1、我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策姓 名学 院 财经管理学院专 业 农林经济管理（金融方向）班 级 2007 级（1）班 指导教师年 月序号（学号）：吉林农业大学发展学院 毕业论文我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策摘要 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定
2、等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。关键词 商业银行 个人理财业务 现状 发展对策吉林农业大学发展学院 毕业论文The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial
3、BankAbstract The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asias Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand an
4、d opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly
5、 fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank ind
6、ividual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current
7、Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. Keywords Commer
8、cial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures 吉林农业大学发展学院 毕业论文吉林农业大学发展学院 毕业论文目 录引言 .1一、我国商业银行个人理财业务发展状况 .1（一）商业银行开展个人理财业务的必要性分析 .2（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 .3二、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因 .4（一）我国商业银行开展个人理财业务存在的问题 .4（二）我国商业银行个人理财业务出现问题的原因 .6三、我国商业银行个人理财业务发展对策 .8（一）树立以客户为中心的经营理念 .8（
9、二）加强市场营销工作提高营销质量 .9（三）不断创新个人理财产品 .10（四）加大技术投入完善我国商业银行技术系统 .12（五）加强理财人员的培训形成有效的客户经理制度 .13结论 .15致谢 .16参考文献 .17吉林农业大学发展学院 毕业论文第 1 页 共 17 页引 言20 世纪 90 年代以来我国各商业银行纷纷开展个人理财业务，外资银行也大举抢占我国巨大的市场，个人理财市场竞争越来越激烈。在这样的环境下，如何有效开展个人理财业务，如何使自身处于更加有利的地位，有利于提高我国商业银行核心竞争力，对我国商业银行发展具有重要意义。首先，个人理财业务的发展扩大了商业银行的业务经营范围，增加了商
10、业银行的利润来源。其次，个人理财业务的发展有利于增加银行收入。它迫使商业银行树立以客户为中心的经营理念，通过目标市场营销活动，在细分客户的基础上，向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不同渠道、不同促销方式的个人理财业务，以争取更多的客户，提高银行的服务质量和效率，实现集约式发展。此外，个人理财业务的发展有利于完善商业银行的服务功能，可以成为完善银行服务功能的突破口。在目前分业经营、分业监管体制下，个人理财业务的发展可以推动商业银行向综合化方向发展。最后，个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、客户和收益结构。因此，如何开展个人理财业务，使之具有竞争力，在蛋糕做大的同时怎样能得到
11、更大的份额，对我国商业银行有着重要意义。一、 我国商业银行个人理财业务发展状况据调查资料显示，2005 年，中国理财业务每年的市场增长率达到 18%。中国理财市场规模达到了 250 亿美元，到 2006 年中国个人理财市场增长到 570 亿美元，并且以每年 10%-20%的速度突飞猛进。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从 2007 年到 2009 年发行量年复合增长率在 60%左右。2008 年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009 年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009 年各商
12、业银行共发行 5998 款理财产品，比 2008 年增长了 10.5%。其中发行的人民币理财产品有 4996 款，比上年增长 25.4%，外币理财产品 1002 款，同比下降 30.6%。当前，我国经济正步入快速成长时期，人均 GDP 呈现快速增长态势，银行理财市场的发展空间将越来越大、作用也越来越重要。吉林农业大学发展学院 毕业论文第 2 页 共 17 页（一） 商业银行开展个人理财业务的必要性分析随着我国商业银行竞争的加剧及人均可支配收入的增加，个人金融业务正成为商业银行的一项重要业务。因此，我国商业银行有必要开展个人金融业务，拓展利润空间。1、居民收入的增加要求商业银行提供个人金融业务服
13、务自改革开放以来，我国国民收入分配明显向个人倾斜，居民收入显著提高。截至 2010 年初，全国居民储蓄存款余额已达 20 亿元，居民已取代政府和企业成为我国财富的最大持有者。同时，在我国不同地区之间、不同职业之间的居民收入差距不断扩大，造成个人财富的相对集中和中高收入阶层的形成。根据国家信息部门储蓄调查的结果表明，目前，占城镇人口 17%的高收入阶层持有全部金融资产的 3%，占城镇人口 55的中收入阶层持有金融资产的 58%，占城镇人口 38%的低收入阶层仅持有 12的金融资产。也就是说，有 62%的中高收入阶层，差不多持有全部金融资产的 90%。目前，国内能够满足投资需要、可供居民选择的投资
14、工具主要有：银行储蓄、国债、金融及企业债券、储蓄性保险。股票和基金、房地产投资、期货及邮票、字画等，但多数人缺乏理财策略，迫切需要理财引导。商业银行如能助其理财，谋求资金增值的最大化，正符合广大居民的迫切需要。2、金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务当今世界处在一个以客户为导向的金融时代，设计出高附加值、个人特色强的金融产品是银行经营的核心所在。促使银行重视个人客户和个人业务，使个人业务与企业业务一起成为商业银行的两大支柱业务。我国的银行体制已发展成为一个以国有商业银行为主体、股份制和区域性商业银行及多种金融机构并存的多元化体制，竞争日益激烈。加入 WTO 后，金融服务相关规定将清除
15、成员国金融服务自由贸易的障碍，金融市场的进一步开放将加剧国内独资、合资商业银行与外资银行间的竞争。我国的商业银行囿于自身条件的限制（资本实力不够、人才缺乏、执业技术手段落后） ，面对外资银行的压力，尤其是国外金融业混业经营的挑战，面临着生存问题。能否提供高质量的个人投资理财服务，将是未来商业银行之间角逐的焦点。否则，将面临着淘汰出局的危险。因此，银行传统的金融服务工具和服务手段已越来越不能满足客户的新需求，必须加快调整和创新，大力发展居民金融业务，形成对居民的金融投资、理财、代理收付等业务协调配套,合联动的服务格局，以保证在激烈的竞争中占有一席之地。3、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融
16、业务提供了现实基础吉林农业大学发展学院 毕业论文第 3 页 共 17 页随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，近 20 年来，我国居民的金融资产存量增长了 200 倍，年均名义增长率达到 30%，远高于同期 GDP的增长速度。另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势也已十分明显。据有关统计资料表明，我国 20%的人掌握着 80%的金融资产，目前在国内资产超过 100 万元的家庭已经超过了 3000 万户，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。此外，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需
17、求。4、入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务随着中国加入 WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：一是公司客户，重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。对商业银行来说，20%的客户往往可以带来 80%的利润或市场份额，而中国 66%的储蓄额正掌握在 10%的人手中。基于此规律，外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在
18、争取发达地区的重点客户，其中就包括这些富裕的“尖端客户” 。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。5、个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。据不完全统计：银行提供公司类批发性业务，只有 2%-4%的利润空间。而提供零售类个人银行业务，则有 5%-8%的利润空间。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。从
19、利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达 48%，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占 30%-50%左右，而国内银行都在 10%以下，但这也正说明了个人金融业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。（二） 我国商业银行个人理财业务的发展现状近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务得到迅速发展。国内商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手吉林农业大学发展学院 毕业论文第 4 页 共 17 页段和新的经济效益增长点。为应对激烈的同业竞争，各家商业银行普遍
20、以超市的经营理念经营，纷纷建立理财中心或金融超市，把金融服务当作产品来经营，营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，加强了与客户的情感联系，争取了更多的客源。但是，我国商业银行理财业务的发展环境仍然不容乐观。1、受人民币持续升值的影响,外汇理财产品市场占比不断增加自 2007 年 2 月 1 日起,据中国人民银行发布的个人外汇管理办法,我国居民个人结汇和境内个人购汇年度总额分别为 5 万美元,该规定有利于鼓励个人进行外汇投资理财,从而带动外汇理财业务的不断发展。同时,随着人民币汇率改革的深化、本外币利差持续加大,外汇理财产品的市场发展的更加活跃,产品也日趋丰富。此外,由于 2007 年股市和黄金市
21、场的升温,也促使各商业银行纷纷推出一批与股票和黄金相关的外汇理财产品。2、人民币理财产品受到个人投资者的青睐人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。在国内主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益;产品流动性强、风险低。近年来,商业银行大力推动结构性理财产品发展,提高理财产品水平和收益,降低风险。3、信贷资
22、产类理财产品不断升温,中短期产品受追捧由于境内外证券市场、金融衍生品市场相继出现的风险迫使以高风险证券品种、金融衍生品种为交易和挂钩对象的商业银行理财产品呈现萎缩态势,优于定期存款利率的稳健型理财产品成为市场主流选择。同时,由于银行推出的信贷资产类、信托类产品,其投资方向主要为具有政策背景的项目,比如公共基础设施建设项目等,或者是大型国企,能够保证收益,因此该类理财产品刚好符合市场需求,因而受到市场欢迎。二、 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因（一） 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题近年来，各家商业银行纷纷设立环境优雅、设施齐备的个人理财中心或理财工作室，推出个人理财服务、VI
23、P贵宾服务，为客户提供个性化、专业化的银行理财服吉林农业大学发展学院 毕业论文第 5 页 共 17 页务，使客户实现资产的保值、增值。但银行的个人理财业务还存在着很多的问题，业务发展缓慢，并未像预期的那样红火，更没有深入到普通的百姓生活中，银行自然也没有得到那份渴望已久的利润，其巨大的市场需求未能转化为现实的利润。目前我国商业银行开展个人理财业务存在的问题主要有：1、个人理财业务并未被商业银行所重视个人理财业务良好的盈利能力未被充分重视，大众个人理财的观念意识还很淡薄。个人理财业务是一项风险小、收益大的优质业务，在国际上被各大金融集团视为重点业务。据统计，香港恒生银行个人理财服务对该行盈利贡献
24、率已达48。但是，在我国以个人理财为代表的中间业务的收益占全部收益比重却一直很低。2、客户对商业银行的理财产品并不十分了解我国大多数客户对商业银行开展的种目繁多的理财产品并不是很了解。客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。美国、香港的银行在推出一项理财服务的开始，就会利用多种方式、媒体对之进行宣传，并主动对每一位光顾的顾客进行讲解、推销。国内多数银行理财人员缺乏主动营销意识，认为客户自己会上门来要求进行个人理财，或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展不起来。在银行排队等候办普通业务的人们虽然很多，但大多数人只是办理存取款等基本业务，对多数理财产品表示不太懂。这些产
25、品看起来五花八门，什么都有，但对其内容大多不明白。3、我国商业银行理财产品种类偏少而且层次较低国外的个人理财服务可以利用基金、股票、保险、债券等各种金融手段为客户提供多种增值服务，只需一个电话，就可以获得各种投资咨询，银行还可以担任操盘手。而目前我国商业银行的个人理财业务主要还停留在咨询、建议等传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，在线投资品种仍然缺乏。目前，国内银行为个人提供的金融产品有：个人理财服务类、结算类、设计类、咨询类。理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。虽然各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地商业上银行的理财产品增长速度很快，例如代理基金、外汇期权等产品受到客户欢迎，成为重要的理财产品。但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富；而国内基金产品少，客户选择余地并不大。4、各家商业银行理财产品缺乏差异化特色各家银行基本上都没建立起自己清晰的差异性战略，表现为服务对象及内容的无针对性，理财业务既缺乏特色，也没有侧重。对美国、香港的银行来说，差别服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路，也是商业银行的基本经营手段之一。
