1、 本科毕业论文 （ 20_ _届 ） 在杭大学生网上银行使用情况的调查与分析 所在学院 专业班级 经济学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 日 摘 要： 随着经济的发展，商业银行的传统业务经过多年的发展已经日趋成熟，面对金融市场上激烈的竞争，为了 提高自身的竞争能力，开展业务创新，尤其是网上银行，已成为银行业发展的趋势。信息网络技术的蓬勃发展，电子商务的蔓延，以及网络用户数目的快速上升，也使得网上银行的发展成为了必然。本文主要通过调查问卷的方式对杭大学生网上银行的使用情况进行调查分析，并在此基础上对网上银行的发展提出相关的建议。 关键词： 在杭；大学生；网上银行；调查 Inte
2、rnet Banking Usage Survey And Analysis of University Students In Hangzhou Abstract: With the development of economy, commercial bank of traditional business has become increasingly mature after many years. In order to improve their own competitiveness and business innovation, Internet banking become
3、 more and more important. The rapid development of information network technology, the spread of e-commerce and the increase of Internet users contribute the development of Internet banking. This article mainly analyse the Internet Bank usage through the way of questionnaire in hangzhou students. On
4、 this basis, I put forward several suggestions to the developping of Internet Banking. Key words: In hangzhou; University students; Internet banking; Survey 目 录 一、 引言 1 （一） 网上银行概述 1 （二） 我国网上银行的发展现状 2 （三）我国网上银行发展过程中的问题分析 2 （四）网上银行的发展战略 3 二、相关文献回顾 4 三、问卷调查的分析及得出的结论 5 （一）对网上银行认知度分析 5 （二）对网上银行使用情况分析 6 （
5、三） 对网上银行选择情况的分析 8 四、 对网上银行发展的一些建议 9 五、 研究不足 10 注释 11 参考文献 11 致谢 12 附录 13 1 一、 引言 近年来随着经济的发展，信息网络技术也得到蓬勃的发展，中国网络用户数目的快速上升，同时也使得电子商务迅速发展。随着网络购物观念的普及，网络购物已经渐渐成网民消费生活的习惯。据 CNNIC 监测 ， 2009 年中国网络购物市场交易规模达到 2500 亿，较 2008 年翻番增长。 2009 年，网络支付的使用率达到 24.5%，用户规模 9406 万，年增幅高达 80.9%，是用户增长最快的网络应用，越来越多的网民开始使用网上支付。与此
6、 同时商业银行的传统业务经过多年的发展已经日趋成熟，面对金融市场上激烈的竞争，为了提高自身的竞争能力，开展业务创新，尤其是加强网上银行业务的发展，已成为商业银行进一步发展的必然趋势。 (一 )网上银行的概述 网上银行是以信息网络为载体，通过互联网进行各种金融业务交易的虚拟银行柜台。随着互联网技术的高速发展，网络经济特别是互联网的电子商务飞速发展，改变着人们的思维、生活和行为方式，同时也对传统银行业产生了深远的影响，网上银行应运而生。 随着 1995年 10月全球第一家网上银行 美国安全第一网络银行 的诞生，在全球掀起了一股发展网上银行的热潮，同时也揭开了世界银行发展史的新篇章。在它的带动下，全
7、球越来越多的大银行纷纷开展了网上银行业务，我国商业银行也不例外。 2009年受到金融危机的冲击，但我国网上银行总体形势保持向上的发展态势。目前随着我国电子商务的快速发展，网上银行用户迅速增加，网上银行活跃度也不断提升。 网银 正一步步渗透到人们的日常生活工作中，并起着越来越重要的作用。 网上银行的特点： 1. 便利性。网上银行可以突破时间、空间的界限，进行 24小时的金融服务。这种便利性加强了网上银行的推广和普及。随着服 务方式的转变，客户就不需要非要到银行柜台才能办理各种业务， 而是可以通过家里、公司、酒店的电脑享受查询、支付、转账、股票交易等等银行的金融服务，还可以通过电话、手机等方式享受
8、这些金融服务，大大提高了银行服务的效率。 2. 成本降低。传统商业银行的销售完全依赖于银行的营业网点，而网上银行的销售渠道主要是计算机网络。这种网络营销方式与传统商业银行有本质的区别。现代的计算机网络终端取代了传统银行的分支机构，可以节省巨额的营业网点租金、装修及水电费用，并且网上银行减少了工作人员，只需雇用少量专业人员，运营成本自然就 降低很多。 3. 服务多样化。目前各商业银行的营业网点、 ATM自助银行还有电话银行， 都不能像网上银行一样提供多元化的服务。而网上银行是在虚拟的网络上建立，便于与一些非金融机构合作， 客户可以享受到更多的金融服务，从而拓展了商业银行网上银行业务的范围。 4.
9、 服务个性化。传统商业银行由于自身的局限难以对客户进行一对一的服务，只能细分到某一类价值大的客户进行专门的理财服务。而网上银行可以突破时间、地域的限制，对客户提供个性化的金融产品服务。网上银行通过网络技术，建立和完善客户个人网上银行理财系统，客户可以随时随地处理网上个人理财计划。这样商业银行能把为客户服务的理念融入整个银行经营过程，在低成本下实现高质量的个性化理财服务，同时也能更加吸引高质量客户。 2 5. 货币电子化。传统商业银行出现货币形式以现金和支票为主，而网上银行的出现更加加速了电子货币的流通。电子货币的流通不仅能节约商业银行的运营成本，而且加快了银行资金的流动速度，减少了银行资金的沉
10、淀，提高了银行资本运营的效益。 （二）我国网上银行的发展现状 目前，我国网上银行发展迅速的地方主要集中在沿海和长江沿岸的发达地区，比如上海、北京、杭州、宁波、武汉、 南京、广州等城市，金融服务种类迅速增加，其方式也由原先的简单化、单一化到如今的复杂化、多元化。经过几年的发展，我国的网上银行得到快速成长，网上银行用户数量和活跃度保持快速增长。 据 2009 中国网上银行调查报告的数据显示 ： 2009 年，全国城镇人口中，个人网上银行用户的比例为 20.9%，比 2008 年增长了 2%。其中活动用户占 76.7%，呆滞用户占23.3%，未来一年潜在用户比例为 13.9%；企业网银方面，全国企业
11、网上银行用户比例为 40.5%，受金融危机影响比 2008 年略有下降，但是企业网银交易用户比例为 70.3%，比 2008 年上升了 5.9%。调查还发现，网银用户量在快速增长的情况下，网上银行的活跃度也在迅速提升： 2009 年活动个人用户平均每月使用网银 5.6 次， 2008 年为 5 次；交易用户平均每月使用 5.9 次，也高于 2008年 5.5次。企业网银方面： 2009 年平均每家活动用户使用网银次数从 10.3 次增加到 11.3 次，企业网银对于银行柜台业务的替代比例达到了 50.7%。网上银行的快速增长不仅在 一定程度上缓解了银行的柜面压力，还提升了商业银行的自身的竞争力
12、。 目前，我国网上银行呈现出以下的特点 : 1.我国网 上银行都是传统商业银行的延伸，没有纯网上银行，其业务基本依赖于传统商业银行母体。 2.许多商业银行还处在发展网上银行的初期，其网上银行的平台建设、管理模式和销售渠道还很不完善，加上网络的不安全性让很多商业银行的网上银行业务发展缓慢。 3. 网银发展初期，网上服务单一，主要作为银行的宣传窗口，发布一些信息。但目前，网上银行的服务日趋多元化，包括帐户查询，转账，汇款，网上支付，投资理财等服务。 4.外资银行进入网上银行领域，竞争日趋激烈。目前汇丰银行，渣打银行，花旗银行，恒生银行等外资银行都已获准在中国内地开展 网上银行业务。 （三）我国网上
13、银行发展过程中的问题分析 1. 相关法律法规的滞后 目前，网上银行在中国还处于发展初期，相关法律法规出台滞后，对交易规则、交易合同有效性、交易双方当事的权利与义务等方面都没有明确规定，消费者权益没有得到有效保护， 使得消费者还不能放心使用网上银行 , 从而制约了网上银行的进一步发展。 2.安全性问题突出 安全性是客户选择网上银行最看重的一个因素。网上银行的运行是通过开放的计算机网络，这就成为了众多网络黑客的攻击和截取的目标。虽然网上银行的网站大都建立了防火墙和网络检测等安全措施，但是还是防不胜防。网上银行面临着技术风险、操作风险，使很多客户对网上银行的安全性持怀疑态度，这就制约了网上银行的发展
14、。 3 3. 网上服务种类匮乏 目前，我国网上银行业务是在传统商业银行的基础上发展起来的，是银行传统业务延伸， 大多只满足查询， 转账，代理缴费等业务，缺乏必要的金融创新，不能进一步吸引客户。同时随着经济的发展，客户对于网上银行产品有更大的需求，而大多数网上银行服务的发展还比较滞后，远不能满足客户的需求。 4.专业人才缺乏 网上银行是信息时代的产物，管理网 上银行需要既懂得网络技术，有熟悉相关金融业务的人才，但是目前我国银行业金融机构中缺乏这种同时掌握网络技术和银行金融业务的复合型人才。专业人才的缺乏，势必会造成银行资源的浪费，还会产生不要的管理风险。同时网上银行会遭到黑客的攻击，需要专业的计
15、算机技术人才对网上银行系统进行维护。 （四） 网上银行的发展战略 面对网上银行发展过程中各种问题，应该以审慎的态度对待，采取相对应的策略，促进网上银行的健康、快速的发展。 1.完善相关法律法规 加强网上银行的法律风险管理，针对目前网上银行金融活动中出现的问题，借鉴国外 先进国家的经验，完善相关的法律法规，规范网上银行经营者与客户的行为。同时要建立确保这些法律法规得以执行和可以信赖的执法系统。 2.建立网上安全体系以及加密技术 加强日常安全管理，通过各种安全技术来防范各种安全隐患，主要是防护网上银行的脆弱性。加快网络加密技术，利用网络加密技术对需要通过公共网络传输的重要信息进行加密，如密码访问，
16、可以有效的防止网络黑客犯罪，保障网上银行与客户之间信息交流的安全性。 3.加强网上银行业务创新 加快对传统金融产品的电子化改造和网上金融服务产品的开发，与科技技术公司合作，设计 出适应客户需求的金融产品。加快对客户的细分，实现为客户提供一对一的个性化服务，同时注重客户信息的反馈，做好客户的维护。 4.加强专业网络金融人才的培养 通过有计划的培训相关专业人才，培养熟悉银行业务和网络技术的复合型人才。可以与高校加强合作，设立相关专业，实现定向培养。同时吸收一些精通计算机网络技术的人才，负责对网上银行的日常管理和维护。 二、相关文献的回顾 目前经济的快速发展，网上银行也得到迅速发展，网银在生活中日益
17、重要，对网上银行研究的人也越来越多，大家从很多方面对网上银行进行了深入的研究，主要集 中在网上银行的安全、网上银行的优劣势、网上银行的监管等方面。一、网上银行的安全方面。吴宏伟，陈娜（ 2010） 1认为，4 由于目前中国网银发展中遇到安全问题，成为制约中国电子商务发展的瓶颈。通过分析得出网络银行存在信息安全性问题、 CA 认证问题、法律问题，还有信用机制不健全，市场环境不完善。他们认为应该建立网络银行安全制度保障体系和安全技术保障体系，加快相关的法律规章制度的建设，提高社会整体信用水平，科学合理的发展我国的网络银行。而杨海英（ 2010） 2认为，网络银行自身安全措施不利，互联网的安全隐患，
18、设置 木马窃密问题和黑客侵入等，还有客户自己缺乏安全意识造成的安全隐患都影响了网银的健康发展。他建议采取数据加密技术、使用身份验证技术、加强客户的安全意识来解决网络安全的问题。张忠向，张小方（ 2010） 3在吴宏伟，陈娜（ 2010）的基础上，指出要加强网络银行内控机制和培养网络银行复合人才来提高网银的安全性，促进网上银行的发展。刘伟（ 2010） 4，薛江（ 2010） 5认为我国网上银行发展前景广阔，但是网上银行安全令人担忧。他指出网络银行安全问题的主要表现：网络钓鱼、病毒入侵、黑客攻击，提出了实现网上银行网 络安全的对策：加强技术投入提高网上银行系统的安全性，谨防钓鱼网站，保护好帐号密
19、码，定期更换密码，加强对杀毒软件的使用，提高用户自身的防范意识。二、网上银行的优劣势。张炜（ 2010）6通过 SWOT 分析法对我国网络银行的发展进行了分析，通过对网络银行发展的内部能力和外部环境两方面分析了优劣势得出了相关战略建议：建立和规范安全认证体系（ CA 体系），建立健全自身的网络安全系统，加强政府对网络银行的监管、银行自身加强内部控制和管理。刘振华（ 2010） 7，李爱平（ 2010） 8分析了网络银行的优势和劣势，提 出对策：运用相关技术，增强安全意识，提高网络银行安全性；建立和完善网络银行产品新体系，加强产品创新，针对不同客户群开发不同的产品；加快法律和制度建设；加大对网银
20、人才的培养。吴喜雁（ 2010） 9通过对网上银行优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析，最后得到了网上银行的发展对策：重视市场营销、提高网上银行安全能力、提高网上银行分析评估能力、优化操作流程、建设一支优秀网上银行人才队伍。三，网上银行的监管方面。谷少永（ 2010） 10分析了网络化对银行间竞争结构的影响，指出银行网络化发展的监管问题，提出了对监 管问题的对策。而魏婷婷（ 2010） 11通过分析我国网络银行的监管方式，得出了我国网络银行的监管缺位的主要体现：监管主体缺少独立性、系统性和经验性；监管方式实践性不强、不够明确；监管范围和内容的模糊性、遗漏性；监管依据的缺失性、滞后性，要吸收借
21、鉴发达国家的经验，并且结合我国网络银行发展的特点来发展我国网络银行。田玉伟（ 2010） 12指出网上银行应用中存在操作风险、法律风险、信用风险，指出要加强网银的监管，提出了相关的监管对策：加强员工培训和业务监管，培育客户风险意识，防范操作风险；要加强网络基础设施建 设和维护；健全和完善相关法律制度，加大对网上银行犯罪的打击力度。王薇，宋威（ 2009） 13指出网上银行对我国金融监管的冲击，并从外部监管、内部风险管理、相关法律法规、提高技术水平和人才水平几方面提出了网上银行的监管对策。四。外国研究方面。 Reeti Agarwal， Sanjay Rastogi，Ankit Mehrotra
22、（ 2009） 14认为客户是否使用网络银行受许多因素的影响，比如社会、年龄、信仰、态度、业绩预期、满意程度以及环境等因素。 Fethi Calisir.Cigdem Altin Gumussoy（ 2008)15通过应分析和聚类分析揭示网上银行在年轻人中最受欢迎，网上银行被认为是为方便使用和访问，但是也存在对网站安全的担心。 目前对网上银行的研究主要集中在网上银行的安全、网上银行的优劣势、网上银行的监管等方5 面，但是很少人对个人网上银行的使用情况进行调查分析。虽然这几年随着电子商务的发展，网上银行也快速发展，但是真正在生活中使用网上银行的还是少部分，还没有得到广大银行客户的接受。杭州作为浙
23、江的省会，经济发达，电子商务发展的也比较好，有很多高校学生，知识水平较高，接受新事物的能力强，他们 是网上银行使用比较早的，也是网上银行比较有潜力的目标客户群。如果能在高校学生中开发出更多忠实用户，那就能够进一步推动网上银行的发展。所以我本次选题在杭高校学生为研究对象进行关于网上银行的调查研究，这是很有现实意义的。 三、 问卷调查的分析及得出的结论 为了能够真实地了解大学生网上银行的使用情况，通过选取杭州这一经济较发达城市的多所高校就读的大学生进行一次问卷调查。其中包括浙江工业大学、杭州师范大学、浙江财经学院、浙江工商大学、浙江理工大学、杭州电子科技大学、中国计量学院、浙江树人大学、浙江金融职
24、业学院、浙江 商业职业技术学院等高校。通过实地发放问卷和网上访问相结合的方式，本次共发放问卷 200份，收回有效问卷 184 份，问卷有效率达 92%，并且借助 EXCEL 软件，对调查的结果进行汇总分析，最后从大学生的角度出发提出相关的建议。 （一）对网上银行认知度分析 表 3-1 您是否听说过网上银行 选项 听说过 没听说过 人数 183 1 百分比 99.46 0.54 表 3-2 您是否了解网上银行 选项 了解 不了解 人数 162 21 百分比 88.52 11.47 表 3-1 和表 3-2 显示，有 183 人听说过 网上银行，占总人数的 99.46%。但是其中有 11.47%的
25、人不了解网上银行，对于网上银行具体能做什么不是很清楚。网络在杭大学生中的普及率相当高，随之网上银行的知晓度也非常的高，几乎所有使用网络的大学生都知道有网上银行的存在，其中但是还是有部分人不了解网上银行。在经济比较发达的杭州，大学生应该是现代社会的先锋群体，还有这么一部分人不了解网上银行的，甚至根本没有认识到网上银行的重要性。这不符合目前高速的信息时代，也与推行金融电子化的目标有很大的差距。 6 图 3-1 了解网络银行的途径 图 3-1 所示，通过网络来 了解网上银行占 57%，亲戚朋友介绍占 25%，银行宣传占 13%，其他都是通报纸杂志以及其他等方式。说明在网络普及率相当高的杭州大学生中，
26、网络是他们接触新事物的重要途径。 （二）对网上银行使用情况分析 表 3-3 您是否使用过网上银行 选项 使用过 没使用过 人数 125 59 百分比 67.93 32.07 表 3-3 显示，有 125 人使用过网上银行，占总人数的 67.93%。在网络普及率很高的杭州，大学生没有使用过网上银行差不多占了三分之一，说明还有一定潜力，网上银行需要进一步做好推广工作 ，推动网上银行的发展。 7 图 3-2 常用的网上银行功能 图 3-3 网上银行一般单笔交易额 问卷反映，使用网上银行的人的主要原因是为了 网上支付，包括购物，考证之类的。 如 3-2 图所示，在网上银行的服务中，大学生使用网上银行最多的功能也是网上支付，高达 90.4%。其次是转账汇款和账户查询。同时大学生网上银行的交易额一般都在 500 元以下，这个比例占了 81.6%。这说明目前大学生资金来源基本上都靠父母，可支配金额很有限，没有多余的资金用于投资，因此很少使用网上银行的其他功能，比如投资理财方面。
