1、 本科毕业论文（设计） 论文题目： 网上银行风险调查分析与防范研究 所在学院 专业班级 信息管理与信息系统 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 日 毕业论文独创性声明 本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中 不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。 学生签名： _ 日 期： _ I 摘要 网上银行是通过互联网和其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，由网站和各类客户使用的电子交易终端共同构成了金融交易网络，
2、是商业银行金融现代化的发展。 随着电子商务的兴起网上银行也进入了国人的视野，并且展现出方便、快捷和高效的服务特点。越来越多的人开始成为网上银行 的用户。网上银行在网络环境下，一方面，面临着传统银行的风险，如流动性，风险，信用风险、利率风险等。另一方面，网上银行改变了传统银行业的经营模式，在带来便利的同时也带来了许多新的风险。网上银行的安全问题已经成为了一个制约网上银行的发展的重要因素。如何提高网上银行的安全性成为了各家银行所面临的重要问题。 本文介绍了网上银行的一些基本概念和当前的发展现状，对比传统银行对网上银行主要的新型风险进行了一些介绍。通过调查分析了解市民对网上银行的顾虑及对网上银行所看
3、重的因素和希望网上银行改进的地方。介绍了网上银行当前的主 要防范技术及运营方面的一些问题。并结合自己所学的知识，对网上银行提出了自己的一些建议，希望对网上银行安全性的提高有所帮助。 关键词： 网上银行；风险与防范；安全技术； II Abstract Online banking through the Internet and other means of electronic communication networks to provide various financial services to banking institutions, and all kinds of custom
4、ers by the use of electronic trading terminals constitute the network of financial transactions, commercial banking and financial modernization. With the emergence of electronic commerce online banking has entered peoples horizons, and show a convenient, fast and efficient service characteristics. M
5、ore and more people started to become internet banking users. Online banking in the network environment, on the one hand, faced with the traditional banking risks, such as liquidity, risk, credit risk, interest rate risk. On the other hand, online banking has changed the traditional banking business
6、 model, in convenience, it also brings many new risks. The safety of online banking has become a constraint on the development of online banking an important factor. How to improve the security of online banking has become the banks are facing important issues. This article describes some basic conc
7、epts of online banking and current development status, compared to traditional banks for online banking major new risks for a number of introductory. Through investigation and analysis to understand the public concerns about online banking and online banking is looking at online banking factors and
8、hope for improvement. Describes the current major online banking technology and operations to prevent some of the problems. Combined with their learned knowledge of the online banking some of the recommendations put forward their own, want to improve the security of online banking help. Keywords: on
9、line banking; risk and prevention; security technology; III 目 录 1 网上银行的概述 .1 1.1 研究背景 .1 1.2 网上 银行的基本概念 .1 1.3 网上银行与传统银行的区别 .2 2 网上银行的发展现状 .3 2.1 国外网上银行发展的现状 .3 2.2 国内网上银行发展的现状 .3 2.3 网上银行区别于传统银行的新型风险 .4 3 网上银行风险调查分析 .6 3.1 调查过程 .6 3.2 调查分析 .6 4 网上银行风险防范措施建议 .16 4.1 网上银行现有的防范技术 .16 4.2 网上银行风险防范问题 .1
10、7 4.3 网上银行防范措施建议 .17 5 网上银行风险案例分析 .21 5.1 招商银行网上银行简介 .21 5.2 对招商银行 网上银行的个人银行评价 .21 5.3 招商银行针对网上银行风险采取的安全措施 .22 6 总结 .24 参考文献 .25 致 谢 .26 附录一：调查问卷 .27 1 1 网上银行的概述 1.1 研究背景 随着互联网的普及、信息技术的不断进步、电子商务的发展，越来越多的人认识到网络资源的重要性。网上银行是依托于网络资源和技术建立起来的新型金融产品，已经成为银行在网络经济时代的必然选择。网上银行的发展为银行带来了新的经济收益，其跨地域性又使它具 有极大的客户潜力
11、。网上银行不需要实体柜台降低了银行的成本，同时由于网上银行是电子银行自助工具，节省了客户的时间、效率和费用，分流了银行的柜面业务。网上银行呈现出蓬勃发展的趋势。 自 1995 年美国安全第一网上银行全球第一家网上银行建立以来，短短几十年来，网上银行的收益在整个商业银行所占的比重越来越大，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段 网上银行发展阶段。随着世界金融体系发展的全球化和开放化，网上银行这款提供各种个性化服务且不受地域限制的新型金融产品也逐渐进入人们的视野。由于其顺应金融业的发展趋势，发展潜力 巨大，成为了中外银行新的竞争阵地，可以说谁占据了网络制高点，谁就会在未来的银行业竞争中占尽先机 1。
12、 在网上银行业务飞速发展的同时，我们也必须关注到网上银行的风险问题。网上银行发展的业务属于新型事物。因为其兼有银行业和现代网络信息技术的双重特点，使得网上银行在具有传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等。同时因其运营环境又得面临一些新型风险，如技术风险、营运风险、法律风险等 2。因此，需要采取必要的技术手段，并建立完善的网上业务管理体系和法律体系。网上银行风险防范是商业银行发展的一个重要课 题。 本文主要从技术、法律等多方面来分析网上银行的风险，用实际案例说明网上银行风险带来的危害，并提出一些预防建议。希望对我国商业银行发展网上银行业务有所启发，能有效控制风险，促进网上银行的健
13、康持续发展。 1.2 网上银行的基本概念 网上银行是银行业应世界金融体系发展而推出的新型金融系统，是利用网络和网络技术 处理传统的非现金银行业务。他具有传统银行的大部分功能，如开户、销户、查询、转账、对账等，又根据客户的需要制定了很多个性化服务，2 是传统银行柜台业务在网络上的延伸和拓展。 网上银行依托当今迅速发展的计算机网络 技术和通信技术，使其业务不受地域和时间的限制。只要有网络客户可以在任何时间、任何地点享受到安全、便捷的服务。网上银行的个性化服务有利于企业和个人进行理财，交易成本低廉和服务响应快捷，使其资金流通大大加快。随着网络的全球化的发展，网上银行也渗透到全球每个角落，突破了传统银
14、行的柜台业务操作模式，把银行业务直接摆在互联网上 3。网上银行发展的根本保障是交易的安全性，只有交易安全，银行和客户才能实现双赢。 1.3 网上银行与传统银行的区别 与传统银行依靠建立实体柜台服务、人才培养和管理水平来竞争相比，网上银行更注 重金融创新和综合性竞争。本文主要从 业务组织方式、资产负债结构和经营管理模式来介绍网上银行与传统银行的区别。 传统银行对客户的主要服务有存贷款、支付结算和投资理财。传统银行只将客户简单的分为个人业务和公司业务，资产负债分为资产业务、负债业务和中间业务 4。网上银行虽然也采用个人业务和公司业务进行分类，但网上银行的具体组织方式已经和传统银行有着明显的区别。网
15、上银行强调个性化服务，使得网上银行包含的服务内容要比传统银行丰富的多。同时，资产负债业务和中间业务，由于市场的整体流动性的提高和网络的全球化，在实际运营过 程中已经不再重要。 传统银行的主要资产和负债是贷款和存款，其主要经营利润是通过贷款所获得的利息来获得的。而在网上银行中资产和负债的结构发生了较大的变化。因为网上银行利差进一步缩小使得网上银行通过利息获得的收入减少，非利差收入在网上银行收入结构中所占的比重也日益增大。网上银行中的资金很大一部分是企业或个人用来进行电子商务的支付和转账，这使得存贷性资产在网上银行资产结构中所占的比例越来越小。 传统银行把经营重点放在群众路线和客户的占有率上。银行
16、的金融产品多是大众化和标准化，较为死板。而网上银行的经营强调个性化， 以客户为中心，按照每个客户的不同需求量身定做，设计相应的产品，致力于开拓市场 5。 3 2 网上银行的发展现状 2.1 国外网上银行发展的现状 网上银行起源于美国， 1995 年 10 月，美国 3 家银行联手推出全球第一家网上银行安全第一网上银行。目前，国外提供的网上银行有二种服务机构：一种是直接依赖互联网依靠高科技进行服务的虚拟银行。另一种是在原有的银行基础上同时推出网上银行系统。以下通过举例来说明国外网上银行发展现状： 美洲银行是美国最大的商业银行之一。其网上银行的建立是依靠它传统商业银行庞 大的架构和大量的客户。因此
17、，美洲银行提供的服务产品及其组合与虚拟银行有着明显的区别。美洲银行网站提供的服务栏相当丰富，且各个栏目下的分支栏目也较多，显示出美洲银行建设大型网上银行的品牌风范。美洲银行的网上银行服务主要提供四个栏目的金融服务：个人金融、商业服务、美洲银行介绍和金融工具 6。 花旗银行是世界上最大的金融综合性服务银行，其网上银行业务主要分为个人金融服务和企业金融服务两大类。个人金融服务中又包括在线业务、个人银行业务、卡业务、抵押与贷款、投资服务、花旗银行私人银行服务等服务品种。企业金融服务细分 为全球企业、投资银行服务、花旗商业服务、信用卡商业服务、政府卡服务、美国纯托单据和世界通国际支付等服务品种。在花旗
18、的业务分类中，网上银行业务与投资和网上购物是排在最前端的两位，这充分反映了花旗银行对网上银行的高度重视 6。 Entrium 是 Quelle邮购公司于 1990年在德国建立的新型银行。 Entrium 只有一个总部机构，它的主要业务都是通过电话和网络来完成的。从 1998 年Entrium开始建立自己的网上银行到 1999年 Entrium的网上银行客户占到了总客户量的 19.5%达到了 15 万，其资产达到了 38.18 亿美元，占据了德国直接银行业内 30%的存款，是欧洲地区最大的直接银行之一。 2.2 国内网上银行发展的现状 我国的商业银行都是利用互联网对其业务进行扩张和延伸而开办的网
19、上银行。客户可以通过其虚拟柜台办理业务，也可以直接到实体柜台办理业务。如我国的招商银行、工商银行等的网上银行都是依靠现有的实体柜台建立起来的。目前，各家银行均积极发展自身网上银行的业务。 4 中国工商银行是我国最大的商业银行，其网上银行具有国际先进水平的新资金汇划清算系统，依托于先进的互联网技术，以客户为中心建立的高新技术金融产品。工商 银行网上银行开通有对公业务系统、个人客户使用的支付系统等。其中对公业务系统是以企业客户和集团客户为主要服务对象，主要在沿海经济发达地区的城市以及各省会城市推广。工商银行网上银行可以为客户提供帐户查询、转帐付款、在线支付、网上证券、网上保险等多种服务项目，其个人
20、网上银行是当前中国国内功能最为强大的 7。 深圳市商业银行在全国城市商业银行中，率先推出功能齐全的网上银行，并且具有较高的技术水平和技术创新能力。其成立的网上银行部，有较高的计算机系统改造工程能力。使得其网上银行有较高的起点和标准，且强大的技术能力又 为网上银行的发展提供了技术支持。其数字证书是由中国金融认证中心，这个权威的第三方机构发行的。这些措施使得网上银行的交易极为安全。 与发达国家相比，中国网上银行起步较晚。因此无论在技术水平方面，还是在市场规模与营销方面，都还处于落后水平。虽然与发达国家相比有一定的差距，但我国网上银行的发展也存在三方面的有力条件。 我国网络用户数量庞大并且潜力也很大
21、，为网上银行发展提供了良好的环境。截至 2011 年 12 月底 ,中国网民规模达到 5.13 亿 ,全年新增网民 5580 万 ;互联网普及率较上年底提升 4 个百分点 ,达到 38.3%，高 于全球平均水平 8。随着信息技术在我国发展，企业也开始通过互联网来提高自己信息化水平和管理水平，参与电子商务的企业也越来越多，给我国网上银行的发展提供了良好的机遇。 国外已经有很多网上银行成功运作的案例，而金融产品创新有易于模仿的特点。中国网上银行的发展可以在许多方面借鉴发达国家的经验，再结合我们的国情，迅速缩小同它们的差距。 国家对电子商务和网络金融业务的政策支持和客户对新型金融产品的大量需求不断增
22、长，为网上银行的发展提供了良好的外部环境 9。我国电子金融化建设已经开展了十多年，已经取得了一定的成绩， 具有较高的应用开发能力和比较完善的物质基础，为网上银行提供了很好的物质基础。 2.3 网上银行区别于传统银行的新型风险 随着网络金融的发展，网上银行扮演的角色也越来越重要。网上银行扩展了银行传统的存款和信贷业务市场，使银行能够提供新的产品和服务，提高了银行的竞争力，降低了操作成本。但网上银行所运营的环境和使用的技术也决5 定了网上银行具有一定的风险，以及这些风险的影响与传统银行的不同。除了共同拥有的信用风险、利率风险和市场风险外，主要的新型风险有技术安全风险、业务操作风险和法律风险等。 网
23、上银行是电子化的金融产 品，其信息的存储、修改和删除都是依靠其系统程序。对黑客和非法入侵者而言，只要能找到程序的漏洞就能进入系统对信息进行修改而非法牟利。且入侵的痕迹难寻，修改信息后真假难辨，因此网上银行对非法入侵者的吸引力很大 10。网上银行是通过网络和计算机来实现的它们的功能，这就需要较高的技术来保证计算机的安全，以此来保障网上银行的安全。 网上银行业务较新，对职员的要求比较高，职员不仅需要要掌握现代金融知识又要掌握高超的计算机知识和网络知识，目前银行这方面的人才非常缺乏11。如果职员业务素质较低就可能因为失误和未能及时 做出反应而对银行造成损失。 由于网上银行在我国是近几年发展起来的新型金融产品，我国关于网上银行的法律法规还不是很健全。网上银行业务产生纠纷时，纠纷的处理在一定程度上缺乏法律依据就有可能会对银行造成损失。
