1、 1 个 人 理 财 规 划 书 金融 082 班 06 号 朱琴瑶 2 目录 第一章 家庭基本概况 及现金管理 .3 一、家庭成员基本信息 二、家庭基本财务状况 三、现金管理 第二章 财务分析及风险测评 .5 一、家庭生命周期分析 二、 断结论与建议 第三章 财目标设定与 投资规划 .7 一、理财目标 二、目标可行性分析 第四章 来各项资金变化 .7 第五章 理财方案 及重大事件规划 9 一、 重大事件 的规划 二、投资规划 第 六 章 风险揭示 和 税收规划 13 3 第一章 家庭基本情况 及现金管理 一、家庭成员基本信息 客户家庭主要成员表 主要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况
2、 /保险状况 朱琴瑶 女 20 未婚 在校学生 健康 /学校 保险 陶 女士 女 43 已婚 工厂职工 健康 /养老 保险 朱 先生 男 47 已婚 工厂职工 健康 /医疗 保险 朱真黎 女 14 未婚 在校初中生 健康 /学校 保险 朱珊黎 女 14 未婚 在校初中生 健康 /学校 保险 人口： 5。家庭成员： 朱先生 、 陶女士 、三个女儿。 朱先生 今年 47 岁，普通工厂工人，月收入 2500 元。 陶女士 43 岁，普通工人，月收入 2000 元。大女儿二十岁，身体健康，三本学校大三学生。另外两个女儿十四岁，在上初二。我们家在镇环城路拥有一栋房子， 80 平方米，共三层，没有欠贷款。
3、现有活期存款3000 元，定期存款两万，没有股票基金，每人都有农村医疗保险， 陶女士 正在购买养老保险，每年交保费 3500 左右。家庭无负债，因为家庭条件不够好。没购买金融产品，预期未来的收入状况在一年后会有提高。 目前不会有较大的变化。 二、家庭基本财务状况 目前，家庭的主要收入来源是 朱先生 夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计 4500 元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人 及两个小女儿 的月基本生活费1000 元， 女儿 在大学期间的月基本生活费用 1000 元。 家里没有汽车，只有摩托和电动车，开支较小。 三、现金管理 开支状况 ; 家庭月收支状况 每月收入 （元） 每月支出 （元
4、） 朱先生 工资 2500 水电费 100 陶女士 工资 2000 生活费 1000 合计 4500 小女儿教育 200 每月结余 1200 大女 儿平均生活费学费 2000 合计 3300 4 家庭年度收支 收入 (元 ) 支出 (元 ) 朱先生 年终奖金 1000 旅游费用 1000 陶女士 年终奖金 2000 累计生活费 12000 朱先生 工资总额 30000 女儿教育及智力开发费 26400 陶女士 工资总额 24000 累计总月供 1200 总收入 57000 保费支出 3500 年度结余 12900 总支出 40600 （一）家庭资产结构分析 朱先生 的家庭资产结构比较简单，流动
5、性资产（定期存款）占 29%，这 意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。这样的资产结构显得比较保守， 但是家庭情况不好，不建议做更多投资 。 （二）家庭收支情况 家庭压力较大， 朱先生 年度支出中，日常生活费用占 29.56%，旅游等其他支出及其它各占 2.5%，保险费占 8.8%， 属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占 30%，存款量 并不 大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。 5 第二章 财务分析及风险 属性 一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析， 朱先生 的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段
6、。按照经验，此时的 朱先生 家庭应该： (一 ) 在投资上， 朱先生 夫妇事业 一般 ，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。 考虑到家庭经济情况可以购买少量债券 。 (二 ) 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。 (三 ) 在支出方面，不仅要考虑到 女儿 上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。 家庭财务指数分析表 序号 财务能力 财务指标 财务指标 合理范围 1 财富积累能力 储蓄率 30% 30%左右 2 投资净资产与净资产比 0% 5% 3 风险抵抗能力 流动资产比率 3.
7、33 3 6 4 流动资产与净资产比 34.58% 15%左右 5 债务清偿能力 资产负债率 0 50% 6 债务偿还率 / / 二、 断结论与建议 （一）结论 通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下： 1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。 朱先生 家庭 是典型的农村保守型家庭 ，一般不会出现财务危机。 2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验 数值应该在 40%和30%以上，而 我们 的这项指标仅为 30%， 家庭储蓄能力较为弱。应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。 3、经验表明，为了增强储蓄能力，可以考虑
8、通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。 6 4、流动性比率的理想值在 3-6 之间。目前 朱先生 家庭的流动资产比率在 3.3，说明至少能维持家庭 3-4 个月的开销，能够应付突发事件的发生。 （二）问题及建议 从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当 年支出以外，还可将 50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。 家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此 ，应当运用好家庭收支的
9、结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是 财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 通过以上分析可以看出， 朱先生 的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益 性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。 建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。 7 第三章 理财目标设定与 投资规划 一、理财目标 通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合 朱先生 的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下： 1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。 2、完成 女
10、儿 的大学教育经费的支出，为解决 女儿 毕业后就业问题积攒资金。 3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。 4、筹划 朱先生 夫妻的退休后的养老规划。 5、为 女儿 结婚筹集“ 婚房和装修款”。 6、制定和筹划家庭全员的保障规划 二、目标可行性分析 目标顺序 目标内容 距今年限 金额 /元 年限 内容 短期目标 教育经费 0 年 1.2 万 1 年 完成 女儿 大学教育和就业经费； 赡养双方老人，为双方父母定制保险。 就业经费 0 年 5000 元 1 年 中期目标 养老经费 5 年 10 万 35 年 夫妻二人养老经费；为 女儿 购置新房和结婚经费。 结婚经费 4 年 10 万 4 年 长期目
11、标 保障经费 0 年 8 万 15 年 为家庭成员购买医疗保险和健康保险 （注：目标开始时间为 2011 年 ） 8 由于 朱先生 的 女儿 计划在 2015 结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此根据 朱先生 家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议： 中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从 2010 年起筹备 女儿 的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为 女儿 结婚时用。 长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在 2018 年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。
12、9 第四章 来各项资金变化 1、预期未来每年通涨率预期生活消费支出增长率 根据国家统计局发布的 2005 至 2009 年宏观经济运行数据，过去 5 年内 CPI年平均上涨 4.2%。其中， 2006 后 CPI 上涨 大幅加速 ， 2008 年 CPI 的涨幅又攀新高， 2009 年虽然有所下跌。但根据， 2009 年至 2010 上半年的 CPI 涨幅情况来看，CPI 又攀上新高。基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为 5.2%。 2、收入增长率 根据 浙江 省 人力资源和社会保障局 提供数据， 2009 年职工平均工资为 2592元。由于 朱先生 夫妇均为职工
13、，基本工资稳定，奖金也比较稳定。根据经济发展现状， 各 部门工资 呈 上涨 趋势。 3、房价增长率 根据国家统计局提供的 2010 年 8 月年全国房地产价格指数（详见附件二）计算得出，新建住宅房价年均增长率为 6.2%，二手房房价年均涨幅为 1.2。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为 5。 4、资本市场投资回报率 目前，一年期 定期存款利率 为 2.50%（详见附表三），属于近几年内的较高水平。根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3，债 券为 5，预期股票的长期平均年收益率为 10。 5、商业、公积金贷款利率
14、目前， 5 年期以上商业贷款年利率 5.96%，公积金 3.50，预设此数据不变。 6、 公积金和养老金投资回报率 由于是政府投资行为，以资金安全性为首 ，设定长期 投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率 -3%。 7、相关税制和城镇职工社会保障制度 :均按现行相关规定执行。 10 第五章 理财方案 及重大事件规划 一、 重大事件 的规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭 3-6 个月的支出为宜。目前， 朱先生 家庭中有 20000 元的资金是 定 期存款，家庭的月支出为 3300，流动性能比率为 3.33，基本合理。 建议： 1、将现有的 2 万元 定
15、 期， 1000 元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率； 15000 存于银行卡中 。 2、“节流” +“定投”双管齐下：适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月家庭开支减至 3000。每月结余的 一部分可以投入保险中。 二、投资规划 如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。 理财目标所需资产配置 单位： /万元 理财目标 资产配置 储蓄配置 投资方向及品种 预期收益率 资产类型 投资品种 紧急预备金 2 流动资产 活期存款 1% 保险 0 35 固定资产 定期存款 5% 教育金、就业金 2 2 流动资产 国债 6% 女儿 结婚费 换房、及其他 8 装修准备金 2 合计 14 2.35 （一）投资产品介绍 : 1、货币市场基金 具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率 0.91%，货币市场基金一般在 3%左右）、优惠税率
