1、大学生理财意识培养1.1 理财的观念和方法一、什么是理财？理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。理财规划包括：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等等。我们的课程主要介绍现金规划、投资规划以及投资理念等等。（详见（助理）理财规划师专业能力中国就业培训技术指导中心 编 ，中国财政经济出版社。可以报考，有专门的培训机构，非相关金融和相关专业的毕业或从事的需培训一定课时）二、为什么要理财？（一）财富的重要性（简介）1、金钱对男人的重要性；2、金钱对女人的重要性；3、金钱是文明的基础； （二）人人
2、都应学会理财美国理财专家柯特康宁名言: “不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。 ”这句话是为我们大多数人写的：“今后你会通过各种事实明白一个道理：光是依靠月薪，上班族是很难做到既要负责家庭日常开支，又要为子女的结婚和自己的退休生活准备充裕的资金的”。（摘自30 年后，你拿什么养活自己？高得诚等编） 毕业后：筹钱结婚买房买车 老人负担子女教育医疗费用不同的选择，意味着以后你不同的人生道路。 （监狱中三人不同的选择）(三）要趁早理财投资的“10 年法则”:任何一个新投资人，在股市里都要经过 10 年的磨练才能成为一个比较成熟的投资人（指能长期赚钱） ，任何人概莫能外。三、理财
3、的方法有财才可理。理财就是“管钱”，以“ 管钱为中心 ”，抓好“ 攒钱，生钱，护钱”三个环节。1、攒钱（1）强制储蓄（2）计划消费，记账备查（3）尽量用现金消费（4）若使用信用卡，就一定与储蓄卡捆绑起来，自动还款；（5）延迟消费；（6）不要贷款买车。（7）如果是自住房，可以贷款买，但每个月的还款额不超过月收入 30%.每个月还款额达到 50%，则生活压力很大，已经成为房奴了。(8）努力做好本职工作，在工作中得到更多的钱；2、生钱建议将攒下的钱分为三份，分别称为“应急部分”， “保命部分”， “闲置部分”。（1）应急部分特点：流动性好，随时可以拿出来；主要应对失业、家人生病等意外开支。 （612
4、 个月的生活费）应急部分主要投资于：活期存款、短期定期存款（3 个月或半年） 、通知存款、短期国债、货币市场基金、短期理财型银行理财产品、短期劵商理财产品等。 （上述品种特点：收益低，但可以随时变现，不会亏本） （2）保命部分这是家庭储备金，包括自己养老金、子女教育费用等.这部分包括 35 年生活费，随年龄增多而增多，到退休时大概有 20 年生活费。保命部分主要投资于：定期储蓄、中长期国债、债基基金、社会保险、储蓄型商业养老保险、企业债券、保本型银行理财产品、保本型劵商理财产品等。 特点：有固定收益、收益率中等、很安全。 （三）闲置部分-闲钱指 5 年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来作为风险
5、性投资，但不是必须的。这些资金可以投资于 ：股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行或劵商理财产品、私募基金、QDII 产品、收藏品等。 特点：这些投资有可能带来高收益，也可能亏本。 3.护钱护钱是理财的保障，为了防止意外（如疾病、工伤、车祸、意外责任）使钱财大量流失和损失殆尽，应增加一层保护-购买保险。包括：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。总结就是以管钱为中心，做好攒钱、生钱、护钱。达到财富的稳定、持续增长。四、理财的秘密理财秘密的例子。通过上述事例，我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开
6、财富的大门。五、理财意识的培养（一）生活态度和思维方式的培养；（二）良好理财习惯的培养；第一 节俭的习惯；第二 计划消费的习惯；第三 记账的习惯；第四 学习理财知识的习惯；第五 投资的习惯；第六 坚持不懈的习惯；第七 遵守理财纪律的习惯。六、理财的误区误区一：理财是有钱人的事，没有钱，就不 需要理财；误区二：钱太少，理财的效果不明显，所以 不理财；每个月拿出 100 元投资，若每年收益率 10%：从 20 岁开始投资，则 60 岁将拥有 632407 元；从 30 岁开始投资，则 60 岁将拥有 226048 元；从 40 岁开始投资，则 60 岁将拥有 75936 元误区三：工作忙，没时间理
7、财；误区四：不懂理财知识，没法理财；误区五：理财就是一夜暴富；误区六：理财就是买股票、买保险；误区七：理财要从众；误区八：理财的原则和方法男女不一样。七、掌握好人生三个时期的理财重点青年时期：着重攒钱，尝试投资中年时期：继续攒钱，大力投资老年时期：保管好钱，少量投资本节小结本节重点说明了理财的方法，拿什么钱投资，应该投资什么，在保障生活的前提下进行理财。1.2 一生坚守量入为出的原则一、支出是财富的决定因素；（拳王泰森的事例） 一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，决定财富的是支出，支出才是财富的决定因素。因此，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯，否则攒得再多的钱都有可能挥霍殆
8、尽，最后落得两手空空。二、如何坚守量入为出的原则1.养成量入为出的习惯；2.精打细算，计划消费；3.脚踏实地，不做“假富人” 。三、警惕消费陷阱-求职陷阱1.试用期陷阱；2.培训陷阱；3.岗位名称陷阱；4.实习陷阱；5.巧立名目，收取费用；6.创意剽窃；7.借招聘做广告。1.3 如何看待渐起的负债消费一、债务的分类（一）良性债务：指个人购买自住房向银行贷款，月还款额不超过月收入的 30%的债务。（二）不良债务不良债务的表现：1.贷款购买住房，月还款额超过月收入 50%，这会使借款人背上沉重的负担，受到巨大的财务压力；2.贷款买车；3.信用卡消费；（三）谨慎借债，当心债务由良性转化为不良债务（四
9、）不要让借债成为一种生活方式，应养成理财的习惯；二、负债的代价1.失去现金贷款 40 万，贷款期限 20 年，用等额本息还款法，按每年 7.2%的贷款利率计算，每月需还款 3149.4 元，一年需还 37792 元。假设 20 贷款利率不变，总共向银行支付利息355856 元。2.失去自由3.失去机会4.影响健康三、规避负债的方法1.养成量入为出的习惯；2.尽量延后满足自己的消费欲望；3.慎用信用卡消费，多用现金消费。第二章 理财常用的工具和方法投资恐惧：我怕投资，我怕亏本投资就像我们小时候会跟着父母用刀一样，有危险，但等到我们能熟练地使用刀后，风险就被控制住了，我们便可享受这种风险带来的好处
10、。 2.1 理财方法综述一、资金的分类理财规划复习参见第 1116 部分二、投资的风险和收益（一）风险和收益收益是指超出投资本金的钱，即赚来的钱；收益获得的不确定性称为风险。比如投资股票，可能赚钱，可能不赚不亏，也可能亏本。（二）投资风险的来源1.投资产品本身价格波动。如股票，若在价格高时买，则价格下跌则亏本；2.投资产品本身的流动性-即好不好卖出该产品。流动性风险是指投资品有时想卖也卖不出，有时即使降价也卖不出去。如房产是流动性差的投资品；（三）风险与收益的关系投资风险和收益是一对孪生兄弟，如影随形，密不可分。世界上不存在低风险、高收益的投资品，要想获得高收益，就一定承担高风险；反过来，高风
11、险不一定有高收益，有时甚至亏本。所以说：“高风险可能有高收益，也可能亏本”。三、投资应遵循的基本原则1.什么钱“干” 什么事“应急钱” 用于流动性投资， “保命钱”用于安全性投资，只有“ 闲钱”才能用于风险性投资。在任何情况下，都不能用应急钱和保命钱去买股票、股票型基金和不动产。2.坚持分散投资3.年龄越大投资应越保守小知识：国外的年龄投资法小知识：国外的不同年龄投资法如果你是 25 岁，则将 25%用于低风险投资，将 75%用于股票（型基金）投资；如果你是 35 岁，则将 35%用于低风险投资，将 65%用于股票（型基金）投资；如果你是 45 岁，则将 45%用于低风险投资，将 55%用于股
12、票（型基金）投资；如果你是 55 岁，则将 55%用于低风险投资，将 45%用于股票（型基金）投资；四、理财工具一览表1.储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。2.债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。3.基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。4.股票。5.房地产：住宅、商铺、写字楼、房地产信托投资基金6.银行理财产品：保本型的银行理财产品、非保本型的银行理财产品。7.信托产品：证劵投资信托产品、股权投资信托产品。8.劵商理财产品。9.QDII 产品。 10.黄金。 11.外汇。12.保险产品：社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险） 。13.
13、收藏品。下面各章我们将对其分别深入介绍。有一种简单明了的投资法理财法将家庭年积蓄平均分为 5 份：1 份 活期存款1 份 定期存款1 份 买国债1 份 买股票1 份 买保险问：其中包含了生钱中的三部分吗？分别怎样对应？ 另一种简单的理财主张1. 家庭生活基金：40%2. 家庭文化基金：10% 3. 家庭建设基金：20%（如购买大件耐用消费品）4. 家庭投资基金：20%5. 家庭亲情基金：10%（如支持农村的老人）2.2 储蓄和债券富有的意义，不在于你每月挣多少工资，而在于你每月储蓄多少。一、储蓄 特点：超高安全性，不亏本，收益率低。 （一）储蓄的分类 储蓄的分类：1.活期储蓄2.整存整取定期储
14、蓄3.零存整取定期储蓄教育储蓄4. 通知存款5. 定活两便6. 整存零取储蓄(二）储蓄的技巧问 1 ：当你刚刚参加工作，没有什么积蓄，每个月工资除必要的生活费外，还有部分结余，结余部分还要备急用。你应该怎么储蓄收益最高呢？ 1. 12 张存单储蓄法 将每月结余款项都按照 1 年定期存入银行， 1 年下来就有 12 张存期 1 年的定期存款。一旦需要用，就取到期或最近的存单，其他存单享受“ 定期存款利率” 待遇。 12 张存单储蓄适合人群：刚上班的上班族，刚参加工作的年轻人。问 2：假如你手头有一定的资金（如 1 万） ，计划短期内（1 年）使用，使用的时间和金额不定，试问你怎么存收益最大？2.
15、 4 分储蓄法将 1 万元分成四张存单，但金额一个比一个大，如把一万元分别存成 1000 元的 1 张，2000 元的一张，3000 元的一张，4000 元，存期均为 1 年。这样，这样，如果有 1000 元需要急用，只要动用 1000 元的存单就可以了，其余的钱依旧躺在银行吃利息。另外，也可以选择另一种“4 分”储蓄法，把 1000 元存活期，2000 元存 3 个月定期，3000元存 6 个月定期，4000 元存 1 年定期。其他方法，适合人群：资金较少，在较短时间内使用的人。3.阶梯储蓄法问：当你手头的资金较多（如 5 万） ，打算长期储蓄（能长期的可能性较大） ，但有担心有急用，应该怎
16、么储蓄好呢？方法如下：用 1 万元开设一张 1 年期存单用 1 万元开设一张 2 年期存单用 1 万元开设一张 3 年期存单 用 1 万元开设一张 4 年期存单（3 年加 1 年）用 1 万元开设一张 5 年期存单1 年后，用到期的 1 万元开设一张 5 年期的存单，以后每年如此，这样四年后你手中的存单全部为 5 年期的，每张存单到期年限相差 1 年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得 5 年期储蓄的高利息（银行存款最长期限为 5 年） ，是中长期投资的好方法。 （用上一方法有什么优缺点？）4.活期改通知储蓄法问：当资金很多（超过五万以上） ，又可能随时一次性支取，怎么储蓄较好呢？如股民
17、在空仓阶段，账上有大量资金，把资金拨回银行账户改为通知存款，既不影响用钱的便利，又可以获得较高的利息收入。又如公司的尚未付款前的大量现金支付等。此外，选择储蓄期限时，要关注存款利率，利率上升时期选短期存款；利率下降时期选中长期储蓄。二、债券（一）债券的定义债券是发行人按照法定程序发行，并约定在一定期限还本付息的有价证劵。通俗地讲，债券是发行人给投资人开出的“借据”。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券通常也称为固定收益证劵。（二）债券的基本要素包括：票面价值债券价格偿还期限票面利率（二）债券的基本要素包括：1.票面价值也称面值，我国发现的债券一般是每张面值 100 元人民币。2.债券价格债
18、券价格包括发行价格和交易价格。债券的发行价格可能不等于债券面值。当债券的发行价格高于面值时，称为溢价发行；当债券的发行价格低于面值时，称为折价发行；当债券的发行价格等于面值时，称为平价发行；3.偿还期限债券的偿还期限是个时间段，起点是债券的发行日期，终点是债券上标明的偿还日期。偿还日期也叫到期日，在到期日，债券的发行人偿还所有本息，债券的债权债务关系终止。另外也有可改变偿还期限的债券，如可赎回债券或可返售债券。4.票面利率票面利率 指每年支付的利息与债券面值的比例。投资者获得的利息就等于债券面值乘以票面利率。 （三）债券的种类1.按发行主体来分（是谁发行）主要分为政府债券、金融债券、公司债券和
19、可转换公司债券。（1）政府债券国债是由财政部代表中央政府发行的债券，以国家信用作为偿还的保证。在所有债券中信用等级最高，但票面利率最低，其利息免征个人所得税。国债分为凭证式国债和记账式国债。凭证式国债要用现金购买，以“凭证式国债收款凭证”（或以电子记账的方式）记录债权，到期时凭“凭证” 一次性兑付本息。特点：主要面对个人投资者发行，票面利率接近同期限银行定期存款利率。可以提前兑付，但不能上市流通。自购买之日期计息。问：提前兑付如何计息？是按照活期利率计息？以 2006 年凭证式（四期）国债为例 5 年期票面年利率 3.81。发行期为 2006 年 9 月 1 日至 2006 年 9 月 30
20、日。提前兑取时，按兑取本金的 1收取手续费，并按实际持有时间及相应的分档利率计付利息。从购买之日起，5 年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息；满半年不满 2 年按 0.72计息；满 2年不满 3 年按 2.25计息；满 3 年不满 4 年按 3.42计息，满 4 年不满 5 年按 3.69计息。不同年份和期次的国债计息方式有所不同。 记账式国债以电脑记账方式记录债权，通过无纸化方式发行和交易。特点：主要面向机构投资者发行。可以上市流通。此外，政府债券还有地方政府债券和政府机构债券。（2）金融债券由银行和非银行金融机构发行的债券，面向机构投资者发行，利率通常高于国债。利息免税。( 3 )公司
21、债券公司债券是由非金融公司发行的债券。票面利率高于国债和金融债券。公司债券具有违约风险，如果发行公司经营不善，不能按当初承诺兑付本息，会导致债券价格大幅下跌，使投资人遭受重大损失。可转换公司债券是公司债券的一种。 如：海盐县国有资产经营有限公司公司债券 2.按偿还期限分类3.按照利息支付方式分类附息债券：劵面上附有息票的债券。目前我国按年支付利息；零息债券：持有期间不付利息，可以贴现发行（低于面值的及格发行） ，也可以按照面值评价发行。4.按债券利率浮动与否分类固定利率债券：票面利率在偿还期限内不发生变化；浮动利率债券：票面利率在某种预先规定的基准上定期调整的债券。5.按有无抵押担保分类（略）
22、债券的分类一览表（按发行主体分类）（四）债券市场 债券发行和交易场所1.柜台交易市场地点：商业银行，面对个人和企事业单位2.沪深证卷交易所债券市场3.银行间债券市场面对金融机构，是债券批发市场。目前，我国采取净价交易（不含利息的价格交易，价格只反映本金市值变化） 。常见金融机构简介：商业银行、证劵公司、保险公司、财务公司、信托公司、基金公司等（五）债券的风险（了解）1.利率风险 价格风险; 再投资风险2.信用风险信用风险; 评级风险（标普、穆迪和惠誉 3 大国际评级机构） 3.提前偿还风险有现金流不确定及 1.中的两种风险。4.通货膨胀风险收益率跟不上通货膨胀率的风险5.流动性风险（变现风险）
23、流动性风险指投资人不能将金融资产迅速地、不受损失地转换成现金的风险。6.汇率风险以外币计价时面临的风险。7.事件风险突发事件对债券价格产生的影响。如公司重组、政策变动等。（六） 、债券投资技巧尽量投资国债，国债没有违约风险如果投资公司债券，一定投资最高信用等级的公司债券，因为违约风险较低（如晨星基金评级）尽可能投资中短期债券，因为长期债券利率风险高投资债券基金是一种很好的方式，这样你可以间接投资金融债券，同时有专业人士帮助你控制风险在股票市场低迷阶段，投资可转换公司债券是一种很好的选择，因为它进可功退可守2.3 股票知识及其投资(缺少实践：视频学习为主）股票市场是社会精英荟萃的地方，进入股市，
24、意味着你进入全社会最聪明的人集中的地方。股市法则1.高吸低抛法则炒股的目的是为了赚钱，主要是通过贱买贵卖（便宜买，贵了卖） ，高抛低吸。但绝大多数人刚好相反，高吸低抛，因而多数赔钱。所以有一句话：“10 个投资股票只有一个人赚，2 个人不赔不赚，其余 7 人赔钱”的道理。2. 72 法则投资有一个绝妙的“72”法则：一笔固定数额的资金按照固定的复利投资，用 72 除以这个固定复利（百分数）的分子，就是这笔资金翻一番所需要的时间。比如你有 10 万元，你投资股票的年回报率是 12%，用 72 除以 12 等于 6，也就是说 6 年后你的 10 万元会涨到 20 万。问：假设年回报率是 10%，如何计算资金翻一番所需的时间？3.信息不对称法则准确的重要信息对股价有重大影响。我们不可能比上市公司的总经理、财务总监、
