1、毕业 论文文献综述 经济学 国外个人信用制度的经验及对我们的启示 国内外研究现状： 信用经济是现代市场经济的重要表现，而信用制度的建立便呼之欲出了。在刘二亮和曹玫在 2006 年 6 月 3 期的发达国家的个人信用对我们的启示一文中定义了个人信用的概念 所谓信用，从经济学的意义上讲，是指在商品交换过程中，交易的一方，以将来偿还的方式获得另一方财务或服务的能力。 如今已经是信用经济社会了，信用体系就是社会经济的基础，而信用体系又是由个人信用，企业信用，银行信用和国家信用组成，其中个人信用是基础，可见个人信用是基础中的 基础。因此，我国必须建立完善的个人信用制度，以形成相关的约束和激励机制，规范个
2、人的消费信用习惯，巩固遵纪守法的意识，从而形成良好的市场经济秩序。 国外发达国家信用体系的建立比较早，美国第一家信用局在 1860 年就已成立，但在二战之前的发展都比较缓慢，直到战争结束才开始快速发展。而在欧洲，个人信用制度的运作也早已形成一个完整的体系，具体包括个人资信档案登基制度，个人资信评估制度，个人信用风险预警机制，个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁机制。 但我国的信用体系开始较晚，是在“九五”计划末期提出的，当时市场疲软 ，缺乏活力。 1999 年我国有了首家征信机构 上海资信有限公司。之后，北京、大连、广州等市也相继建立了个人信用服务机构。 2004 年 12 月中旬全国统一在
3、北京等七个城市试运行。 2005 年 10 月 1 日中国人名银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法开始实施。 2006 年 1 月全国的个人信用系统也正视运行。 国内学者对于我国的个人信用制度建立有着不一样的看法，例如，唐文和罗尾瑛在2009 年 6 月中旬刊完善个人信用制度的思考一问中认为，我国个人信用制度的法律政策环境初步建立。而另一学者薛琼在纵论我国个人信用制度建设 中提到我国的信用立法滞后，我国至今尚没有健全的信用法律制度，而个人信用制度的建立有赖于法律制度的规范和约束，这种法律制度的确实已经开始导致社会出现信用危机，并逐步影响到我过经济发展。有趣的是，大部分的国内学者对于国外发达国
4、家的该体质都是给予很1 高的评价，大致体现在几点上： 1,，有完善的个人资信登基机构。 2，个人信用评估机构。 3 有较为完善的法律法规给予行业约束，即有个人信用风险管理机构。 研究 主要成果： 建立完善的个人信用制度应该从几个方面下手，制定相关的法律法规，政府建立相应的管理机构，建立银行之间的联系网络 等等。在刘二亮的发达国家的个人信用制度对我们的启示一问中总结了发达国家采取的相关有效手段，首先，应该建立起个人信用档案登基制度，在个人或者企业要向银行贷款前，都需要由由关机构提供借款者的资信情况，例如美国的“信用署和信用报告署”，他们就有非常详细的个人资信信息储存，可以向房贷机构提供有关于借款
5、者过去的信用情况，包括过去的资金利用情况、偿还历史等各种信息。其次，还要建立起资信的评估机制，此机构是信用档案登基制度的延续，在对个人信息收集之后，然后根据其各自的信用记录把个人信用分为各个等级，按照等级的高低，考 虑是否贷款或者贷款的额度。然后还要建立风险预警机制，如何起到预警功能呢？其实就是银行在贷款之后时刻跟踪这笔款项的流向，一旦发现借款者账户里有出现可能影响到这笔钱安全的迹象，银行要马上联系该借款者，采取相应的措施。最后还要建立个人信用风险管理机制和风险转嫁机制。 郭洪涛在关于个人信用制度建设问题的思考一问中提到，要全面推进个人信用制度建设，就必须从源头抓起，按照依法治国的基本方略，以
6、加强相关立法为基础，以加大政府宏观指导与规划为手段，以加快相关配套措施的出台为着力点，做好以下几个方面。 1，尽快修改现行法相 关律法规。目前我国的几部法律，如保密法税收征收管理法和储蓄存款管理条例尚没有对个人信息数据进行管理的法律法规，也没有对征信范围和成都进行严格界定。应该对这部分的法律法规进行必要的修改和补充。 2，抓紧出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。 3，将保护个人隐私权贯穿于新的法律法规中。 4，建立完善的配套法律制度。 5，积极发挥政府宏观掌控作用。 发展趋势： 今后的发展趋势势必是向先进国家靠拢，如何能够利用好个人资信数据，如何促进商业银行对个人信贷业务的开展都
7、是以后要面临且不得不解决的问题。我国 个人信用系统不能完全形成的重要原因是监管不全面，力度不够大，而解决这问题的重点是建立信用监督系统。中国人民大学的胡列曲在借鉴国际经验加快中国个人信用制度建设一文中提到要做到以下几点， 1，还款能力评价指标体系动态调查。 2还款意愿评价指标体系动态调查。 3，实行对个人信贷资金使用情况的动态监测。 2 不仅如此，美国有三足鼎立的三大信用局： Experian、 Equifax、 Trans union。在这些美国个人信用行业发展的过程中始终是市场在发挥主导作用，各信用局全是依照市场规律和自我的管理来运行的，政府的作用仅仅 在于提供法律制度保障和监管。这样一来
8、就可以避免因为交易额过大而带来的更多的信用风险。 存在问题： 徐桂华在我国个人信用制度存在的问题及对策一文中直言不讳的提出了我国目前在个人信用制度上存在的几个问题， 1，经济发展水平制约着居民个人现在信用文化的建立。据研究，当人均 GDP超过 3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发觉出来。目前除了东南沿海城市和中西部部分省份经济比较发达外，我国大多地区经济落后，再加上我国居民传统的“量入为出”的观念根深蒂固。再加上一些不法行为和非法信用活动，这些交织起来就严重阻碍了 人们现代信用文化的建立。 2，信息不完整、数据分散，缺乏建立个人信用制度的相关资料。这点普遍有学者提及，如唐文玉在国外个
9、人信用制度的经验及对中国的启示一文有说到，国家信用管理体系必须包括四个主要组成部分，其中第一点就是征信数据的开放和信用管理行业的发展，征信数据的开放就是指在一国范围内，信用管理专业公司能够快速、真实、完整、连续、合法、公开地去的用于制作企业资信调查报告和消费者个人信用调查报告的数据。 3，个人信用中介机构发展缓慢。 4，缺乏专业评价机构和配套的法律法规保障政策。韩江峰在美国个人信用制度的经 验与借鉴中也提到此问题，“健全的信用法律体系是个人征信业健康发展的保证。建设个人信用制度，必须立法先行，加以规范。” 5，应该明确政府在建立个人信用制度中的作用。主要任务有推动修改法规，揭露欺诈行为，保护消
10、费者利益等。美国因为有比较完善信用管理法律法规体系，所以政府能起到的作用有限，但他们的一些行业协会（如美国信用管理协会、信用报告协会等）在行业自律方面起到了很大的作用，也就说美国的个人信用制度是个全面的体系，不单单只是政府或者行业的单兵作战，我相信只有做到这样，一个行业才会真正的走上正轨。 参考文献 1 许珊珊 ,姜洪超 .从经济危机看我国个人信用制度的建设 . 经济从横， 133. 2 钱晓婧 .构建我国个人信用制度 .2007,(5):14-15. 3 郭洪涛 .关于个人信用制度建设问题的思考 .新重庆， 2005,(8)： 39-40. 4 唐文 ,罗尾瑛 .完善个人制度的思考，企业家天
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