1、课程名称：汽车保险与理赔论文题目：汽车保险与理赔姓 名：陈海明学 院：信息服务学院学 号：61116P38汽车保险与理赔1. 汽车保险的含义在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。中华人民共和国保险法所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本
2、身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。2. 汽车保险的分为：基本险和附加险2.1 基本险2.1.1车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。2.1.2第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。2.1.3机动车交通事故责任强制保险（交强险）：国家法律规定实行的强制保险制度。交
3、强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障。2.2 附加险2.2.1盗抢险：全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆。此种情况需经县级以上公安刑侦部门立案侦查、证实，满 3个月未查明下落。包括保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。2.2.2车上人员责任险：投保本保险的机动车辆在使用中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。2.2.3玻璃单独破碎险：投保本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿。2.2.4自燃损失险：投保
4、本保险的机动车辆在使用中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。2.2.5不计免赔特约险：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。2.2.6车辆停驶损失险:保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；(2)全车损毁的
5、，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为 90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达 10%。2.2.7无过失责任险:投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20的绝对免赔率。2.2.8车载货物掉落责任险:承担保险车辆在使用过程中，所载货
6、物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行 20的绝对免赔率。2.2.9新增加设备损失险：车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。还有很多比如划痕险，高尔夫球具盗窃险等。机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失 ;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时, 由保险人负责赔偿
7、。 1机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。3. 保险的作用：1、有利于国民经济的持续稳定发展2、有利于社会的稳定3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 4、有利于科学技术的推广应用4. 保险的特性：(1)互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；(2)契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约力；(3)经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；(3)商品性。保险体现了一种登记交换的经
8、济关系；(4)科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。5. 汽车事故理赔汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。6.汽车保险方案车主案列与理赔设计1、车主案列车型：捷达 GIX，车龄：3 年，主驾驶员性别：女性，年龄：31 岁，驾龄：5 年，车辆用途：主要上下班使用。 ”2、 保险方案设计车辆主要是上、下班使用，所以主要行驶区域选择就可以，主驾驶员的驾龄较长，车辆
9、以往的出险次数少，说明安全性较强，所以选择提供基本保障的险种就可以。（1）车损险：建议选择免赔率 2，免赔额 500元。免赔率 2的保费系数和免赔比例都属于中等档次，特别适合驾驶技术稳定，既往出险记录少的客户选择。这样在发生交通事故时，例如驾驶员负全部责任事故责任免赔10%。同样免赔额 500元的保费系数和免赔比例也属于中等档次。选择这样的免赔率和免赔额，车损险的保费会有相应的折扣，既节省了小挂小蹭后到保险公司理赔的时间，又节省了保费，同时大的风险仍然可以由保险公司承担，无后顾之忧。（2）第三者责任险：建议选择 20万限额第三者责任险是必上险种，北京地区一般第三者事故涉及到人身伤残都需要 10
10、万以上的赔偿，因此建议三者投保 10万至 20万，10 万与 20万的保费相差不大，如果经济允许，可以选择 20万限额，基本能够满足保障需求。（3）盗抢险：建议投保因为车龄为 3年，属于比较新的车辆，因此建议投保盗抢项。（4）车上人员责任险：视具体情况而定如有有投保其他意外险险种，可以考虑不投保车上人员责任险，如果没有，建议还是投保这项险种，使乘坐这辆车的乘客都有安全保障。（5）玻璃单独破碎险：建议可以不投保 因为车辆主要在上下班路上使用，如果不经常上高速路，一般不会出现石子撞碎玻璃的现象，可以不投保玻璃险。（6）自燃损失险：建议不投保因为车龄为 3年，属于比较新的车辆，出现自燃的现象几率比较
11、小，因此不建议投保。（7）车身划痕损失险：视具体情况而定因为车辆主要在上下班路上使用，如果家、单位都有固定停车场，保安措施良好，建议可以不投保这项险种。其他险种：建议不必投保，如有特殊需求可以适当选择。3、 汽车保险费计算6.汽车保险期内出险理赔流程不同保险公司在理赔程序上会有所不同，但理赔的基本步骤大部分还是相同的。1 保护事故现场，抢救伤员，迅速报案。车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据；立即向公安 机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案（车辆保险卡上有保险公司的报案电话） ，48 小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。车
12、险条款通常规定在出险后 48 小时内报保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案，报案人还应携带身份证及被保险人出具的代为报案委托书。2 定损修理因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核定损失项目及金额；定损完毕后才可修理受损车辆；给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。3 提交索赔单证，领取保险赔款被保险人或者其代理人在事故处理完毕后，10 日内将索赔单证包括：交通事故责任认定 书、调解书、判决书和修理发票、医疗费发票、病历、误工费证明、被抚养人身份情况以及保单正本 ( 复印件 ) 、身份证复印件、行
13、驶证复印件、驾驶员驾照 ( 即小李的驾照 ) 复印件等资料提交给保险公司，由保险公司计算赔款；届时，保险公司会通知领取保险赔款；领取赔款时，领款人要携带正本、被保险人身份证或者户口本原件，如委托他人他人代领，代领人还要携带身份证及被保险人出具的领取赔款授权书 。4 特殊案件的理赔当车辆被盗或被抢时，应该先向公安机关报案，应在 24 小时内通知出险地的派出所或刑警队；然后向保险公司报案，车辆被盗或者被抢 48 小时内携带个人资料到保险公司填写机动车辆保险出险通知单 ，办好登记手续。三个月内，车辆未能寻回的，可带齐以下证件：公安机关开具的失窃证明、保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件及车辆的钥匙到保险公司索赔。 7.结语理赔工作的“主动、迅速、准确、合理”原则是辨证的统一体，不可偏废。如果片面追求速度，不深入调查了解，不对具体情况作具体分析，盲目结论，或者计算不准确，草率处理，则可能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。当然，如果只追求准确、合理，忽视速度，不讲工作效率，赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发，为保户着想，既要讲速度，又要讲质量。
