1、毕业 论文文献综述 经济学 我国农村金融体系存在的问题及对策 （一）国内外研究现状 李琨在我国农村金融体系发展的问题及对策一文中指出，当前，我国农村金融体系的构成主要包括商业性金融、政策性金融，合作性金融等正规金融组织及其资金互助社、私人钱庄、民间借贷等非正规金融组织。正规性金融组织与非正规金融性组织长期并存，而且后者的服务比例远远高于前者。从农村金融市场看，农村金融需求量在不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。农村金融市场中的需求主体主要是单个农户家庭，以短期小额贷款 为主，需求量很大，由于地区发展的差异性，导致单个农户家庭产生对金融服务产品多元化、多层次
2、、差异化的要求。一些合作基金、私人钱庄等非正规金融组织的规模不断壮大，交易发生频率高、利率弹性大，并呈现专业化发展趋势。 国内学者借鉴国外经验对发展我国农村金融体系也都进行了一系列的研究分析。 王清源在借鉴国外经验发展我国农村金融体系一文中提到：美国农村金融的主要特点是渠道多，除了有商业银行、合作信贷和私人借贷以外，还有人寿保险公司和政府农贷机构。其次，性质方式多样化，在分工中互补，在竞争中生存。特别是美国的合作农业 信贷系统，对世界信用合作是一种创新。再次，有政府的强大资金与政策扶持。最后，美国还具有一套完善的法律体系，比如联邦农业贷款法案、农业信用法案。法国农村金融体系属于国家控制式合作金
3、融，拥有发达的农村合作金融，互助银行组织结构上多层次，法律上相互独立，业务经营灵活。在法国开展农村金融业务的银行主要有法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行。这些银行都是官方或受官方控制的，在法国银行体系中占有重要地位。日本农村金融是以私人金融机构为主，金融机构之间分工明确，监管严格，重大金融事宜需交 内阁讨论决定。 于瑶、陈晨在国外农村金融建设的经验分析及对我国的启示一文中指出，美国、日本等发达国家农村金融体系发展相对成熟，已经形成了较完善的农村金融体系，各金融机构间职能设定清晰，商业性农村金融与政策性农村金融并存，加之政府适度参与，1 为农村金融的发展提供了良好条件
4、。而发展中国家由于经济发展起步较晚、发展速度相对缓慢，农村金融体系仍需进一步完善，但各国均针对自身特点开展了一系列有效的农村金融服务，如孟加拉的农村微型金融组织（ GB 与 MFO）和泰国的农业与农村合作组织银行（ BAAC）。 （二）研究主要成果 1、关于我国农村金融体系存在的问题的研究 李仁尚在新农村建设下我国农村金融体系存在的问题与改革对策一文中提到作为现代经济的核心，农村金融机构在支持新农村建设中发挥着重要作用。本文从农村金融现状引发思考，结合农村信用社在新农村建设中现实情况，对现阶段我国新农村建设中的金融抑制因素进行了深入分析。作者在文中提出了新农村建设下我国农村金融体系存在的问题：
5、 1、农村信用社支农力度有限； 2、 农村市场准入管制严格； 3、 农业信贷政策与农村经济发展之间矛盾突出； 4、农村资金外流严重； 5、农村金融生态环境不佳。 孙强峰也 在 现阶段农村金融服务存在的问题及对策措施一文中指出了我国农村金融服务存在着金融组织治理结构仍不完善；农村金融信贷市场效率偏低，竞争性农村金融市场远未形成；农村金融服务与金融需求不相适应；风险分散与补偿机制不健全；农村金融环境有待完善等问题。汪付荣在对我国农村金融体系的现实思考一文中指出：虽然我国农村金融体系取得了一定的发展，但还存在不少问题，需要不断完善，如 农村市场资金供给主体较少，金融产品和服务较为单一，农村保险业处于
6、停滞甚至倒退的状态，管理主体多元化导致市场责任主体错位等。 2、关于我国农村金 融服务体系创新问题的研究 赵东龙在 新农村建设中农村金融服务体系创新问题研究一文中针对目前农村金融服务体系存在的问题，分析了农村金融服务体系存在问题的成因，提出加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境；培育良好的政策环境，恰当发挥政府的作用；提升农村金融服务的基本功能；建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制；建立和完善风险分散和补偿机制等创新农村金融服务体系的对策建议。认为构建以合作金融为主的多元化农村金融服务体系是解决农村金融供给不足问题的有效措施。 （三）发展趋势 谭震祥在农村金融 改革：历程
7、、经验和发展中提到：中国农村金融改革必须要正视中国农村金融现实，以市场化为方向，以商业可持续为原则，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。 2 在农村金融改革上，应着力做好以下十个方面的工作： 1、金融机构的广覆盖。 2、机构规模的适度化。 3、金融服务的普惠化。 4、金融改革的商业化。 5、金融产品的多样化。 6、公司治理的合理化。 7、金融知识的普及化。 8、行业管理的服务化。 9、金融监管的科学化。 10、扶持政策的配套化。 （四）存在问题 尽管对农村金融体系改革越来 越受到政府和各界人士的关注重视，但是由于历史和目前我国国情所决定，我国农村金融体系仍然存在着以
8、下的问题： 1、农村金融信贷市场效率偏低，竞争性农村金融市场远未形成。在我国农村地区，提供金融信贷服务的主要有农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行等机构。金融体制改革后，县域金融机构网点大幅减少。多层次多种类农村金融机构体系有待进一步完善。 2、农村金融服务与金融需求不相适应。近年来，农村金融服务机构网点陆续撤并，其信贷支持不足，从业人员逐渐精简，产品功能难以满足需求。 3、政策性金融支农作用发挥有限。由于政策性支持 农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。农业发展银行融资机制不健全，利益补偿机
9、制不完善，导致其政策性支农作用的发挥有限。另外，农发行不吸收公众储蓄，自身资金融通的空间有限，业务仅限于支持粮棉流通，一些政策性扶贫贴息贷款也难以落实到位，难以满足日益增长的新农村建设的需要。 4、风险分散与补偿机制不健全。我国农村的保险业发展缓慢，还处于初创阶段，农业保险还不适应农业发展的需求。同时，我国还没有建立相对完善的担保 机制，缺乏相应的风险补偿机制，导致农业投资缺乏高效的风险分散渠道和农业风险保障机制。 5、农村金融环境有待完善。与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设没有进行到位，农村信用体系尚不完善，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。 3 6、政府对农村金融市场缺乏有效监
10、管。将信用社交给地方政府管理，但又不赋予其监管职能。这种制度安排使得地方政府在干预信用社日常经营活动的同时，又不承担相应的风险和成本。 参考文献 1 汪付荣 .对我国农村金融体系的现实思考 J.河北农业科学， 2010， 14(2):97-98，106. 2 于瑶，陈晨 .国外农村金融建设的经验分析及对我国的启示 J.商业文化，2010(1):53. 3 王毅冰 .健康的金融体系 _解决农村融资问题的根本途径 J.金融理论与实践，2010(4):112-115. 4 王清源 .借鉴国外经验发展我国农村金融体系 J.金融发展研究， 2010(2):85-87. 5 蔡平 .进一步改善农村金融服务
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