1、分红险咋买？“小红包”变“大红包”2009 年 05 月 07 日 04:04 来源： 低利率时代，作为既能提供保障，又能保值增值的投资产品，分红险不失为一个较好的投资选择。随着保险业务结构调整的进一步推进，市面上分红型产品越来越多，分红方式包括保额分红、保费分红，每年或合同终止后以一定方式领取相应红利，不同分红方式差别较大，投资者可根据自身需求选择合适的分红方式。分红险适合有养老金需求中青年人。 多与保障型产品关联目前市场上的分红险与一定的保障型产品关联在一起，包括专门针对老年人的分红险，专门针对儿童的教育储蓄分红保险，夫妻一起购买的夫妻分红保险，以及针对养老的年金分红险等。如信诚人寿“安康
2、连连 ”分红产品，针对儿童教育储蓄和白领精英补充养老需求，投资者在每个保单周年日（不含满期日）领取首年标准保费 10%生存保险金，现金领取或累积生息均可，期满全额退还已缴标准保费，产品还附加额外重疾险和身故保障，涵盖 28 种常见疾病，满足对保障的需求。分红并非“旱涝保收 ”作为兼顾保障和理财的险种，除了保障外，分红险可提供保本、保息及分红，其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率，按照保监会规定，保单预定利率不超过 2.5%。分红险的分红取决于公司的盈利情况，具有不确定性，因此分红是没有保证的，如果公司有盈余将不低于可分配盈余的 70分配给保单持有人，随着盈余的增加，分红也会水涨船高，通过时间
3、的累积，红利收益也较为可观，如果公司没有盈余甚至亏损，则红利有可能为零。降息通道下，保险公司资金运用风险加大，分红险分红收益也在下降。信诚人寿理财师告诉记者，目前分红利率略高于 3%。不过，降息并不影响分红险的保证收益部分。不同分红方式收益差异大选择分红险莫忽视分红方式的选择，投资者应根据资金需求选择合适的分红方式。目前分红方式主要有保额分红、保费分红，不同保险公司分红方式不同，如信诚人寿全部分红产品以现金方式分给投资者，太平人寿、新华人寿则采取保额分红的形式。保额分红采取年度红利和终了红利双重分红的形式，每年红利自动增加保额，复利滚动，合同终止时，将未分配盈余的 70分配给客户，形成终了红利
4、。保费分红领取红利方式则包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。增加保额：收益高流动性差由于保额分红与保费分红计算基数不同，因此二者收益差距也较大，保额分红产品以保额为分红基础，提高了红利分配基数，如购买保额为 10 万元的分红险，缴费期限为 20 年，年缴保费 2000 元，以年分红率为 3%计算，首年红利为10 万元3%=3000 元；第二年的年度红利为(10 万元+3000 元)3%=3090 元，以此类推。这种分红方式获得的分红主要用于自动增加保障额度，优点在于可免于重新核保体检，并能随着年龄增长而自动增加保障，合同终止时以终了红利进行补充，不过，这种分红方式流动性差，投资者
5、必须坚持长期投资。现金分红：“真金白银 ”到手更踏实保费分红以保单现金价值为基数计算，由于前期需要扣除营运费用和代理人佣金等费用。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值，初期现金价值基数低于保额分红基数，因此收益将大大少于保额分红，不过，保单现金价值随着时间的累积也在增加。以现金形式分红可使投资者“落袋为安” ，满足投资者对资金流动性的要求。累积生息：利滚利收益更大信诚人寿广东分公司有关人士称，不少投保者在选择分红方式的时候比较喜欢现金分红，觉得真金白银拿在手上才踏实，但如果采取累积生息的分红方式，保险公司将按照复利方式进行红利滚存，投保者获益更大。在开始的一两个保单年度内，累积生息的数额可能并不大，但经过多个保单年度的滚存，红利累积生息带来的收益将超出现金分红收益数倍。信息时报记者 乔倩倩
