1、1我的家庭制造计划理财建议 一、基本情况分析 1现有资产：你自己的资产为存款 5 万，公积金和住房补贴 25万，你男友存款 35 万，公积金按 36 万计算(你房补和公积金累计为25 万，每年积累为 600127200 元，按此估计你的工作年限为 3 年左右，你男友的工作年限也按此估计，则公积金积累为100012336 万)，各种金融资产累计约为 46 万，其中存款 40 万。2未来收支：你月收入 2000，男友月入 2000，月支出50030050850 元，月净收入 3150 元。年度收入为你的兼职收入，为 1 万元。每年净现金收入为 3150122000048 万元。另外，你的公积金为每
2、月 600 元，你男友的暂不计。 3理财目标： (1)2005 或 2006 年买房，价格 45 万 (2)2007 年结婚，花费 2 万 (3)2008 年要 babY，花费 1 万左右 4风险偏好：假设为中庸型。 二、理财分析与建议 21提高风险抵抗能力 你们的风险主要体现在你们两人的意外事故和父母的大病医疗上。你们二人都可以享受公费医疗，因此在保险的购买上应主要以意外险为主(保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现)；由于双方父母都没有退休保障和医疗保障，建议为父母主要购买大病医疗保险。建议平均每月花月收入的 10左右购买保险(400 元)。 2 目前宜分散投资，建立多元化的资产组合 你
3、们的资产几乎都以银行存款的形式存在，这种资产配置方式无疑是不合理的。目前由于通货膨胀，银行存款基本上是负利率，因此，宜将存款分流。考虑到 2005 年买房(假设是年底买房吧)，因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付。从现在到明年 12 月份你们的净收入为 (3750400)2010000275 万，再加上你本人到明年年底会有25 万600(128)=37 万的公积金积累，这两部分钱加起来是 11万多，已经足以满足购买 45 万房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到 2005 年底买房需要支付 26 万用于首付和装修等费用(为什么需要支付这么多下面会讲到)，因此除去今明两年的 11 万收入积累
4、，宜从目前的40 万中拿出 15 万用于支付首付。总的来说，操作建议是： (1) 目前的 40 万资产中，10 万用于购买股票型或平衡型开放式基金(用作长期投资)，8 万用于购买债券型基金(或国债)，15 万用于货币市场基金 (明年买房时赎回，收益高于 1 年期定期存款)，5 万定期存款，2 万用作活期存款(应急金)。如果你属于喜欢冒风险的人，可加大股票型基金的投资比例而相应减少货币市场基金持有比例，实际上，我个人认3为现在的市场行情比较适合股票基金建仓。 (2)今年和明年的收入全部用作活期存款或部分购买货币市场基金。 32005 年底买房，首付及其他支出 29 万元 贷款月供在家庭收入中占的
5、比例直接决定了你未来的生活质量，一般而言，贷款月，供不能超过家庭月收入的 40，但对于你的实际情况而言，我建议月供为收入的 30比较合适。你的家庭月收入为 4000 元，加上兼职收入和你自己的住房公积金，月总收入在 5500 元左右，那么比较恰当的月供就为 5500301650 元左右。假设选择 20 年等额本息还款，总共的贷款金额就为 25 万左右。因此，为保证你将来的生活质量，你在明年年底买房时需要支付 452520 万元的首付。另外，买房之后要考虑到装修和契税大修金等问题，假设是现房马上装修，这一摊子需要支付的钱为 6 万元，那么在 2005 年底买房时需要支出的钱为 206 26 万。
6、 420062007，以货币市场基金的形式准备结婚资金。 先假设你在 2007 年底结婚。2005 年底买房之后，你的家庭月收入为 5500 元左右(加上你本人的公积金)，减去月供 1650 元，保险 400 元，家庭消费支出 1000 元，那么你每个月的净收入为 2500 元左右，2006 和2007 两年的净收入就为 6 万元，因此，靠月收入积累就可以满足结婚的2 万费用需要。也就是说，这两年中，你只需要每个月固定积累 800 元就可以满足 2007 年底结婚的费用需要了(因为 2008 年的要孩子计划并没有什么财务压力)。 这段时期的操作建议是：每月的 2500 元净现金流入中，800
7、元用于4购买货币市场基金(2007 年底赎回)，其余的 1700 元左右你都可以用来定时定额购买平衡型开放式基金。 52008 年，孩子出生，家庭生活支出增加 假设 2008 年底孩子出生，所需费用 1 万元，你 2008 年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中，你照样可按照每个月 800 元投资货币市场基金(年底赎回)，其他 1700 元投资于平衡基金。 62009 年以后，准备孩子教育基金，追求更高生活目标。 到 2009 年年初，你的金融资产 (不计保险)组合为：10 万股票型基金，8 万债券型基金或国债，6 万平衡型基金，5 万左右定期存款基金，3 万左右用作活期存款(应急金)
8、。这样的投资组合应该可以实现68的平均收益率。2009 年以后，你就开始为孩子的成长做教育基金谋划了，此时你们的工资收入应该有所增长，但有了孩子之后家庭支出也会有所增加，此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金，准备教育基金的形式有很多种，你可以选择定时定额投资基金，也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险(在孩子满 18 岁时支付基金的那种保险)。 当然，如果此时你们有了买车换房等更高的生活目标，你们还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金。综上，对大多数人而言，买房都是最重要的决策，我们需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数，不要让月供在未来给我们造成过大的压力。 提示 5上述理财建议部分是建立在假设的基础上，理财是动态的，我们需要根据实际情况调整自己的理财规划。
