浙江省银行信用卡业务风险管理研究【毕业论文】.doc

1、 本科毕业论文 （ 20_ _届 ） 浙江省银行信用卡业务风险管理研究 所在学院 专业班级 经济学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 日 摘 要 ： 金融业已经成为当今世界发展的一个非常重要的产业 ,在欧美发达国家 ,金融业的发展已经可以说是决定了一个 国家的命运。对于我们普通消费者来说，我们所了解到的金融大致就是银行存贷款，保险和股票。而其中与我们日常生活有密切关系的莫过于信用卡了。作为沿海发达地区的浙江，各种商业银行都喜欢在此投资，而其中有一个业务对他们来说很重要，那就是信用卡业务。其实对于许多年轻的消费者来说，信用卡也是日常生活中不可缺少的一部分。所以在这里非常有必要介绍

2、一下信用卡的业务的现状。 关键词 ： 信用卡；现状；问题；对策 Zhejiang bank credit card business risk and management Abstract:The financial industry has become the worlds development of a very important industry in the western developed countries, financial development can be said to have determined the fate of a nation. For us

3、ordinary consumers, weve learned is that bank deposits and loans of financial generally, insurance and stocks. Which are closely related to our daily lives than a credit card. As coastal areas of Zhejiang, various commercial banks are like this investment, of which a business is very important to th

4、em, and that is credit card business. In fact, for many young consumers, credit is an indispensable everyday part of life. So here si the need to introduce the status of credit card business. Key words： Credit cards ; status; problems; countermeasures 目 录 一、信用卡业务概述 . 1 （一） 信用卡业务的内容 . 1 （二）信用卡业务的对象 .

5、 1 （三）使用信用卡的用途和好处 . 2 二、浙江省银行信用卡业务的现状 . 2 （一）信用卡发卡量 . 3 （二）浙江省信用卡使用情况 . 3 三、浙江省信用卡业务存在的问题以原因分析 . 4 （一）浙江省银行信用卡业务存在的问题 . 4 （二）浙江省银行信用卡出现问题的原因探究 . 5 四、加强浙江省信用卡管理的措施 . 5 （一） 政府应该如何帮助加强信用卡风险管理 . 5 （二）发卡主体对于信用卡风险的管理 . 6 五、结束语 . 7 注释 . 8 参考文献 . 8 致谢 . 9 1 一、信用卡业务概述 金融业已经成为当今世界发展的一个非常重要的产业 ,在欧美发达国家 ,金融业的发展

6、已经可以说是决定了一个国家的命运。虽然中国的金融服务业还没有国外这么完善，但是对于沿海发达地区来说金融业在这几年也可以说是欣欣向荣。对于我们普通消费者来说，我们所了解到的金融大致就是银行存贷款，保险和股票。而其中 与我们日常生活有密切关系的莫过于信用卡了。作为沿海发达地区的浙江，各种商业银行都喜欢在此投资，而其中有一个业务对他们来说很重要，那就是信用卡业务。其实对于许多年轻的消费者来说，信用卡也是日常生活中不可缺少的一部分。所以在这里非常有必要介绍一下信用卡的业务的现状。 信用卡是商业 银行 向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有 消费信用 的特制载体卡片，其形式是

7、一张印有发卡银行名称、有效期、 号码 、持卡人 姓名的卡片， 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。当您的购 物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。 信用卡对于我们扩大内需，促进经济发展有着十分巨大作用。 (一 ) 信用卡业务的内容 信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务， 也就是你使用信用卡以后银行对你的服务有哪些。 主要包括发卡业务和收单业务。 发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务

8、和欠款催收等业务环节。 收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装 维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。 银行看似只是发出了一张小小的卡片，其实发放信用卡需要十分多的工作，只要其中的一个环节发生错误，那将会给银行带来巨大的损失。信用卡业务是一块非常巨大的可口的蛋糕，但是当大家都发现了这块蛋糕以后，每个人分到的也就少了。银行发放信用卡以后并不是没有事情了，他们还要与许多经营企业联系，以保证他们的信用卡可以有足够的吸引力。他们会在各种可以想到的地方安装他们的信用卡刷卡机，让顾客享受良好的服务。 (二 ) 信用卡业务的对象 一般来说

9、，有完全民事行为能力的、有一定直接经济来源的公民，或者没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。 但事实上因为近年来大学生使用信用卡出现了越来越多的情况，所以银监会在几年前就规范了信用卡发卡对象，对于在校大学生，现在许多银行都不对其发行信用卡。其实对于信用卡的主要消费人群还是处于 80， 70后的年轻人。他们对于消费的观念和实际消费的能力使他们成为信用卡业务的主要对象。当然银行也会根据不同消费群体的需要提供不同类别的信用卡。 （ 三）使用信用卡的用途和好处 2 信用卡有许多我们熟知的用途 ，比如购物消费，小额贷款，汇兑结算等等。 购物刷卡消费是信用卡最基本的用途。制卡人可以在能够使

10、用信用卡的酒店，商场，景点等使用信用卡。持卡人无需使用现金，只要出示信用卡收银员通过 POS机进行交易处理。 信用卡还有许多一般人不知道的另类用途： 首先有可能获取免费或者便宜的保险 人寿保险、意外保险和财产保险。这是因为在办理信用卡的同时，有的银行会赠送保险给办理人，或者可以直接给办理人的保费打折。 其次使用信用卡可以提高信用形象。拥有一张信用卡也就是表明持卡人有一定的信用。同时可以使出国旅游签证更加容易。 再次， 你将从银行得到更多的经济利益。并且可以享受信用卡刷卡的优惠。有许多信用卡发卡商和上架有协议，只要使用指定机构的信用卡就可以享受优惠，比如现在的广发卡在杭州，每星期 7天都有不同的

11、打折优惠，在特定的时段带某些酒店用餐甚至可以打五折。 最后 ,信用卡还有许多增值服务，比如凭积分赠送礼品。 二、浙江省银行信用卡业务的现状 浙江省作为一个经济发展迅速的大省，金融服务行业一直是走在全国前列的，所以浙江省的信用卡业务也是很活跃的，商业银行在当中竞争激烈。虽然没有对于浙江省的信用卡年发卡量的准确统 计，但是从下面几个方面我们已经可见一斑。可以看出浙江省信用卡业务的现状和前景。 首先我们要来了解一下全国信用卡的发卡量。 到 2007年底，全国银行卡发卡总量为 149995.06万张。 其中，借记卡达到 140968.78万张，贷记卡达到 7161.53万张。 2008年受金融危机影响

12、，国际国内经济收到巨大冲击，但是在金融服务业发展受挫的不利环境下，中国银行卡发卡量持续增加。截至 2008年底，全国累计发行银行卡 180038.92万张。其中，借记卡发卡量为 165806.02万张，信用卡发卡 量为 14232.9万张。截至 2009年底，全国累计发行银行卡 206594.37万张，同比增长 14.85%。其中，借记卡发卡量为 18.8亿张，信用卡发卡量为 1.86亿。随着国内银行卡市场的进一步开放，以建设银行、工商银行、中国银行、农业银行为龙头的四大国有商业银行发展机制逐步完善，光大银行、广发银行、招商银行、中信银行、平安银行、浦发银行等股份制银行的信用卡业务取得长足发展

13、。境外金融机构获准在中国市场发行银行卡产品，如东亚银行、美国的花旗银行、渣打银行、英国的汇丰银行等境外金融机构先后发行了各自的人民币卡产品 。 在这里要特别指出的是 北京、上海、江苏、广东、浙江、山东六省 (市 )在这里的比重占到了一半以上，从中可以看出浙江省信用卡发卡量在不断迅速上升。 (一 ) 信用卡发卡量 从下面这长表格中我们可以清楚的看出信用卡发卡的现状。 图表 1-1 3 从图表 1 中，我们可以看出从 2007 年到 2010 年以来我国银行卡发卡量不断增加，而信用卡的发卡量也在不断增加，但是增加的幅度似乎没有银行卡这么多。但是总体来说信用卡的发卡量是非常可观的。 （二）浙江省信用

14、卡发放和使用情况 浙江省 信用卡使用是非常多的，信用卡已经不知不觉走到人们生活的点滴当中。根据中国银联浙江分公司的数据浙江省银行卡累计已经发放了将近一亿张 ,其中大概百分之十左右是信用卡。但是非常遗憾的是在这么多信用卡的量中有一半以上是处于休眠状态的。 我们以嘉兴为例，嘉兴在 2010年信用卡发发卡量为 60万张，这是多么惊人的一个数字啊。嘉兴在浙江算是二线城市，但是发展和消费能力也是十分强的，所以信用卡的使用也十分多。从这里我们可以看出，经济越发达，人们的消费观念前进，信用卡的量就会越大。浙江省就是有很明显的这样的特点的。 目前 ,浙江省 信用卡业务发展主要 有 以下 两个 个特点 : 1.

15、市场规模扩大 ，信用卡使用量大大增加 。信用卡业 走向了快速发展阶段 ,随着消费者群体的年轻化 ， 对信用卡的使用已经越来越多样化 。我们几乎可以在任何地方使用信用卡。消费者不但使用信用卡购物，吃饭，而且进行网上消费，委托代理等许多用途。现在许多考试的网上报名也都是通过信用卡的网上银行业务来缴费的。 2 行业竞争 越来越 激烈。近年来 ,随着信用卡发卡机构的不断增加 ,因此市场竞争也越来越激烈 ，不但是四大国有银行，一些小银行也参与到这场竞争中来。由于小银行本身的市场份额不大， 所以他们的竞争手段更加激进，为了获得更多的客户，他们可以说是无所不用其极，他们的刷卡额度更大，打折优惠更多，礼品更丰

16、富，这些都将吸引消费者 。与此同时 ,我国的信用卡市场正在面临着外资银行的竞争 ，比如花旗银行，汇丰银行等等，这 更加大了中国信用卡市场的竞争压力。 最近平安保险公司也投入到银行的业务中来，成立了平安银行，并且大力发放信用卡。这很大程度上冲击了银行的市场。 3信用卡业务的这种超前的消费方式逐步得到顾客的认同。随着国内消费环境的不断改善，消费理念的变化，支付渠道的多样化，浙江省信用卡业务已经得到顾客群体 的认可。以前人们的消费观念中是比较难以接受超前消费的。但是我们这一代年轻人对于信用卡的使用方式十分认可，认为全国信用卡发卡量05000010000015000020000025000030000

17、0200 7年 2008年 2009年 2010年年份发卡量(万)银行卡信用卡4 这是一种非常好的理财和分配收入的方法。年纪大一点的人也开始认同这种方法。 4信用卡客户群体的年轻化。高学历，中高收入的青年特别是白领是信用卡主要的消费群体。 5国内外银行合作加强。就像上面提到的一样，许多国外的银行等金融机构开始发放信用卡。我们可以看到在我们国家也可以办理 VISA卡。 总的来说，浙江省是一个经济发展迅速并且相对平衡的地区，所以整个浙江省信用卡的使用量是巨大的，我们应该看好前景。 三、浙江省银行信用卡存在的问题及原因分析 (一 ) 浙江省银行信用卡业务存在的问题 虽然信用卡的销量每年在不断上升，但

18、是随之带来的问题也不断增加。这个是我们金融业发展 必然要经历的一个过程。我们处于一个非常敏感的时期，各种矛盾，各种机会交织在我们周围。但是面对问题我们不能置之不理，我们要发现和解决它。那么究竟存在那些问题呢，我们先来了解一下。 1行业竞争激烈，各个发卡机构独立发卡，形成自己的标准，没有统一的标准。导致信用卡发放机构太多，并且十分混乱。 2银行对于信用卡申请审查不严格。因为现在行业竞争压力 大，所以许多信用卡发卡机构为了占据市场，只求数量，不求质量。一味的拉消费者使用信用卡。但是对于他们的职业，收入和还款能力根本没有一个好的了解。甚至有报道说有人用别人的身份证可以办出信用卡。可见银行等发卡机构没

19、有很好的审查。 3大学生使用信用卡出现许多问题。同样为了取得更多的客户。前两年有些银行向大学生发放信用卡，并且到学校大力推销。但是出乎他们预料的是这并不是一个很好的消费群体。许多大学生对自己的能力没有很好的估计，经常出现还不上钱的情况。有的大学生甚至办了 100 多张卡，用卡养卡，最后欠下高达几十万上百万 的钱。 4存在 信用风险。 还款人在消费的过程中会有许多问题 ,有的可能是因为确实没有办法 ,有的是因为故意逃避 ,这个时候就会没有办法还款 ,给银行带来了巨大的损失 。 5银行在操作信用卡业务是会产生 操作风险。 操作风险是因为银行本身的电脑系统出现问题或者银行员工在操作过程中产生的问题

20、。 这样的问题可以说是不课避免的，我们的电脑系统虽然有着非常先进的价值几十万上百万的系统和防火墙。但是也可能会遭受病毒和黑客的攻击总是会有出错的时候。我们的员工毕竟是人，不能保证工作百分之百的真确，在输入或者操作的时候不可避免的会有错误， 有时一个很小的错误会影响很大。当然还有一个很重要的就是我们根本没有办法去了解更多的办卡人的信息，我们根本在之前不知道他们有没有能力还钱。 6某些不法份子会利用银行信用卡来进行诈骗。他们从一开始的目的就因利用信用卡获得不法收入，这其中也包括洗黑钱。这将给银行带来巨大的损失。有的人利用假的身份证办理信用卡，由于银行审查不够，在给不法份子办理信用卡以后不法份子套现

21、再也找不到人，而根据信用卡上的信5 息寻找到的办理信用卡的人根本不是本人。 (二 ) 浙江省银行信用卡业务出现问题原因的探究 虽然出现这些问题的原因有很 多，但是有几点我们是可以肯定的。 1我国金融业整体发展水平不成熟，对于银行等金融机构监管力度不够。各金融机构水平层次不齐，但是没有绝对的行业领先者。总体来说我们金融业处于初级发展阶段。 2国外近期爆发的金融危机对整个金融行业都是一次巨大的冲击。所以浙江省的金融行业也来了一次寒冬。我们知道这次次贷危机就是因为超前的信贷消费引起的。所以信用卡作为信贷消费的一个部分不免受到影响。我们浙江省是一个贸易非常发达的省份。有许多中小企业都是做贸易的，由于国

22、外的经济危机，许多出口公司倒闭，事业增加，这也给消费经济带来了 巨大的损害，信用卡的使用也随之减少。 3信用卡持卡人由于各种原因不归还贷款。这也即使所谓的信用风险。由于他们透支过度，没有能力归还，也可能他们主观上并不愿意还款。 4操作风险产生的原因：就像我上面说的一样，操作风险可能是没有办法避免的，由于存在技术上的原因，我们的系统不是万能的。由于信用卡是免担保的，我们国家的信用评级制度又不完善，不能很准确的了解信用卡办理人正真的信用情况和还款情况。 5大学生由于没有收入来源，思想不够成熟。消费观念超前，在办理信用卡和使用信用卡的过程中会出现许多问题。最重要的可能 还是大学生是没有收入来源的。在

23、这个物欲横流的社会中很难控制住自己的消费冲动。 6银行盲目推广信用卡，只求数量，不求质量。门槛过低，缺乏监管。未能估计长远利益。 7.由于我国金融业处于发展阶段，银监会可能希望给我们的银行更多的自由发展空间，这也让信用卡发放在政策上得不到很好的监管。 8 银行和银行之间资源不共享，闭门造车，就出现了有的人办理了很多信用卡用这张卡的钱还另外一张卡的情况。 四、加强浙江省银行信用卡风险管理的措施 那么我们应该如何去解决以上提到的问题呢？我想应该从一下三个方面来说：政府、发卡机构和 其他方法。 （一）政府、银监会应该加强措施来加强信用卡风险管理 1有关部门应该积极发展和完善国内信用制度系统，为商业银

24、行开展信用卡资信审核和授信决策提供基础。建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久。建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、及个人信用风险转嫁等制度。我国虽然发展信用制度时间不长，但是我们可以借鉴国外的经验来发展我们的信用模式。只有当每个人的信用制度被广泛利用起来，我们银行信用卡业务才可以顺利展开。我们要让信用制度渗透到 生活的方方面面，要让人们知道如果你有不良信用记录，那将影响到你的贷款买房，医保，甚至是小孩子的读书问题。这样就有足够的约束力来约束消费者。也为银行在办理6 信用卡审批时提供足够的信息。 2加强各方合作。这主

25、要包括两个方面的内容：发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。我们的政府机构有税务登记和许多的关于个人的资料，但是银行是没有的，这些恰恰是银行在选择信用卡用户时最需要的，如果可以在为用户保密的情况下将某些资源共享，那么将会给银行带来非常大的好处。每个银行也都掌握了自己顾客的信息，但是银行直接激烈的竞 争使这些银行将自己得到的信息保存起来，这样有的人在这个银行有了欠款，于是到别的银行还可以再办理信用卡。如果大家将资源共享，那么结果将是可喜的。 3.银监会应该加强对于银行信用卡的管理，虽然商业银行算是市场的经营主题。但是对于国家稳定有着十分重要的作用。 （二）发卡主体对于信用卡业务的管理

26、1利用波特五力模型对银行本身的管理 五力分析模型 是波特（ Michael Porter)于 80 年代初提出，对企业战略制定产生全球性的深远影响。用于竞争战略的分析，可以有效的分析客户的竞争环境。五力分别是： 供应商的讨价还价 能力、购买者的讨价还价能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、行业内竞争者现在的竞争能力。 包括五个方面的内 每一个商业银行都可以从以上五点方面来分析自己所处行业的外部环境。 （ 1）首先银行应该看到自己所处的行业中最主要的竞争对手有哪些，浙江省有许多信用卡发卡银行金融机构，本身行业的竞争压力就很大所以分析同 行业的竞争能力是十分重要的。 （ 2）供应商和顾客的

27、的讨价还价能力。这两点银行相对影响比较少 （ 3）现在进入者的威胁。看到信用卡市场有利可图，那么其他银行或者机够都会想过来。 是由于行业壁垒比较高，所以这点也相对好。 （ 4）使用替代产品的可能性。如果觉得信用卡不好用，那借记卡就会成为最好的替代品。 2.利用 SWOT 方法分析。 SWOT 是一种战略分析方法，通过对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁的加以综合评估与分析得出结论，通过内部资源、外部环境有机结合来清晰地确定被分析对象的资源优势7 和缺陷，了解所面临的机会和 挑战，从而在战略与战术两个层面加以调整方法、资源以保障被分析对象的实行以达到所要实现的目标。 所以商业银行必须清楚自己的优

28、势在哪里。 3.其他一些有利于商业银行改善信用卡业务的方法。 （ 1）减少信用卡发卡量。信用卡业务在中国的历史很短，初期发放很混乱，各个银行为了抢占市场，采用了各种手段大范围开卡，在审批和发放过程中，管理宽松，漏洞很多。使得很多没有还款能力的人也持有信用卡 ,我们必须改变这种情况 ,保证让有还款能力的人使用信用卡。 （ 2）提高银行员工的业务素质。银行可以说本来都是选拔高学历高素质的人的 ,但是很奇怪的是在选择信用卡发卡人员的这个环节上似乎招收员工的条件没有那么高 ,使得一些能力不是很强的员工到信用卡发卡队伍中 .他们为了完成银行的任务到处寻找信用卡顾客。没有保证质量。 （ 3）信用卡发放后也

29、要加强服务，保证顾客的合法权益。有一点很重要，要让顾客在使用信用卡的同事更加了解信用卡，了解信用卡的还款期限，了解利息是如何计算的，并且对于有问题的顾客即使提供提醒。 (4)要防止恶意透支和信用卡诈骗。犯罪呈增长趋势，除了进行数据的监控外，银行可引入调查机制，对额度较大，情况较特殊的案例进行调查，必要情况下，可按照相应 法律法规进行刑事追诉。严厉打击犯罪。 五、结束语 （一）文章给我们的启示 通过这篇文章希望可以引起大家对于信用卡行业的重视。虽然信用卡在我们生活中已经被广泛应用。各个发卡商也对发放信用卡十分热衷。但是我们必须理性对待信用卡。这是一把双刃剑。发卡上必须注意发放信用卡时对于申请人的

30、审核。政府要加强监督。当然作为消费者的我们也应该引起注意，不能盲目办许多没有实际用处的信用卡。 但是总的来说信用卡对于活跃我们的市场，促进居民消费是十分有帮助的。在市场经济如此发达的今天我们不能因噎废食。要坚信只要我们合理发放信用 卡好处还是远远大于缺点的。也相信在信用卡的帮助下，我们国家的金融行业会更加繁荣。这需要政府，银行和消费者三者共同的努力。 注释： 资料来源 :2010-2015 年中国银行卡行业深度调研及市场风险分析报告 。 参考文献： 1梁龙飞 .经济危机下的信用卡风险管理 J.中国城市金融， 2010,(02) ： 79 2陈然 .关于布尔关联规则对商业银行信用卡增加客户消费的研究 J.商场现现代化 ,2010,(24)