1、1、背景资料小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为 28 岁，结婚 3 年，两人都是金融从业人员。男方父母均为 57 岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。2、 小王月税前收入约为 8000 元，其妻月税前收入约为 6000 元，家庭支出包括每月的物业费 400 元，衣食费 2000 元，交通费 400 元，医疗费 100 元。3 年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为 30 万元的住房，无贷款。现有定期存款 5 万元，货币基金 2 万元。除社会保险外未购买商业保险。3.理财目标预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学
2、费每年现值1 万元。男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大 1 倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加 1 万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母 85 岁为止。小王夫妻 60 岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到 85岁。4.其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨 1%，住房公积金个人与单位各提拨 6%，目前余额两人合计 23000 元。养老金账户个人提拨 6%，单位提拨 20%，目前余额两人合计 50000 元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每月 2000 元，暂时不考
3、虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率为 5%，一般贷款利率为 6%，贷款 20 年。目录第一部分 致客户函 .31.1 本建议书的由来 .31.2 本建议书所用资料的来源 .3王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来金骆驼2金骆驼 1.3 本公司义务 .31.4 客户方义务 .41.5 免责条款 .41.6 假设前提 .5第二部分 家庭基本情况及财务状况分析 .62.1 家庭成员基本信息： .62.2 家庭基本财务数据信息（见表 2、表 3） .72.3 家庭财务表 .92.4 目前财务数据分析 .92.5 客户财务状况预测 .10第三部分 理财目标、财务分析和诊断 .103
4、.1 家庭理财规划目标 .103.2 您的家庭财务现状分析与诊断 .11第四部分 具体理财方案规划 .134.1 现金规划 .134.2 保险规划 .134.2 房产规划 .174.3 教育规划 .174.4 养老规划 .184.6 税务规划 .194.7 投资规划 .19附件一： .21风险偏好评估 .21附件二： .23王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来3金骆驼第一部分 致客户函尊敬的王先生、王太太：非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。人若是要成功穿越沙漠，必须得准备粮食、食水、宿具和骆驼。金骆驼投资有限公司是专业从事理财规划的服务性机构，我们将尽最大可能助你穿越个人理
5、财这个浩瀚的沙漠。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。首先请参阅以下声明：1.1 本建议书的由来本建议书是根据您 2010 年 4 月 1 日的委托，由我公司为您量身定制的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中参考，但并不能代替其他专业分析报告。1.2 本建议书所用资料的来源 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料； 您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息； 您接受我们
6、所进行的相关调查问卷的资料； 我们通过相关机构搜集到的各种政策资料； 我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料； 在我们过去的理财业务中，积累的相关资料。1.3 本公司义务 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验； 本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，合理和谨慎处理您委托的各种事务； 本公司及指定的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将由专人负责保管；王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来金骆驼4金骆驼 若涉及某项专项产品需要将您
7、的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人； 本公司及指定的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的提供机构无雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否购买。1.4 客户方义务 按照合同的约定及时交纳理财服务费； 您需要向我们提供与理财规划的制定有关的一切信息； 您提供给我们的信息包括书面资料文件、口头信息及所填写的问卷调查的内容须真实准确； 在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您有义务及时告知我们，便于我们调整方案； 本公司对制定的理财规划建议书拥有知识产权，除您自
8、己使用外，未经本公司许可，不得许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露； 如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必要的便利。1.5 免责条款 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。 您需承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人均不承担任何
9、责任。 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期(特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时)检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地做出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。 本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来5金骆驼金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解
10、释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格遵守法律相关规定。理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。1.6 假设前提本理财规划建议书的计算均基于以下假设前提： 失业保险金提拨 1% 医疗保险金提拨 1% 住房公积金提拨 6% 养老金账户提拨 6% 换房后住房公积金利率为 5% 一般贷款利率为 6% 一年定期存款利率为 2.25% 货币基金收益率为 1.8% 房
11、价年增长率为 3.2%；二手房相对于一手房的折价率为 30%；原来 30 万的房屋出租租金现值为每月 1200 元，租金年增长率与房价年增长率一致。 惠州现在各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费等，不包括生活费）：幼儿园：300 元每月；小学：300 元每学年；初中：750 元每学年；高中：1300 元每学年。学费增长率为 3%。 根据中国近 30 年的通货膨胀率，预计未来的年平均通货膨胀率为 3.5% 王先生与王太太的年收入增长率为 8% 债券型基金的年平均收益率一般为 7% 股票型基金的年平均收益率一般为 18%王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来金骆驼6金骆驼 社保基金的
12、收益率为 1.9%王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来7金骆驼第二部分 家庭基本情况及财务状况分析2.1 家庭成员基本信息：客户王先生和王太太两人年龄均为 28 岁，结婚 3 年，两人都是金融从业人员。王先生税前月收入为 8000 元，王太太税前月收入为 6000 元,家庭支出包括每月的物业费 400 元、衣食费 2000 元、交通费 400 元、医疗费 100 元。3 年前，王先生夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值 30 万的住房，无贷款。现有定期存款 5 万元，货币基金 2 万元。除社会保险外未购买商业保险。表 1 您的基本信息信息栏 先生 太
13、太 子女 父亲 母亲性别 男 女 男 女年龄 28 28 57 57职业 金融从业人员 金融从业人员 农民 农民工作稳定度 高 高 健康程度 良好 良好 良好 良好拟退休年龄 60 岁 60 岁 拟完成教育 大学 王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来金骆驼8金骆驼2.2 家庭基本财务数据信息（见表 2、表 3）表 2 资产负债表 单位：元姓名:王先生和王太太家庭 日期: 2010 年 4 月 16 日资产 金额 百分比现金 0 0活期存款 0 0定期存款 50000 10.58%货币市场基金 20000 4.23%住房公积金 23000 4.87%现金与现金等价物养老金个人账户价值 5000
14、0 10.58%基金期货股票金融资产其他金融资产其他自住房 329731.43 69.74%家具家电实物资产 其他个人资产资产总计 472731.43 100%住房贷款负债其他负债负债总计 0净资产 472731.43王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来9金骆驼表 3 现金流量表 单位：元日期: 年 月 日- 年 月 日 姓名:王先生和王太太家庭项 目 金额 占总收入比例王先生 75276 55.97%工资和薪金王太太 57732 42.93%利息和分红 1125 0.84%资本利得 360 0.26%租金收入投资收入其他收入其他收入总收入 134493 100%房子 租金/抵押贷款支付物业
15、费 4800 13.79%交通费 4800 13.79%日常生活开支衣食费 24000 68.97%人身保险财产保险商业保险费用责任保险支出医疗费用 1200 3.45%总支出 34800 100%现金结余(或超支) 99693王先生家庭理财规划书骆驼理财 金色未来金骆驼10金骆驼2.3 家庭财务表表 4 客户财务比率表项目 实际值 参考值结余比率 0.74 0.3投资与净资产比率 0.05 0.20.5清偿比率 1 0.60.7负债比率 0 0.30.4负债收入比率 0 0.20.4流动性比率 24.14 362.4 目前财务数据分析通过对王先生给我们的财务资料的分析，我们得出如表 4 的财
16、务指标。其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差。从这些指标上来看，王先生家庭的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进。具体分析如下： 结余比率：它是指您的家庭在一年结余和税后收入的比值，主要反应的是您提高净资产水平的能力。结余比率=年结余/ 年税后收入参考值为 0.3，而您家庭的实际值为 0.74，这说明您家庭年结余比较多。 投资与净资产比率：它是指您的投资资产与净资产的比值，反映的是您通过投资提高净资产规模的能力。这个比率的参考值为 0.20.5，而您家庭的实际值是 0.05，就是指你家庭的投资资产相对较少，可以适当增加投资。 清偿比率：是净资产与总资产的比值，反映的是您的综合偿债能力的高低。而您目前没有借债，所以这比率为 1。您在未来可以充分利用信用额度，通过贷款提高生活质量，实现理财目标，优化您的财务结构。 负债比率：是指负债总额与总资产的比值，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。通常建议负债比率不超过 0.4，过高则导致负债比重过高，家庭难以承受。而您家庭没有借债，这个比率为 0。 负债收入比率：指到期需支付的债务本息与同期收入的比值。反映您在一年财务状况良好程度的指标。负债收入比率=当年负债/ 当年税后收入。0.4是临界点，过高容易发生财务危机。 流动性比率：它是指流动性资产（流动性资产是指现金、活期储蓄、短期
