1、 网络支付工具的比较分析 （一） 国内外研究现状 在国外主要的发达国家里，由于电子商务起步比较早，网上支付系统也比较完善，网上支付理论体系相对来说比较成熟。在网上支付安全技术方面，国外的发达国家往往都掌握了信息的安全核心技术，其 网上支付理论和安全技术发展也相对较快。通过美国统计局电子商务研究报告 (2007)，可以分析出： 2007 年，美国电子商务网上支付交易额总数为 2800 亿美元，此数目已经同美国所有银行的其他交易额总数相当，其中，交易额的 50由第三方支付平台收取。美国 PayPal（贝宝）模式的成功给中国第三方支付企业很大的启示。在我国第三方支付平台的发展之初，我国的很多支付行业
2、专家都照搬美国的成功模式。但是，经过大量调查研究之后发现，美国和我国的网上支付外部环境差别很大， PayPal 模式在中国是很难开展起来。艾瑞调查报告显示：在 国际上，日本同样是电子商务发展很先进的国家，但是，他们的网上支付方式却很不同，绝大多数日本人会在网上选择好商品，然后去附近的电子商务支付中心现场支付，日本的电子商务网上支付发展的也很成熟，但是日本采用的却是完全不同于美国的支付方式。因此，每个国家都应该根据自己的国情探索适合本国的网上支付方式。 （二）研究成果 电子商务的实现过程包括了信息流、资金流和物流的传递，作为中间环节的资金流越来越成为制约电子商务发展的瓶颈。网上支付的发展，疏通了
3、电子商务交易过程中的资金流问题，打通了制约电子商务发展的支付瓶颈。就当前 绝大多数该领域的研究文献来看，主要的研究成果可以归纳为以下两个方面。 1、 信用卡网上支付体系 网上支付是电子支付的高级方式，它是基于电子支付发展起来的，是电子支付发展的一个新阶段。网上支付是以电子商务为基础，以商业银行为主体，使用安全的、基于Internet 的运作平台，通过网络进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流转的现代化支付手段。电子商务高水平的发展需求直接导致网上支付的兴起。 调查报告的数据都直观的表明美国的网上支付行业是世界上最发达的国家。但是，美国网上支付是在发展成熟的网络下的信用卡和 ACH 建设基
4、础上延伸到互联网媒体的，它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户非网上交易最熟悉的工具。在原先支付系统下建设的支付授权，业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造，只是在终端接口对浏览器做少量开发就可以完成电子商务的网上1 支付业务。 为适应电子商务的发展，西方一些发达国家网上支付的研发与应用日趋成熟。网上支付在中国的应用也同趋广泛。经过多年的努力，中国的现代化支付系统建设也取得了很大进展，国有商业银行也建立了各自的信用卡网上支付体系。中国人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全 国大中城市得到普及，全国银行卡信息交换网络建设已经出具规模，信用卡开始普及使用。这
5、些由银行支持的网上支付工具的建设为网上支付的发展奠定了坚实的基础。 2、第三方支付平台 基于网上支付对于电子商务发展有至关重要的推动作用，各种网上支付手段纷纷产 生，以求降低网上支付的成本，增加支付的安全性。随着电子商务的深入发展，网上支付领域的创新也成为可能，尤其对于潜力巨大的中国电子商务市场，适合中国国情的支付方式将会极大地促进我国电子商务发展。 网上支付主要包括网关支付、网上银行支付和第三方支付三种方式。目前绝大多数的购 物网站都已经开展第三方支付方式。国内的第三方支付平台已经发展到了 50 多家。 第三方支付已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞争力的新武器。尽管在未来社会信用体系
6、逐步完善的情况下，第三方支付的地位可能被逐步取代，但在当前却是打通电子商务支付瓶颈的较理想的解决方案。 谢琳，卢建军 电子商务中第三方电子支付平台分析中 介绍了第三方电子支付平台的基本概念 ,提出了应用第三方电子支付平台的电子商务系统结构、支付流程 ,并重点讨论了基于 SSL 协议的平台安全性的解决方案。李亚平 对改进第三方电子支付模型的探讨 从当前第三 方支付存在的诸多问题出发 ,以 SET(Security Electricity Transaction)协议为基础，围绕支付方的需求 ,对基于第三方支付模型进行一定的改进。赵颖在第三方支付的模式分析及问题探索中提出支付环节一直以来都是我国电
7、子商务发展的瓶颈，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，有效缓解了电子商务发展的支付压力成为解开支付扣的一种有益尝试。董仁涛在支付宝：从淘宝网看电子商务支付方式中提出支付方式在电子商务中的举足轻重地位，并指出它的演变过程直接决定了 电子商务的发展状况。艾瑞市场调查显示：2004 年中国第三方支付市场规模为 23 亿元， 2006 年中国第三方支付市场交易额规模达到 210 亿元， 2007 年已经突破 1000 亿元大关。中国电子商务发展研究报告表明：国内的电子商务客户交易资金的支付一般有三种实现模式： 第一种是通过电子商务网站自行办理客户资金支付； 第二
8、种是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付； 第三种是由银行作为独立的第三方，提供电子商务交易资金托管服务，独立承担电子商务的资金支付功能。 国内市场早在 1998 年就有了第一家第三方支付公 司。 2005 年以来，网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台也开始涌现，支付宝、安付通等支付平台的不2 断加入，大大加速了我国网上支付业务的发展。巨大的网上支付市场促生了一大批第三方支付企业，国内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒正在被逐渐打破，现今的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网
9、上交易渠道的畅通。 章普贤 第三方电子支付工具的比较研究 提出，随着互联网的发展 ,电子支付作为一个融合体把消费者、商家整合到了 一个平台上 ,通过数据挖掘 ,促进诚信建设 ,构建和谐社会 ,并渗透到了传统的行业 ,在支付跟行业之间做到良性并制。 （三）发展趋势 陈新林电子支付监管问题研究中 对于国内目前的网上支付行业现状进行了述评，指出电子商务是随现代信息技术的发展而兴起的，它为企业开辟了新的生存途径，电子商务正在和将要改变我们的生活。 贾美云，李杰我国第三方电子支付工具安全性问题研究中指出 网上支付并没有预想中的那样迅速和普及开来，这与网上支付中存在的安全和信用问题有关，但是， 2005
10、年调查显示，国内目前采用网上支付业务的商店总数已经超过 10 万家，网上展示的商品总数约为 2000 万件。 李鲁新电子货币与电子支付工具的应用创新中说 虽然多数以银行转账方式为主，但是比前几年是相当大的进步了，特别是第三方支付平台的出现，更是体现了支付方式的变革。方便快捷、节省时间的优势正在成为网上支付吸引更多用户的原因。 黄治学（ 2006）随着以计算机网络技术为核心的信息技术的迅猛发展、 Internet的普及和在国际贸易及商业领域的广泛应用 ,网上交易、网上支付、网上交流与新型的电子交易方式以其高效益、低支付、高收益、全球性等特点 ,将继续受到各国政府和企业界的高 度重视。 （四）存在
11、问题 我国电子商务协会调查发现：“第三方支付是我国目前使用的主要支付手段，是当 前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。”第三方支付已 经表现出自己的特点，但是还不够成熟，仍存在网上支付的安全技术问题、资金的监管问题、法律监管问题等等。 黄益（ 2006）提出我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此，解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。这一问题应从法律法规、社会信用体系、银行系统、网上支付工具以及第三 方支付平台等方面着手进行解决。 高天宇（ 2010）提出，网上支付是电子商务活动的核心环节，也是开展电子商务的基
12、础条件。首先给出现有的网上支付工具及其特点，其后指出了当前网上支付业务发展中存在的主要问题：安全、信用、法律 ,并对其成因进行了分析，最后就如何促进网上支付业务健康、有序地发展提出了相应对策和建议。 由于我国目前还是处于网上支付发展的初级阶段，还未形成系统的理论，一些研究 报告还只是停留在对表面现象的解释上，没能深刻的挖掘这些现象的背后深层原因。 3 参考文献 1 谢琳 , 卢建军 . 电子商务中第三方电子支 付平台分析 J. 计算机应用研究 ,2003,20(12)3. 2李亚平 .对改进第三方电子支付模型的探讨 J.电脑知识与技术 ,2009,5(22)3. 3温平 .透视第三方电子支付市
13、场四种现象 J.电子商务 , 2008,(1)2. 4严瑜筱 .浅议电子商务下的网上支付 J.集团经济研究 ,2007,(9). 5章普贤 .第三方电子支付工具的比较研究 J.中国商贸 ,2010,(16). 6陈新林 .电子支付监管问题研究 J.特区经济 ,2007,(2)2. 7 贾美云 , 李杰 . 我国第三 方电子支付工具安全性问题研究 J. 科技和产业 ,2010,10(8). 8李鲁新 .电子货币与电子支付工具的应用创新 J.金融理论与实践 ,2007,(3). 9黄燕娜 .浅析我国网络支付的问题与对策 J.商场现代化 ,2005,(31). 10刘璐璐 .浅谈支付工具史 J.现代
14、经济信息 ,2009,(20). 11马勇 .电子支付工具基本问题探讨 J.农业网络信息 ,2008,(2). 12孙书林 .支付宝诈骗模式及其防范策略 J.江苏警官学院学报 ,2009,24(3). 13綦宁 .电子支 付在银行业务中的应用 J.中国信用卡 (专业 ),2008,(10). 14王君 .电子商务网络支付安全体系研究 D.贵州大学硕士学位论文 ,2007. 15Abell D.F Hammond J.S. The Third-party Payment Englewood cliffs,n.j.,2006,(17). 16Ved Prakash Gulatil and Shilpa Srivastaval.The Empowered Internet Payment GatewayJ.Computer society of India， 2007,(8).
