1、家庭理财规划书程先生家庭的理财规划书尊敬的程先生及家人：首先感谢您对中国平安保险公司陕西分公司宝鸡支公司的信任，选择我来为您的家庭资产做合理的配置。作为我尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施
2、的投资产生的效益与面临的风险与本公司无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计平安保险公司陕西分公司宝鸡支公司。高级理财规划师：雷亚莉二零一四年五月二十号目 录一、 相关假设 二、 客户基本情况 三、 客户理财目标 四、 客户理财规划 五、 理财规划总结 一、理财相关假设 （一）年通货膨胀率为 4 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 23，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨
3、胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4。 （二）银行定期存款率。2014 年中农工建交五大行 1 年期以内（含一年）定存利率目前最低上调 8%，但都没有达到 10%的上浮幅度，活期存款及 1 年期以上存款均执行央行公布的基准利率.目前国有银行一年期定期存款利率为 3.25%（三）债券型基金。2012 年债券基金业绩抢眼，数据显示，债券型基金平均年收益为 8.02%，进入 2013 年债券市场 的表现会偏于中性，从资产配置的角度来说，投资者可以适当调整债券类资产的比债券型基金收益率为 5 根据今年债券型基金相应的收益率统计，
4、我们估计债券型基金收益率为 5%。 （四） 2013 年可比的 482 只主动管理偏股型基金全年平均收益率为 16.31%，参考美国的数据，美国的股票投资在过去的 30 年中的年平均收益率为 10.68%，在过去 80 年中的年平均收益率为 14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率还是比较可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为 15% （五）学费的增长率为 5 根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5每年。（六）根据 201
5、4 年 9 月国内各大银行贷款利率情况统计表，各大银行贷款利率一年期从 6%到 7.8%。五年期以上的是 6.55%到 7.86%。二、客户基本情况 （一） 、家庭资产情况家庭成员 年龄 工作 身体状况刘先生 40 销售经理 健康刘太太 38 公务员 健康刘晓阳 14 学生 健康每月收支状况(单位：元)每月收入 每月支出刘先生收入 6000 房屋贷款 1500刘太太收入 3000 基本生活开销 2000其他家人收入 0 外出就餐、购物、娱乐等4000其他收入 0 医疗费 0其他 0合计： 9000 合计： 7500每月结余（收入-支出） 2000年度性收支状况(单位：元）收入 支出年终奖金 1
6、2000 保险费 0存款、债券利息 400 产险 0股利、股息 8000 旅游费 5000其他 0 人情费用、探亲费用5000合计 20400 合计 10000每年结余（收入-支出） 10400家庭资产负债情况（单位：万元）家庭资产 家庭负债现金及活存 1.8 房屋贷款（余额） 15定期性存款 3.5 汽车贷款（余额） 0基金 7 消费贷款（余额） 0债券 0 信用卡未付款 0房地产（自用） 50 其他 0房地产（投资） 0其他 3.2资产总计 65.5. 负债总计 15净值（资产-负债） 50.5（二）家庭现状分析 1.家庭财务状况比例分析 A 总资产负债率 负债 / 总资产1500,00
7、/595,00025.21% 一般而言，一个家庭的总资产负债率低于 50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前刘先生家庭的总资产负债率较为合理。B 每月还贷比 每月还贷额 / 家庭月收入1，500 / 9，00016.67% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于 50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。C 流动性比率 流动性资产 / 每月支出= 18,000 / 7,500 =2.4一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其 3-4 个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。D 每月结余比例 每月结余 / 每月收入2，000/9，00022.2
8、% E 消费比率每月支出/每月净收入7,500/9,000=83.3% 一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在 40%以上，合理消费比率小于 60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。 E 投资资产与净资产比例：投资资产/净资产70，000/445,000=11.5% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在 40%等于或大于 50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为 11.5%，明显偏低。家庭财务诊断 从之前的基本情况和财务分析看来：刘先生家庭的日常消费支出占每月收入为 83.3，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而刘先生家庭的收支和资
9、产负债情况，主要有以下问题：资产结构不合理，金融资产占比较低。刘先生家庭目前总资产为65.5 万，自用住房占总资产的约 76%,金融资产仅占 18.78左右，其金融资产总量少（12.3 万） ，制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。三、客户理财目标（一）短期目标：对客户手中的现金资产进行规划，以应付日常所需，将多余部分转为其他的投资形式，以提高资产的整体收益率。（二）中期目标： 1 风险管理和保险规划：刘先生及刘太太除了基本的社会保障外，没有任何的保险，所以应该对保险方面进行购买。 2 投资规划：考虑利用现金活存和定期存款，投
10、资货币市场基金，以期提高总体资产的收益率。 3 儿子教育规划：孩子今年初三，距离上大学还有三年，接下来会考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来 8 年的教育支出 14 万元。 4 房屋规划：随着儿子年龄的增大，刘先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在宝鸡市，为儿子今后结婚做准备，价值在 40 万元左右。 （三）长期目标： 养老规划：程先生到 60 岁退休还有 20 年，程女士到 55 岁也还有 17 年。考虑到夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当的差距，养老保险也应尽早规划，以满足 20 年后每年 12 万元左右的支出。四、客户理财规划 （一）现金规划： 刘先生家庭的为了达到理
11、财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出 2000 元左右的开销支出，这样每月能有 4000 元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从流动性比率来看，刘先生家庭的流动性比率为 2.4，建议是为家庭保留 3 个月的消费支出额度，在节省了2000 月左右的支出后，需要保留 1.65 万元的作为紧急备用金，以备不时之需。 （二）风险管理和保险规划： 根据保险行业的双十原则，以及保费分配原则中按照家庭成员对家庭的经济贡献率分配原则，特做一下方案： 刘先生家庭的总保额应控制在 140 万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过 1.
12、4 万元。刘先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。作为家庭收入的主要来源之一，应该为刘先生添置人寿保险和重大疾病保险以及意外伤害保险，平安保险公司的纯保障产品“平安福” ，高保障低保费，非常适合刘先生家庭。建议刘先生人寿保险风险保额 80 万元，其中寿险保额 30 万，意外伤害 50 万，重大疾病保险 20 万元，选择二十年缴费，附加平安住院医疗两份，住院日额补贴 10 份。保费大约在 8000 元左右。作为家庭收入的另一主要来源，应该为刘太太添置人寿保险和重大疾病保险，建议选择平安保险公司的“平安福” ，为达到所需保额，同时缓解缴费压力，建议缴费期为三十年。其中人寿保险保额为 20 万元，重大
13、疾病保险，保额为 10 万元，意外伤害 30 万，附加平安住院医疗两份，住院日额补贴 10 份。另外保费大约在 5000 元此外，可以为孩子买一份平安鑫盛保险，保额为 10 万元，附加 5 万重大疾病保险，保费大约在 1000 元左右。（三）教育规划 目前高中三年学费及其他费用大约为每年 1 万元，三年共 3 万。大学一年的学费和生活费四年大致为 7 万元左右，程先生准备为儿子提供未来 8 年 10 万元的教育资金，考虑学费增长、通货膨胀等因素，由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为 5%,所需要的投资金额为:P
14、V(FV 8,N 5,R 5%)=6.3 万元。因此建议将银行定期存款 3.5 万元和加上原有的投资于基金的 5 万,投资于债券型基金。 （四）房屋规划：随着生活质量的提高，程先生想再购置一套房屋在宝鸡市，为儿子今后结婚做准备，估计需要投资 50 万。 按照目前银行房贷的政策来看，新房首付 3 成，需要 15 万，外加各种税费及装修资金，估计共需 25 万元，还款方式，每年还款 PMT（PV 60 ，N 30 ，R 7.05%）=48594.9 元，考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题，故推荐使用等额本息+长贷款期限的还款方式，在还款一段时间资金流动性问题解决以后，换成等额本金+逐步缩短还款期限的还款方式。 （六）养老规划
