1、少儿财商理财教育课程体系建设之研究-基于发展心理学与教育技术学设计的少儿财商课程作者： 中财智业财商研究院 中财智业少儿财学院一、序 言财商，简称 FQ（Financial Quotient），是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在理财方面的智慧和创造财富的能力。这种能力包括两方面智慧和行动，二者缺一不可。少儿财商理财教育则指从小对孩子理财能力的启蒙与开发。家庭教育、学校教育和社会教育强调智商培养，忽视情商，至于财商教育则几乎为零。注重学历教育的后果是孩子将来赚取财富的低能力，也让他们对自身学历和财富不能成正比而感到困惑，甚至因为财务问题而痛苦不安。等孩子们长大成人走上社会时，社会公共教
2、育和培训也很少涉及财商理财教育，许多人还是完全依靠自己的悟性和生活磨练慢慢地去获得财商，这样就导致许多人必然要走弯路！ 而在国外，实施财商理财教育已经是很多人的共识。美国孩子从 3 岁就开始“实现幸福人生计划财商课程”；法国孩子从三四岁也开始学习“家庭理财课程”；日本孩子在课余时间都要到校外参加劳动赚钱，坚持“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他的一切都要通过劳动获得”；犹太人的理财教育则告诉孩子：“如果你喜欢玩，就需要你赚到很多钱，等赚到钱后，你可以玩更长的时间”。以提升财商为目标的少儿理财教育，其实质就是生活教育、就是道德教育，就是人性教育。少儿理财教育是一门结合经济学、商学、金融学、管理学
3、、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、创新创业技术以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。其宗旨就是帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“勤俭、创新、自立、责任”的品质习惯，以成为高财商的未来青年。因而，一个全面系统研究训练少儿理财教育教程，应该要根据当代发展心理学的原理，应该富有实践性和趣味性，语言通俗易懂，且内容系统全面，循序渐进、针对性强；同时，应该根据现代教育心理学与教育技术学的原则，该教程应配有相应的线上教学和线下体验等教学体系、精美的体验游戏和桌面游戏、以及系统的学考测评系统等。一套全面系统完整科学的少儿财商课程，需要有横跨上述多学科的
4、专家团队整体的全心参与和精心设计的训练课程教材和学习练习册，只有这样，通过师生、同学和家长孩子之间的线上教学和线下体验的学习与考试，才能让孩子从心理行为习惯上得到重大改变，将理财意识深深置于内心深处。 二、少儿财商课程的内涵与外延那么一个优秀的少儿财商指导师应该如何根据少儿财商教育课程的内涵和外延，来进行少儿财商教育课程的设计呢？（一）我们要理清少儿财商里包含的内容及关键词：1、生活通识，如：衣食学娱等；2、理财元素，如：钱币/物品/ 数与运算/时间/ 新旧/价格/ 价值/等价物/职业/技术/ 储蓄/赚钱/花钱/购物等；3、理财知识和技能，如：产品比较/记账与计划/ 让钱生钱/赚钱与收入/用钱
5、与支出/存钱与资产/借钱与负债等；4、理财品质，如：珍惜/感恩/ 所有权/借与还/ 信用/分享/ 合作/舍得/自信/成功/ 情商等。（二）我们要了解一些财富运动的规律和金融理财工具：1、财富运动规律，如：积累与复利/价格与价值/ 增值与贬值/供应与需求/科技与创新/市场与心理/利率与汇率/市场与交易等；2、金融理财产品，如：储蓄/股票/ 基金/房产/ 债券/期货/ 外汇/保险/黄金/收藏等-（三）必须掌握具备扎实而丰厚的相关的理论基础和实操目标。因为一套全面系统完整科学的少儿财商课程，是横跨金融、理财、财商、商业、伦理、网络、亲子、创新创业、心理和教育等学科的，所以，一位优秀的少儿财商指导师必
6、须掌握具备扎实而丰厚的相关的理论基础和实操目标，如：经济学/管理经济学/商学/ 商业伦理学/ 创新创业学/金融学/理财学 /金融分析理论/互联网金融等。当我们了解和拥有了上述少儿财商课程的元素、知识、技能和品质等财商课程的内涵与外延，再运用一定的教育心理学和教育技术，相信在设计少儿财商课程时，会挥洒自如、触类旁通、化繁为简和迎韧有余。当然说起来容易做起来难，因为上述这些财商知识、技能和品质在中国还是刚刚兴起，很多财商知识连我们的老师、父母和社会都会感觉很陌生，至多了解些表面；因而，少儿财商成长与少儿理财教育任重道远。无论如何，已经十分敬佩与欣赏地看到了一些有识之士在不断地学习探索和努力着-三、
7、基于发展心理学之设计原理根据当代发展心理学的原理，少儿理财教育应该根据少儿的成长认知，来进行不同级别的课程设置： 1、幼儿理财兴趣课程（4-6 岁）：教程分为知识篇、幼儿理财品质篇。如：认识钱币、物品、时间、新旧、数与运算、等价物、需要、想要、收入来源、花钱地方、零用钱、银行标识、存折、储蓄、安全自护、理财训练与理财小寓言、体验游戏和桌面游戏等知识点。2、幼儿理财启蒙课程（7-9 岁）：教程分为金钱篇、理财篇和品质篇。如：认识钱币、数与运算、价格、价值、职业、赚钱、花钱、储蓄、购物、财富运动规律、理财品质、安全自护、理财训练与理财故事、体验游戏和桌面游戏等知识点。3、少儿理财起步课程（9-12
8、 岁）：教程分为品质篇和理财篇。如：少儿理财简述、理财品质理念、理财品质训练、理财的六大环节、理财实操训练、理财问卷训练、理财图表训练、网络购物及技巧/购物实操、体验游戏和桌面游戏等知识点。4、少儿理财进阶课程（11-15 岁）：教程分为金融理财篇、创业投资篇和游戏篇。如：理财知识概述、财务通识、个人医疗/养老/ 教育/投资等理财规划、金融产品、家庭理财规划、创业投资、创业及投资模拟实操等知识点。5、少年理财高阶课程（14-18 岁）：教程分为财务知识篇、技术分析篇、理财产品篇、理财精算篇、现金流管理篇等。如：主要的财务报表、技术分析指标、企业基本面分析、投资模拟实操、金融理财产品、风险管理、
9、理财精算等知识点。6、青少年理财精品课程（16 岁以上）：教程主要内容有：技术分析指标与行为金融解析、三大理论与行为金融应用、经济周期理论与行为金融体现、基本面与行为金融分析、不同类型投资者/投资过程/行情阶段的心理行为分析、个体 /群体心理行为偏差、行为金融学等知识点。以上是左脑财商知识技能素养方面的教育。在左脑财商知识技能素养教育的基础之上，再辅以右脑财商创意实践素养方面的教育，那就会效果更好。如：1、 创意手工课程：初级（4-6 岁）、中级（7-9 岁）和高级（9-12 岁）；2、 创意绘本课程：初级（4-6 岁）、中级（7-9 岁）和高级（9-12 岁）；3、 创意戏剧课程：初级（4-
10、6 岁）、中级（7-9 岁）和高级（9-12 岁）；4、 创造力课程：初级（7-9 岁）、中级（9-12 岁）和高级（11-15 岁）；5、 创业课程：初级（7-9 岁）、中级（9-12 岁）和高级（11-15 岁）；6、 其它：创意金融课程、创意商学课程、创意编程课程等等。通过教程的学习和考试，可以帮助不同的年龄段的青少年儿童取得以下收获：A.培养创造财富的意识；B.树立科学的金钱消费观和投资理财观；C.逐步形成储蓄意识、健康的投资理念；D.学会珍惜节约财富、有效合理分配使用财富；E.较为全面地了解各种金融工具，为未来的金融投资打下坚实的基础。F.培养他们的技能和灵活的独创精神，体现领导、组
11、织能力；G.运用思维导图进行思考，促进大脑发育和增强记忆力；H.让孩子在实操模拟中深入体会创业的种种滋味；I.对创业及经营企业有一定的理解，树立“智者创新，能者创业 ”的意识；J.从小树立“创意劳动创造财富”的意识。四、基于教育技术学之设计原理首先我们要了解教育心理学与教育技术学究竟是什么呢？（一）我们先要了解一下传统的教育教学。1、教育心理学，如：少儿心理发展的阶段特征，个体心理发展的阶段划分、学习动机、学习的迁移、知识/技能的学习、问题解决与创造性、创造力的发展等；2、全脑教育学习原理，如：左右脑、四大象限（感受、记忆、思维和创造）等理论来进行针对性地设计课程；3、充分运用好各种教育教学技
12、术，如：复式/现场/ 尝试/实践/过程/主题/ 情景/快乐/互动/ 竞猜等教学手段，还有一种是头脑风暴法教学；4、游戏也是教育的一种形式。游戏一般分为主题参与性体验游戏和财商桌面游戏。所有上述教学，一定要有目标目的、教学准备、教育过程和学习建议。（二）我们还要了解新时代少不了的新型教学方式，那就是网络教学。1、当代网络教学主要形态，（1 ） MOOC（Massive Open Online Courses）：大规模开放性在线课程；（2 ） SPOC（Small Private Online Courses）：小规模限制性在线课程。2、三大教学模式，如：录播视频教学、在线直播教学、学习互动平台等
13、；3、六大教学工具，如：视频（教学视频）、声频（播客）、电子书包、反转课堂、电子主题游戏和网络考试；4、四大搜索工具：WEB 资料（问答/ 文库/百科等）、移动平台（得到/分答/知乎等）、专业帮（家长/作业）、数据库（专业的知识文献库）。（三）如何通过当代教育心理学和教育技术学来设计少儿财商课程呢？ 少儿财商课程的设计，在理解少儿财商课程的元素、知识、技能和品质等财商课程的内涵与外延的基础上，必须要将发展心理学、教育学和教学技术等设计手段运用于其中，这样才能更加系统科学地完成好一份财商课程的设计。1、首先要根据发展心理学原理，对左脑财商知识技能进行年龄分级，如：兴趣阶段（4-6 岁）、启蒙阶段
14、（7-9 岁）、起步阶段（9-12 岁）、进阶阶段（11-15 岁）、高阶阶段（14-18 岁）和精英阶段（16 岁以上）；对右脑财商创意实践也要进行年龄分级，如对各门创意课程进行初/中/高级等级别的分级；2、根据教育心理学，左脑进行知识技能教育和右脑进行创意实践教育。同时运用教育技术来设计不同阶段的课程，形成立体教学。所有的每个年龄段每个级别的课程，必须配有如：教材教案、教学与计划、教师训练卡、教学 PPT、学员训练手册、课堂或家庭作业、寓言故事、声频视频、财商体验游戏和桌面游戏等教辅资料；3、根据教育技术学，全方位运用网络教学，线上教学线下体验的教学体系，如：线上教学：以在线视频、直播微课
15、和在线研讨为手段，以知识点为中心，深入浅出；线下体验：以答疑解惑、模拟演练和头脑风暴为手段，以财商体验和桌面游戏为核心，生动有趣。所有教与学，以学生为主体，教师为辅；4、标准化的网络考试和财商测评系统，如：根据不同的年龄段的随机网络计算机考试；少儿财商测评体系。这样可以测评出教育与学习的成果，以及进阶学习的意义。 如果辅以老师、家长的成人财商测评，那就更棒了！通过上述系统科学的少儿财商课程教学方案的设计，对于想从事少儿理财教育的父母家长、学校老师、财商导师和职业讲师来说，少儿理财教育就不是一件难事了。随着少儿财商指导师的蓬勃涌现，中国少儿理财教育事业必将欣欣向荣，中国全民的财商素养必将大幅提升。
