1、品行高洁 方为人师访金融学院院长方洁教授本刊记者 张诗勤 韩思编前：一个星期五的下午，我们来到了金融学院院长办公室。在这里，我们采访了金融学院的院长方洁。面对这样一位年轻的院长，我们是紧张的，话题一打开，院长的随和让我们轻松了不少，于是随后的采访进行得很顺利。通过谈话，我们发现她是一位积极向上、很乐观的人；对于金融学院的建设她很乐意听到同学们的建议，很关心同学们在学习上、生活上、思想上的情况。访谈中，还提及了金融学院准备举办的一系列讲座，有关于考研的、有关于大学生活的、有关于人生的希望能通过这样的讲座，为学生排忧解难。当我们提到许多同学对考研的迷茫时，方院长表示会让一些刚考完研的老师深入学生当
2、中，为同学们指点迷津，也会邀请一些考上研的师兄师姐回来给我们介绍经验。在采访中，方院长向我们讲述了很多方面的问题，都围绕着要有积极的心态，勇于进取的精神。下面，我们分了三个板块：解惑篇、共勉篇、引导篇，将这次采访的内容呈现给大家，希望对大家有所帮助。方洁，经济学博士，教授，硕士生导师，校级学科带头人，湖北省有突出贡献中青年专家。现任金融学院院长，湖北金融发展与金融安全研究中心副主任，武汉市武昌区人大常委会副主任。主要从事金融风险管理与银行危机理论研究。在光明日报 、 国际金融研究等全国核心刊物上发表论文多篇。出版了发展中国家银行危机研究等学术专著部，主持和参与完成了省部级科研课题项。曾荣获全国
3、金融教育基金会“优秀金融教育工作者” 、 “湖北金融系统青年岗位能手”等称号。年赴法国“欧洲大学中心”从事访问学者工作；年赴加拿大多伦多大学从事访问学者工作。记者（以下简称“记” ）：在学校课程多时觉得没时间发展其他方面的能力，课程少了又想着考研呀兼职呀，该做的事情太多了，安排起来没个头绪。对此，方老师有何建议呢？方院长（以下简称“方” ）：这种情况反映了同学们被课程牵着鼻子走，被动学习的现状。原因是大家还未明确自己的人生目标，还规划不了自己从起点到奋斗目标的过程，所以对具体到每天的计划会觉得没有头绪。对此大家应该及早确立自己的目标，在决定目标时眼光要宽泛些，不要很现实的就认为只有考研、考试拿
4、高分、或者发表论文这类有漂亮结果的东西才能成为目标。一切可以带给你收获即可以让你升华自己的事情都能视为目标，只是有些目标的收获是精神方面的，无形的，是需要通过较长时期的积累才能质变成实际收益的，因此定立目标还是从自己的特长、兴趣出发，不用过于实际。比如说你想做管理工作，觉得自己的内向性格制约了你的发展，那么你大可以将完善性格做为目标，通过参加演讲、团队训练、营销等活动来锻炼交流能力，扩展人际关系。记：我们在专业学习上需要投入大量的时间和精力。那么在事业目标的确立上，如果不想在本专业发展，选择别的专业进行继续学习或实践是否是一件成本太大的事情呢？方：不想在专业方面发展有两种原因，一种是对专业确实
5、不感兴趣，另一种是在克服专业学习中的困难时产生了畏难情绪，心里打起了退堂鼓。比方说很多跨专业考研的学生中有很大一部分是为了避开数学而非对本专业不感兴趣。如果是像第一种情况中的对本专业不感兴趣，在对自己有了深入了解，确定对本专业实在没有兴趣之后，也可将精力放在尽量靠近本专业同时又能符合兴趣，发挥自己长处的领域。工作与专业有偏差是很正常的，哈佛也只有百分之二十的学生工作行业与专业领域相符，因此对专业学习不要太有压力，关键是要从中培养自信，收获知识，看看专业是否能集中自己兴趣、特长、才能与潜力。另外，兴趣也是可以培养的，而成就感就是一个人保持对于某一活动兴趣的原动力。有时候你对一件事本来是兴趣索然，
6、但接触次数多了，你很高兴的发现通过努力自己对它慢慢娴熟了，发现自己在这个领域可以做得很好，不知不觉的就会对它就兴趣浓厚。我对从事教育工作就有这种体会。学习过程中会出现很多问题，它们会扼杀你的热情和信心，但是每当成功的掌握了一个知识难点或领悟了某些知识的触类旁通之后，那种成就感是无法形容的。因此我们要乐于尝试在专业学习上印证自己的能力，乐于寻找自己的专业兴奋点。第二种情况我们应该看到并非只有将专业变成事业才是困难的，将兴趣转化为事业也是一件非常不容易的事。女孩子都喜欢打扮，但将打扮做为事业把它做好不见得就比一个会计专业的学生考上注册会计师简单。所以说把最喜欢做的事做好的过程也是非常痛苦的，通往成
7、功的路没有坦途，今天因为畏难而放弃专业的人明天可能就会因为畏难而放弃成功。因此我们在将专业当成事业发展时需要不畏艰险、持之以恒的精神，永远不要对专业轻言放弃。记：我们都知道方老师现在在专业领域成绩斐然，那么方老师认为您在完成自己目标的过程中哪些个人素质起了至关重要的作用呢？方：就我个人而言，我比同龄的人走得快一点是因为较早的确立了目标，从而赢得了更多时间来积累和进步。方：另一方面就是在执着于目标上做得好一些。提出这一点是因为执着最有助于我们完成目标，但是并未被很多人俱备的一种品质，也是造成起点相似的人最后成就悬殊的原因之一。我觉得确认目标之后就应该用破釜沉舟的决心来全力以赴，不能一开始就图安稳
8、的把退路都给自己想好，给自己暗示说就算没做成也没事。任何失败了的事都是不划算的，你投入的时间、精力都是大成本。所以对于关乎你个人发展的人生目标，一旦确定，就要投入全力朝它奋斗。大家现在可能在这方面做得还不够好，不过不要紧，人的毅力、习惯、精神都是可以锻炼培养的。比方说很多人都有午睡的习惯，觉得如果不午休，那么一下午就精神恹恹的。但我觉得午睡挺浪费时间的，更愿意利用中午的时间来阅读文学作品或是干些别的有意思的事。我认为这些乐趣比午休更有价值，因此一直保持着不午休的习惯。人总是认为自己承受不了高负荷的工作或压力，但人的潜力是无穷的，要乐于尝试开发自己的潜能。还有一个可能和我的性格有关的因素，我不喜
9、欢看到自己消沉的样子，希望自己随时随地都能保持乐观，乐观看待得失，乐于迎接挑战。所以一直往前走，一直进步，才是让我满意的状态。我给自己提的要求是三年一小变五年一大变，主要是为了让自己形成一个不断进步的理念，而不是只限于追求那种很宏大的或者很实际的具体到职位、科研成果的改变。只要你知道自己又往前走了一步，提升了自己，这就可以了。记：我们订立目标后给自己留退路往往都是因为不想吃某些苦，不想承担某些风险。那么方老师在朝自己目标努力的过程中有没有那种特别困难，不想体验第二回的时候？方：其实许多困难都是当时的印象特别深刻，觉得特别难捱。但是等自己经历的风雨多了，面对困苦的心态成熟了，再回过头去看的时候其
10、实就没觉得有什么了。我现在回忆起来觉得比较辛苦的是考上研究生之前的那段时间。我是大学毕业在金专工作了两年后决定要考研的，当时学校领导并不支持，认为本科学历足够胜任教学工作，但自己觉得虽然教学工作中不存在能力不够的问题，但国际金融活动发展迅猛，自己需要充电来掌握理解这个学科最新的动向，探讨这个学科的前沿问题。我认为保持继续学习对一个人非常重要，所以学校同意后就开始全力以赴准备考研。备考的时候工作压力也挺大，每天都是六节到八节课，又是冬天，通常晚上八九点回到家就累得快睡着了，但是看书的事又不能放松。我一般就是把闹钟上到半夜十二点，九点到十二点先睡一觉，十二点闹钟响了就起床看书，看上三四个小时再睡一
11、会，接着就起床上班。这种状态持续了三个月，期间真的是非常痛苦。我是从江苏到武汉读书工作，一直觉得武汉冬天很冷，当时刚工作也买不上取暖的电器，那时就觉得那么冷的天睡到一半强迫自己从被子里起来看书真的是太痛苦了。不过即使是这样，后来也一样挺过去了。所以我觉得人有时就是太心疼自己了，不愿意做艰苦的事，不论是体能还是技能方面。人的潜力是无穷的，我们要勇于开发自己的潜力。记：方老师在给我们上课时提过国外学生与国内学生的一些差别，前不久在学院也做过一场中外教育制度差异的报告，方老师对这次到多伦多大学做访问学者应该是感悟颇多吧。那么您觉得对我们金融学院的同学们来说，我们最应该了解的是哪些呢？方：这个方面的启
12、发主要有四点：首先他们课程设置层次性很强。所有经济类的课程都设置了深度不同的层次，为学生提供了深入研究任何一个学科的可能性，能满足不同情况学生的要求。那么我们的学生就应该不局限于书本和课堂，在完成课程要求的前提下根据个人需要决定好每门课程的学习深度，从而在课外进行相应的时间分配。其次是数学工具介入金融研究的范围非常广。数学在指导经济研究上的重要性是其他工具所不能望其项背的，这也是学院提倡大家学好数学的原因。所以说我们要改变“数学的作用仅限于考研”的观点，要克服对数学的畏难心理，用正确的态度对待数学学习。第三点是国内外的教学模式差别。国外的老师上课指导性强，重视引导而非讲授，所以学生有足够的思维
13、空间且需要在课外用大量时间做大量功课来深化课堂教授效果。而不是像我们习惯的老师讲，我们听，考前再做个记忆。那我们今后就应该注意在课堂之外进行补充学习，拓宽知识面，深化认知，慢慢习惯自主学习。第四点就是国内外学生对学习的不同态度。国外学生在学习中动机比较纯粹，因此学习主动性更强，能锻炼思维能力。国外学生压力大，一般都是用自己打工的钱读书，因此他们学习也更用功刻苦，在学习上更能出于自己需求自主学习。他们对待学习的态度也比较主动，参加学校活动时非常活跃，比我们珍惜学校生活。教育体制问题的解决要学生和老师两方面的努力，老师要调整教学方式，学生也要习惯自主学习。记：说到学习动机，现在很多大学生包括我们的
14、家长都认为考研考博就是为了将来找个好工作，而不是为了在某个领域进行深造。请问方老师认为在这种大环境里面我们应该怎么来引导自己呢？方：这种观念的产生有特定的客观原因。国内的教育体制还不完善，当前的教育体制压制了学生的个性发展，制约了学生的事业选择。而我们的社会氛围也比较急功近利，这种社会风气就导致社会对学生的价值评价存在问题，使学生在自主发展时感到一种压力。虽说国内不健康的外部因素依靠个人力量不易改变，但人的一生是自己的一生，如果一个人回忆过去时发现自己没有做过让人感到欣慰无憾的事情，这样的人生是非常可悲的。我们应该积极发挥主观能动性来使自己向健康的方面发展。而大学校园相对来说比较单纯，没有社会
15、上的喧嚣与纷扰，是较清净所在，适合我们来思考兴趣特长，确定自己的人生目标。大家应该对自己形成正确认识，不要盲从功利性，盲从为工作而学习，为工作而考研，重实践而轻科研的社会风气。这一点我们可以参考国外学生的行为。国外对个人发展干扰少，有很多学生就是因为小时候喜欢收集标本后来就专攻生物成为生物学家，或者说因为喜欢琢磨石头而从事各种各样的地质活动。所以说我们从现在起应该多思考，将兴趣特长结合起来树立人生的大的目标。记：对于我们刚才讨论的学习生活中的问题方老师给出了很多建议，那请问方老师的大学生活是怎样过的呢？同学们都想从方老师的经历中得到启发，找到努力的方向。我读大学时环境比较宽松，就业压力没现在大
16、，学习上劳逸结合，比较注重发展自己的兴趣爱好。我喜欢文学、写作，从中得到了许多乐趣和感悟，也喜欢与人交流，了解专业外的知识。我有个感触就是要勤于思考、学会反思，要做有心人。还要保持继续学习的观念，不管是用考研考博的方式还是工作实践的方式，总之就是不能停在一个地点，要往前走。对于资格证书我觉得在大四前不用花太多精力，岗位培训是在确定不考研去参加工作而且你确定了你的工作行业才最有效果的，在国外这种培训都是学生自己自主进行。在学校的时间还是用来掌握知识最划算，知识是可以运用于多个行业的。（责任编辑：卢旺生）浅析央行上调基准利率的积极作用湖北经济学院金融学院 宁清荷【摘 要】月日央行宣布上调商业银行存
17、贷款储备金个百分点，月日央行决定同时上调金融机构人民币存贷款基准利率个百分点。短短四天内央行就推出了一系列政策，央行加息，社会各界反应不一，有人欢喜有人忧，有人理解有人忧虑。本文就央行加息的背景，以及其利弊作了简单的分析。【关键词】加息 宏观调控 基准利率 金融风险一、央行上调基准利率的背景月日下午时分，中国人民银行宣布，自月日起，上调金融机构人民存贷款基准利率个百分点。央行宣布，金融机构一年期存款基准利率由现行的 提高到；一年期贷款基准利率由现行的提高到；其他各档次存贷款基准利率也相应调整，长期利率上调幅度大于短期利率上调幅度。具体调整情况如下表：这已经是央行本年度第二次加息，早在今年月，央
18、行为了降低货币供应量，给高烧不退的经济降降温，将贷款利率升高个基本点，但是保持存款利率不变。这一不对称的调息政策，进一步提高了银行贷款的利率空间。加息前，银行贷款的边际利润为，贷款利率升高个基本点后，让银行的边际利润提高了。在高存贷利差的诱惑下，为追求利润最大化，各家银行积极放贷。据央行公布的数据显示，我国至月全部金融机构累计新增人民币贷款高达亿元，不到半年就已经用完了全年指标的，中长期贷款大幅增加是我国目前经济发展的一个重要特点。国家统计局月日公布的数据显示，月末，人民币贷款余额同比增长，至月城镇固定资产投资同比增长。因此，固定资产增长过快，货币信贷投放过多，外贸顺差过大，市场流动性泛滥是我
19、国目前经济运行过程中比较突出的矛盾。为此，人民银行采取了上调存贷款利率，利用利率杠杆适当抑制投资和信贷需求的扩张。二、央行上调基准利率的积极作用抑制经济过热，巩固宏观调控成果今年月，央行为降低货币供应量，抑制过热的固定资产投资，将贷款利率升高个百分点。今年月，央行又上调了商业银行存款储备金率个百分点。两次调息，反映出国家宏观调控的决心，也收到了预期的效果。据国家统计局的有关报道，今年前个月我国（居民消费价格）结束了连续个月的增幅持续上涨的局面，与物价下行并存的是增速，有关数据显示，月份，全国规模以上工业企业完成增加值亿元，同比增长。由于工业增加值占到中国经济比重的，一般其增幅在接近时，增速会达
20、到。月份工业增加值达到，增速就达到，月份工业增幅数字下滑到，显示我国经济增长速度确实存在放缓的现象。因此，这次利率调整是为了巩固国家宏观调控成果，引导投资和货币信贷的合理增长，维护价格总水平基本稳定，优化经济结构，促进经济增长方式的转变，保持国民经济平稳较快协调发展。调整信贷结构，规避潜在金融风险在利益的驱动下，近年来国有商行在信贷总量的控制过程中，存在着“压短期，保长期”的倾向，信贷运行中结构性矛盾和业务拓展困境逐步显现。一是金融机构中长期贷款对象趋同，主要追逐有政府背景的垄断性行业和一些大企业。这些企业有很强的议价能力，迫使金融机构实行利率下浮，这一方面抵消了利率政策的调控效果，另一方面使
21、金融机构处在较高的利率风险中。一旦市场利率上升，不可避免会给银行带来较大的损失。二是中长期贷款占比过高加剧了金融机构资产负债期限之间的矛盾，信贷资金长期化使信贷资金期限结构错配趋势扩大。国有商行大量的短期资金被长期利用，活期存款却呈上升趋势，信贷资金期限错配的矛盾渐趋尖锐，导致流动性风险加大。三是由于中长期贷款过度向大项目集中，使国有商行之间形成了客户结构趋同，风险集中的局面。在信用风险方面，电力、煤炭、钢铁等行业产能过剩、房地产市场调控等矛盾相当突出。自年以来，全国平均电力增长始终保持两位数，高于增长，电力产能过剩苗头已经显现；煤炭企业今年以来利润增速同比大幅下降，产成品库存资金同比大幅增长
22、；钢铁生产继续保持高增长，上半年钢铁产量增长，这些都使得银行业面临的市场风险加大。因此，这次长期贷款利率上调幅度大于短期贷款利率上调幅度，有利于改变信贷结构，抑制长期贷款需求和固定资产投资的过快增长，有利于优化商业银行存款结构，协调投资和消费的关系，化解潜在的金融风险。控制外贸顺差，缓解人民币升值压力 最新数据显示，我国月份的贸易顺差高达亿美元，创造了新的纪录。其实，在年以前，我国贸易顺差并不是特别惊人，年经历了超常规的增长，比上年增长，使得贸易顺差超过亿美元，达到亿美元。我们知道当贸易顺差逐渐扩大，外汇储备迅速增加，央行为维持汇率而大量购买外汇，导致基础货币投放增加，信贷扩张，今后可能导致通
23、货膨胀。加之，到目前为止，美元已经连续加息多次，国际投资基金对人民币升值预期重新高涨，人民币升值的声音更加强烈。主张人民币更大幅度升值，汇率上升，从而导致国外需求减少，抑制产品出口，扩大进口，限制我国外汇行业的经济增长。但是，我国目前贸易顺差过大，不仅仅是汇率的原因，还有其他一些因素：一是国际能源和原材料的价格大涨，导致这类商品的进口增长率较年大幅下降，比如原油、铁矿砂、铜材等。二是国内生产水平提高，一些产品形成了进口替代，比如机电产品，高新技术产品，汽车零件等。而且，随着国内市场的扩大，外资直接将工厂建在中国，部分行业减少了进口。所以，如果不顾国情让人民币升值，必将会影响我国一大批外贸企业，
24、让银行面临更多的坏帐。在此环境下，人民币加息有利于减轻国际社会要求人民币升值的压力，同时增强央行货币政策的灵活性。三、央行上调基准利率带来的不利降低了银行贷款的利润空间这次调息前，银行对于一年期的贷款征收的利息，银行付给一年定期储户的存款利息仅仅是，存款利差是，是年以来最高的存贷利差。本次调息后，虽然银行一年期存款基准利率上调个百分点，由现行的提高到；一年期贷款基准利率也上调个百分点，由现行的提高到，但长期利率上调幅度则大于短期利率上调幅度。八十年代我国改革开放以来，国有四大商业银行由于受粗放经营的影响，高息存款，无序竞争，导致银行亏损严重，呆帐、坏帐比例过高。年受亚洲金融危机的影响，中国经济
25、面临着总需求不足的问题，经济增长速度放缓，四大国有商业银行被高比例的不良贷款束缚了手脚，无法为经济发展提供资金保障。因此，从年下半年至年初，央行通过利率杠杆，用高存贷利差让利给银行，及时缓解了银行注销不良贷款的压力，当时的存贷利差就是。这次存贷利率同时调整，降低了银行贷款的利润空间，同时也有利于抑制银行过度放贷的局面。加大了民营中小型企业融资的难度银行贷款企业主要有大型国有企业和民营中小型企业。国有企业安全性较高，但其自有资金充足，就算银行降低利率，国有大型企业也不一定从银行贷款，更不用说提高利率了。对于民企尤其是中小型民营企业，因技术水平差，管理水平低，资金流动不足，市场风险较高，需要向银行
26、借钱发展。目前， “非公经济条”形同“玻璃门” ，正常信贷很不容易。国家再提高贷款利率，无疑进一步增大了经营成本，致使中小型企业生存更加窘迫。参考文献定军经济未发烧先降温 宏观调控仍需强化 世纪经济报道，社评汇率不是贸易顺差扩大的主因 世纪经济报道，邢予青扩大息差：央行紧缩信贷落空 世纪经济报道，李倩加息：在金融市场引起共振 金融时报，加息能否抑制政府投资冲动 中国青年报，（责任编辑：黄仕林）邮政储蓄改革初探湖北经济学院金融学院 卢旺生【摘 要】根据国务院邮政体制改革方案的发展思路，邮政储蓄改革迈出了重要的一步。本文在综述了邮政储蓄的发展现状的基础上，提出了邮政储蓄发展过程中的四个问题，进行了
27、具体分析，进而提出了对各项问题的思考和相应的政策建议。最后对建立中国邮政储蓄银行进行了一些展望。【关键词】邮政储蓄 邮政储蓄改革 邮政储蓄银行随着邮政体制和金融体制改革的不断深入，年月日国务院第次常务会议通过了邮政体制改革方案 。至此，业界多次勾画的邮政储蓄银行终于画卷初展，组建中国邮政储蓄银行的工作即将进入一个新的发展阶段，邮政储蓄的体制改革迈出了历史性的一步。在体制改革的转轨时期，如何抓住机遇，进一步完善邮政储蓄改革，是值得我们研究和探讨的。一、邮政储蓄的发展现状我国邮政储蓄最早开办于年，年正式成立了邮政储金局。新中国成立后，中国人民银行于年委托邮政部门代理储蓄业务，年停办。年，为充分利用
28、邮政网络筹措资金，国务院恢复了邮政部门代办储蓄业务。年为邮政储蓄代办阶段，邮政储蓄存款全部缴存中国人民银行统一使用，邮政储蓄业务收入为手续费。年至今为邮政储蓄的自办阶段，邮政吸收的存款由缴存人民银行改为转存人民银行，通过在人民银行开办邮政储蓄长期存款帐户和邮政储蓄活期存款帐户，人民银行根据这两个帐户的存款余额和规定的利息支付存款利息。年月日起，人民银行取消了按比例存款的的方式，邮政储蓄在人民银行仅开一个帐户，统一邮政储蓄转存款利率。年月日邮政储蓄存款实行新老划段，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，邮政储蓄被迫走向市场，资金使用方向为银行间同业拆借、债券市场运作和商业银行的大额协议存款
29、；但原由的存款（约亿元）继续按的利率转存人民银行。邮政储蓄在曲折中求发展，在近几年发展速度和规模都有大幅度提高。全国邮政储蓄现拥有万个储蓄营业网点，自动柜员机（）台， 机台，邮政储蓄计算机实时处理网络联接全国个省（自治区、直辖市） 、余个县市、个邮政储蓄网点。为中国网点最多、网络覆盖面最广的金融机构。年月末，储蓄存款余额近万亿元，仅次于四大国有商业银行，在国内居民个人存款市场上的占有率为。绿卡用户达到万户，成为中国第四大发卡行。二、邮政储蓄存在的主要问题（一）体制机制不理顺。邮政储蓄在行政管理上，长期隶属于邮政局，储蓄专柜按区域划归各支局管理，支局与储汇局同级，同属邮政局管理，储汇局对储蓄专柜
30、没有行政管理权，只承担业务指导功能。在人员管理和技术设备投入上均由邮政局根据全局的各项业务的总体需求情况来考虑，不能完全根据邮政储汇局的业务需求来配置资源。更达不到商业银行法中规定设立商业银行要有健全的组织机构和管理制度，符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施要求。以笔者所在的红安县邮政储蓄为例。截至年末，辖区存款余额亿元，储蓄存款余额市场占有率，在红安县家存款类金融机构中列第四位，当年新增邮政储蓄存款亿元，占全县储蓄存款增量的年邮政储蓄业务收入万元，占整体邮政局收入的左右。但由于体制的限制，无法按照业务发展需要进行人员培训、人才引进、技术、设备的改造等，更无法对成本进行全口径
31、的核算，也无法对每个网点的盈亏平衡进行正确的计算和评估。（二）人员结构和素质有待提高。人员素质是现代金融业核心竞争力的重要因素之一。在这一方面，邮政储蓄及其他国有商业银行相比明显处于劣势。邮政储蓄从业人员综合素质普遍较低，金融知识匮乏，对于风险的防范和预警能力较弱，学历、资历、从业年限偏低，并且由于体制因素造成储蓄从业人员的流动性较大。以红安邮政储蓄为例。截至年月末，辖区储蓄从业人员人，其中大专以上人，占总人数的，金融业大专以上人，仅占，大专以下人，占总人数的；从事金融工作年以上的人，占总人数的，年以下的人，占总人数的。（三）业务品种简单，服务范围狭窄。长期以来，邮政储蓄只开办存款业务，对于贷
32、款业务和货币市场业务尚未涉及。即使是拿存款业务来讲，其产品品种也较为单一，难以与商业银行抗衡。中间业务也只开展代发工资、代发养老金、代发社会最低保障金业务等代发业务、业务、自动取款机业务，服务对象局限于个人，服务方式为现金交易。由于邮政储汇局属非银行金融机构，其机构的特殊性、性质的局限性决定了势必造成邮政储蓄在业务发展时存在很多的困难，如办理中间业务的代发业务，不可以为代发用户采用支票的方式收款，给委托单位增加了麻烦，同时对自身资金安全也产生了风险隐患。（四）内控能力弱。邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，然而其内部控制水平与其他金融机构相比存在较大差距。一些相应制度还处于初步建立中，
33、即使现有的的规章制度也分散于各类文件中，未成体系，缺少整合性。对内控制度执行情况也不容乐观，有章不循、违规操作的现象依然存在，加之管理部门之间的衔接不充分，内部审计不足，对内部控制的检查频率和深度达不到要求，在一定程度上影响了内部控制作用的效力，更重要的是从业人员金融知识水平普遍低下，风险管理防范意识薄弱，缺乏金融业务经验，根本不具备对相对高风险业务的识别和控制能力，与经营商业银行的条件差距很大，这将是邮政储蓄面临改革需要重点建设的项目。三、相关政策建议（一）尽快对邮政储蓄进行体制改革，成立邮政储蓄银行。根据邮政储蓄银行作为金融机构的特征与条件重新来界定它的功能与业务范围，为其发展创造条件。尽
34、快解决解决现行制度安排存在的缺陷，如独立的行政隶属机制、不合理的资金价格机制、不合理的业务核算机制、单一的资金运用机制等，通过改革转变混业经营局面下可能存在的违规经营问题，解决中央银行所需支付的高额利息问题，同时也有利于监管当局更好的实施有效的监督和管理，所以应该加快邮政储蓄改革步伐，尽快实现自主经营、自负盈亏、自我约束的运行机制，为形成自己的核心竞争力打下基础。（二）加大从业人员培训力度，提升人才水平。邮政储蓄人员队伍学历普遍低下，这将成为邮政储蓄银行成立后的发展瓶颈。为此，邮政储蓄应提前进行人才储备，尤其是要针对自身业务培养专门人才，加强对储蓄从业人员的业务培训和金融法律、法规及相关制度规
35、定的学习培训，加大引进人才的力度，提高业务水平与服务质量，为客户提供多层次的分类服务，确保做到以服务促发展，在合规合法中稳健发展，同时也是改革奠定基础。（三）充分发挥邮政储蓄自身优势，打造自身品牌业务。虽然邮政储蓄在人员素质、技术水平、经营设备、管理水平等方面都远远落后于商业银行，但也存在许多自身优势，拓宽邮政储蓄经营渠道，即有形的经营网点和无形的信息传输网络，结合已经开办中间业务积累的经验，尝试代理保险业务、代理商业银行的产品和服务等，大力开发开展中间业务。也可以利用自身资金比较充裕的优势，在大额协议存款方面塑造自身特色，以满足市场的巨大需求。今后一段时间，邮政储蓄要不断丰富自己的业务品种，
36、打造自身特色品牌。（四）构造科学可行的市场定位。 邮政储蓄与国有商业银行相比，也有其无法比拟的优势。目前邮政储蓄没有任何坏帐之忧，所以未来的市场定位就显得尤为重要，我们认为邮政储蓄应尽快建立现代金融企业制度，采用聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益、追求自身利润的最大化的市场机制，遵循安全性，流动性，效益性，公益性经营原则，充分发挥其有形和无形网络覆盖面广的优势提高承诺代理等中间业务比重；开发金融产品分销、个人金融理财服务等风险较小的新业务；依托于邮政集传递实物流、货币流、信息流三位一体的通信网络优势，广泛开展电子商务；利用在农村地区的网络优势和对农村地位、农村情况比较熟悉的特点开展农村小额
37、质押贷款业务；利用资金优势在大中城市与其他商业银行开展大额协议存款或同业拆借放款等业务，同时要吸取国有商业银行粗放经营模式的经验教训，在资产质量不断优化的同时扩大业务范围和经营规模，追求质与量和谐统一的可持续发展。四、展望建立邮政储蓄银行，是借鉴欧美以及日本等邮政金融发展模式的经验基础上，将邮政机构改造为具有独立金融机构地位的邮政储蓄银行，经营储蓄、汇兑和代理业务，但不开展贷款业务，与邮政业务分开经营，独立核算，实施银行化的经营和管理，由银监会进行监督管理。邮政储蓄改革的目标是成立邮政全资控股或主要控股的邮政储蓄银行，这样既能保证邮政的整体利益得到维护，同时又赋予邮政储蓄独立的金融机构地位，有
38、效将其纳入银行监管体系，做好金融风险的防范。年邮政体制改革方案的出台，标志着邮政储蓄改革走出的最重要一步。在金融市场激烈竞争的环境中，加快邮政储蓄的发展有着其重要性和必然性，发展的过程中，只有通过全面透视，分析改革中可能面临的各种风险，并且针对实际情况提出有效的风险管理措施才能够确保改革的顺利进行，使邮政储蓄银行在今后的发展中占据独特的的市场空间。参考文献陈希，韩箐中国邮政储蓄改革过程中的风险研究 西安邮电学院学报， （）牡丹江银监分局课题组邮政储蓄应解决的四个问题 金融调研， （）赵其宏商业银行风险管理 经济管理出版社，（责任编辑：陈雪阳）社会主义新农村建设的特色经济发展以湖北省洪湖市瞿家湾
39、水域经济发展情况为例湖北经济学院金融学院 严慧敏 李博文【摘 要】本文通过对湖北省洪湖市瞿家湾镇水域经济发展状况的实地考察，分析了特色经济即水域经济在当地总体经济建设中的拉动作用，并分析和研究了水域经济在具体实施过程中所存在的利弊。针对调研中所发现的问题，笔者提出了具有针对性的意见和改善措施，以促使特色经济开发在拉动总体经济发展中起到更大的作用。【关键词】社会主义新农村建设 水域经济党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的任务，而在全面建设小康社会、加快推进现代化的进程中，农业和农村始终是难点和重点。如何实现农民的脱贫致富，特色农业的开发始终是农村经济发展的一大亮点。但多数特色农业在实
40、际的开发运用中，并未给农民带来预期的效益，尤其在对洪湖水域经济开发的调研中我们发现，单纯追求特色并不能成为致富的唯一途径，政府的引导与市场供求的统一，眼前利益与长远利益的结合，政府和农民的协调，都将对特色农业的发展起到巨大的推动作用。一、瞿家湾镇水域经济发展现状洪湖市依托丰富的自然资源，经过多年的发展，该市的水产业已初具规模，年淡水水产品总产量连续多年位居全省第一、全国（县市）第二位。良好的开发起步，为洪湖水产的发展打下了坚实的基础。广阔的市场前景，为洪湖水产的发展提供了难得的机遇。因此，在进入新的世纪之后，洪湖市委、市政府便作出了在全市大力实施“水产兴市，特色富民”战略的决定，进一步明确提出
41、要把水产作为农业结构调整的主攻方向和农村经济的主导产业来抓，力争早日把洪湖建成全国最大的淡水渔业基地，争创全国水产第一市。围绕这一目标，洪湖市迅速采取了一系列的有效措施，使得水产业的规模化程度显著提高。通过制定优惠政策，招商引资，鼓励各方加大投入。截至年底，全市水产养殖面积达到了万亩，水产品总产量达到了万吨，分别比年增加了万亩和万吨，年递增率分别达到和。以瞿家湾为例，该镇农业生产以水产养殖为主，兼以棉花水稻种植。年，全镇粮食总产量达吨，水产品总量吨，造林面积亩，植树株。人均纯收入元。粮食、油料、水产品、人均纯收入分别比上年增长、。全镇农业增值达万元。为顺应社会主义新农村建设的发展，年，该镇调整
42、农业产业结构和项目，面向市场，本地优势资源，依托科技，优化模式，实现品种优质化、生产标准化、产品品牌化，确保农业和农村经济持续、快速、健康发展。在这一思路的指引下全镇建立并形成了“九大”生产基地的生产格局，即：（）建立了沿洪排河、内荆河万口网箱养蟮基地；（）建立了亩河蟹养殖基地；（）建立了亩四大家鱼轮捕轮放机械化养殖基地（）建立了亩渔莲共生基地；（）建立了亩大湖珍珠养殖基地；（）建立了亩渔鸭配套养殖基地；（）建立了亩泻鳜套养生产基地；（）建立了亩上官湖湾农业综合开发高产农田示范基地；（）建立了头二、三元杂交牲猪养殖基地。具体表现： 水产生产：新增精养渔池亩，改造老渔池面积亩，全镇养殖水面亩，其中“四大家鱼”面积亩，名优特专养面积亩，分别占水产养殖面积的、；“三机配套”面积亩， “吨鱼池”面积亩，分别占精养渔池面积的、。
