1、第 6 章 移动钱包与移动付款第一节 移动钱包的产生和定义一、移动钱包的概念随着电子货币的产生，人们已经逐渐习惯并依赖于电子货币，现在每个人的钱包里基本上都会有几张电子消费卡或者银行信用卡。银行卡成为了用户身份识别和参与交易过程的一个载体。同样，因手机的 SIM 卡具有身份识别的作用，用户的手机也可用于识别用户身份和参与复杂的金融交易过程，即手机从某种意义上也是钱包。所以，将电子货币交易的载体从卡类发展到手机，是十分自然的演进过程。手机钱包业务不仅拓宽了电子货币的使用范围，而且使支付形式彻底摆脱空间上的一切束缚，不但广泛而便捷地应用在固定交易场所，而且可以实现移动过程中的支付功能，从而为消费者
2、创造了更灵活、更亲切的消费环境，实现了钱包的电子化、移动化，极大地丰富和方便了用户支付手段。2001 年，摩托罗拉公司在 3G 世界大会上首次正式推出了“移动钱包” ，这是一种基于服务器的无线支付解决方案，这种方案由摩托罗拉公司与Trintech公司联手开发，它使顾客能够更加方便安全地通过 WAP 或 GPRS 进行购物，并且顾客还可以使用自己的移动通信设备（手机）进行支付。用手机就可以支付房款、买汽车、选购零食？请朋友吃完饭后，动动手指、发个短信，就买了单？不用现金、不用信用卡，按按手机，就能从商场里把衣服和化妆品抱走？这种生活方式，很多人最初只能想象，可是到今天，已经不会觉得太玄，因为付费
3、刷卡已经太普通了，而现在流行的是最新版本的、与国际接轨的消费方式移动支付。在中国，手机钱包是中国移动即将推出的一种新服务（已经在一些城市试点） ，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP 等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。 “手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。二、手机钱包在日本的
4、应用日本是目前全球在个人身份认证，以及电子交易方面进行了多种实践的国家之一。在日本，手机用户只要出示手机上的折扣券画面，就可以获得餐饮店、影碟出租店以及其他商店的折扣或是额外赠送。读取手机上特定的一组条码，就可以进行个人身份认证，并由服务器管理个人的点数信息。此外，用户还可以用手机订阅个人所喜好的信息以及折扣券，避免收到无关的垃圾消息，以减少骚扰。大体上看，日本目前对手机多功能的应用，主要是如下五个方面。一是代替点数卡、会员卡，也即当手机用户在购物时，只要直接将手机上的条码给店员读取，而不需要再出示会员卡；二是代替车票、门票，日本著名的物流企业近铁公司已经开始实施用手机取代车票，并将扩大到该公
5、司的全部线路。此外，票券中心也已经将一些电影院的门票改为手机传输的电子形式；三是代替保管柜钥匙；四是代替家电遥控器；五是代替信用卡。当然，这些应用目前还处于发展阶段，并没有大规模的普及开来。日本移动电话业巨头 NTT DoCoMo 公司在今年 7 月上旬，开通了使用内置非接触 IC 卡的手机结算及认证服务“i 模式 FeliCa 服务” 。随后，NTT DoCoMo 公司还推出了 Mover P506iC、Mover SH506iC、Mover SO506iC 和 FOMA F900iC 四款支持这项服务的手机，并以“手机钱包”为卖点展开促销活动。NTT DoCoMo 公司的这项服务，实际上在
6、 2003 年 12 月 17 日就已经开始进行试验，当时参加到这项试验中的企业共有 27 家。而到 6 月 16 日 NTT DoCoMo发布这项服务的时候，宣布支持 i 模式 FeliCa 服务的服务运营商已经达到了39 家。NTT DoCoMo 公司 i-mode 互联网服务计划部的管理总监 Takeshi Natsuno表示， “我们正在努力将手机变成虚拟钱包。 ”据悉，新推出的四款“手机钱包”产品，将使用索尼公司开发的“费利卡”(FeliCa)微芯片。 “费利卡”微芯片现在已经被应用到电子货币系统、企业身份识别卡系统，以及用于购买火车票的可充值预付卡系统，而且这款微芯片在日本、香港等
7、地都得到了相当广泛的应用普及。通过 NTT DoCoMo 公司推出的新款手机，以及 i 模式 FeliCa 服务， “手机钱包”里的钱可以支付一些开支。支付形式也非常简单，用户只要将手机对着收款机的电子扫描设备晃一晃，收款机就可以通过无线电频身份识别技术将费用从手机中扣除。使用的过程比较像是在使用信用卡，而且新款手机完全实现了无线收费而不需按键操作。比如购买可乐，从自动售货机上选择“电子支付” ，然后选择“百事可乐” ，此时售货机的显示屏上就会出现问候语，并标明可乐的价格，然后将手机放在显示屏旁。很快地，自动售货机就会将你购买的可乐送上，并在显示屏上显示手机中的余额。Mover P506iC、
8、Mover SH506iC、Mover SO506iC 和 FOMA F900iC 四款新手机都具备上网功能，用户可以通过互联网将信用卡上的钱充值到手机当中，而不必再去移动运营商或银行那里为手机充值。这四款手机除了能进行电子支付外，还可以充当火车票和其它身份证明卡。据报道，日本的一家航空公司已经允许乘客通过手机来加快机场的安检速度。今年底前，日本信用卡公司 JCB 将推出一项服务，允许企业客户使用内置芯片的手机作为出入办公楼的电子钥匙。而到 2005 年，用户还将可以通过手机来支付火车票和租借 DVD 影碟租借。三、手机钱包在中国的运用手机钱包在我国的试验性应用，实际上从 2002 年底就已经
9、开始了。当时，中国移动通过与广东发展银行展开的合作，先后在广州、上海、北京三大城市试运行手机钱包业务。2003 年 8 月份，为了加快各类商业银行卡进入中国移动手机支付阵营的速度，中国移动还专门同中国银联成立了一家合资公司，也即北京联动优势科技公司。联动优势科技公司是一家专业化的移动支付服务商，旨在为中国移动用户提供手机钱包服务，为广大商户提供方便、快捷的支付渠道，扩大中国商业银行的银行卡使用环境。民生银行的加入，使中国移动的手机支付业务首次在全国范围内，得到了商业银行的正式支持。业界人士一般认为，中国移动之所以要力推手机钱包服务，主要是将手机用户与银行卡用户联合起来后，有可能会出现一个非常庞
10、大的市场。截止到目前，中国移动的手机用户已经超过了 1.7 亿，国内各商业银行的银行卡用户更是高达 5 亿多。而据相关机构预测，到 2006 年时全球通过手机支付的交易量，将占到电子商务在线交易市场份额的 15，因而市场前景十分巨大。不过，尽管手机钱包的前景十分美妙，但人们还是对这项服务的安全问题充满怀疑。NTT DoCoMo 公司声称，手机钱包的安全性与普通的钱包和智能卡是一样的，而且使用 3G 手机的用户将拥有远程锁定功能，这样在手机丢失后，用户就可以将“钱包”功能锁定，以免于遭受经济损失。芬兰的移动用户，也可以在手机遗失后通过打电话或发短信的方式，快速中止自己的账户。这些举措，都似乎证明
11、手机钱包是安全的。那么，中国移动的手机钱包呢？中国移动用户的手机号码是与银行卡账号是捆绑在一起的，用户的手机支付付款帐号就是其银行卡账号。手机号码与银行卡账号捆绑在一起后，用户通过手机进行的所有支付行为，都最终将通过被捆绑的银行卡帐号支付。也就是说，移动运营商、金融机构、服务提供商和用户四方，共同支撑起了“手机钱包”这个运行架构。这就意味着，假如这条链子中的某个环节出现问题，整个框架也就面临着坍塌的危险。而从目前国内的实际应用来看，这条链子中的每个环节，都或多或少地存在着一些问题。另一方面，在手机号码捆绑了银行卡号码的情况下，个人信息和银行帐号等各种信息的安全问题，也将成为用户所关注的主要问题
12、。与日本 NTT DoCoMo公司的“手机钱包”即使被盗，丢失的也只是手机钱包中有限的余额不一样的是，国内的手机钱包似乎更像是把存折和身份证放在一起。因而，如果信息发生泄漏或者是手机丢失，那么谁也不能保证个人账户的安全，除了金钱方面的损失外，个人信息的泄漏也将给用户带来不少的麻烦。中国移动想要消除用户心目中的这些疑虑，就需要安全问题进行改善和提高。此外，中国移动的手机钱包也面临着一些普及方面的难题。比如缺乏更多银行和服务提供商的支持，使得可以使用手机钱包的地方少之又少。在这样的情况下，相信不少用户不会为了使用手机钱包，而专门去申请一张民生银行的银行卡，更不会从中国联通的门下转投到中国移动，因为
13、这项业务至少在目前还不对用户构成吸引力。何况，虽然中国移动手机钱包的服务内容看上去很丰富，当这些服务都是可以通过其他方式就能轻松实现的，反倒是用手机钱包进行支付时还显得有些繁琐。因此，中国移动想要将手机钱包业务推向普及应用，并成为一个新的利润增长点，还有很长的路要走，还有许多细微的工作要做。第二节 移动钱包的特点和功能一、移动钱包的特点1、移动支付的便利中国的金融工具种类多但普及差，个人信用体系缺位。到 2002 年 10 月份为止，中国各商业银行已发行的各种类型的银行卡数量超过 4 亿张，POS 机也已达到 30 万台，但与国外成熟的银行卡市场相比，中国持卡人占总人口的比例较低，已发行的银行
14、卡中 90%是不能透支的借记卡，具有透支消费功能的信用卡只有 10%；目前我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的 1%，银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近 3%。硬件的低级现状决定了中国个人交易过程中现金为王的局面，在大型商场、个别饭店以外的地方，以现金交易为主，受理非现金业务的地方少之又少，相对而言，人们的小额生活支出却数量激增。用手机实现钱包的功能，把花钱的每个环节变成实实在在的享受，省去携带钱包、信用卡的麻烦，就是大众消费者对移动支付最大的需求。波士顿顾问公司的一项调查中显示，60%以上的早期移动用户及潜在用户希望移动终端能在三五年内成为广泛使用的支付工具。即使移动用户只是通过手机进
15、行小额消费，如购买饮料、地铁票、车票、信息点播等等，但因为消费频率高，所以市场交易总额也不可小视。根据美国 Garter 公司对美国移动用户的预计，到 2005 年，美国人均通过手机支付的交易货款达到 300 美元。根据中美之间的通信消费支出差距以及两国之间的购买力对比，估计到 2005 年，在使用移动支付的用户群中，平均人均支出的货款额可达到 100 元/人年，由此估计通过移动支付的市场交易总额将达到 60 亿元左右。有了手机钱包后，用户可通过多种方式使用该业务，如果用户熟悉短信息，就可通过发短信使用该业务。如果用户不习惯使用短信息，就可通过拨特服号，用语音方式使用该业务。 2、移动支付比钱
16、包更安全移动支付业务除进行小额支付外也可进行大额的转账、支付，因此其安全性是用户都比较关心的。移动公司是这样解决安全问题的，小额的支付(如单笔交易额在 100 元以下的)可通过 MO 短信、IVR、WAP 等方式实现。大额支付目前只能通过 STK 卡加密的方式实现。将来在 WAP 安全问题解决后，可用 WAP 方式进行支付。STK 是 SIMCardToolKit(SIM 卡开发工具包)的缩写,即对这种卡可以进行软件开发，从而使它具备特殊的功能。STK 卡是具有较大的存储容量；在卡中可设计功能丰富、操作简便的菜单，使得用户可以用可视化、交互式的手段进行数据输入和读取、操作菜单，避免输入过多的命
17、令，在 STK 卡里可设计特殊的程序，它可以利用卡里的处理器对有关的交易信息进行加密运算，从而保证交易的安全。STK 卡其安全性已经得到了中国银行、招商银行、工商银行等大银行的认可。将来也可采用 PKI 等更可靠的加密方式。总之，手机钱包是比实际的钱包更安全的钱包，因为实际的钱包极易被盗，而手机被盗后如果没有密码就不可能进行支付操作。二、移动钱包的功能通过手机号码与银行账户的绑定，移动支付业务可实现许多功能，现介绍如下：1、购物消费：按按手机，就能买彩电了，这真的不是天方夜谭，现在移动用户可通过无线 POS 机实现支付功能。无线 POS 机即内置了手机模块的 POS 机。无线 POS 终端有两
18、种：一种是只能刷银行卡的 POS 机，它与银行系统通过 GSM 短信或 GPRS方式连接。另一种是不用刷银行卡的 POS 机，可以通过用户手机向其发送指令，在支付完成后可显示支付成功并打印收据。通过第二种无线 POS 机，用户只要在手机上输入商户的商户号或手机号即可消费，无需携带信用卡，方便快捷。 在手机钱包业务发展成熟后，各大商场超市均可摆放无线 POS 终端，使用户不再携带现金或银行卡即可购买各种商品。当然，自动售货机、自动售票机等内置手机模块的自动售货装置也支持手机用户直接用手机购买物品。2、账户查询业务想知道存款余额吗？发个短信就能查了。账户查询业务是银行最基本的业务之一，也是客户使用
19、最为频繁的业务。用户通过短信息中心按一定的查询条件访问银行数据库并获得该账户或相关账户的状态信息和交易信息。3、代收付费业务交煤气费还去银行排队？现在不用了。移动支付可以实现代付费，使用户在任意 GSM 覆盖地方都可以把所要付的多种费用结清，不需现金的支付，且安全可靠，为客户提供了极大的方便。并且手机可存短信、银行可补打付费明细，方便事后对账。手机付电话费、付水电费、主动缴税等等都属于个人主动付费的范畴。付费的账户可以是信用卡或储蓄活期账户，但必须预先申请了手机付费功能。4、转账业务还想逃债吗？现在恐怕没有借口了，因为在手机上就能直接还钱了。移动支付业务运行初期，已实现对开通“手机钱包”的账户
20、之间转账，今后可以实现对任何账户的转账。例如一个手机钱包用户可以向另一个手机钱包用户转账，只需知道电话号码而无需知道对方账号，就可实现资金划拨，这在个人之间发生资金往来时很方便。5、购买网上服务通过中国移动的代收费平台还可以购买系列网络服务，如 QQ 号码申请、移动 QQ、非常 QQ 男女、会员服务等。这些服务多为网上直接开户的小额付费项目，用手机来完成全部的支付流程，可以在第一时间开通定制的服务。假设一名用户正准备开通非常 QQ 男女服务，他所要做的，只是输入想开通的服务代码，并发送“QM”到“1700” ，整个过程就全部 OK。操作过程中，用户所需要明确的资料只是他的手机号码和 QQ 号码
21、。交易过程中，系统会自动通过手机短信息发给用户一个确认密码，让其在腾讯的网页中进行输入，以此证明自己是该手机的持有者就可以了。6、账户变化查询/通知：利用短消息实现对账户变化情况的了解，用户在每次刷银行卡后都可以及时了解自己账户变化的情况，这种服务用户十分需要。 移动通知业务是在客户账户发生异常情况，某些业务无法完成或账户发生了客户选择的一些业务时，由银行端发起将通知单传给短信息中心，并由短信中心完成对客户的通知。这样客户能及时地掌握自己账户的基本情况从而能及时地控制账户的交易，防范了可能存在的一些风险，如账户资金被盗用等。该类通知须客户指定通知的移动电话号码。几种可以实现的常规通知有：催存催
22、付通知、大额通知和账户透支通知、交易实时通知。7、证券交易服务让我们来教你怎么样用手机炒股：手机用户进入证券委托菜单，选择买入股票操作。在手机上输入委托买入的股票名称，以短消息形式发送。买入请求由短消息中心转到服务中心，服务中心解析该短消息内容并查询数据库，找到请求买入的股票资料，将价格信息形成短消息经短消息中心返回给手机用户。手机显示该股票价格，并让用户确认买入或取消。用户确认买入后，输入密码、最高买入限价和数量，并以短消息形式发送买入指令(短消息中包括用户股票账户信息)。该短消息经短消息中心转到服务中心。增值平台解析短消息内容并将该指令转到券商主机。券商主机检验账号和密码，确认股票买入资金
23、。如果账号和密码正确，账号资金余额大于买入股票金额，则执行买入操作。操作完毕向服务中心发送结果。服务中心将结果形成短消息，经短消息中心发回用户，用户手机显示买入结果和合同号。第三节 移动钱包的应用体系1、背景对电子商务和移动商务而言，安全的电子资金转账和良好的用户交易体验是至关重要的。移动付款是利用无线设备在因特网上进行的金融交易。移动付款行业为传统金融机构带来了不可忽视的挑战。但是，同时也为银行和信用卡公司提供了新的、有利的利润增长点。移动付款非常适合某些特定的应用，如小额付款（micropayments）。与购买冰箱或其他大件的昂贵商品相比，客户更喜欢用具有移动付款功能的手机从自动售货机处
24、购买罐装汽水。移动付款功能得益于手机和其他无线设备可以保存信用卡和银行帐号信息，从而具备付款交易特性。通常，金融机构处理小额付款服务的成本超过了实际收取的费用。这就造成了银行和信用卡公司不能从处理这些小额付款中获利。那么谁来负责处理移动付款呢？移动运营商最适合处理小额付款，因为手机支付的费用大多由小额费用组成。通常的商业模式是，手机客户与移动运营商签订“预付款”合同，其资金用于支付手机通信费和通过无线设备进行购物。 2、移动钱包在日趋成熟的移动付款市场中，移动钱包是最常见的交易软件。移动钱包优于电子钱包，最终将比其有线等价付款方式更普及。和电子钱包一样，移动钱包也允许用户保存付款和送货信息。用
25、户通过移动设备进行网上购物时，只需一次点击操作即可访问这一信息。尽管电子钱包尚未广泛普及，但对无线网上购物者而言，这项技术更为关键。因为大多数无线设备的数字键盘都很小，所以在其上输入数据非常麻烦，而且要输入特定的字母还需要按几个键才能完成。通过采用“一次点击”购物，移动钱包简化了订购过程，并为移动商务交易带来了方便。除了“一次点击”的操作方式，还有许多方便移动付款的新技术。例如，QPass 的 TalkWallet 使用语音识别和声音验证技术，以使手机用户能通过他们的手机购物。这类应用程序免去了用小键盘来输入数据的烦恼。 3、移动付款无线设备种类繁多，移动付款方式缺乏互用性，再加上移动服务业的
26、不成熟，这些因素直接导致了无线移动付款行业中各种方式“各自为阵”，用户体验各有不同。互用性，指的是可利用任何软件或设备进行交易的能力。互用性的缺乏，严重束缚着移动付款行业的发展。和电子付款（可使用个人电脑来完成）不同的是，移动付款可利用手机、PDA 或笔记本来实现，这些设备的界面各不相同，使用的技术也不相同。结果是，移动付款缺乏具有互用性的交易标准，从而制约了客户采用移动付款技术。为了解决移动付款的互用性问题，全球移动业巨头和金融机构以及支付卡公司意识到移动付款的标准化需要，成立了若干标准化组织，例如，全球移动商务互用性小组（GMCIG）和移动电子交易组织（MeT）。这些标准化组织负责为移动付款操作制定统一的交易模型，以实现安全的、可互用的移动付款交易。4、应用标准GMCIG 创建了一个移动钱包模型。该模型着重突出了安全交易和不同设备上用户体验的一致性。GMCIG 模型的核心是一台计算机，即远程无线钱包服务器，服务器上有一个用户信息数据库。要想设立一个移动钱包账户，用户应访问钱包供应商的网站，并输入账单信息和送货信息。该模型使用一个嵌入式SIM 或内置智能卡的手机，智能卡保存和处理与智能卡信息相关的数据。下图给出了 GMCIG 模型的移动付款交易步骤。
