1、小额贷款结余与逾期率分析截至到 7 月 31 日，我行小额贷款结余 22244 笔 11.63 亿元，逾期率为 1.52%，不良率为 1.37%；其中农户联保贷款结余 10648 笔 5.28 亿元，逾期率为1.30%、农户保证贷款结余 4390 笔 1.87 亿元，逾期率为 1.39%、商户联保贷款结余 4321 笔 2.88 亿元，逾期率为 2.03%、商户保证贷款结余 2885 笔 1.60 亿元，逾期率为 1.45%。具体分析如下：一、 总体状况总 结 余0.005.0010.0015.00总 结 余 8.50 8.79 9.46 10.12 10.82 11.28 11.42 10.
2、65 10.65 10.72 10.64 11.28 11.63 7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 1，单位：亿元）逾 期 率0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%逾 期 率 1.42%1.29%1.01%1.17%1.20%1.13%1.36%1.61%1.30%1.44%1.54%1.57%1.52%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 2，单位：%）图 1 与图 2 分别是 2010 年 7 月至 2011 年 7 月共计 13
3、个月的小贷月末余额及逾期率折线分布图，从图 1 的结余情况来看，从去年 7 月至今年 7 月大致分为两个不同阶段，第一阶段为去年 7 月至今年 1 月份，小贷结余呈现出不断上升的趋势，第二阶段为今年 2 月至 7 月份，小贷结余总体上也是不断上升，但今年 2 月份小贷结余负了 7700 多万元，一直到今年 6 月份，小贷结余才恢复到去年年底水平，今年 7 月份小贷结余达 11.63 亿元，同比增长 36.8%；从图 2 月末逾期率情况来看，自去年 5-9 月份开展“百日清降”活动开始，我行小贷月末逾期率呈现不断下降趋势，至去年 9 月底，逾期率降至最低值 1.01%；但从去年 10 月份起，小
4、贷月末逾期率呈现出不断上升趋势，至 2011 年 2 月份达到最大值 1.61%，今年 3-6 月份，月末逾期率不断上升，至 7 月末逾期率较上月有所下降。从整体情况看，我行小贷月末逾期率基本上保持在 1.1%-1.6%之间浮动。二、 贷款种类分析1、农户联保类结 余0.001.002.003.004.005.006.00结 余 2.96 3.20 3.58 3.96 4.30 4.54 4.69 4.43 4.44 4.50 4.52 4.93 5.28 7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 3，单位：亿元）逾 期 率0
5、.00%0.50%1.00%1.50%2.00%逾 期 率 1.63%1.33%1.08%1.08%1.30%1.04%1.34%1.59%1.28%1.51%1.44%1.49%1.30%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 4，单位：%）目前，农户联保类贷款结余占比已达到 45.4%， 在小贷结余占比中最高，2011 年 7 月末余额达 5.28 亿元，相比于 2010 年 7 月末余额 2.96 亿元，同比增长 78%，从折线图可以明显看出，农户联保类贷款整体上与小贷总结余发展趋势相一致，大致经历了两个不同的上升阶段
6、；图 4 逾期率中可以看出，农户联保类贷款月末逾期率波动较大，今年 1-7 月份，月末逾期率基本上保持在 1.3%-1.6%之间浮动，7 月末逾期率较上月相比下降较多，下降了将近 0.2%。2、商户联保类结 余0.001.002.003.004.00结 余 2.49 2.49 2.59 2.74 2.93 3.05 3.02 2.77 2.80 2.81 2.77 2.90 2.88 7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 5，单位：亿元）逾 期 率0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%2.50%逾 期 率 1.
7、29%1.23%0.88%1.21%1.07%1.30%1.58%1.89%1.59%1.58%1.97%1.94%2.03%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 6，单位：%）目前，商户联保类贷款结余占比达到 25%，在小贷占比中处于第二，2011 年 7月末余额达 2.88 亿元，相比于 2010 年 7 月末余额 2.49 亿元，同比增长 16%，从图5 可以看出，自去年 7 月至今年 7 月份，商户联保类贷款发展较为平稳；从图 6 逾期率中可以看出，商户联保类贷款月末逾期率总体上呈现出上升趋势，今年 5 月末逾期率
8、增加最多，较上月增加了将近 0.4%， 7 月末逾期率达到最大值 2.03%，同比上升 57%，商户联保类贷款逾期情况需要加大关注。3、农户保证类结 余0.000.501.001.502.00结 余 1.26 1.31 1.44 1.56 1.68 1.76 1.79 1.67 1.69 1.73 1.73 1.82 1.87 7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 7，单位：亿元）逾 期 率0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%逾 期 率 1.54%1.33%1.04%1.16%1.00%0.85%0.99%1
9、.39%1.08%1.21%1.29%1.38%1.39%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 8，单位：%）目前，农户保证类贷款结余占比为 16%， 2011 年 7 月末余额达 1.87 亿元，相比于 2010 年 7 月末余额 1.26 亿元，同比增长 48%，从图 7 可以看出，农户保证类贷款总体上处于平稳增长趋势；从图 8 逾期率中可以看出，去年 7-12 月末逾期率处于下降趋势，今年 1-7 月份，逾期率总体上处于上升趋势，7 月末逾期率达 1.39%，恢复至 2 月末水平。4、商户保证类结 余0.000.50
10、1.001.502.002.50结 余 1.79 1.78 1.85 1.86 1.90 1.93 1.91 1.77 1.72 1.67 1.61 1.63 1.60 7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011年（图 9，单位：亿元）逾 期 率0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%逾 期 率 1.18%1.26%1.04%1.34%1.36%1.33%1.40%1.45%1.11%1.23%1.35%1.39%1.45%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月2010年 2011
11、年（图 10，单位：%）目前，商户保证类贷款结余占比为 14%，在小贷结余中占比最低，2011 年 7 月末余额达 1.60 亿元，相比于 2010 年 7 月末余额 1.79 亿元，同比下降了 11%。从图9 可以看出，去年 7-12 月份，商户保证类贷款处于平稳上升趋势，但今年 1-7 月份，处于不断下降趋势，从数据分析来看，商户保证类贷款上半年处于低迷状态，下半年为业务增长时期；从图 10 逾期率中可以看出，商户保证类贷款月末逾期率基本上保持在 1.1%-1.4%之间波动，逾期率总体上比较平稳，但今年 4 月份起，逾期率呈现出不断上升趋势，7 月末达到 1.45%，与农户保证类贷款一样，恢复至 2 月末水平。从以上四种类型的贷款可以看出：结余方面，除了商户保证类贷款发展态势与小贷总体发展状况不一致外，其余三种类型的贷款与小贷总体发展态势基本保持一致，其中农户联保类贷款增长速度最快；逾期率方面，商户联保类贷款月末逾期率波动幅度较大，其余三中类型的贷款月末逾期率波动幅度相对较小。三、 局限性及不足之处本次小额贷款 2010 年 7 月至 2011 年 7 月的结余与逾期率分析不足之处在于：结余及逾期率均取月末值，尤其是月末逾期率并不能完全反映实际情况，但从另一方面来说，月末逾期率也代表了我行控制资产质量的能力水平。
