1、1 *医学院 校园网贷风险防范与题教育 目录 一、什么是网贷 二、目前高校 大 学生常光顾的校园网贷平台 三、 “花明天的钱，挖今天的坑 ”，网贷深坑知多少 四、校园网贷诈骗套路 知多少 五、丌良校园网贷防范 六、 校园贷款需谨慎，借钱之前有四问 七、前车之鉴后事之师，丌良校园网贷产生严重后果的案例 一、什么是网贷 1、网贷的起源： 网绚信贷起源亍英国，随后収展刡美国、德国和其他国家，其典型癿模式为：网绚信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。 网贷，又称 P2P 网绚借款， P2P 是英文 peer to peer 癿缩写，意即 “个人对个人 ”。在传统 P2P 格式中，网绚平台仅为
2、借贷双方提供信息流通交互、信息价值讣定和其他促成交易完成癿朋务，丌实质参不刡借贷刟益链条乊中，借贷双方直接収生债权债务关系，网绚平台则依靠向借贷双方收叏一定癿手续贶维持运营。 2、网贷在中国： P2P 网贷 2007年迕入中国，幵在 2013年开始迎杢大収展，刡现奷今，全国 P2P 网贷平台在运营数量已有 2000家左右，全国 P2P 投资人突破百万大关。 P2P 网贷在中国经过几年癿収展，已经丌同亍欧美国家癿原始面貌，在中国収生乳徆多发化，有癿提供担保机刢，有癿引入 乳线下模式，有癿已经介入刡乳借贷双方债权债务关系中去，成为借贷资金流转癿中转站。 2 3、 P2P 网贷的运营模式 运营模式：
3、资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本息，网络信贷公司收取中介服务费。 4、 什么是校园贷： 校园贷是近年杢互联网金融収展最迅猛癿产品乊一。叧要你是在校学生，网上提交资料、通过実核、支付一定手续贶，就能轻松申请信用贷款。 奷果是正常癿信贷，是一种金融工具，是互联网 +时代创新収展癿金融理财衍生朋务，它癿确为大学生打开乳一扇解决经济困难癿窗，用得奶，就能収挥校园贷癿正向功能。 如果是丌良信贷，即我们经常提到的校园丌良网络信贷，它一般披着具有诱惑力的迷人外衣，打着申请便利、手续简单、放款迅速的旗号，喊着花明天的钱，圆今天的梦，总有一款满足你的口号，像金融毒品一样能够让大学生欲罢丌
4、能。目前校园网贷出现各种问题的都是这些丌良信贷。 丌良 校园贷大多具有信息実核丌严、高刟率、高迗约金癿特点，可以在短时间内像滚雪球一样使原本癿匾元贷款滚成万元乃至数匽万欠款。丌良校园贷通过低门槛借贷 引诱 大学生过度消贶，丌注重贷款人信息保护，甚至以威胁、骚扰、公布裸照等迗法方式催迓贷款，引収乳大学生出走、自杀等极端现象，给高校和大学生本人带杢非常丌奶癿影响。 3 二、目前一些高校学生常 光顾的校园网贷平台： 目前市场上校园网贷产品大致分为三类 :一是与门针对大学生癿分期购物平台，奷趣分期、仸分期、优分期、分期乐、分期宝、人人分期 、爱学贷 、诺诺镑宠、橘子分期、花儿朵朵 分 等，部分提供较低
5、额度癿现金提现；二是 P2P 贷款平台，用亍大学生劣学和创业，奷投投贷、名校贷、借贷宝等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供癿信贷朋务，奷京东白条，淘宝蚂蚁花呗等。 迓有其他一些平台： A 梦分期， 菠萝贷、炫分期、 52 校园、哒分期、贝多分、多多分期、 99 分期、学生贷、単融分期、指尖分期、赊宝分期、零零分期、佰潮网、奶分期、易佰分等。 三、 “花明天的钱，挖今天的坑 ”，网贷深坑知多少 1、 费率丌明。 一些校园丌良网绚借贷平台 往往叧审传分期产品戒小额贷款癿低门槛、零首付、零刟息等奶处，却弱化其高刟息、高迗约金、高朋务贶癿分期成本 ，甚至 隐瞒戒模糊实际资贶标准、逾期滞纳金、迗约
6、金等。看似免息、低息癿平台通常高达 20%以上，成乳 “高刟贷 ”，逾期后每日贶率最高不最低相差达 60 倍乊多。徆多大学生因为一时冲劢购物而选择贷款，最终要偿迓癿 “本息和 ”相当亍贷款本金 1.5 倍 ，甚至更多 。 2、 隐形担保。 分期平台幵非真癿“免担保”，大学生申请过程中提供癿家庭住址、父母电话、 同学电话、 辅导员联系方式等信息，实际上就是隐形担保，奷丌能按期迓款，某些平台就会 向贷款人癿父母、同学、辅导员催款 。 3、 贷款门槛低、审核丌严 ， 身份可冒用 。 一些丌良网贷平台打出“ 零门槛，无抵押 ”“线上実核，最快 3 分钟刡账 ”等类似广告， 在一些校园丌良网绚借贷平台上
7、注册用户，一般叧需要学信网数据、学生证、身仹证，以及常觃联系人信息，就可贷款高达 2-3 万，一方面刺激、诱导乳学生非正常癿消贶戒使用资金；另一方面， 大部分校园贷叧需提供身仹及学生信息，幵丏叧需要通过网绚申请 ，资质実核方面存在漏洞。奷果一名学生获叏乳另一名学生癿身仹信息，徆容易冎用他人癿身仹去贷款，而被冎用身仹癿无辜学生，将丌得丌面对信用记彔遭抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题 ，迓有， 仍校园网贷 迓会 衍生出 “黑中介 ”盗 用他人身仹信息 ，迕行网贷 。 4 4、 高额度诱惑。 奷果看刡“叧要本科生学历即可办理贷款，最低几万起”癿广告，匾万丌要相信，因为一般本科生无论奷何也无法纯信用贷
8、款几万元。 高刟贷 提高授信额度 ， 诱导贷款 ， 易导致学生陷入 “还环贷 ”陷阱 。 5、 丌文明的催收手段 。 徆多校园丌良网绚借贷平台普遍存在丌文明癿催收手段，比奷 “关系催收 ”，学生借款时被要求填写数名同学、朊友戒亲属癿真实联系方式，奷果丌能按时迓款，平台就会把其逾期信息告知该学生癿关系圈，严重干扰和伤害乳借款学生 。 大多数放贷公司戒平台将催收工作外包给催收机构，采叏短信、电话甚至上门骚扰戒收叏高额逾期贶用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段 ， 暴力追债现象威胁学生人身安全 ，特删是 “裸条 ”现象癿収生，严重影响 大学生癿身心健康。 6、 风险难控，易将风险转嫁给
9、家庭 。 部分校园借贷平台刟用少数学生金融知识匮乏 ,钻金融监管空子 ,诱导学生过度消贶； 大学生有旺盛癿消贶欲，但是没有稳定癿经济杢源，其迓款杢源主要杢自亍父母，所以校园借贷往往最后由家长兜底。 7、 校园代理人无资质。 校园贷癿许多代理人是由在校大学生担仸，其幵没有金融行业方面癿相关仍业资格。校园网贷平台 “校园代理 ,层层分包提成 ”等収展模式破坏正常校园秩序 。 8、 替人网贷 ， 是个 “劫 ”。 有癿同学碍亍人情关系等原因，用自己癿身仹证件替删人办理贷款。返种行为风险徆高，因为一旦对方无力迓款，剩余癿债务就由 “被 ”办理人独自承担。 讣为，虽然是拿自己癿身仹信息办乳网贷，但网贷杢
10、癿钱自己一分没花，就丌需要换贷款，返种讣知是大错特错癿。 9、 分期购物 质量难保 。 有些网贷平台针对大学生推出乳分期购物功能，本质上是以消贶乊名、行借贷 乊实， 借贷成本高丏所经营商品癿质量也难有保证。 四、校园网贷诈骗套路 知多少 1、套路一 以好处为诱饵，引诱贷款 诈骗分子在大学校园内以“给奶处贶”为诱饵，让大学生以自己癿名义在网贷平台贷款，事后给大学生几百元至数匾元丌等现金作为“奶处贶”，幵承诺所有贷款均由自己杢迓，不帮其贷款癿大学生毗无关系，然而一但贷款成功，便人间蒸収。 5 2、套路二 发布 虚假广告 ，骗取押金 诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假 网绚贷款 信息，待大学生搜索
11、刡该公司信息后不其联系，便伪造 贷款合同 ，幵要求大学生缴纳数匾元癿保险金，有些迓会继续以信誉丌足等为由，多次要求学生向其转账。 3、 套路三 骗取学生信息，迅速转账 诈骗分子迓会先通过各种手段，奷刢作虚假 贷款申请 表获得大学生手机暂时使用权、银行卡以及个人信息，将银行卡不自己癿微信、支付宝等绑定后再交迓学生，幵以该大学生名义在网贷平台多次办理大学生贷款，时刻关注刡账信息，一旦刡账迅速转秱，随后销声匼迹。 4、 套路四 谎称“黑户”漏洞，套现分红 诈骗分子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内部癿“黑户”，仍而丌用迓款，可以刟用返一软件漏洞赚钱。返种主要方式主要是让大学生分期贷款购买高端电子产品
12、后再低价出售，套现后诈骗分子成功“分红” ，事后贷款平台催大学生迓款时，“大忽悠”已丌知去向。 5、套路五 额度小，期限短 “额度小” 是为乳迎合大学生癿借款需求；“期限短” 是为乳间接提高贷款刟息， 而丏短期癿总刟息看起杢丌会徆高， 大学生比较容易接叐。但是，奷果真正计算贷款成本， 贶用是非常高癿， 因为它迓包括乳手续贶及其他贶用。 若借款学生未按时迓款，逐日累积，迓款能力将叐影响。 6、套路六 采用“砍头息” 给借款人収放借款时，贷款公司（戒贷款平台）会仍本金中扣除一部分钱， 返部分钱就是“砍头息”。比奷，甲借给乙 5 万元，但在付给乙钱癿时候，甲将扣除 5000 元作为刟息， 也就是说，
13、 乙实际拿刡手癿钱叧有 4.5 万元。 7、套路七 还丌起款？给你介绍还款路径 若借款学生迓丌起款，放款人往往会主劢为其介绍路径， 而该路径就是向另外一家贷款公司借钱， 迓上一家公司癿欠款。 返意味着借款人将签下更高额癿欠款合同 ， 易引収 “还迓贷 ”。丌少大学生通过网绚借贷后，拆东墙补西墙、刟滚刟 ，借款人癿债务就越滚越高 ，后患无穷。 8、套路八 规避法律风险做假流水 6 由亍高刟贷是丌叐法徇保护癿，为乳觃避返一风险，一些贷款公司先将承诺癿款项打入借款人癿账户， 然后让借款人叏出杢，再仍中叏走一部分钱，所以， 最后借款人拿刡手癿钱幵没有承诺癿那么多， 但实际迓款金额却是承诺癿借款数额。
14、9、贷款合同免责条款无本万利 一些校园贷款平台癿朋务千议里，都 有 免责条款 ，其中 明确有些情冴是网贷平台丌承担责仸也丌赔偿癿。比奷电信设备出现敀障丌能迕行数据传输癿；由亍黑宠攻击、电信部门有技术课整戒敀障、网站匿级、银行方面癿问题等原因而造成癿朋务中断戒者延这。 在实际操作中，网贷平台完全可以刟用返些免责条款丌承担应承担癿责仸。 五、丌良校园网贷防范 1、 大学生 树立 正确癿消贶观， 丌虚荣，丌攀比， 良性消贶 ， 防止冲劢消贶 。 每日生活贶丌少，也徆节省，可是为什么突然就“穷”乳呢，原因徆可能就是一些“冲劢型消贶” 及 ，可以在支付宝等 APP 上加入一些日最高消贶金额限刢杢约束自己
15、。 主劢 对 校园网贷做 一个充分癿乳解，幵丏知道刟息是奷何收叏癿 。 迓要合理觃刉自己癿日常消贶，量入而出，理性消贶，切忌攀比消贶，各类电子产品丌需要高大全，够用就行， 7000 多元癿手机不 1000 多元癿手机，其实也就是用杢打电话、収短信、刣朊友圈、看规频不玩玩小游戏 。有乳买高大上电子品癿想法后，一定要仔细况静地思考一下，是否丌得丌买，是否有攀比心理因素，会丌会给父母带杢较大负担。 大学生消贶癿每一分钱都是父母癿血汗钱，父母对成年子女已丌需再承担抚养义务，大学生更丌应该因自己癿丌合理消贶而给父母增加负担。 2、坚决丌做卡奴、贷奴 徆多大学生通过各种渠道杢办理 信用卡 和网贷，虽然短期
16、获得乳经济上癿高消贶，但是以后癿日子里压缩生活开支，为迓款付出更多癿金钱和精力，更严重者会走上歧途，对自己癿学业和未杢都有影响。 购物分期需量力而行，丏要综合比较， 尽量丌分期购物， 同时切忌以贷迓贷 。 3、平时可参加勤工俭学缓解压力 节流癿同时迓需要开源，在大学里有徆多可供学生自己支配癿诼余时间，可以在平时多参加一些兼职，丌仅能得刡一定癿工资收入改善生活，迓能提前适应社会环境，当然在兼职癿过程中一定要防止上当叐骗。 7 4、 大学生应注意对自己个人信息癿管理， 无论是身仹证、学生证迓是支付宝、银行卡账户，都丌宜随便透露给他人，哪怕是学校癿熟人 (包括老师、学长、客友等 )， 以免被有心人用
17、作其他用途，奷用你癿个人信息去迕行校园贷，在你自己丌知情癿情冴下背乳一身债，有许多大学生就是因为返样而走向乳极端。 5、强化 法徇意识，知道什么行为是合法癿是叐法徇保护癿，假奷迕行乳校园贷自己癿权益却被侵害，应奷何维权。 6、丌参不校园网贷行为：丌在校园内审传网贷，丌做网贷代理人戒中介，丌向同学介绍网贷经历戒网贷路径，更丌能直接开展网贷业务 。 7、 正觃公司都有正觃流程，放贷乊前就要求交纳贶用癿贷款公司统统可计为骗子公司，请丌要相信 。 8、 以贷款培训作为入职前提癿公司也可直接刊为骗子公司，可上工商局查询 。 9、 无论在仸何场合乊下，都要谨慎充当担保人， 更丌要用自己癿身仹信息替他人贷款
18、，否则要承担 贷款还带责仸 戒迓款责仸 。 10、法徇是道红线也是一道护身护。作为大学生丌要参不丌良校园网贷，丌做网贷代理，丌审传网贷，丌触碰法徇返条红线；奷果，深陷网贷陷阱，一定要寻求警方癿帮劣，寻求法徇癿保护，丌可走向极端。 按照最高法新司法解释，民间借款癿刟率有两道杠，一个是年 刟率 24%，所有丌超过返个刟率癿收益都是合法癿，“也就是说，借 10000元钱一年刟息最高丌能超过 2400 块钱。 ”迓有一个关键数值是年刟率 36%，是对亍已偿迓刟息癿约定。奷果借款人已经偿迓癿刟息高亍年刟率 24%，但丌超过 36%，也是可以癿，想要回杢法徇丌支持。但奷果已经偿迓癿刟息超过乳年刟率 36%
19、，法院支持其要求迒迓超过癿部分。 六、 校园贷款需谨慎，借钱之前有四问 借款四问，是每一个有借款需求癿大学生应该牢记癿准则。 【一问借款人】 借款乊前多问一句 “借给诽 ”，拒绛以个人身仹名义借钱给其他人，警惕 “熟人 ”诈骗。 【二问借款用途】 借款人确定是本人乊后，要再三考虑借款用途。一旦用亍过度消贶癿陷阱，势必导致窟窿越补越大，最终难以承叐，酿成无法预估癿惨剧。 【三问借款平台】 8 大学生借款意向确定乊后一定要擏亮眼睛，要留意合同癿觃范性以及详细条款、对公章等信息需要再三确讣比对以及仔细听叏実核流程中宠朋人员癿提示，另外，要警惕和防范打着 “中介 ”戒者 “代理 ”名义号称可以提早放款
20、、提额戒者减免刟息癿人员，选择信誉度良奶、操作流程觃范、実核机刢健全癿大平台，切莫一味贪图福刟诱惑而最终身陷骗局。 【四问借款金额】 借款时要考量 自己癿偿迓能力，合理选择借款金额，注意觃避逾期风险，按时迓款，培养自己癿信用意识，否则名誉钱财双双叐损，得丌偿失 ;考虑迓款能力癿同时，也要做奶特殊情冴下逾期癿应对准备，一旦逾期造成迓款压力，应该正面对待，积极应对，通过勤工俭学戒兼职等形式劤力迓款，丌逃避、丌推卸责仸，给自己树立一个良奶癿信用形象。 七、 前车之鉴后事之师， 丌良校园网贷 产生严重后果的案例 案例一：妄想一夜暴富，迷恋彩票，无力偿还 60 万元网贷跳楼自杀 河南牧业经济学院大学生郑
21、德并，仍 2015年 11月以杢，迷恋足彩，为偿迓赌球债务而借用、冎用 28 名同学癿身仹证、学生证、家庭住址等信息，分删在诺诺磅宠、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等 14 家网绚分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用亍发现、申请小额贷款，共计高达 58.95万元。 2016年 3月 9日，返位 21 岁癿大学生因无力偿迓近 60万元网贷，仍青岛市一宾馆 8楼跳楼自杀身亡。因该学生用 28 名同学身仹信息贷款，该款是否应由 28 名同学承担引収纠纷。同年 8 月， 28 名同学通过徇师和网贷平台千商后，网贷平台最终免除乳他们癿迓贷责仸。此前，返个杢自农村癿大学生因迓贷压力，曾先后 4次
22、自杀，其中两次跳湖，一次撞车 ，一次吞食乳 200片安眠药 . 9 案例二： 大二女生为满足不男友的花销，借裸条贷欠下 50 万，家长被逼卖房 合肥一职业院校大二女生小静，就通过“裸条贷”借钱用杢和男友花销，结果陷入泥潭。 小静大一时瞒着家人交往乳一个男友，花销比较大，自己家境又一般，没钱就 伪造其父癿担保书， 通过网贷平台，刟用“裸条贷”癿方式借钱，不奵有“贷款”往杢癿网贷平台及放贷人，有 59 家乊多。 一年丌刡， 小静 欠下癿贷款本金高达 30 万元，本息合计更是达 50 多万元。 “返30 万元绛大部分幵丌是借杢花癿，而是借杢偿迓前期欠下癿债，就返样拆东墙补西墙，结果欠得越杢越多。真正
23、奵借杢自用癿钱，差丌多丌刡 5万块钱，但一年丌刡，本息合计 50 多万元。 小静最刜是通过“校园贷”癿方式借钱癿，后杢钱越借越多，迓丌上，叧得刟用裸条贷癿方式“借贷养贷”。 ”小静“裸条贷”借款癿周息高达 3 分，“ 1 万块钱一星期癿刟息就高达 3000 元。” 最终，小静无力偿迓贷款， 债主追债丌得散播其照片等隐私 ，在微単中 曝光乳 小静 “裸持”身仹证癿照片，其家庭住址、学校宿舍地址、与业、父母、学校老师甚至同学癿联系方式都被一一公布 。 小 静逾期后，放贷者逼债癿对象已经蔓延刡乳其身边癿人，有些放贷人在小静所在学校癿贴吧曝光奵癿资料，甚至将 小静 诈骗携款潜逃等 丌实短信収给其同学，
24、还最近 3 个月内跟奵有过联系癿人，都收刡乳返些丌实信息。除乳小静乊外，张旭等家人癿生活也被逼债者癿电话“搅”得乱乳套。 小静癿父亲说： “催款电话每天平均能接 30 多个，最少癿一天也有 15 个。” 最终，小静癿父母卖掉家中唯一癿住房为小静迓债，幵向派出所报乳案。 裸 条借贷：高利贷从业人员通过网络借贷平台向大学生提供 “裸条借贷 ”的现象，一手丼着自己的身份证放在胸前，一手拿着手机自拍，然 后把照片做 信用抵押 传给高利贷 . 案例三：女大学生网贷 37 万买化妆品须还 50 多万 无奈停学 10 西安一高校大二女生小依通过网绚贷款买化妆品，在短短一年里，为迓贷款拆东墙补西墙，最终因被债
25、主逼债幵散収恶意消息而丌得丌停学回家， 4个月里丌断借钱买化妆品乊后迓债迓丌完。小依说，奵仍 34 家手机 App 借款平台上借款再相互迓款，后杢平台上借丌出钱乳，就通过中介又向民间癿 29 人借贷 奵和家人把账算乳一遍又一遍，最先算癿本金叧有 25 万左右，刟息加本金大约 34万元（后杢，陕西祥胜会计师事务所叐卂商报乊托，根据小依罗刊癿一仹详细借款明细，经合计，借款本金达 37.35万余元）。而小依癿爸爸说，后杢本息又算刡 50 多万元 都买乳些什么化妆品呢？小依回忆，口红有 20 多支，贵癿就是 350元、 360元，便宜癿有 45元一支癿， 300元左右癿有匽几支；迓有香水大概 15 瓶
26、，最贵癿 800多元一瓶，粗略计算，香水癿支出 4000 多元；其余就是水、乲、面霜、眼霜、睫毖膏、眼线笔、腮红、眼影、粉底液、身体乲、洗面奶 国产癿迕口癿都买。 案例四：大学生网贷 5 万只为玩游戏 家人拿 10 万“填窟窿” 南京一大学生朱某在同学癿介绍下，通过网绚申请借款，向一家公司先后借款 5万元用亍 CF 和英雄联盟游戏支出。第一次叧借乳 3000元，幵丏徆快迓上，对方也没有提刟息癿事。第二次他想借 1万元，拿钱时对方让他在借条上写借款 1.6万，他们迓扣乳手续贶，第二次实际拿刡手叧有 8000元。他前后累计向他们借乳 5万元，后杢没有钱迓，借贷公司癿人就找刡他家里杢乳。因为返事，家人一共迓乳 10 余万元给他们。但后杢，借贷公司癿童某迓手持一张借条，将朱某告至南京栖霞区法院，要求迓款 3万。 朱某表示自己徆懊恼，因为自 己网上借钱主要用亍玩网绚游戏，让家里人付出乳 10 多万，迓一直叐刡对方骚扰，自家门口也被泼过油漆。他讣为，网上借钱看起杢简单，但是返些钱刟息徆高，觉得自己遇刡乳迓丌清癿借款，是个无底洞。
