1、毕业 论文文献综述 经济学 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 （一） 国内外研究现状 刘晓娟在我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。 崔蕾在我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模 在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。 涂永红，李伟，刘新安
2、在没果个人理财方案设计对我国的启示一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。 祝文峰在发达国家个人理财业务发展历程综述一文中指出， 20 世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成 熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。 （二） 研究主要成果
3、 1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立 凌江怀在西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴一文中讲到：竞争加 剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。 涂永红，李伟，刘新安在美国个人理财方案设计对我国的启示一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。个人 理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人1 生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。 2、树立品牌战略，注重诚信 刘
4、媛杰在关于商业银行个人理财业务的思考提出商业银行个人理财必须注重诚信，提出加大理财意识和理财市场的培养，商业银行要全面、客观地宣传理财产品，培育居民的理财意识和风险意识，让百姓走出理财的误区，以优质的服务和良好的信誉来赢得市场。 刘安霞，陈昭 旭，李晓彪在我国商业银行金融产品创新现状及对策研究以提高竞争力和品牌价值为目标，构建银行产品发展战略。为了有效指导产品创新活动，商业银行应当基于银行整体战略和实际情况，构建适宜的产品战略，从地域上、结构上对产品创新活动提供指引。其中，诚信是产品创新机制、体制必须是处于重中之重的地位。 3、建立健全理财业务风险管理体系 王敏如在试论我国商业银行法律监管体系
5、的完善，由于美国次贷危机引起的全球金融危机对商业银行等金融机构所造成巨大影响，故而完善我国商业银行监管是当务之急。 杨飞在商业银行个人理财业务研究 与展望商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系之中。 （三）发展趋势 从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融服务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机地结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。通过对文献的整理，可以发现其研究趋势主要集中在
6、以下几个方面： 1、打造卓越品牌形象与特色服务， 获取客户的持久信任与忠诚 当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地对自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建2 立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。 2、 客户细分的同时，应建立完整的客户数据资料库，加强客户关系管理 必须建立全面的客户数据资料库， 形成对客户资料的收集、整理、 利用的完整体现工具，通过对客户及交
7、易数据的分析，实现对客户需求的准确分类和快捷服务；一旦客户进入银行信息系统， 就马上能够知道是什么样的客户，对高、中、底端的客户分别进行引导，主动提供营销服务。 3、加强个人理财业务的专业人才队伍的建设 要以提高理财人员的综合素质为重点建立培训制度，不断更新理财人员的知识结构，使他们成为既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。可以考虑借鉴国外经验，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、 执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。 （四）存在问题 结合以上观点和相关的资料，可以总结出国内国内商业银行个人理
8、财业务仍存在着其局限性，具体如下： 1、理财产品雷同，产品的层次偏低，缺乏正确的市场定位 目前国内各家银行推出的理财产品基本上大同小异、缺乏特色产品，且理财产品层次较低，理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务涉足少。一些银行服务 范围狭小，个人理财业务服务对象标准过于单一，个人理财服务对象门槛过高，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。 2、理财需求和理财文化的制约 据统计，国内个人财富拥有不均衡， 80的居民属于低收入阶层，真正有理财需求的只是少数人，且相当一部分居民对个人理财的
9、内涵、性质及业务流程不了解，同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。这使得当前个人理财的实际需求比较小。 3、理财产品的信息不对称 对产品风险的提示不够，部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个 人理财金融产品的预计收益率与顾客的实际收益率差距很远，这就容易导致客户的不满，对银行声誉造成负面影响。 4、专业人才缺乏 3 商业银行个人理财业务是一项政策性强、涉及面广的综合性业务，要求理财师熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富的实践操作经验。但国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员对所从事业务有关的法律、法规和监管规章未做充分了
10、解，自身缺乏必要的专业知识和管理能力，无法为客户提供全面的个性化理财服务。 5、科技支撑力度不足 商业银行中间 业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，在计算机联网、软件的开发和应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展较多的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。 【参考文献】 1 李淼 ,屈新 .试析商业银行个人理财业务 J.商业会计 ,2006，（ 04）： 45. 2 祝文峰 .发达国家个人理财业务发展历程综述 J.金融观察， 2005，（
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