1、 毕业 论文文献综述 经济学 浅议商业银行对中小企业的信贷创新 （一） 国内外中小企业的信贷问题的研究现状 研习了大量学者文献，专家学者对中小企业信贷问题解决的有效途径，大致持有如下几个观点： 1、培育中小金融机构。银行业金融机构应根据中小企业资金需求小、频、急的特点，推出相应支持中小企业信贷业务的具体措施。当前，银行业金融机构可在以下方面有所作为：成立专门面向中小企业金融服务的部门；制定专门针对中小企业信贷业务的管理办法、评级标准和操作流程；创新能满足中小企业融资需求的信贷品种；制定专门的中小企业信贷考核办法及责任制 度等。（严启发， 2009） 2、完善资本市场。通过市场完善，中小企业融资
2、比重将直接提高。一是支持优质企业通过上市等方式直接融资。目前，浙江境内在中小板的上市公司不到 50 家，潜力非常巨大。二是继续大力发展中小企业集合债。目前省内相继发行了多款中小企业集合债，效果良好，政府应继续给予引导和支持。（严华好， 2009） 3、推进金融产品创新。面对当前持续宏观调控背景下资金要素瓶颈制约，浙江各地紧紧围绕省委两创”总战略，加大金融改革探索，大力创新金融产品，完善金融服务体系，呈现了诸多亮点，有效缓解中小企业融资难提升自 主创新能力和推进产业结构转型升级。（姚作汀， 2008） （二）研究主要成果 商业银行在中小企业信贷方面的研究成果，有些已经实际应用，主要有以下几方面：
3、 1、信用担保体系贷款不断完善。当前需要完善的工作：一是加快整合信用担保资源 ,形成比较完善的信用担保网络。尤其加快建立省级信用再担保机构 ,其资金来源可采取政府少量出资 ,主要向社会筹资和会员入股方式解决。二是完善信用担保机构的自身积累机制。信用担保机构要设法保证资金来源的稳定性和多元化 ,完善增资扩股机制。（张秀君， 2008） 2、质押贷款创新。银行实际业务中 ,持 有汇票、支票、本票办理质押贷款在我国贷1 款模式下已失去意义。创新品种设计：中小企业专利权质押贷款。即将中小企业特别是中小民企质量较高的应收账款、出口退税权利、商标专用权、专利权作为质物 ,发放质押贷款。区域内各家商业银行可
4、建立联网账户监管 ,对贷款的现金流实行全过程监控 ,以确保贷款企业的收入按时还贷。创新品种设计：自然人质押连接贷款。即将与企业利益密切相关的公司股东、员工自然人持有的有价证券 (存单、债券、股票、基金券 )作为质物发放贷款 ,投入企业使用。（刘锦辉， 2003） 3、信用服务贷款建设。市场经济是信用经济。 在借鉴国际先进经济的基础上，这几年我国推进中小企业信用服务体系建设取得了一定成效，部分地区初步摸索出了区域化的建设模式，社会各有关方面的信用意识也有所提高。但是我们也要看到，推进中小企业信用服务体系建设是一项长期而又复杂的系统工程。（黄玉梅， 2009） 4、抵押贷款创新。在企业扩张期 ,财
5、产价值又远不够抵押。温州银行的经验是 ,针对大多数民营企业法人产权和股东个人财产边界不清晰 ,财务不完善或设两套账 ,信息不透明 ,企业资产易于被转移挪用 ,债务的责任往往成为形式 ,法人或企业业主难以真正负起债务责任 ,而股东或业主的个 人资产却边界清晰 ,易于识别控制的特点 ,推出以企业业主、股东或与企业利益密切相关的经营者的个人资产作抵押物贷款 ,用于企业生产经营的信贷品种。同时也采用股东或业主私人财产与企业资产捆绑抵押贷款 ,所获贷款投入公司使用。（刘锦辉， 2003） 5、政府创业投资引导基金。政府创业投资引导基金指由政府设立的，用于扶持创业投资企业发展的政策性基金。政府创业投资引导
6、基金一般委托给专业金融管理机构运作，政府起监督作用，在一定时期内退出，让其他资本以较为合理的代价收购政府股份。其投资对象大多是创业期中小型高新技术企业，坚持非赢利 ，一般通过阶段参股、跟进投资、风险补助等方式，扶持民间资本设立商业性创业投资企业（即风险投资企业），引导社会资金对初创期企业进行投资。（姚作汀， 2008） （三）、发展趋势 1、政府、银行、担保机构三方有效协作。商业银行将进一步开拓更多有形或无形的平台与政府开展合作，与浙江省中小企业局合作建立中小企业融资平台，整合政府、银行、担保机构三方资源，发挥各自的优势来为中小企业提供融资服务。 2、信贷创新模式不断出现。越来越多的针对中小企
7、业融资的，已经在不少大小商业银行展开，中小企业贷款产品发展也趋于特色化、个性化 。 3、探索独立高效的信贷审批机制。商业银行对于中小企业的信贷审批设计了更为2 简化的操作流程，制订了一整套显著区别大中公司业务的小企业贷款制度体系。中小企业的审批流程将更趋简便。 （四）存在问题 但是初步实现的中小企业信贷模式，在创新信贷中还存在不少问题： 1、 部分信贷产品效率不高。银行专注于信贷创新产品的开发，忽略了其质量，导致了一部分信贷创新产品可行性不高，同时对中小企业信贷效率没有提高。 2、 产品的研发难度不断加大。中小商业银行的金融产品趋于雷同重复，同时积极开发更具有个性化和高效率的信贷创新产品变得更
8、为艰难。 3、银行对于信贷产品的风险控制力度不够。银行盲目地为中小企业放贷，而一些初创型企业普遍资金实力薄弱，风险投资经验缺乏和整体规划不足，使的银行收回收益和成本的风险增加。 4、商业银行应培养专业人才。银行只有比中小企业自身更了解这个行业、业务和创业的过程，才能做到有效客户筛选，控制自身信贷风险。 5、政府要积极配合信贷工作。政府作为外部力量，对于需要政府扶持补贴的科技项目放贷要跟进，及时发放补贴款，做到真正有利的社会支持。 参考文献 1 刘锦辉 .商业银行对民营中小企业信贷融资方式创新研究 J.经 济问题， 2003， (5)：44-45. 2 姚作汀 .推进金融改革创新 破解企业融资难
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