1、 本科毕业论文（设计） 论文题目： 网络支付的发展现状及问题分析 所在学院 专业班级 信息管理与信息系统 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 日 毕业论文（设计）独创性声明 本人郑重声明所提交的毕业论文（设计）是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文（设计）中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。 学生签名： _ 日 期： _ I 摘 要 随着信息技术的迅猛发展， 金融支付体系的不断改革与创新，网络支付的普及和发展进入前所未有的腾飞年代 。网络支
2、付已成为电子商务发展的必然趋势。和传统支付方式相比，网络支付有着无可比拟的优势。网络支付 将是一个不可阻挡的必然趋势，网络支付对当前的电子商务无论在理论上还是实践上都会产生很大的影响。随着信息化的发展，现在主要的网络支付手段是网上银行支付和第三方支付。在近年也开始加强了对第三方支付的管理，和网上银行的升级。 本文阐述了网络支付的含义及作用，分析了网络支付的发展现状，表明网络支付的必要性和其存在的问题。并着重对网友进行调查分析，包括对被调查者的基本情况、对网络支付的认识情况、网络支付现状分析、利用 excel数据分析和被访者提出的改进网络支付，最后总结了调查的基本情况，并针对存在的一些问题从几个
3、方面 提出建议。 关键词：网络支付；第三方支付；网络银行 II Abstract With the development of information technology, financial system reform and innovation, popularization of network payment go into the highly development time. Network payment has become the inevitable trend of the development of electronic commerce. And the t
4、raditional methods of payment, online payment is there is nothing comparable to this advantage. Network payment will be an inevitable trend, network payment on the current e-commerce whether in theory or practice will have a great effect. This paper expounds the meaning and function of network payme
5、nt, the analysis of network payment development present situation, indicated that the network payment is necessary and its existing problems. It focuses on the native investigation, including the respondents basic situation, the payment network situation awareness, network payment status analysis, u
6、sing excel software for data analysis and proposed improvement network payment, finally summarize the investigation of the basic situation, and aiming at the problems from several suggestions. Keywords: Small and medium-sized enterprises; Accounting information inaction; SurveyIII 目 录 1 网络支付概述 .1 1.
7、1 网络支付的含义及作用 .1 1.1.1 网络支付的含义 .1 1.1.2 网络支付的作用 .1 1.1.3 网络支付的相关法律法规 .2 1.2 网络支付的分类 .2 1.2.1 网上银行 .2 1.2.2 第三方支付 .3 1.2.3 网上银行和第三方支付比较 .4 2 网络支付的调查分析 .5 2.1 调查目标 .5 2.2 调查设计 .5 2.3 调查分析 .5 2.3.1 被调查网民的基本情况 .6 2.3.2 使用网络支付 .10 2.3.3 网络支付的现状 .12 2.3.4 网络支付满意程度分析 .15 3 网络支付调 查的基本结论 .18 3.1 网络支付的缺点 .18 3
8、.2 网络支付的优点 .18 4 对于网络支付的若干建议 .19 4.1 加大普及力度，使更多的人了解网络支付 .19 4.2 提高网民对网络支付的安全认识水平 .19 4.3 加强网民信息安全保障措施 .19 4.4 健全社会信用 .20 4.4 加强立法 .20 结 论 .20 参考文献 .21 致 谢 .21 附录 1：关于网络支付的调查问卷 .22 1 1 网络支付概述 而随着互联网的发展和个人电脑的普及，越来越多的人开始进行网络购物，而网络支付，因其独具 的方便性，成为人们网络购物的主要支付手段。 1.1 网络支付的含义及作用 1.1.1 网络支付的含义 网络支付是指以金融电子化网络
9、为基础，以商用电子化工具为媒介，采用计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是因特网，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。我们也可以将它理解为电子支付的高级方式。它是电子支付的一个最新发展阶段，以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于因特网平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段 1。通俗的讲 ，网络支付就是将传统的现金支付，支票支付等手段转移到网络上，通过使用互联网，实现转账交易。 从概念上看，网络支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和
10、销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持 2。 1.1.2 网络支付的作用 网上银行支付结算业务发展空间巨大。从规模上来看，我国 2010 年的资金流动量是国民生产总值 36 倍。目前我国网上银 行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为 5% 至 7% 。据世界银行预测 ,在未来几年 ,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达 20%左右。可见 ,我国网上银行产品将从投入期进入发展期 ,市场发展潜力巨大 3。 网络支付相对于传统支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的
11、计算机，便可足不出户，全天候、全地域随时完成收付结算，其效率之高是传统财务结算方式望尘莫及的 4。特别是当网络业务开始生活化之后，网络支付的作用开始更加巨大。 2 对于电子商务来说，网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件 ，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣 5。 1.1.3 网络支付的相关法律法规 中国人民银行 为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，
12、促进电子支付业务健康发展制定的电子支付指引 (第一号 )中第一章，第二条中解释到， 电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过 电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 第四条中对客户的进行了约束，客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户（以下简称账户），账户的开立和使用应符合人民币银行结算账户管理办法、境内外汇账户管理规定等规定。 同样对于银行，在该指引中也有进行规范，在第四章，第二十六条中，规定 ，银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重
13、要交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身 份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证数据。同时在二十七条中规定 银行使用客户资料、交易记录等，不得超出法律法规许可和客户授权的范围。银行应依法对客户的资料信息、交易记录等保密。除国家法律、行政法规另有规定外，银行应当拒绝除客户本人以外的任何单位或个人的查询 6。 1.2 网络支付 的分类 1.2.1 网上银行 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet 技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统 服务项目，使客户可以足不出户
14、就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 Internet上的虚拟银行柜台。 3 网上银行又被称 为 “ 3A银行 ” ，因为它不受时间、空间限制，能够在 Anytime、Anywhere、 Anyway 为客户提供金融服务。 网上银行使用了电子货币代替了纸质货币，用电子收据，电子汇票，电子支票代替了以前使用的票据和单据。使得所有文件可以在网络中进行传送，是用户可以得到高效，方便，快捷的服务。而且和传统支付方式相比，网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，可以在保 证原有业务量的前提下，降低经营成本，在提高银行盈利能力的同时，使得银行本身无时空限制，扩大客
15、户群体。 而随着网上银行的普及，银行营业网点开始销售保险，证劵，基金等金融产品。使得用户在自行使用网上银行交易转账之余，还可以进行投资，理财。 2010 年，央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统（俗称超级网银）在广、深等部分城市上线，未来规模将逐步扩大到全国。超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行 24 小时 实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。“以前每家银行都相当于一条电线，第三方支付要一家一家接入，超级网银就像捆绑了这些电线的电缆，一点接入即可。”当天，国内某知名第三方支付公司人士形象地说。同时，包括支付宝、财付通、易宝等在内
16、的第三方支付网民在接受记者采访时均将此视为利好 7。 1.2.2 第三方支付 第三方支付是指在电子商务机构与银行之间建立一个支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务。具体来说，就是一些和银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构对网上购物提供交易支持平台；买方在选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖 家发货；买方检验物品后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 第三方支付网民可以分为两种支付类型，以支付宝、财付通为首的互联网型支付网民，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。还有一种是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支
17、付网民，侧重行业需求和开拓行业应用。而随着支付宝和财付通的发展，快钱等也开始逐步走向支付宝，财付通的发展路线。 2010 年中国第三方网上支付交易规模达到 2121 亿元。支付宝占比 47.1%，腾讯财付通 20.4%，中国银联电子支付为 7.1%。前 三强占总市场份额的七成以上 8。 2010 年 6 月，央 行正式对外公布非金融机构支付服务管理办法对国内4 第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得支付业务许可证，成为支付机构，而 2011 年 9 月 1 日成为第三方支付机构获得许可证的最后期限，逾期未取得的网民将不得继续从事支付业务 9。目前，以支
18、付宝，财付通，银联商务等 40 家企业已经获得了支付业务许可证。 1.2.2 网上银行和第三方支付比较 网上银行除了资金雄厚，还有很多优势，当前，中国银行业电子银行业务功能日趋完 善，针对市场需求的产品创新更加活跃，使得目前网上银行的基础功能进一步巩固完善。同时，它具有投资交易功能，发展迅速。和第三方支付相比，电子银行安全防护手段应用多样化。 但是，网上银行的业务品种匮乏。目前网上银行提供的产品，没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行特性重组的新产品和新应用。其次，网上支付功能急待突破和完善。电子商务的发展迫切要求商业银行针对尤其大额交易完善网上支付手段。最后，网上交易的安全问题
19、亟待解决。这是网上银行和第三方支付面临的共同问题。 对于第三方支付来说，它的优势在于采用了与 众多银行合作的方式，对商家来说，简化了费用和操作；对于消费者来讲，交易的信用度更加有保障。不仅如此，第三方支付平台还作为中介方，可以促成商家和银行的合作。最后，可以对交易双方的交易进行详细的记录，成为网上交易信用查询的窗口。 而第三方支付弱势的地方在于，第三方的电子支付平台作为一个新生事物，在其所处的市场环境中还充满变数。在目前的现实环境中还存在许多需要解决的障碍和问题，主要包括：首先，无序竞争、模式单一、利润小。迄今为止，国内外的第三方网上支付平台已达五十多家。第三方支付公司所能获取的利润空间仅在千
20、分之几 的水平。其次，监管真空、前途未卜。至目前，第三方支付的监管相当空白。然后，信用模糊，体系欠缺。最后，风险制约，安全防范。除了基于虚拟产品服务形成的支付风险，基于互联网技术和信息技术导致的系统风险也是网上支付业务所面临的主要风险之一。 目前对于国内市场来说，网上银行有太多的局限性，很难在个人市场和第三方支付抗衡，然而，第三方支付本身即使具备了足够了的财力，物力，也能代替网上银行，自行发售电子货币。因此，在很长的一段时间内，第三方支付和网上银行将互相扶持，共同发展。 而在中国人民银行在 2010 年 6 月 21 日发布的 非金融机构支付服务管理5 办法中，规定未经中国人民银行批准，任何非
21、金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。使得第三方支付机构均在管理之列。而该办法中规定，实施日起 1 年内应当成功申请取得支付服务许可证，逾期未取得着，不得继续从事支付业务。这意味着，在我国，第三方支付受到中国人民银行的管辖，第三方支付机构未取得中国人民银行同意，就不能运营 10。 该办法很多程度上限制了第三方支付的发展，使得第三方支付机构更具有代表性，权威性。 2 网络支付的调查分析 2.1 调查目标 为了进一步了解网络支付的状况，以及 对网络支付的认识，本文设计了一份关于网络支付发展现状及趋势分析以便收集研究本课题所需要的数据。通过调查所得到的数据进一步分析 网络支付现状，研究网络支付发
22、展存在的不足之处，了解网民的愿望，从中看到网络支付存在的问题以及研究对策，从而有针对性地出台一系列政策和措施，改进网络支付现状，加快网络支付的发展。 2.2 调查设计 本次调查设计从网民基本情况，对网络支付的认识情况，对网络支付的现状，改进网络支付的建议四个方面入手： 首先要了解被调查人的基本情况，可以从职业和收入两方面，初步了解对网络支付的影响。 第二 ，调查网民对网络支付的使用频率，以便了解到网民对网络支付的重视程度。其中包括：网络支付的额度，了解网络支付的途径，对网络支付使用的安全保护等。 最后要调查网民对网络支付的希望和要求。 2.3 调查分析 本次调查研究主要采取问卷调查的形式，以大众网民为调查对象为了使调查结果真实有效，本人在网上发放了问卷。问卷发放 200 份，回收 170 份，其中有效问卷为 170 份，问卷回收率 85%，有效率 85%。这次问卷，主要调查了
