1、 1 预付 卡 业务系统 方案 2 目 录 一、业务需求概述 . 3 二、系统架构 . 5 1、网络结构图 . 5 2、商业预付卡平台构成 . 8 3、商业预付卡平台外围架构 . 9 三、业务架构 . 12 1、业务划分原则 . 12 2、业务分工协作范例 商户签约 . 13 3、基本业务流程示例 . 14 四、系统功能 . 24 1、联机交易功能 . 24 2、发卡管理功能 . 29 3、业务管理功能 . 30 4、清算管理功能 . 34 五、系统安全机制 . 36 1、规范类安全机制 . 36 2、数据通讯安全 . 39 3、数据存储安全 . 41 六、系统运行环境 . 42 2、软件技
2、术参数 . 42 七、系统运营环境 . 43 1、软件环境 . 43 2、硬件推荐 . 43 3 一 、业务需求概述 商业预付 卡是建设于运营方的预付卡系统平台之上，并通过预付卡平台系统提供发卡服务并受理持卡人的查询、消费、积分兑换、预充值等业务。 本方案旨在从业务、技术、安全机制等不同角度来 阐述预付 卡平台搭建、运营的工作原理和运作流程。 系统的基本功能简单归纳如下： 预付 卡系统平台功能项 子功能（二级） 备注 平台发卡子系统 实现平台的自发卡 平台自己发的卡可以在所有商户中使有 支持合作代理方 发卡 卡档的安全管理 随机 储值密码管理 个性化验密机制 支持多个卡类，如福利卡，消费卡等，
3、卡的 特性可以自由设置，特性有交易属性，密码属性等 联机交易子系统 实现实时的联机交易 支持消费，消费冲正，消费撤消，消费撤消的冲正，退货，查询 支持结算类交易，处理自动清算。 处理卡账户的扣账，换卡，充值等处理 监控服务与监控机系统 实现多个监控 记录和监控交易 实时显示当前处理的交易，并显示处理结果 显示系统状态，便于工作人员及结决系统问题 系统管理后台服务 实现卡业务管理 各类系统设置 处理开卡 处理开户 ,批量 如 单个开户 处理商户管理 处理安全稽核日志 卡 BIN 管理等 软加密处理单元 密钥的分发与 管理 密码的加解密 卡片密码的生成 卡账户余额的加解密处理 卡业务管理子系统 系
4、统管理 操作员管理 路由管理 发卡方管理 商户管理 卡类管理 积分规则管理 卡段管理 受理卡类管理 终端管理 开户管理 开卡管理 扣率管理 结算处理 4 各类报表统计查询等 积分规则设定 网站接口处理模块 负责与管理界面的通讯 安全认证 交易请求与响应的组包处理 帐务处理模块 转流水处理 日终备份 数据清算 划账单生成 手续费计算 清算报表和结算报表处理 商户入账数据计算统计 受理方入账数据计算统计 互联网交易转发前置 互联网交易转加密 商场前置 收单接口 无线 POS 收单接口 财务清算划账管理 商户开户行信息管理 商户结算周期设置 商户入账处理 自动并生商户划账数据 划账核销 财务划账辅助
5、功能 商户查询平台 历史交易查询 入账记录查询 交易明细查询 内部操作员管理 为商户提供的在线对账平台 持卡人查询平台 历史交易查询 交易明细查询 攺卡密等功能 5 二、系统架构 1、网络结构图 预付 卡平台拓扑 广域网 核心交换机 转发 前置 服务器（双机备份） 接入防火墙 拨入路由器 拨号模块 核心交易平台（双机备份） 数据库服务器（双机热备） 系统管理服务器 （内网 web服务） 查询服务器 POS机 数据库专用交换机 RAID5盘柜（远程灾备） 在线查询 web服务器 6 以上网络构架为比较安全的一种方案，各个设备均要求有双机热备，在成 本允许的情况下，建议采用这种方式、 对于需要成本
6、控制的公司，也可以采用以下网络架构方案，如图： 7 互 联 网公 用 电 话 网以 太 网路 由 器 拨 号 接 入预 付 卡 交 易 系 统管 理 终 端拨 号P O S业 务 管 理 系 统数 据 库 服 务 器拨 号P O S互 联 网 接 入 前 置无 线P O S这种方案将账务 清算 处理及交易系统合并成在同一台服务器中 ，有关 web 网站的服务均放在业务管理系统服务器中。8 2、商业预付 卡平台构成 帐务主机 帐务主机是商业预付卡平台的数据核心，其功能很明确：存储预付 卡帐务数据。 联机 交易系统 交易前置机用于受理所有终端、外部接口发送而来的各种预付 卡交易。交易前置机的核心作
7、用主要有三个部分 维护 POS 接口、第三方收单网 络接口、商户 MIS 接口等。 对交易进行合法性检验、数据加、解密，保证交易安全、稳定的进行。 对交易进行准确路由，区分来自于不同接口的交易的目的地，从而将现有交易划分为：本地交易、本代第三方交易、第三方代本交易等。 对交易流水数据进行存储（数据库服务器），并通过日终清算工作将关键交易数据进行备份和转存（转存至清算处理服务器，以支持更方便、快捷的财务管理工作）。 清算处理服务器 清算处理服务器为商业预付费卡平台完成日终清算处理任务的同时，还为平台财务管理人员提供丰富、全面的财务管理服务： 日终清算功能，日终清 算报表生成。 历史数据统计、分析
8、总计、明细。 交易 汇总、统计、报表生成。 清算 、 入账及 对帐。 自动结算与划账处理 。 Web 服务器 为商业预付费卡平台管理人员提供 B/S 模式的在线的系统管理界面，这些管理功能主要 如下： 开卡管理和卡类管理 9 卡帐户管理 商户管理和终端管理 操作员管理 日终清算管理与财务管理 卡销售订单管理 结算管理 账务管理 其他 POS 接入设备 用于支持外围 POS 终端设备通过 PSTN（公共电话网络）进行接入，通过硬件方式实现通讯协议的转换 路由器 路由器在商业预付 卡平台的作用有三个方面 ： 接入互联网，使 web 服务器能够为在线用户提供服务。 与第三方收单网络实现连通，从而为本
9、代第三方、第三方代本交易提供物理通道。 与大规模商户的 MIS 系统实现连通，支持 MIS 模式发起的预付 卡交易。 3、商业预付 卡平台外围架构 POS 设备 由商户 POS 终端设备发起的交易是商业预付费卡平台受理的最主要的交易模式： POS 设备要符合金融安全标准。 POS 设备与商业预付费卡平台的通讯完全遵循 ISO8583 协议。 POS 设备通过 PSTN（公共电话网络）来实现交易通讯。 POS 设备粘贴发卡机构 LOGO。 10 商户 MIS 对于大规模商户（如商场、超市、酒店等），为提高交易通讯效率，可采用商户MIS 的模式来实现预付 卡交易： 对于零售类商户，可以对现有的收银
10、终端进行改造以实现 POS 设备的基本功能。 收银终端 设备通过局域网与商户前置机进行通讯 商户前置机作为商户 MIS 上的一个节点接入互联网 或专线 ，充当商户 MIS 与商业预付 卡平台进行通讯、交易的网关。 商户前置机可选择 DDN 专线或者 VPN（虚拟专用网络）等两种方式实现与商业预付费卡平台的安全接入。 商户前置机仅作为交易通讯网关的角色，不再存储交易流水数据，以屏蔽交易数据外泄风险 互 联 网 / V P N / D D N专 线持 卡 人收 银 终 端商 场 前 置银 联 商 务其 他 发 卡 公 司采用以上商场前置的 优点为： 收银终端采用开放式接入，终端和收银员不再判别卡种，所有卡种由商场前置机进行判断 以后再接入新的卡种，收银终端可以再不做攺动。只需要在商场前置进行卡 BIN设置即可。 通过商场前置，可以实现财务自动对账和差错处理。
