1、小额供应链金融操作风险及措施（浅谈小额贷款风险管理与控制）当 前 小 额 贷 款 的 自 身 特 点 决 定 了 在 具 体 运 营 和 操 作 层 面 始 终 面临 着 诸 多 风 险 。 如 何 控 制 和 降 低 金 融 风 险 ， 是 一 个 重 大 课 题 。 本 文 主要叙述了小额贷款的操作风险及控制措施 。一、小额贷款面临的主要风险1、内部管理风险内 部 管 理 风 险 是 很 多 小 额 贷 款 公 司 普 遍 存 在 的 问 题 ， 究 其 原 因 主要是管理机构不健全、 风险管理与控制制度不完善、 信贷人员专业能力不强等造成的 。首 先 ， 信 贷 管 理 机 构 设 置
2、不 健 全 。 小 额 贷 款 公 司 的 信 贷 管 理 机 构，至 少应 包 含 贷 款 调 查 部 门 、 贷 款 审 查 审 批 部 门 和 贷 款 审 计 部 门 。 贷 款调 查 部 门 负责 对 贷 款 进 行 调 查 和 评 估 ， 同 时 做 好 与 客 户 关 系 的 维 护 与贷 后 管 理 。 贷 款 审查 审 批 部 门 负 责 对 业 务 部 门 和 调 查 部 门 提 交 的 贷 款进 行 审 查 。 贷 款 审 计 部 门则 负 责 对 已 发 放 的 贷 款 进 行 审 计 与 监 督 ， 并 向 领 导 反 馈 审 计 结 果。 但 当 前 一些 贷 款 公
3、 司 在 管 理 机 构 上 设 置 不 合 理或 不 健 全 ， 人 员 配 置 也 不 完 善 ， 导 致 贷款 流 程 不 完 善 ， 造 成 一 定 的 风 险 。其 次 ， 风 险 管 理 与 控 制 制 度 不 完 善 。 缺 乏 相 应 的 风 险 管 理 与 控 制 方 法 ，业 务 操 作 流 程 不 合 理 ， 操 作 不 规 范 ， 导 致 贷 款 管 理 混 乱 ， 贷 款 风 险 高 。再 次 ， 信 贷 从 业 人 员 专 业 能 力 不 强 。 一 方 面 ， 存 在 信 贷 从 业 人 员 道 德 素质 差 ， 有 索 要 回 扣 、 收 受 贿 赂 等 现 象
4、 。 另 一 方 面 ， 一 部 分 信 贷 评 估 人 员 缺 乏专 业 水 平 ， 对 规 章 制 度 、 管 理 办 法 、 操 作 规 程 学 习 不 够 ， 分 析 、 评 估 能 力 差， 无 法 及 时 有 效 地 发 现 贷 款 风 险2、流动性金融风险（确保现金流）抵 御 风 险 能 力 与 公 司 资 金 流 动 性 水 平 直 接 相 关 。 由 于 制 度 规 定 ， 小 额 贷款 公 司 资 金 来 源 渠 道 较 为 单 一 ， 当 发 生 金 融 风 险 时 无 法 扩 大 资 金 来 弥 补 资 金空 缺 ， 容 易 带 来 一 定 的 经 营 风 险 。3、信
5、息不对称造成的风险在 小 额 贷 款 发 展 的 历 程 中 ， 常 常 遇 到 借 款 人 资 不 抵 债 、 或 躲 避 债 务 的 现象 。 一 方 面 ， 这 是 由 于 小 、 微 型 企 业 或 个 体 工 商 户 经 营 不 善 或 为 了 贷 款 而 对资 产 实 力 进 行 造 假 ， 另 一 方 面 ， 也 反 映 了 小 额 贷 款 公 司 对 贷 款 人 的 债 务 信 息掌 握 不 全 面 ， 不 能 及 时 根 据 贷 款 人 的 债 务 偿 还 能 力 或 资 产 实 力 调 整 贷 款 发 放。4、 市 场 风 险市 场 风 险 是 指 因 金 融 市 场 （
6、如 利 率 、 汇 率 、 信 贷 资 产 价 格 ） 的 波 动 而可 能 导 致 的 金 融 企 业 蒙 受 损 失 的 风 险 。 比 如 ， 小 额 贷 款 公 司 在 当 前 的 法 律环 境 及 金 融 环 境 下 ， 随 时 面 临 可 能 被 改 制 转 型 的 风 险 ， 或 者 小 额 贷 款 公 司受 市 场 经 济 影 响 较 大 ， 如 果 经 济 发 展 萎 缩 则 贷 款 难 以 安 全 回 笼 的 风 险 就 会提 升 。二、风险的控制的措施1、健 全 风 险 管 理 制 度 ， 做 好 客 户 风 险 分 析对 于 小 额 贷 款 公 司 而 言 ， 制 定
7、合 理 、 全 面 的 信 贷 风 险 管 理 制 度 是 提 高 抗御 风 险 能 力 的 重 要 工 作 。 主 要 的 信 贷 风 险 管 理 制 度 应 该 包 含 贷 款 业 务 操 作 流程 、 风 险 管 理 办 法 、 贷 款 调 查 评 估 办 法 、 贷 后 管 理 制 度 、 违 规 处 罚 制 度 等 。同 时 ， 要 切 实 提 高 信 贷 人 员 的 经 营 管 理 水 平 和 综 合 素 质 ， 能 够 认 真 分 析 借 款人 的 诚 信 情 况 、 经 营 能 力 及 经 营 情 况 、 资 本 情 况 、 抵 押 质 押 财 产 价 值 与 性 能等 ， 确
8、 定 是 否 有 按 期 偿 还 的 能 力 ， 确 保 贷 款 安 全 回 笼 。2、建立风险预警系统建 立 风 险 预 警 系 统 ， 能 够 有 效 降 低 小 额 贷 款 公 司 信 息 不 对 称 性 ， 确 保 信息 收 集 的 准 确 性 和 可 靠 性 。 能 够 全 面 监 测 市 场 经 济 形 势 、 宏 观 调 控 政 策 、 行业 各 项 活 动 、 客 户 经 营 和 财 务 状 况 以 及 公 司 自 身 流 动 性 水 平 及 运 营 情 况 ， 并对 信 息 指 标 、 参 数 加 以 量 化 分 析 ， 从 而 促 进 风 险 控 制 方 案 的 制 订 。
9、 建 立 风 险预 警 系 统 ， 需 要 设 置 专 门 的 金 融 风 险 信 息 采 集 数 据 库 ， 通 过 对 信 息 流 加 以 分析 、 整 合 、 匹 配 和 分 类 ， 对 新 的 政 策 、 法 规 等 加 以 有 效 收 集 。 同 时 ， 加 强 对资 产 流 动 性 、 风 险 备 付 金 比 率 、 短 期 贷 款 比 率 等 的 分 析 ， 促 进 资 金 回 笼 ， 建立 起 金 融 风 险 预 警 指 标 ， 有 效 对 风 险 进 行 预 控 。3、找准市场定位小 额 贷 款 公 司 要 抓 住 “小 ”这 一 特 性 ， 遵 循 “小 额 、 分 散 、
10、 安 全 ”原 则， 为 各 类 小 微 和 个 体 业 户 提 供 有 效 的 金 融 服 务 。 不 能 贪 大 求 全 ， 盲 目 扩 张 、滥 发 贷 款 ， 从 而 增 加 金 融 风 险 。 此 外 ， 小 额 贷 款 公 司 可 积 极 设 立 基 层 营 业 网点 ， 支 持 多 种 经 营 ， 使 公 司 的 投 资 多 样 化 、 分 散 化 ， 减 少 各 种 贷 款 的 关 联 性， 从 而 优 化 贷 款 结 构 ， 分 散 风 险 点 。4、严格程序，健全制约机制严 格 办 贷 程 序 ， 首 先 要 做 到 执 行 贷 款 “三 查 ”制 度 ， 不 能 将 其
11、流 于 形 式， 切 实 提 高 放 款 质 量 。 贷 款 基 本 制 度 包 括 贷 前 调 查 、 贷 时 审 查 、 贷 后 检 查 的“三 查 ”制 度 ， 审 贷 分 离 制 度 ， “三 性 原 则 ”包 括 安 全 性 、 流 动 性 、 效 益 性。 “三 性 ”原 则 是 确 保 贷 款 资 金 实 现 安 全 和 效 益 最 大 化 的 根 本 。 坚 持 贷 款 面谈 制 度 对 申 请 人 的 还 款 意 愿 从 细 节 上 进 行 把 握 。 同 时 ， 严 格 执 行 贷 款 调 查 岗位 责 任 制 ， 通 过 健 全 制 约 机 制 提 高 贷 款 质 量 。三、总结除 上 述 措 施 ， 小 额 贷 款 公 司 要 切 实 增 强 风 险 管 理 意 识 ， 敏 锐 把 握 经 济 发展 环 境 下 的 宏 观 与 微 观 变 化 ， 不 断 调 整 优 化 信 贷 结 构 ， 严 格 控 制 贷 款 不 良 率， 进 一 步 降 低 风 险 ， 确 保 信 贷 资 金 安 全 。为了确保资金安全，设置了四重安全保障:全抵押式债权转让、担保公司全额赔付、专业风控催收团队、加密客户个人信息;除此之外，还专门设立了风控团队、信审团队、贷后管理团队、运营管理团队、技术团队等 8 大专业团队;同时，和信贷采用全透明化运营。
