1、1为新生活摸底婚后的危机感 车子在机场高速上急驰,我坐在车里,听着陶?吹母瑁?搂着酒店赠送的海豚娃娃,还没从一半海水一半雨林的蜜月之旅中回过神来。正到陶醉处,老公的一番话,把我拉回了现实。 “老婆,这车以后就给你上班开吧,我坐班车,你们单位离家近,这样还能省点油钱。 ” “怎么突然这么想?”对于老公沉默半天突然冒出的这句话,我困惑不已。 “现在跟以前不一样,结了婚,咱们就得算计着过了,养这辆车,一年少说也得一万多,不能再像以前一样动不动就开着到处跑,能省就省吧。 ” “我不开。 ”老公的话有点好日子到头的意味,听的我老大不舒服。 “你要不开就在家放着,周末出去玩的时候开开。 ”老公似乎没听出我
2、赌气的意思,反倒来个就坡下。 听这话,我更生气了,嘴一撅,把头扭向车窗。 “虽说咱们有房有车,也没有贷款,本该享受现在的生活,但我突然感到压力挺大的。 ”老公用少有的低沉语气说, “其实过日子都讲个攀比,谁家不是越过越好?现在,父母帮咱们把底子打在这了,等往后,同2学们一个个都有了房,买了车,咱俩不但换不起房,倒换了辆夏利,那就丢大人了。 ” 回到暂别的小家,这才觉得,再美的景色也抵不上这里的温馨。把行李安置停当后,老公郑重其事地掏出工资卡,递到我面前:“以后咱家的钱都放你那,虽然我挣的不多,也先花我的,你的存起来,留着干点什么。 ” 老公的诚恳,把我弄的哭笑不得,他的话听上去有点悲观,却不无
3、道理,危机感早点到来倒不是坏事,却不知不觉间给生活蒙上了阴影。 “内当家”的笨招 婚前,我们很少讨论和钱有关的话题,况且两个人原本也没什么积蓄,我准备接受 AA 制,自己的钱自己管。哪知道老公说他是个思想传统的人,他认为财产合并是婚姻开始的标志,我们刚组建家庭也需要在理财上进行磨合,还是施行单 A 制比较合适。于是,主动上缴了了工资卡,将两人的存款全部由我这个“内当家”集中管理。 我原本是个“月光族” ,几乎对理财一窍不通,如今财政大权在握,尤其在老公生活简单、简朴的比对下,大手大脚的消费习惯收敛了许多,努力地从骄纵的小女孩儿变成精明的主妇婚前,总希望那等我下班的他,捧一大束玫瑰,在转弯的街角
4、,对着我盈盈浅笑;婚后,去菜场的路上寻寻觅觅,挑几支不败的康乃馨,一手拎菜,一手拎花。婚前,他抱着一人高的 Teddy 揽着我,走在街上享受行人的注目礼;婚后,给3我买娃娃?又贵又落灰还占地方,不如折现为一个月的上网费。婚前,淋巴排毒、香熏 Spa、纤体瘦身,让自己每次约会都是神采熠熠,眼波流转;婚后,做一次脸要 150!抢钱啊,自己买面膜在家做,每次只要 15 块钱 “宝玉不是说了么,女儿年轻时候都是水做的,老了就珍珠变鱼目了。没想到你这么早就开始向鱼目演变了。 ”我如老公所愿,努力地“能省就省”了,可他发现了我生活上的转变,反而心疼起来, “钱不是都给你了吗?别太对不起自己。 ” 天知道,
5、都是当初他的一番话影响了我。俗话说,由俭入奢易,由奢入俭难。我现在生活有紧迫感的原因,不是因为现在生活不好了,而是担心 10 年之后,20 年之后,我还想过现在的生活,或是更好的生活,但是我挣钱能力,相对逐渐走下坡了怎么办。 说者无心,听者有意。老公这才意识到,自己所说的话给我带来的压力,于是改口说:“咱们大好青春前途无量,未来的生活有你老公我,就用不着担心。况且,为了将来的好日子,现在过的苦哈哈的,这种理财方法也太笨了吧。 ” 前一句安慰的暖心,后一句批评的在理,想过好日子,光靠省还差得远呢。 给财务做体检 当时,股市还延续火爆过后的余温。去银行时,也常常会看到很多4人购买基金之类理财产品的
6、场景。但,我们毕竟是第一次尝试,而且,我们俩资金本来就不多,唯一的财产就是婚宴收的礼金近 7 万元。所以,就更加小心翼翼了。 想来想去,最后,我们还是决定找在银行的从事专业理财工作的同学帮忙。 这位同学跟我们一样,刚结婚不久,初次到他的新家做客,就被他书桌上两本账簿吸引了。 “大忙人,把工作都带回家了?”我指着这两本分别写着“资产负债”和“现金流量”的账簿问到。 “哪是工作啊,这不自己当家了吗,我是身体力行,为自己做的资产负债表和现金流量表。 ” 老同学说,这也是他每次为客户提供咨询的时候都反复建议对方做的一个功课。但是资产负债表究竟能为我们解决什么样的问题,我很想知道。 “解决你能买什么金融
7、产品的问题。 ” 这不正是我们此次的来意吗?听老同学这么一说,我立刻对这两个表产生了浓厚的兴趣。不过,文科出身的我,向来见到表格就头疼,这个方法对我奏不奏效,还另当别论。 “我告诉你,其实很简单,把资产分两大类:第一类是金融资产,第二类是固定资产。比如说你的房产、车这些实物属于固定资产。金融资产又分为三部分,其中变现比较好的如活期存款、货币基金这些波动性很小的是流动性资产;其次是固定性资产,如一年期或三年期的5国债,在一定期限内有固定收益的;此外,像很多人疑惑的收益能到12的指数基金,和可能会亏钱,可能会赚钱的股票、黄金,它们有一个收益的区间,是权益类资产。只有对这些资产清晰分类,才能知道自己
8、家里到底有多少钱,在将这些资产在你的整个资产类中形成适当的配比,才能够保证你现在的生活,在市场波动的情况下,也不对自己造成崩溃。 ”老同学先是帮我分析了“资产负债表”中的资产组成。 “对呀,其实以前我真不知道家里究竟有多少钱。 ”我赞同地点点头。“有了这个表的一个好处就是遇到 2008 年那样的市场的话,如果你这张表非常完善,结构配比合理的话,那么你的权益资产是缩水很多,但是不会影响你现在的生活,心情会好很多。当然这表中还包括负债房贷的长期负债、车贷等短期负债、信用卡透支等短期负债。 ” 用同学的话说,这样一个表就像人体检一样,要定期体检一下自己的财务状况是否是让自己舒适的,或者是安全、健康的
9、。接下来的问题就落在,什么样的状况,是被认为舒适和安全上了。 “每个人的承受能力可能不一样,这和自己的职业也有关系,但我们应该有一个底线:资产是应该大于负债的。其实在我接触的客户当中,绝大多数人的资产都是大于负债的,除非他买的房子非常大,房贷非常高。所以,买多少钱的房子合适,也是从表中能够看到的。 ” 了解完“资产负债表” ,同学说,还要带我们学习一下另外一个理财工具“现金流量表” 。学过会计的老公马上就反应到,这两张表在公司财务上是配套使用的。 6“你说的对,家庭也是一样。这张表的用途就是为了约束自己过去消费的不理性,在做记账,那么记账如果你记得特别明细,你会觉得很累,如果我为了未来活的好,
10、现在特别累也不值得。 ” “那你每月不记账吗?”我问。 “我不记账。 ”老同学干脆、从容地答道。 “我第一次听理财师告诉我说不要记账,我听到的都是说要理财你一定要记账。真有你的!” “我的观点是,你的着眼点要放在大处不要着眼在小处,我不需要每天记账,但我很清楚三点:我的收入中固定收入我很清楚;浮动部分,可能有可能没有或者说有多有少的那部分我很清楚;还有就是靠天吃饭部分,也就是投资收益部分我也很清楚,而且这部分我会做一个类似于银行的拨备,前面那张表不是已经配好自己资产权益类、固定收益类和流动性资产了吗?那么,在权益类中,你一定要知道投资的东西是会损失的,所以投资收益这块,要打一个富余度,那么这部
11、分的收入就完善了。”稍作停顿,朋友接着帮我们分析, “而支出这部分,也分为固定支出和浮动支出。首先,我们,要正常的维持现有生活水平的消费习惯,现在也是享受生活的阶段,比如你养车的支出,你要的这种消费、这些东西都是算在固定支出类的;还有一部分,你一定要打个的支出浮动,比如说一些突发事项,涉及到家庭、父母的备用金,自己的医药费、旅游经费等。还有你的那些爱好,这里面有你已经形成、不能够失去的,那算在固定支出里面了,如果是可有可无的爱好,那就放在浮动支出里面,将来你要砍掉不能消费的阶段,就砍掉浮动这部分。固定的是不能变得,7一变,你的生活质量就差了。 ” 朋友说完,我便瞟了老公一眼,意思是:专业人士都
12、说了,看你以后还在我面前宣扬你那套“勒紧裤腰带干革命”的理论吗? 最后,朋友再次强调,在“现金流量表”中,所有的收入、支出都是年化的,因为一般工作和消费习惯比较稳定的人,这两块不会有太多变化,需要得出的是一个盈余,然后这个盈余除上收入,得出这个阶段是不是很能挣钱的阶段,来决定我能投多少权益类资产。 将我们的 7 万块钱投到哪去。也终于有了些眉目,两张表仿佛为我的家底儿做了一次摸底考试,摸清了我们的资产状况和消费习惯。我曾经认为婚前婚后没有多大差别,后来又在老公的一席话之后将婚后的生活紧迫感放大了。其实我这前后的变化都不尽然。钱这个东西分开与合并所发挥的作用是不一样的,但生活不论在婚前还是婚后都该保有它原本的色彩。