商业银行个人汽车消费贷款信用风险研究【毕业论文】.doc
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1、 本科毕业论文 ( 20 届) 商业银行个人汽车消费贷款信用风险研究 所在学院 专业班级 市场营销 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - 2 - 目 录 摘 要 . 1 Abstractt. 1 前 言 . 2 一、个人汽车消费贷款概述 . 2 (一)汽车消费贷款的定义和政策规定 . 2 (二)汽车消费信贷的历史与发展 . 2 二、商业银行个人汽车消费贷款的现状 . 3 (一)商业银行个人消费贷款的发展概况 . 3 (二)商业银行已有个人消费贷款的主要运作模式及其关系 . 4 (三)目前汽车消费贷款中个人信用风险的表现形式 . 4 三、商业银行个人汽车消费贷款中信用风险原因分析
2、 . 6 (一)个人诚信意识淡薄 . 6 (二)部分经销商不履行合约 . 6 (三)商业银行汽贷管理体系不完善 . 7 四、 商业银行个人汽车消费贷款信用风险对策分析 . 8 (一)调查借款人的资信和还贷能力,从源头上控制风险 . 8 (二)谨慎选择合作经销商,做好中间控制环节 . 9 (三)健全银行贷款信用管理体系,全程监控贷款环节 . 9 (四)加强保险公司风险预警机制,配合商业银行减少风险损失 . 10 (五) 加强相关法律制度建设,做到有法可依,执法必严 . 11 五、结束语 . 12 参考文献 . 12 - 3 - 摘 要 在日新月异的现代经济生活中,消费将成为拉动国民经济增长的重要
3、力量,而消费信贷就是推动消费增长的重要方式之一。随着国民收入的不断提高,家庭汽车消费已成为继住房之后我国居民消费的又一大热点。业内认为自 1995 年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来,国内汽车消费已经经历了四个重要阶段,但是本文作者认为个人汽车消 费贷款的第五个阶段已将来临。从贷款行业的数据可以看出,个人汽车消费贷款进入了一个新的发展阶段,当然发展过程中也伴随着风险,本文主要从个人信用风险方面展开论述。通过对个人信用风险产生的因素、风险的表现形式等方面来分析个人汽车消费贷款风险产生的根源问题,并提出相关的风险控制手段与对策,提高个人汽车消费贷款的质量,促进我国汽车消费信贷
4、市场的健康发展。 关键词 商业银行;个人汽车消费贷款;信用风险研究 Abstract In the rapid development of modern economic life, consumption will become an important force driving economic growth, while consumer credit is an important way to promote the growth of consumption. With the continuous improvement of national income, the fam
5、ily car after the consumer has become the home of another hot spot of the consumer. The industry believes that Shanghai Automotive Group since 1995 for the first time jointly with domestic financial institutions since the introduction of consumer auto loans, the domestic car consumption has gone thr
6、ough four important stages, but the authors believe that the personal auto loan the fifth stage has come. Data from the loan industry can be seen, personal auto loan into a new stage of development, of course, the process of development is also accompanied by risks, the paper mainly discusses the pe
7、rsonal aspects of credit risk. Produced by individual credit risk factors, risk and other aspects of the manifestation of personal auto loan to the root causes of risk issues and make relevant risk control measures and measures to improve the quality of personal auto loan, and promote Chinas automob
8、ile consumption credit the healthy development of the market. Key words Commercial banks; Individual automotive consumption loans; Credit risk - 4 - 前 言 信用, 是一个人的第二张名片,是一个社会立足发展运行的保障之一。商业银行的信用风险研究是一个系统性的课题,关系到商业银行的兴衰。而本文将立足于商业银行个人汽车消费贷款信用风险的研究。 一、 个人汽车消费贷款发展概述 (一) 汽车消费贷款的定义和政策规定 汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借
9、款人发放的人民币担保贷款。 1998 年 9月 11 日,中国人民银行出台了汽车消费贷款管理办法(试点办法),规定汽车消费贷款发放的条件、范围以及程序等,启动了汽车消费贷款市场。 过去我国个人 汽车消 费和汽车消费信贷实际上受到抑制。目前 汽车消费信贷正在逐渐成为汽车消费的主要模式,但是我国关于汽车消费信贷的政策法规仍不完善,仍需要好多修改的地方,各种条例和体系有待于充实和发展。 汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行,未经批准其它任何单位和个人均不能办理汽车消费信贷业务,汽车消费信贷的贷款利率按照中国人民银行批准的同期贷款利率执行。借款人向贷款人申请汽车消费贷款,必须提供担保。借
10、款人可以采取抵押、质押、或以第三方保证形式等提供担保。 (二)汽车消费信贷的历史与发展 汽车消费信贷起源于美国 1907 年私人汽车购买中的分期付款方式,到 1919 年,福特汽车公司 65%的汽车是通过分期付款方式出去的。目前美国汽车销售中有 70%是靠分期付款方式实现的,日本和德国也分别达到 50%和 60%。汽车消费信贷已成为汽车消费的主要购买方式。 纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史,总共经历了四个阶段:起步阶段( 1908-1929);低谷阶段( 1930-1946);调整发展阶段(黄金阶段)( 1950-1990) (二战和 20 世纪 50 年代后半期的调整 );成熟阶段( 19
11、90 年至今 ) 这四个发展阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。 - 5 - 二、 商业银行个人汽车消费贷款的现状 (一) 商业银行个人消费贷款的 发展 概况 2009 年以来,个人汽车消费贷款进入了 蓬勃发展的阶段,汽车消费进入了新的天地。目前我国已跃居世界第二大汽车消费国和第三大汽车生产国。 虽然受 2008 年 金融危机的影响,我国汽车产销量增幅低于 2007 年 , 分别为 934.5 万辆和 938.1 万辆 。进入 2009 年后汽车市场回暖 ,从 2009年 3 月起 创历史记录的 连续 9 个月超过百万辆水平。 2009年 1-11 月,我国汽车产销分别为 1226.58 万
12、辆和 1223.04 万辆,同比增长 41.59%和 42.39%。中国汽车工业 正处于稳步上升中 。 图表三: 2010 年三月份各车型销售增长速度比较图 数据来源于:中国汽车年鉴 2010 年 4 月 汽车生产和消费市场的发展同时也促进了 个人汽车消费贷款的发展。 2010 年 深发展 全行全年新增汽车消 费贷款近 60 亿元 , 增长率超过 180 , 汽车融资业务实现了迅猛突 破。上海银监局统计数据显示 , 截至 2010 年第三季度 , 上海个人汽车消费贷款余额 209.4 亿元 ,同比增长 62.8。 2011 年以来各家银行的汽车消费贷款增长均接近 20%。 与此同时,将汽车贷款
13、纳入普通 “ 个人消费贷款 ” 的新经营模式,也使得汽车贷款的利率和不良率双双下降。 2011 年汽车消费贷款将成为银行个人消费贷款新的增长点。 在国家对房地产市场严厉轿车 MPV SUV 交叉型 客车 货车 客车非完整车辆 货车非完整车辆 环比增长速度 36.38 51.74 47.83 21.7 48.24 86.43 163.93 62.78 同比增长速度 54.9 89.54 155.77 64.84 26.8 30.67 0.03 41.4 020406080100120140160180轿车 SUV 客车 客车非完整车辆2010年三月份各车型销售增长速度比较图环比增长速度同比增长速
14、度- 6 - 而密集的调控 下 , 房贷业务 的 利润 空间 也已被大大压缩。 借此契机,个人汽车消费贷款有望以来“加速跑”。 (二)商业 银行已有个人汽车消费贷款的主要运作模式及其关系 1.间客模式 所谓“间客模式”,指借款人(购车人)在商业银行确认的经销企业处选定车型后,通过经销企业办理借款手续。汽车经销企业或者第三方(如保险公司、担保公司)负责对贷款人的资信情况进行调查,协助购车人申请借款并为借款提供连带责任担保,提供代办车辆保险等服务。汽车经销企业或者第三方提供的服务与担保是有偿的,通常需要收取一定比例的管理费或担保费,借款人在贷款过程中,不直接与银行进行接触,故称为“间客模式”汽车消
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