1、一 、赵先生家庭基本情况赵先生 35 岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人 8 月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本 200 万元，名下存款 10 万元，一处自住房产，价值 180 万元，自用汽车价值 30 万元。目前有一处投资房产，价值 120 万元，还有 5 万元的存款和市价 20 万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值 55 万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为 48 万元，全家人月开支 1.5 万元。配偶李女士月税后收入 1 万元，投资性房产年租金收入 5 万元，利息支出 12 万元。目前，自用房产贷款 80 万元，剩余贷款期限 1
2、2 年，假设等额本利摊还，汽车贷款 20 万元。投资用住房贷款 70 万元，剩余贷款期限 15 年。保险方面，赵先生投保大病险保额 80 万元，年缴保费 2 万元，还要缴 15 年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同：公积金账户 3 万元，养老金账户 2 万元。二、赵先生家庭理财目标：1、子女教养规划女儿 3 岁上幼儿园，从 3 岁到 18 高中毕业教养费用每年2 万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位 6 年，每年需要学费生活费现值 20 万元。2、赵先生打算 55 岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请
3、理财师做养老规划。3、赵先生 2007 年听朋友说股票能赚钱，投入 50 万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损 30 万元，还有市值 20 万元，该笔资产该如何处理？三、家庭财务诊断：赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。四、理财规划建议（一）子女教育规划建议赵先生把 10 万元存款拿出作为一次性投资股
4、票型基金，另外每年拿出 6 万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为 10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。（二）保险规划我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入 46000 元购买商业保险，已经投入 20000 元，追加保费 26000 元，赵先生增加 10000 万元终身寿险，3000 元定期寿险。李女士追加 10000 万终身寿险（附加重大疾
5、病险），另外为孩子购买 3000 元的重大疾病险家庭保费总支出为 43000+3000=46000 元。（三）投资规划：赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将 20 万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议：1、首先建立应急基金：应急基金一般为家庭月支出的 3-6 倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长 56 天的免息期。保证资产的流动性和收益性。2、基金投资组合：孩子的教育基金一次性投入 10 万元资金做基金投资，前 10年每年定投 6 万元基金积累教育基金。3、建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。黄金保值作用表现为分散风险，提高资产组合的安全性。投资组合中有 10%到 30%的比例配置稳定的资产，以达到降低风险的目的。因此在全部由信用资产组成的投资组合中，有必要加入黄金这唯一的无信用风险投资品。
