1、 本科毕业论文 （ 20_ _届 ） 中国农村金融制度现状及前瞻性分析 所在学院 专业班级 经济学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 日 摘要： 文章首先论述了中国农村金融改革的历史，然后从国内外研究中得出农村金融市场供求现状，再通过实例研究得出现 在农村金融机构对农业发展资金供给不足和缺点， 借此 为我国农村地区金融体系的改革方向提供见解和启示，促使我国农村地区的金融体系健康发展，建立稳健的农村金融体系，促进社会主义新农村经济的发展。 关键字： 农村金融市场；资金供求；经济 Chinas rural financial system present situation and
2、 prospective analysis Abstract: This article discusses the history of Chinese rural financial reform first, and then from the domestic and foreign research know that rural financial market supply and demand situation, through case study concluded that now rural financial institutions for agricultura
3、l development fund supply and shortcomings, thougth this for Chinas rural areas of the financial system reform direction provide insights and enlightenment to Chinas rural areas, the healthy development of the financial system, establishing stable rural financial system, and to promote socialist new
4、 rural economic development. Key words: Rural financial market ; Capital supply and demand ; Economic 1 目 录 一 、引言 . 1 （一）研究背景资料 . 1 （二）本文研究的目的与意义 . 1 二、农村金融体系构成现状 . 1 （一）中国农业发展银行 . 1 （二）中国农业银行 . 2 （三）农村信用合作银行 . 2 （四）中国邮政储蓄银行 . 2 （五）非正规金融组织 . 2 三、农村金融资金供给与需求现状 . 2 （一）正规金融机构支农力度减弱 . 3 （二）非正规金融机构大量存在 .
5、 3 （三）农业贷款额度小笔数多 . 3 （四）农户生产资金需求周期性明显 . 3 （五）农村金融信贷产品需求呈现多元化趋势 . 3 四、目前农村金融制度存在的问题 以农业银行宁溪分行为例 . 4 （一）贷款程序复杂 . 4 （二）金融供给单一 . 4 （三）高融资成本抑制农民的金融需求 . 4 （四）专业人才缺乏导致金融服务质量低 . 5 五、中国农业银行宁溪分行金融问题成因及对策 . 5 （一）贷款程序复杂成因及对策 . 5 （二）金融供给单一成因及对策 . 5 （三）高融资成本抑制农民的金融需求成因及对策 . 5 （四）专业人才缺乏导致金融服务质量低成因及对策 . 6 六、促进我国农村金
6、融事业发展的对策 . 6 （一）选择合理的农村金融供求模式 . 6 （二）加强金融产品创新 . 6 2 （三）提高农村金融机构管理人员的综合素质 . 7 （四）鼓励发展民间金融组织 . 7 （五）农村金 融体系的多元化发展 . 7 （六）建立专项金融机构 . 7 结束语 . 8 注释： . 8 参考文献： . 8 致谢 . 错误 !未定义书签。 1 一 、引言 （一）研究背景资料 08 年的金融危机席卷全球，对我国的经济造成了很大的影响，虽然对于农村基层的金融体系没有造成很大的直接冲击，但是国际金融市场的一体化已经越来越明显。因此建立合理的农村市场经济体制，特别是完善农村金融体系，对 确保对我
7、过社会主义新农村建设有极大的促进作用。目前 社会主义新农村建设正如火如荼的进行着，“三农”问题重新受到关注，不过农村地区的矛盾也越来越突出，尤其是农村金融市场改革问题尤为严重， 为此，中国政府也开始采取强有力的预防措施，不仅加大了政府支出和投入，还把农村地区的基础设施建设作为接下来政府工作的重点之一。 （二）本文研究的目的与意义 三农问题一直是关系国民经济发展和特色社会主义现代化建设的重大问题。在农村地区建立起适合农村区域特点，为农村提供基本资金需求的农村金融体系迫在眉睫。尤其是国家在提倡新农村建设以后 ，中国农村的发展开始进入一个机遇与挑战并存，风险与盈利互分的局面。而且现代经济的发展，离不
8、开金融产业的支持。在农村地区，农村金融问题是中国农村经济发展与农村经济制度变迁中的一个重要问题，如果拔高一点，它已经成为了整个中国农村发展的关键所在。所以建立一个相对完善的农村金融体系的建设，有利于农民生活水平的提高，有利于加快新农村建设的步伐，有利于实现共同富裕，有利于中国特色社会主义事业的伟大复兴。 二、农村金融体系构成现状 自 1984 年央行改革至今，我国已经初步形成了包括政策性、商业性、合作性金融在内的，以正规金融为主导，以农村信用社为核心、非正规金融为辅的农村金融体系。其中农村正规金融是指由政府批准成立并进行监管的金融机构所进行的交易活动，这部分交易收到政府法律和条例等正规制度的规
9、制。其组织主要包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作银行、中国邮政储蓄银行等。非正规金融是指非法定的金融机构所提供的见解融资以及个人之间或个人于企业主之间的直接融资，非正规金融组织形式主义包括自由借贷、私人钱庄、典当业信用、民间集资、民间贴现、金融服务公司、财务公司、股份基金会等。根据笔者调查研究，对于基层地区的金融机构， 主要以以下几个银行为主，而且银行成立之初政策性强于盈利性，这也导致 90 年代末的银行业改革举步维艰。 （一）中国农业发展银行 1994 年中央体制改革，决定成立农业发展银行。其只要业务是办理由国务院确定的粮食、油料、棉花收购、储备、调销贷款；办理肉类、食糖、烟叶
10、、羊毛等专项储备贷款；办理中央财政对上述主要农产品补贴资金的拨付，为中央和省级政府共同建立的粮食风险基金开立专户并办理拨付等。所以农业发展银行特定的资金投向、稳定的资金来源、合理的利益补偿机制、科学的运作管理、专门的法律体系等是农业发展银行金融运行的持续 发展的前提和保证。 2 （二）中国农业银行 中国农业银行最初成立于 1951 年。为了加强国家对支农资金的管理，使用农村经济体制改革的需要。 1979 年国家恢复中国农业银行。随着农村经济的发展和新农村建设的快速发展， 1996 年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。 成为国内网点最多、业务辐射范
11、围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。 2009 年 1月 5 日，中国农业银行整体改制为股份有限公司 。 （三）农村信用合作银行 1996 年，国务院关于农村金融体制改革的决定提出建立和完善以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系，决定农村信用社与农业银行脱钩。在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建农村合作银行。 1997 年亚洲金融危机爆发，通货膨胀严重。国家在深化金融体制改革的同时，也加强了对金融风险的控制，开始收缩对县及以下金融机构的策
12、略。这一举措，也强化了农村信用社对农村金融市场的垄断。 2003 年初，国家开始放宽对农村信用合作社贷款利率浮动范围 的限制，深化信用社等改革措施，以解决信用社的不良资产等问题。 2003 年，全国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。截至2009 年 9 月，全国共组建农村商业银行 29 家，农村合作银行 181 家，组建以县为单位的统一信用社法人机构 2055 家。 （四）中国邮政储蓄银行 1986 年出现了严重的通货膨胀，为了缓解经济紧张的局势，回笼货币，国家开始恢复并开办邮政储蓄，其最初的业务实际上是邮政部门代理人民银行经办储蓄。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的
13、，其市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服 务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。 （五）非正规金融组织 农村正规金融体系在自己供给与需求方面存在着一定的缺陷，是非正规金融产生的根源。非正规金融活动在我国广大农村地区具有普遍性，据财经时报 2006 年的一份报道，在浙江温州的 8.6万个家庭企业中， 58依靠民间借贷筹集资金，政府在对固定万多农户观察发现，在 2006 年的农户借款中，银行信用社贷款占 38.4，而私人借款达到 57.5，其他为 4.1。国家有针对性 的调整正规金融在农村的政策
14、表明，农户有较强的融资需求，而且市场不断扩大，正规金融由于政策手续等方面的原因，贷款力度远远不能满足农户以及村镇小企业市场的需求，农村非正规金融融资在农村融资中正发挥着不可替代的作用。 三、农村金融资金供给与需求现状 3 （一）正规金融机构支农力度减弱 建设社会主义新农村离不开金融的支持，特别是近几年，农村经济发展迅速，农村的金融市场需求也日益扩大。但是基层金融机构提供的服务相当匮乏，除了传统的存贷款业务外，很少有其他金融产品，这并不能满足不同层次农户的资金需求量。农业贷款季节性强 ，需求量大，但是投资效益比较低，收益性比较差。商业银行为了追求利润最大化，服务重心开始向城市转移。 90 年代以
15、后，国家主要商业银行开始撤并县以下营业网点。这多少阻碍了农村的政策生产投资。在一定时期内，虽然农业贷款总量很大，但是农户都是已个体的名义去贷款，造成商业银行的业务量急剧增加，但是农化贷款的回收风险较大，利润较低，如果银行把这笔贷款投入到大型企业中，不仅减轻了业务量，而且贷款回收的风险也大大降低了。在银行也金融机构改革成股份制公司后，这种现象尤为严重，甚至连农村信用社也开始从农村撤资向城市企业转移，这不 仅客观上制约了农村经济的发展，也不利于农村金融体系的建设。 （二）非正规金融机构大量存在 非正规金融机构在我国广大农村地区存在，是具有普遍性和必然性的。国家在近几年虽然已经农户的贷款不仅仅是用于
16、生产，也有用于生活医疗保险等领域，具有额度小，频率繁等特点，正规的金融机构因其盈利性质，不愿对农户发放很小额度的生活贷款。这是导致农户之间，农户与小企业之间等非金融机构进行融资行为产生的根本原因。民间融资手虽然风险较大，频率多，但是其续方便，融资额度小，融资方式灵活，只要有担保人，一般都能贷到所需款项，有的甚至不用担 保人，只要有个中间人调节即可。民间投融资分布范围广，分布散，金融管理部门也无法对其进行管理，总体来说，非正规金融对农村经济发展起一定的促进作用。 （三）农业贷款额度小笔数多 农业生产经营不仅离不开自然条件的约束，还受市场调节的制约。农户的贷款往往是为了农业生产而进行周转的资金，所
17、以贷款额度一般比较少，贷款对象分散，特别是在经济欠发达的西部偏远山区，农业贷款安全保障少。这也使得银行不愿过多投入信贷资金。除了发放一些小额信贷外，绝大部分还需要担保，而符合担保人条件的也寥寥无几。这也造成了农户贷款额度小，笔数多， 贷款频繁的特点。 （四）农户生产资金需求周期性明显 当前我们农村经济开始向产业化，市场化，集约化发展，农村产业产品的调整促进了农林牧副渔的发展，各行各业都实行了专业化生产。农村实践基地的建设，出现了大量的蔬菜、畜牧、水果、养殖等专业村。这些专业村集中发展一个产业，并具有明显的生产周期性， 前期投入需要大量的信贷资金支持 ，并且诸多农户会在集中一段时间进行贷款。但是
18、农村金融机构的贷款程序繁琐，并且绝大多数金融机构对农户有最高授信额度，阻碍了农户的正常前期生产投入。 （五）农村金融信贷产品需求呈现多元化趋势 当前农 村经济发展迅速，对金融产品的需求也开始向多元化发展。特别是在经济发展较快的东部沿海地区，由于城镇建设的加快，交通的发展以及网络的普及等，在农村地区的二三产业也开始活跃发展。这些地区的农户文化水平较高，对金融产品的需求层次也更高，如：人身保险，投资理4 财，甚至还出现了对股票，外汇等金融产品的需求。 四、目前农村金融制度存在的问题 以农业银行宁溪分行为例 台州市黄岩区宁溪农业银行的改革与发展，是中国广大农村金融机构改革与发展的缩影。与中国广大基层
19、银行一样，宁溪农业银行与 2009 年完成了股份制改革，成为了一家 股份制商业银行。公司位于 宁川东路 1 号 ， 目前年营业额在 人民币 每年 600 万元 - 8000 万元 左右，拥有员工 16 人，是镇上两家金融机构之一。通过我对该公司的深入了解分析，总结出该公司主要存在以下问题。 （一）贷款程序复杂 近年来，随着社会主义新农村建设的推进，农村市场开始活跃起来。除了新农村一些基本公共设施建设外，农村生产发展投入也如火如荼，特别是在农村金融市场领域表现尤为突出。农民再生产开始转向专业化、机械化、多元化。小城镇建设也开始步入黄金发展时期，基层小企业发展尤为迅猛。但是，繁琐的金融机构贷款程序
20、和严 格的贷款审批严重的阻碍了农村金融市场的发展，也阻碍了广大村镇小企业的发展。以中国农业银行台州市宁溪分行为例，初次贷款的客户一般先需要写贷款申请，农行受理后派专门人员进行实地审查，核实农户信用证明无误后，再办理贷款手续，签订信用合同，为该客户做信用记录以备继续信贷行为。对于农名再生产一次性贷款，上限额度为四万。而且贷款者前提要是三户联保成员，不然贷款上限只能是一万元，而且贷款利率比联保成员高1.16 个百分点。对于农村的小企业主，银行还对客户的经济收入及家庭背景进行调查，核实各项收入是否属实。对于中长期贷款的客 户及担保人进行专业评估。 （二）金融供给单一 东部沿海地区，专业化、区域化生产
21、的农村早已经摆脱贫困的现状，发展步伐快点的农村，已经开始了大规模的城镇化过程。 一部分先富起来的农民，对农村的金融市场需求也有了更高的要求，股票基金等金融产品也开始慢慢步入他们的生活。但是基层农业银行主要还是以吸收公众存款、发放短期、中期、长期的贷款；办理国内外的结算业务为主。对于 办理票据贴现；发行金融债券；代理兑付 ,承销政府债券；买卖政府债券；代理买卖外汇；代理保险业务；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以 外的外币有价证券；代客外汇买卖等方面，中国农业银行宁溪分行基本不涉及或者很少涉及。 （三）高融资成本抑制农民的金融需求 农村庞大的金融市场需求，主要是为了农业再
22、生产的周期性投入，对于金融机构来说，期间最大的风险是用于农业生产的信用承诺风险。因为农民的收入很大程度上受自然风险的影响，自然灾害对于农业收成有着很大的制约作用。因此，农业贷款的利率还是比较高的。以中国农业银行台州市宁溪分行为例，一年期农用贷款利率为 7.35%，三户联保人员贷款利率为 6.19%。而一年期定期存款利率仅为 1.5%。镇上的另外一家金融机构 宁溪信用合作银行一年期贷款利率更是高达 9.60%，而且贷款额度上限以根据客户以前累计在信用合作银行的存款额度为准，这对刚刚步入市场的农户来说无疑是雪上加霜，尽管贷款手续相对农行来说简易方便，但是这么高的利息让很多创业初期的农5 户叹为观止
23、。 （四）专业人才缺乏导致金融服务质量低 90年代初， 中国农业银行台州市宁溪支行 的工作人员是由宁溪供销社会计人员工作需要引进的。其中大多数员工没有经过专业的培训。 2000 年初，其工作岗位就业机制相当不完善，父母在工作年龄满退休后，其子女可以接替进入银行工作。比如有一位员工的子女 开始是从事模具设计的，后来其父亲退休后，他经过简单的培训，就开始在银行正式上班工作。由于位于农村，教育水平落后，很多员工没有经过严格的专业化培训，业务素质和业务知识对银行业务的拓展开阔还有很大一步差距，导致建行初期员工专业能力有限，在一段时期内严重影响了银行的业务发展。近年来虽然对进入银行的门槛有很大提高，对于
24、基层工作人员的管理也形成了良好的晋升机制，但是对于高级管理人员，基层金融机构仍然有待考究。一个高素质的管理团队，对中小企业特别是金融类企业，有着举足轻重的效果，一些政府出资的金融出资的担保机构经常是由 不熟悉担保业务的政府官员担任，造成了银行业信用担保产品的开发、管理创新、风险控制等方面的滞后，影响了信用担保体系运营机制健康高效果的运转，从而影响了整个银行营运的效率。 五、中国农业银行宁溪分行金融问题成因及对策 （一）贷款程序复杂成因及对策 宁溪农业银行是传统的基层金融机构，最开始的目的是为了加强对农村金融市场货币流通的监管跟控制，政策性强与营利性。随着经济的迅速发展，农业银行宁溪分行开始转变
25、职能，开始发展存贷款业务跟结算业务等其他营利性业务。由于农业银行的在宁溪镇的历史垄断性跟农民的知识水平有限。出 于成本控制、风险控制和农村市场特有的存贷款的特征，宁溪分行对贷款审批有着严格的程序把关。由于农业经济的季节性、周期性、受自然因素影响大等原因，农业银行对于初次贷款的农民要进行更加深入的调查，比如家庭成员构成情况，该年农产品市场前景分析等一系列复杂的调研活动。目前银行正努力实行改革，随着新农村建设的不断深入，贷款形式开始向多样化，灵活化转变。 （二）金融供给单一成因及对策 由于宁溪农业银行出于偏远山区，专门针对的是农村基层建设的资金融通服务，而 90 年代初期该镇上的小企业又屈指可数，
26、更不用提其他金融机构了。所以 对于企业的单据、存单等业务涉及比较少，而对于第三方存款这样的业务根本没有涉及到。就是对于这些业务需求的客户，他们都会选择在城区办理这些业务。因为镇上没有对应的金融机构为银行提供平台，虽然这是一个很大的潜在市场，但是银行的主营业务还是以小农的存贷款跟小企业的结算业务为主，还有银行里面的一些老员工大都是 90 年企业股份制改革通过其他单位调职构成，对于这块业务也不是很熟悉。 （三）高融资成本抑制农民的金融需求成因及对策 银行的营利性决定了银行在发展业务时必须是有存贷款利差的，这个也是具体情况具体分析，在宁溪这个小镇 周边的山区，因为考虑到借款的风险跟贷款人的信用问题，
27、一般的民间金融组织借6 款利息是 1 分利甚至更多，而银行给出的 7.35%相对还是比较有吸引力的，而且银行为了吸引更多的农户资源，努力在发展新型的贷款模式，比如三方联保，比如农村资金互助团队贷款。虽然每个贷款形式都有一些要求，但是银行给农户的在信誉方面可以说是无懈可击的，而且随着农村经济的发展，银行也一直在努力尝试新的存贷款模式。 （四）专业人才缺乏导致金融服务质量低成因及对策 90年代初， 中国农业银行台州市宁溪支行 的工作人员是由宁溪供销社会计人员工作需要引进的。其中大多数员工没有经过专业的培训。 2000 年初，其工作岗位就业机制相当不完善，父母在工作年龄满退休后，其子女可以接替进入银
28、行工作。比如有一位员工的子女开始是从事模具设计的，后来其父亲退休后，他经过简单的培训，就开始在银行正式上班工作。针对这种情况，银行在每阶段固定给老员工进行培训的同时，也提高了进入银行的门槛，明确要求新员工必须是正规金融专业的大学本科学历才能有资格进行银行的招聘考试。同时银行加强了对机构人员的任用的机制改革，取消了以前的子女接替父母岗位制度，采取先笔试再面试的严格程序。这不仅提高了员工的专 业素质，也大大的提高了员工的职业道德水平。 六、促进我国农村金融事业发展的对策 我国是传统的农业大国，在广袤的农村土地上，金融市场正逐步建立并发挥着越来越重要的作用。国家开始重视农村发展，在免除农业税之后，又
29、开始了新农村建设。倡导在农村建立一个包括商业性金融、合作金融、政策性金融和民间金融在内的多层次适度竞争的农村金融体系。针对我国农业产业化、专业化、集中化中农村金融体系所存在的问题，本人在对国内有关地区的实地考察后，结合国内外的相关经验，对此提出几点解决对策。 （一）选择合理的农村金融供求模式 除了加 强农村金融机构的政策鼓励外，还应因地制宜，根据各个区域不同特点来进行农业银行，农村信用合作银行的合理化改革。力求在农村地区建立起以农村银行分行和农村信用合作银行为主，多种融资形式并存的农村金融体系。国家应该对基层的地区的农业银行等金融机构重新进行合理定位，虽然全国五大行都已经进行了商业化的股份制改
30、革，针对农村地区的信用合作银行和农村储蓄银行也为时不远。但是国家应该考虑到，基层地区农业银行的商业化改革，过高的贷款利率和极低的存款利率，很大程度上增加了农民的生产成本，已经严重的影响力农名的融资需求。这也是农村非 正规金融组织大量存在的主要原因。政策性金融于商业性金融分工明确，各负其职，同时加强合作，共同支持社会主义新农村建设。基层金融机构的应该改变供求模式，建立起适合农村地区发展的金融供求体系。 （二）加强金融产品创新 农村地区的金融事业发展，不仅要进行银行业机构的制度创新，还要继续推进农村金融产品的创新，构建适度竞争的金融市场。在产品创新方面，很多金融机构都做了很大的努力，比如邮政储蓄银行的邮政绿卡，农业银行的金穗卡，信用合作银行的平安保险卡等等。但是，这些创新产品都
