1、- 1 -农户借贷关系网络规模对收入的影响研究内容摘要本文使用陕西省安康市 1106户农户的调查信息，研究了农户家庭总收入、农业收入、非农业收入和其他收入的影响因素，并重点研究了借贷关系网络规模大小对收入的影响。研究发现：借贷关系网络规模大小与农户家庭收入具有显著的关系，借贷关系网络规模越大，越有利于农户收入增加。【关键词】借贷 关系网络 家庭收入- 2 -A Research of Farmers Lending Network Influencing on Household IncomeAbstractThe information of 1106 households, surveye
2、d in Ankang City, Shaanxi Province, is used in this paper. We analyzed the influencing factors of the total income, agricultural income, non- agricultural income and other income of rural households, especially the lending network size. The result shows: there is a significant relationship between n
3、etwork size and the household income, and the bigger network size is, the more the farmers income will be increased.【Key Words】Lending Network of relationships Household income- 3 -目录一、引言 .- 4 -二、分析框架 .- 4 -（一）借贷关系网络 .- 4 -（二）外出务工因素 .- 5 -（三）人力资本因素 .- 5 -（四）不确定性因素 .- 5 -（五）社区因素 .- 6 -三、数据和计量模型 .- 6
4、-（一）数据 .- 6 -（二）计量模型 .- 6 -（1）借贷关系网络规模的测量。 .- 6 -（2）风险因素的测量。 .- 6 -（3）社区因素的测量。 .- 7 -四、分析结果 .- 8 -五、结论 .- 10 -参考文献： .- 10 -致谢： .- 11 - 4 -农户借贷关系网络规模对收入的影响研究学生姓名：元姜皓 指导教师：邰秀军一、引言在传统农业生产中，由于农民自身原始积累不足，缺少投入资金，必须通过借贷来满足生产需求，以此增加收入。但农村金融机构贷款手续繁琐，难以满足农户对资金的迫切需求，民间借贷便成为资金来源的主要渠道。农村民间借贷作为一种非正式的农村金融制度存在，弥补了我
5、国农村正式金融机构对农村发展的资金供给不足，对农民增收发挥了重要作用（宋磊，2005）。农村民间借贷是一种通常以面对面的交易形式出现，交易双方为亲戚、朋友或者相互熟悉品行的人之间的非正式借贷活动，一般不受法律保护。一些民间借贷利率较低，甚至存在零利率。近年来民间借贷发展迅速，根据人行温州市中心支行发布的 2011年温州民间借贷市场报告 ，温州市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约 1100亿元。而农村民间借贷也不再只局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。资金用途多由过去的购买生产资料、婚娶婚丧，发展到如今的弥补经营资金短缺，受贷主体也逐渐向私营企业、个体经济、种养
6、加工专业户集中（王玉兴，2007）。民间借贷经过多年发展，已从小到大、从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农村经济发展进程中扮演着越来越重要的角色。民间金融，俗称民间借贷，农村民间借贷作为我国农村金融的组成部分之一，已经受到国内许多学者的广泛关注。不难发现，我国农村生产主要资金来源的民间金融的发展对于农村产业结构的调整、促进农村经济的发展、增加农民的收入, 有着非常重要的意义。宁德斌和王琼（2010）在文献分析和实地调查的基础上评价农村民间金融的效果, 结果表明, 农村民间金融通过增加农业生产要素投入等方式在农业产业结构调整、农户的发展和新农村建设等方面都发挥了积极的作用。尽管众多学者对
7、有关农村民间借贷与农村经济发展的问题进行过大量的研究，但是国内有关社会关系网络规模大小与农民收入关系的直接研究较少。在农村，当家庭需要大笔开支而自身存款不足时，谁的亲朋好友多，谁的社会关系网络大，谁就能筹集更多民间借贷资金。资金来源充足，便可扩大农业生产规模，或将其用于经营买卖，一定程度上会增加农民收入。随着我国农村金融体制改革的不断深入、农村金融服务体系的不断完善和市场经济的冲击，这种主要依靠信用关系构成的农村民间借贷有所弱化，但在一定范围内仍旧存在，且十分活跃。本文的目的就是研究现阶段农民收入的影响因素，并重点研究农户的借贷关系网络规模对收入的影响。二、分析框架农民收入情况往往受多方面因素
8、的影响，国内外学者主要从农村劳动力转移、人力资本（主要指受教育程度） 、社会资本、农业基础建设投资、大病风险、农村金融（借贷关系网络）和社区因素等方面进行了一系列研究。（一）借贷关系网络社会网络俗称“关系” , 在中国经济社会中扮演着重要的角色, 它能够缓解贫困- 5 -(张爽等, 2007) , 提高收入, 同时作为传统农村关系网络之一的宗族网络还能够起到非正式的产权保护的作用, 进而促进农村工业的发展。在市场经济环境下，也可以将社会关系网络看作是一种借贷关系网络，社会关系网络大，意味着可以筹集更多的资金投资，增加收入；社会关系网络小，意味着当你需要资金支持扩大生产时，筹集的资金量少，甚至无
9、法筹集有效资金，影响收入或者造成收入下降。借贷关系网络对于收入差距的贡献度有多大? 在市场化程度和经济发展水平不同的地区,关系对收入差距的贡献度有怎样的不同? 学者赵剑治、陆铭（2010）通过对中国农村家庭收入的决定以及农户间收入差距的分解发现, 社会借贷关系网络对收入差距的贡献达到12.1 %13.4 % ,在各种收入决定因素中, 仅次于村庄哑变量、非农就业比重和教育,位居第四。这充分证明以社会网络为依托的民间借贷关系网络对促进经济发展、农民增收具有显著作用。尽管如此，由于我国目前民间金融缺乏有效的监管制度，民间借贷存在不小风险，也产生了不少纠纷案件。以温州为例，根据温州市中院的一项统计数据
10、显示，2011年3月-5月短短三个月内，全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件，也就是说，全市平均每天有近30起民间借贷纠纷产生；案件总标的额高达9.3135亿元，比去年同期多出3.15亿元，平均每天有近1000万元的纠纷产生。（二）外出务工因素近年来，城市人口增加导致可耕地面积减少，农村剩余劳动力逐年增长，把农村剩余劳动力从有限的农业生产中转移出去，实现非农就业，成为中国农村实现经济转型的重要途径。有关农村剩余劳动力转移和外出务工对农民收入的影响，国内外学者做了大量研究。普遍认为，农村劳动力转移和外出务工是提高农民收入的有效途径。其中，查奇芬、宋丽萍等（2007）运
11、用逐步回归的方法, 分析了影响农民收入的因素,得出农村剩余劳动力的转移对农民人均纯收入的影响比较显著；李强等（2008）通过研究，强调劳动力外出务工向家庭汇款对促进农户收入增长、缩小贫富差距有着重要的作用。但仍有部分学者并不赞同上述结论，如费尔德曼（2010）利用陕西秦岭北麓地区 1074户的调查数据，发现外出务工虽然有利于家庭资本积累, 但会阻碍流出地非农生计活动的参与和劳动力供给，过多的劳动力外出务工仍然会减少本地其它活动的收入水平。（三）人力资本因素教育在人力资本投资中处于主体和基础地位，农民受教育程度越高，农业生产率就越高，农民收入增长就越快，这说明农民受教育水平对农民增收具有积极的作
12、用。学者钱雪亚（2000）运用明瑟（Mincer）模型说明了农户教育投入确实能给农户带来收益，受教育时间每增加 1 年，农民增收 1.77%。教育是对人力资本的投资，不仅能带来私人收益，而且还能产生社会效益，有助于实现公平和效率的双重目标，特别是初等教育投资的社会回报率和私人回报率皆大于中等教育和高等教育，这是国外学者Hossain 对中国和世界上其他国家的教育回报率进行测算后得出的结论。（四）不确定性因素日常生活中存在许多不确定性因素，如大病风险、车祸、自然灾害、假冒伪劣种子或化肥、市场不景气导致农产品无销路、生产资料价格上涨、农村社会保障、农业补贴的范围和方式等，而这些不确定性因素的存在，
13、会对农民的收入造成不小影响。自然灾害会破坏农业生产，假冒伪劣种子会降低农产品产量，生产资料价格上涨会增加农业生产成本，这些因素都与农户的收入具有直接的关系。当农户受到健康威胁时，在一定程度上会减少家庭收入，这是学者高梦滔和姚洋（2005）从健康风险冲击对农户收入的影响研究中得出的结论。另外，学者陈玉萍（2010）通过对贫困地区农户大病风险及其经济成本的分析认为，农民有更大的大病风险和更高的经济成本，建议政- 6 -府加快农村保障制度的改革，并且加大对农村医疗报销的范围和比重, 以此提高农民抵御大病风险的能力，防止农民因病返贫。而随着农村保障水平的提高, 农业收入会趋于上升和稳定，其占农民总收入
14、的比重也会逐渐稳定。（五）社区因素社区因素包括村庄与城镇间的距离、农业基础设施建设、农村经济发展水平等。从农村生产生活中我们不难发现，村庄距离县城越远，农民购买生产资料的成本越高，这样不利于农产品的销售，也在一定程度上增加了农民获取市场信息的难度，并不利于农民增收。而谈及农民收入与农业基础设施建设的关系问题，学者林毅夫(2001)、辛毅(2006)做过一些研究，结果表明农业基础建设投资对降低农业生产成本和提高农民收入具有积极作用。综上所述，笔者认为有两点值得关注：第一，从现有的文献来看，有关外出务工因素、人力资本因素、农村基础设施建设因素和社区因素对农民收入影响的研究较多，而民间金融尤其是家庭
15、借贷关系网络对农民收入影响的研究较少；第二，通过理论分析与实证分析或不同的实证分析方法，得出的结论有所差异，甚至是截然相反。三、数据和计量模型（一）数据本文选用的数据主要来源于对陕西省安康市 1106户农户的调查问卷，调查涉及四部分内容，第一部分调查内容涉及调查户的人口特征、包括家庭规模、户主年龄、户主教育程度等；第二部分是调查户的资产特征，包括家庭的存款与负债情况、家庭的土地情况、家庭的物质资产和社会资产情况；第三部分是家庭的收入与支出情况，其中收入来源分为种植业收入、养殖业收入、和其他收入四类，并统计了农户家庭的主要支出项目和金额；第四部分是有关农户家庭的社会关系网络规模大小。为了便于研究
16、，笔者从1106份调查问卷中摘录出农户的种植业收入和养殖业收入，分别定义为农业收入和非农业收入数据。将每户获得的政府补贴、外出务工收入、家庭经营性收入、财产性收入等相加得出农户其他收入数据。最后，笔者将农业收入、非农业收入和其他收入相加的结果作为农户家庭总收入数据。（二）计量模型根据分析框架中的理论分析，本文构建以下多元回归模型来研究影响农民收入的因素：Y= + （1）（1）式中，Y 表示家庭的收入变量，分别表示总收入、农业收入、非农业收入和其他收入； (i=1,2,3,4,5)是解释变量，分别表示流动因素、资本因素、风险因素、社区因素和借贷关系网络规模等影响农民收入的变量； ， （i=1,2
17、,3,4,5）为待估系数；u 为误差项。模型中所涉及的主要变量的具体测量办法如下：（1）借贷关系网络规模的测量。学者余新平等在中国农村金融发展与农民收入增长一文中，将农村金融分为农村存款、农村贷款和农业保险三种因素。而本文的主要目的是研究农户的借贷关系网络规模对收入的影响，所以笔者只把金融因素分为借贷关系网络和是否有存款两类。在调查时，调查人员详细询问了：“当您家里急需大笔开支时（比如盖房子、婚娶、买卖等） ，可以找到多少户家庭借钱？”笔者从问卷中统计出这个问题的调查数据，定义为家庭借贷关系网络规模变量。（2）风险因素的测量。农民收入经常受到某些不确定因素的影响，例如，患病、- 7 -车祸、火
18、灾、自然灾害、物价上涨导致生产资料价格上涨、买到假冒伪劣种子或者化肥以及市场不景气导致农产品无销路等。本文将以上几种不确定性因素定义为风险因素，并选用车祸或火灾或大病、物价上涨、买到假冒伪劣化肥或种子、农产品无销路来代理风险变量。（3）社区因素的测量。在已有学者有关农村经济的研究中，大多将社区因素分为农村基础设施建设、村庄到县城的距离、农村经济水平等。本文只采用村庄到县城的距离和农村经济水平两个因素来代理社区变量，并且将农村经济水平分为富裕村、一般村和贫困村三个不同层次。模型中涉及的变量含义与变量的描述性统计如表 1所示：表 1 模型中变量的含义与变量的描述性统计变量 定义与测量 样本量 均值
19、 标准差流动因素 是否外出务工 是=1，不是= 0 1106 0.744 0.436资本因素 人力资本 家庭规模（人） 家庭人口数量 1075 4.267 1.226劳动力人口（人） 1068 2.304 0.993户主年龄 1085 47.823 39.841户主政治面貌 1053 2.589 0.784党员 是=1，不是=0 1106 0.172 0.378非党员 是=1，不是=0受教育程度（以文盲为参照） 小学 1106 0.356 0.479初中 1106 0.427 0.494高中及以上 1106 0.116 0.321物质资本 生产工具 农用三轮 有=1，没有=0 1087 0.0
20、56 0.230拖拉机 有=1，没有=0 1087 0.012 0.112机动四轮 有=1，没有=0 1087 0.071 0.258自然资本 耕地面积（亩） 1041 4.172 3.036社会资本 家中是否有乡、村干部 有=1，没有=0 1084 1.838 0.368亲戚中是否有党员干部 有=1，没有=0 1082 1.683 0.465金融因素 借贷关系网络 家有大开支时能借钱的关系户数 1011 3.691 3.382是否有存款 有=1，没有=0 1098 0.328 0.469风险因素 意外事件 车祸、火灾、大病等 意外事件的花费的金额 42 11054.76 17547.61物价
21、上涨 是=1 1106 0.473 0.499买到假冒伪劣化肥、种子、饲料 是=1 1106 0.102 0.303农产品无销路 生产的农产品无销路（是=1）1106 0.078 0.269- 8 -政策因素 是否参加过政府免费技能培训 是=1，不是=0 1106 0.491 0.500社区因素 距城镇距离(km) 本村与县城之间的距离 1081 25.484 17.288本村经济水平 富裕村庄 是=1，不是=0 1106 0.103 0.305一般村庄 是=1，不是=0 1106 0.638 0.480贫困村庄 是=1，不是=0 1106 0.235 0.424四、分析结果为了研究农民收入的
22、影响因素，本文共建立了四个模型，分别是总收入模型、农业收入模型、非农业收入模型和其他收入模型，并对各模型的影响因素变量进行了 OLS回归，结果如表 2所示：表 2 各种收入的影响因素回归结果变量 总收入 农业收入 非农业收入 其他收入流动因素 是否外出务工（是=1） -0.488* -0.593 -0.980* -1.223*资本因素 人力资本 家庭规模（人） 0.074 -0.136 0.071 0.079劳动力人口（人） 0.280* 0.776* 0.634* 0.322*户主年龄 0.188 2.454 0.297 0.557*户主政治面貌 党员 -0.368 -0.426 0.735
23、非党员 -0.478 -0.421 0.685受教育程度（以文盲为参照） 小学 0.043 0.613 -0.098 0.323初中 -0.007 0.682 -0.306 0.415高中及以上 -1.035* -2.552 -0.695物质资本 生产工具 是否有农用三轮 1.093* -1.603 1.414* 1.631*是否有拖拉机 0.489 dropped 1.924* 1.109是否有机动四轮 -0.074 0.681 0.469 0.957*自然资本 耕地面积（亩） 0.154* 0.056 0.174* 0.007社会资本 家中是否有乡、村干部（有=1） -0.515* -1.
24、240* -1.320*亲戚是否有党员干部（有=1） 0.028 -0.184 0.226金融因素 借贷关系网络 0.058* -0.061 0.095* 0.033是否有存款（是=1） 0.398* -0.183 0.819* 0.813*风险因素 意外事件 - 9 -车祸、火灾、大病等 -0.00003物价上涨 -1.51*买到假冒伪劣化肥、种子、饲料 -1.220农产品无销路 1.512政策因素 是否参加过技能培训（是=1） -1.495社区因素 距城镇距离(km) -0.197*村庄经济水平 富裕村庄 -6.390一般村庄 dropped贫困村庄 -2.106常数项 7.487 0.1
25、34 5.234 1.2230.099 0.665 0.115 0.079注：*、*、*分别表示结果在 1%、5%、10%的水平下显著。从表 2中四个模型的回归结果来看，至少可以得出以下几个结论：第一，就流动因素与农民家庭收入的关系来看， 模型一、模型三、模型四中流动因素的系数均为负，并且在 1%和 5%的水平上显著，说明外出务工不利于增加非农业收入、其他收入和农民的总收入，这与李聪等诸多学者的研究结果有些不符，这意味着过多的外出务工行为虽然在一定程度上家庭资本的积累，但减少了流出地各类生产活动的劳动力供给，这种阻碍作用超过了对于资本积累的增加作用，使得在同等条件下外出务工收入低于留在当地所创
26、造的收入。可能的原因是，在被调查的家庭当中，外出务工的大多为刚离校的青年，他们在初期阶段不仅没能给家庭带来收入，反而因为城市生活消费水平过高、工资偏低，时常需要父母补贴，造成家庭收入不增反减。第二，就资本因素与农民家庭收入的关系来看，四个模型中人力资本的劳动力人口因素对农户家庭农业收入、非农业收入、其他收入和农收入都具有显著的正向影响，劳动力越多，投入农业生产和其他非农业生产的人口就多，创造更高的效益和收入也就顺理成章；从模型一、模型三、模型四的回归结果来看，物质资本中是否有农用三轮和自然资本变量（即耕地面积）的系数都为正，这一回归结果符合国内学者的研究，农用三轮在相当程度上提高了农民劳动效率
27、，而家庭耕地面积越多则意味着从事非农业收入时投入的土地成本低，可以带来更多收入；从模型一、模型三的回归结果来看，社会资本中家庭是否有乡、村干部对非农业收入和总收入有负向影响，且在 10%的水平上显著，可能的原因是一些村庄的乡村干部多忙于为集体谋发展、谋利益，从而没有或很少有时间为自家养殖业劳动，这在另一方面也充分验证了经济学中机会成本的实质。第三，从模型一、模型三的回归结果来看，金融因素对农民非农业收入和家庭总收入具有显著的正向效应，意味着家庭借贷关系网络大小和家庭存款有利于农民增收。一般说来，非农业生产（即养殖业）的前期资金投入大于农业生产（即种植业）的前期资金投入，面对的资金缺口可能会更大
28、。目前，农民扩大生产的自有资金或者存款普遍不足，而支持正规金融机构对农业发展的资金投入不足，如果选择正规金融机构贷款，不仅办理手续繁琐，而且需要支付的利息和担负的风险较大，多数农民不愿贷款，以免陷入另一种信贷风险之中。这时户主或者家庭成员的私人关系网络便会发挥巨大的作用，农民习惯上利用亲戚朋友这些私人借贷关系网络来满足自身用于购买生- 10 -产资料或者弥补经营资金短缺，这种资金借贷利息很低有时甚至无需支付利息，朋友的朋友就是自己的朋友，朋友的关系网络一定程度上可能也会成为自己的关系网络，这种借贷关系就会像织网一样不断扩大，能借钱的家庭户数越多，意味着可能获得的支持资金越多，自然有利于农民后期
29、收入的增加。另外，如果农民家庭存款越多，存入银行或者进行其他投资，也会带来一定额度的利息收入或者投资回报，这些都可以成为农民自有资金的反馈效应，毕竟在这个社会，很多时候就是一个钱生钱的社会。第四，从模型四的回归结果来看，社区因素中的本村距城镇距离的系数为负，并且在 10%水平上显著。按常理分析，无论是对农业、非农业，还是对其他生产活动，村庄与城镇的距离越近、交通越便利，越有利于农村的经济发展，农民更容易买到农业生产需要的工具、化肥、种子等，农产品和养殖产品也更容易销售，这对于增加农民收入自然具有显著的正向影响。而距离越远，增加了农民进行买卖的运输成本和距离风险，意味着支出了本该记入家庭收入的部
30、分费用。五、结论影响农民收入的主要因素包括流动因素、资本因素、金融因素、政策因素和社区因素，本文利用多元回归模型，分析了农民收入的影响因素，并使用陕西省安康市1106户农民的调查数据做了实证分析。结果显示： 首先，金融因素中借贷关系网络和家庭是否有存款对农民收入具有显著的作用；其次，资本因素中劳动力人口、生产工具、耕地面积、社区因素等也是影响农民收入的重要因素；再次，本文没有发现家庭规模、户主年龄、户主政治面貌、风险因素等对农民收入有显著的影响；此外，外出务工对农民收入具有负向作用，这与诸多国内学者的研究结果不符，这意味着过多的外出务工虽然有利于家庭资本的积累，但阻碍了流出地农业生产的劳动力供
31、给，使得在同等条件下外出务工收入反而低于当地农业收入。短期来看，流动因素、资本因素、政策因素和社区因素对农民收入仍具有一定的作用，但从长期分析，金融因素中借贷关系网络对农村发展和农民增收的作用会越来越重要。在中国农村正规金融供给严重不足的情况下，农村民间借贷这种非正规金融对农户融资必然要发挥更大的作用。而从中国传统来看，农村私人借贷关系网络大小又决定着家庭社会关系网络，社会关系网络越大，越有利于农户以较小成本获得较大资金来扩大农业生产或弥补经营资金短缺。而今中国社会属于一种关系社会，扩大农民借贷关系网络也就是选择扩大社会关系网络，这将在一定程度上促进农民收入的持续增长。强大的社会关系网络不是通
32、过非常随意的邻里间交往就可以建立起来的，你必须借助于一些其他的方法，尽可能多的将自己与其他不同类型的人联系起来：一方面，主动联络一些神通广大的中间人这些人其实并不掌握一般人都比较看重的正式职权。这一过程中自己已经认识的人很重要，因为目前的关系网是铺造你未来关系网的基础。这些人通常有自己的熟人，而他们所熟识的人又有自己的熟人，通过婚娶婚丧等一些农村传统集会的机会去认识他们，尽可能的也使这些人成为自己的朋友。另一方面，必须谨记建立关系网络应遵守的规则，不是首先想着“别人能为我做什么？” ，而是“我能为别人做什么？”当你的关系人由于某些原因遇到困难暂时落入低谷时，打电话给他们，并主动提供力所能及的帮助，这是表现支持和建立信任的最好方式。如果你这样做了，假若有一天你需要借钱来扩大生产需要支持时，这些受过你帮助的朋友必然会倾尽全力，因为他们大多也信奉“受人滴水之恩，当涌泉相报”这句古训。
