1、1用商业帮助穷人穆罕默德?尤努斯被人称为“穷人银行家” ，他创办的格莱珉银行被人称为是“穷人的银行” 。 对于一些社会问题，最好的解决方式不是慈善，也不是政府救助，其实是商业。 对穷人免费、对富人收钱的医院 1976 年，印度非常著名的眼科专家亚拉文?卡塔斯瓦米医生退休了。他看到很多印度穷人受到眼病的困扰，特别是很多白内障患者因为贫困无法医治而失明，于是决定开办一个眼科医院来帮助他们。这位医生动用了自己所有的积蓄，把自己的房子也抵押出去，还借了一笔钱，终于在印度马杜赖市一栋租来的房子里，开设了“亚拉文眼科医院” 。 这家医院刚开始仅 7 张病床，只能救助少数人。如果完全免费为穷人治病，这样医院
2、是办不下去的。后来，他想了一种方法，混合经营对于不同的人群制定不同的价格：对于特别贫穷的人，他的救治是免费的；对于比较穷的人只收三分之一的费用；如果是普通的人或者富有的人就收全部的价格。 因为他是很著名的医生，有钱人也愿意找他看病，这样就使整个医院规模不断扩大。另一方面，他专门治白内障，医院的技术和设备利用2效率都很高，能够降低成本。几年之后，这个医院每年能够救治 7 万人!受惠的很大一部分都是穷人。后来他们又找了一个美国人来设计收费制度，使收费制度更加合理完善，医院越做越好，到了上世纪 90 年代，他的医院每年能救治 20 万人。 在这个过程中，他碰到一个问题：有些病人需要更换角膜，而人工角
3、膜非常贵，市场价当时是 300 美元左右。他最初是找美国的人工角膜制造商捐助的，但毕竟数量有限，于是这位印度医生决定自己研制角膜。他把人工角膜厂商的退休专家请过来研制，最后做出来了，成本只有 10美元。人家卖 300 美元，他只卖 30 美元，对特别穷的人免费。最后，“亚拉文”生产的人工角膜占据世界 110 的市场，成本低到 5 美元。这所贫民眼科医院也推广到了更多的地方，救治了更多的穷人。 现在， “亚拉文”23 的门诊病人和 34 的手术是免费提供给穷人的。 “亚拉文”不仅在自己的医院内对穷人免费，它还派出多支医疗队组成“医疗营” ，进驻贫困地区和那些眼科医院无法覆盖到的地区，免费提供眼科
4、诊治医疗服务。它以全印度不到 1的眼科医疗资源，完成了印度5的眼科手术。而更令人惊奇的是，据美国财富杂志上的文章，近年来， “亚拉文”每年的净资产收益率都在 75以上。 人们曾以为，处理社会问题是政府的责任，帮助穷人是公众慈善该做的事，而现在却有一批“亚拉文”这样的企业，不但救助了很多穷人，还赚了大钱。我们再来看看另一个“穷人银行”的故事。 用资本帮助穷人 32006 年的诺贝尔和平奖授给了格莱珉银行和这所银行的创始人穆罕默德?尤努斯。格莱珉银行被人称为是“穷人的银行” ，而尤努斯被人称为“穷人银行家” 。 1974 年，孟加拉陷入饥荒中。瘦骨嶙峋的人们开始出现在大城市的火车站和汽车站，很快，
5、这些小股的人流就变成了一场洪水，饥饿的人们遍布全城。他们一动不动地坐在那，以至于无法确定他们是死是活。当时，尤努斯是一位经济学者，他被这场饥荒所震撼：“当人们在我课堂对面的门廊里饿死的时候，那些优雅的经济学理论又有什么用呢?城市街道上的现实是生活每况愈下、穷人更加贫穷。 ” 一天，他带领着学生去学校附近的乔布拉村调研。发现一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女辛劳一天只能赚 2 美分。这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。尤努斯找出村里另外 42 位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯
6、经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有 27 美金。尤努斯当即从他的口袋里掏出了 27 美金，借给了这 42 位穷人。 “造成他们穷困的根源是缺少资本。一些放贷者提供的借贷利率高达每月 10，甚至每周 10。不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。 ”于是，尤努斯向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。尤努斯去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款，而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。 4尤努斯并未就此放弃。在 1976 至 1979 年间，他以自己为担保人，向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约 500 位借款人的生活。他也不断地去游说
7、孟加拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。1979 年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉”的银行项目，实践证明小额贷款很有效：到 1983 年止，格莱珉银行 86 个支行使 5.9 万名客户摆脱了贫困。随后，尤努斯辞去了学术工作，全身心投入到对抗贫穷的小额贷款中去。 现在， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，有着 650 万的借款者，为 7 万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98，足以让任何商业银行感到嫉妒。在“格莱珉银行”银行里，你看不到电话、打字机或者地毯尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行的客户都是
8、那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。这实实在在的是一家为穷人服务的银行，是穷人自己的银行。 用商业解决社会问题 像“穷人的眼科医院”和“穷人的银行”这类企业就是所谓的“社会企业”：用商业的眼光来看待社会问题，利用商业的方式去解决社会问题。而上面例子中的眼科医生和尤努斯被称为“社会企业家” ，他们的目的不仅仅是盈利，而是为了追求社会效益的最大化。 5从这两个鲜明的例子中，我们可以看到社会企业的一些特征：不是以盈利最大化为目标；如果以盈利最大化为目标就不会把人工角膜定价为 30 美元，因为在美国市场人工角膜最低价也在 100 美元。但作为企业，它们又要追求盈利，完全以成本价是无
9、法支持这样一个医院的发展的，也无法去救治更多的穷人。折中的方式是赚富人的医疗费，给穷人免费。最后他把这样一个穷人的医院拓展到了社会很多地方，甚至复制到许多国家。 但适当盈利又是必要的。有人质问尤努斯既然是为穷人提供金融服务，为什么还要跟其他银行一样收取商业利率?这不是在赚穷人的钱吗?尤努斯的回答是，援助项目要在帮助穷人让穷人自己造血的同时，还获得自身的大发展。这就是社会发展项目和金融活动项目相结合的一个混合体，既不是纯粹的社会发展项目，也不是纯粹的经济行为。 也许你也曾满怀激情心怀救世济贫的愿望，希望所有需要帮助的人都能过上衣食无忧的生活，但是通过以上两个事例，你也许会明白，想让帮助真正有效，那就得“授人以渔、助人自助” ，实现帮助对象的自我可持续发展。美国汽车大王亨利?福特在他的自传中写道：“给予别人是容易的，难的是如何使得给予不再被人们所需要，要使给予成为不需要之物” 。社会企业正是要用创新的思维构建可持续的商业发展模式，一步一步地消除这些问题。实践证明，解决社会问题，商业比政策和慈善更有效。
