1、1为新生活摸底婚后的危机感 车子在机场高速上急驰，我坐在车里，听着陶?吹母瑁?搂着酒店赠送的海豚娃娃，还没从一半海水一半雨林的蜜月之旅中回过神来。正到陶醉处，老公的一番话，把我拉回了现实。 “老婆，这车以后就给你上班开吧，我坐班车，你们单位离家近，这样还能省点油钱。 ” “怎么突然这么想?”对于老公沉默半天突然冒出的这句话，我困惑不已。 “现在跟以前不一样，结了婚，咱们就得算计着过了，养这辆车，一年少说也得一万多，不能再像以前一样动不动就开着到处跑，能省就省吧。 ” “我不开。 ”老公的话有点好日子到头的意味，听的我老大不舒服。 “你要不开就在家放着，周末出去玩的时候开开。 ”老公似乎没听出我
2、赌气的意思，反倒来个就坡下。 听这话，我更生气了，嘴一撅，把头扭向车窗。 “虽说咱们有房有车，也没有贷款，本该享受现在的生活，但我突然感到压力挺大的。 ”老公用少有的低沉语气说， “其实过日子都讲个攀比，谁家不是越过越好?现在，父母帮咱们把底子打在这了，等往后，同2学们一个个都有了房，买了车，咱俩不但换不起房，倒换了辆夏利，那就丢大人了。 ” 回到暂别的小家，这才觉得，再美的景色也抵不上这里的温馨。把行李安置停当后，老公郑重其事地掏出工资卡，递到我面前：“以后咱家的钱都放你那，虽然我挣的不多，也先花我的，你的存起来，留着干点什么。 ” 老公的诚恳，把我弄的哭笑不得，他的话听上去有点悲观，却不无
3、道理，危机感早点到来倒不是坏事，却不知不觉间给生活蒙上了阴影。 “内当家”的笨招 婚前，我们很少讨论和钱有关的话题，况且两个人原本也没什么积蓄，我准备接受 AA 制，自己的钱自己管。哪知道老公说他是个思想传统的人，他认为财产合并是婚姻开始的标志，我们刚组建家庭也需要在理财上进行磨合，还是施行单 A 制比较合适。于是，主动上缴了了工资卡，将两人的存款全部由我这个“内当家”集中管理。 我原本是个“月光族” ，几乎对理财一窍不通，如今财政大权在握，尤其在老公生活简单、简朴的比对下，大手大脚的消费习惯收敛了许多，努力地从骄纵的小女孩儿变成精明的主妇婚前，总希望那等我下班的他，捧一大束玫瑰，在转弯的街角
4、，对着我盈盈浅笑；婚后，去菜场的路上寻寻觅觅，挑几支不败的康乃馨，一手拎菜，一手拎花。婚前，他抱着一人高的 Teddy 揽着我，走在街上享受行人的注目礼；婚后，给3我买娃娃?又贵又落灰还占地方，不如折现为一个月的上网费。婚前，淋巴排毒、香熏 Spa、纤体瘦身，让自己每次约会都是神采熠熠，眼波流转；婚后，做一次脸要 150!抢钱啊，自己买面膜在家做，每次只要 15 块钱 “宝玉不是说了么，女儿年轻时候都是水做的，老了就珍珠变鱼目了。没想到你这么早就开始向鱼目演变了。 ”我如老公所愿，努力地“能省就省”了，可他发现了我生活上的转变，反而心疼起来， “钱不是都给你了吗?别太对不起自己。 ” 天知道，
5、都是当初他的一番话影响了我。俗话说，由俭入奢易，由奢入俭难。我现在生活有紧迫感的原因，不是因为现在生活不好了，而是担心 10 年之后，20 年之后，我还想过现在的生活，或是更好的生活，但是我挣钱能力，相对逐渐走下坡了怎么办。 说者无心，听者有意。老公这才意识到，自己所说的话给我带来的压力，于是改口说：“咱们大好青春前途无量，未来的生活有你老公我，就用不着担心。况且，为了将来的好日子，现在过的苦哈哈的，这种理财方法也太笨了吧。 ” 前一句安慰的暖心，后一句批评的在理，想过好日子，光靠省还差得远呢。 给财务做体检 当时，股市还延续火爆过后的余温。去银行时，也常常会看到很多4人购买基金之类理财产品的
6、场景。但，我们毕竟是第一次尝试，而且，我们俩资金本来就不多，唯一的财产就是婚宴收的礼金近 7 万元。所以，就更加小心翼翼了。 想来想去，最后，我们还是决定找在银行的从事专业理财工作的同学帮忙。 这位同学跟我们一样，刚结婚不久，初次到他的新家做客，就被他书桌上两本账簿吸引了。 “大忙人，把工作都带回家了?”我指着这两本分别写着“资产负债”和“现金流量”的账簿问到。 “哪是工作啊，这不自己当家了吗，我是身体力行，为自己做的资产负债表和现金流量表。 ” 老同学说，这也是他每次为客户提供咨询的时候都反复建议对方做的一个功课。但是资产负债表究竟能为我们解决什么样的问题，我很想知道。 “解决你能买什么金融
7、产品的问题。 ” 这不正是我们此次的来意吗?听老同学这么一说，我立刻对这两个表产生了浓厚的兴趣。不过，文科出身的我，向来见到表格就头疼，这个方法对我奏不奏效，还另当别论。 “我告诉你，其实很简单，把资产分两大类：第一类是金融资产，第二类是固定资产。比如说你的房产、车这些实物属于固定资产。金融资产又分为三部分，其中变现比较好的如活期存款、货币基金这些波动性很小的是流动性资产；其次是固定性资产，如一年期或三年期的5国债，在一定期限内有固定收益的；此外，像很多人疑惑的收益能到12的指数基金，和可能会亏钱，可能会赚钱的股票、黄金，它们有一个收益的区间，是权益类资产。只有对这些资产清晰分类，才能知道自己
8、家里到底有多少钱，在将这些资产在你的整个资产类中形成适当的配比，才能够保证你现在的生活，在市场波动的情况下，也不对自己造成崩溃。 ”老同学先是帮我分析了“资产负债表”中的资产组成。 “对呀，其实以前我真不知道家里究竟有多少钱。 ”我赞同地点点头。“有了这个表的一个好处就是遇到 2008 年那样的市场的话，如果你这张表非常完善，结构配比合理的话，那么你的权益资产是缩水很多，但是不会影响你现在的生活，心情会好很多。当然这表中还包括负债房贷的长期负债、车贷等短期负债、信用卡透支等短期负债。 ” 用同学的话说，这样一个表就像人体检一样，要定期体检一下自己的财务状况是否是让自己舒适的，或者是安全、健康的
9、。接下来的问题就落在，什么样的状况，是被认为舒适和安全上了。 “每个人的承受能力可能不一样，这和自己的职业也有关系，但我们应该有一个底线：资产是应该大于负债的。其实在我接触的客户当中，绝大多数人的资产都是大于负债的，除非他买的房子非常大，房贷非常高。所以，买多少钱的房子合适，也是从表中能够看到的。 ” 了解完“资产负债表” ，同学说，还要带我们学习一下另外一个理财工具“现金流量表” 。学过会计的老公马上就反应到，这两张表在公司财务上是配套使用的。 6“你说的对，家庭也是一样。这张表的用途就是为了约束自己过去消费的不理性，在做记账，那么记账如果你记得特别明细，你会觉得很累，如果我为了未来活的好，
10、现在特别累也不值得。 ” “那你每月不记账吗?”我问。 “我不记账。 ”老同学干脆、从容地答道。 “我第一次听理财师告诉我说不要记账，我听到的都是说要理财你一定要记账。真有你的!” “我的观点是，你的着眼点要放在大处不要着眼在小处，我不需要每天记账，但我很清楚三点：我的收入中固定收入我很清楚；浮动部分，可能有可能没有或者说有多有少的那部分我很清楚；还有就是靠天吃饭部分，也就是投资收益部分我也很清楚，而且这部分我会做一个类似于银行的拨备，前面那张表不是已经配好自己资产权益类、固定收益类和流动性资产了吗?那么，在权益类中，你一定要知道投资的东西是会损失的，所以投资收益这块，要打一个富余度，那么这部
11、分的收入就完善了。”稍作停顿，朋友接着帮我们分析， “而支出这部分，也分为固定支出和浮动支出。首先，我们，要正常的维持现有生活水平的消费习惯，现在也是享受生活的阶段，比如你养车的支出，你要的这种消费、这些东西都是算在固定支出类的；还有一部分，你一定要打个的支出浮动，比如说一些突发事项，涉及到家庭、父母的备用金，自己的医药费、旅游经费等。还有你的那些爱好，这里面有你已经形成、不能够失去的，那算在固定支出里面了，如果是可有可无的爱好，那就放在浮动支出里面，将来你要砍掉不能消费的阶段，就砍掉浮动这部分。固定的是不能变得，7一变，你的生活质量就差了。 ” 朋友说完，我便瞟了老公一眼，意思是：专业人士都
12、说了，看你以后还在我面前宣扬你那套“勒紧裤腰带干革命”的理论吗? 最后，朋友再次强调，在“现金流量表”中，所有的收入、支出都是年化的，因为一般工作和消费习惯比较稳定的人，这两块不会有太多变化，需要得出的是一个盈余，然后这个盈余除上收入，得出这个阶段是不是很能挣钱的阶段，来决定我能投多少权益类资产。 将我们的 7 万块钱投到哪去。也终于有了些眉目，两张表仿佛为我的家底儿做了一次摸底考试，摸清了我们的资产状况和消费习惯。我曾经认为婚前婚后没有多大差别，后来又在老公的一席话之后将婚后的生活紧迫感放大了。其实我这前后的变化都不尽然。钱这个东西分开与合并所发挥的作用是不一样的，但生活不论在婚前还是婚后都该保有它原本的色彩。
