结构、用工形式；
