1、信用卡、現金卡,殺人事件,在台灣，依金融局統計：已經有超過四成的持卡人必須拿每個月薪水的五分之一還卡債，這更加凸顯一個事實越來越多人在借貸中度日，並以扭曲的生活付出代價.,八十萬卡債碾碎三十歲青年的人生,故事,二十二歲的阿珠才剛出社會工作不到一年，她辦了生命中第一張信用卡，額度不過三萬元，但當時她的月薪只有兩萬元。,在百貨地下街當廚師的阿珠，每個工作都只能待半年，有時候兩、三個月可以找到工作，有時候卻大半年都處於失業狀態。八十九年，革命性的金融商品現金卡問世，門檻更低、還能隨時提領現金，比信用卡更好用。,像阿珠這樣經常需要借錢的年輕人，現金卡簡直是救命妙藥。在不斷借錢過日子的情況下，她一個月的
2、薪水不過三萬多，合計的信用卡、現金卡額度卻超過三十倍！ 幾乎每張卡都爆掉的阿珠，一個月至少最低應繳金額是三萬元。,去年底，阿珠陸續接到銀行催繳電話，也收到存證信函，最後被債務逼得走投無路。她的結打不開，永遠也沒辦法振作。阿珠的姐姐說，如果當初債務能及時止血，阿珠或許不會這麼慘。家人只求有一天他能振作起來，人生不要在三十歲就玩完！,借錢消費成為許多人的生活習慣,人的生命，為什麼會被一張小小的塑膠卡片擊垮？又是什麼樣的一股狂潮讓這些卡片數量不斷爆增，影響著每一個人的生活？,根據財政部金融局統計，目前國內信用卡流通卡數達三千五百多萬張，是十年前的十二倍；循環信用餘額達到3604億元，已連續第十七個月
3、成長。,金融局十月份公布的數字，平均每個人持有2.8張信用卡，其中高達七成的人使用循環利息，而每個月完全還清帳款的不到五成。更驚人的是，有四成以上的人，平均每個月薪水的五分之一都用來還卡債；更有一成六的人，用薪資的四分之一、甚至三分之一來還債。,當借錢、欠債成為社會中的常態，甚至一些經濟條件才剛在起步階段的年輕人把借錢視為天經地義，面臨信用卡循環信用、現金卡利息高達13到20的條件下，就會產生有人債台高築的情形。,我們家本來是開國術館的，丈夫去年做了開顱手術，現在家裡沒有人可以繼續開業。我的小兒子是重度智障，大兒子因為誤交損友，所以才去跟銀行借錢。我們家現在很困難，真的沒辦法，拜託你們，讓我們
4、不要還這麼多錢。我兒子一直亂花錢，借錢又沒辦法還，怎麼跟他說都不聽，現在我願意幫他還掉這三萬多塊，可是拜託你們把他的額度關起來，不要再借錢給他了,拜託、求情，有一堆無助的母親，她們寫到金融局或是銀行的信件，泣訴的都是無法償債的壓力以及管不動孩子的無奈。,根據金融局今年八月份統計，目前現金卡發卡量達三百八十多萬張，其中有15.4發給二十四歲以下的年輕人。,近35持卡人介於二十到二十九歲，約33介於三十到三十九歲。這顯示，三十九歲以下的族群是使用現金卡的大宗；而從學歷來看，約58的持卡者是高中職學歷。,借貸的隱性成本擴及生活各層面,有利可圖、利潤豐厚，是銀行業者一窩蜂搶進現金卡的原因，短短三年吸引
5、三十一家銀行進入這個市場；過去奄奄一息的銀行靠著現金卡大翻身，搶第一的萬泰銀行在八十九年慘賠三十七億元，今年提存前竟然可以賺到八十億元，就是靠現金卡這個救命恩人。,消費性貸款金額雖小，但若造成個人信用破產或導致家庭問題，對社會安全的影響力比一家企業倒閉還要大。,現在年輕人需要受到尊重、肯定，如果念的不是名校，或是工作不夠體面，他們就傾向以消費獲得認同、以品牌建立自信。所以有人寧可失業也要過得痛快；有人三十多歲了還是回家當寄生蟲，吃父母的、住父母的，自己的錢就能盡情花費。,借錢和還債，都是教科書很少教的一堂課。借錢的成本包括本金、利息，但是從活生生的案例來看，隱性成本卻包含了你的家庭、親人、朋友
6、、工作、健康，還有你的信用紀錄。而用結束生命來躲避債務的方式，使得借錢的成本除了利息負擔之外，多了心神不寧、作息錯亂，甚至於更嚴重的是威脅到可貴的生命。,這些成本，不會在銀行的上，也不會在申請信用卡、現金卡的契約書上寫清楚；在消費的歡樂氣氛中，也不會知道這些隱性的成本，在刷卡、借錢的那一剎那，已經開始發生了。,催繳電話讓生活工作不得安寧,故事,三十二歲的蕙閔一年多前刷爆二張卡、共計十五萬元，原本每個月都按時償還最低一萬元的應繳金額；但是蕙閔繳了半年之後，發現即使她縮衣節食去還貸款，帳單上的數字還是很高。,每個月收到帳單，蕙閔其實不太敢看，我真的覺得銀行是一塊一塊在割我的肉，每個月繳的一萬元當中
7、其實有兩千元是利息，蕙閔根本沒有意識到利滾利的可怕。,月薪只有三萬元的她，每個月房租就要一萬五千元，加上其他必要開支，每個月戶頭都只剩個位數。今年初她已經受不了每個月這樣煎熬，乾脆躲起來不認帳。蕙閔先換掉手機號碼，搬到朋友在松山的家，沒想到催收公司的電話打到辦公室，不但同事們都知道她欠債，辦公室裡頭也多了騷擾電話，上司開始明示暗示她自行離職。,蕙閔乾脆先搬回高雄老家，開始找別的工作。但催收公司開始打電話到南部，催收人員對蕙閔父母的口氣還算和善，只說可能要上法院打官司，甚至到家裡查封冰箱、電視等。,過了幾個月，催收人員又展開溫情攻勢，表示過去也有不少類似的例子，而且父母親最後都基於愛護子女的心情
8、出面解決，以免孩子留下信用不良紀錄，暗示他們出面幫蕙閔還錢。,日子久了，催收公司的定時問候，搞得她父母聽到電話鈴響就神經兮兮，最後乾脆拔掉電話線。回到高雄一個月，蕙閔終於找到工作，決定不再躲電話。,沒想到，對方一聽是蕙閔本人，竟開始極盡羞辱之能事，哎唷都念過大學的人了，不知道借錢要還嗎！你爸媽有你這種女兒，難道不覺得丟臉嗎！沒錢就不要買東西啊，幹嘛買了又不付錢，老師沒教過你嗎？你到底知不知恥啊！,銀行與聯徵中心會留存信用紀錄,無論如何都不應該躲債，不管欠多少錢都一樣，只要是遲繳就是遲繳，這樣的紀錄都會被銀行報到聯合徵信中心，而這個信用瑕疵紀錄也會跟著你好幾年。,消費者在使用循環利息或現金卡的時
9、候，也並不會馬上聯想到其中包含了欠錢不還所引發信用瑕疵的隱性成本；如果信用太差，即使日後還清所有餘額，紀錄卻會跟著你一輩子。未來如果想向銀行申請房貸、信貸、甚至辦卡，都會遭到銀行的質疑，甚至根本被列為拒絕往來戶。,擴張消費正使人民與政府付出代價,根據美國消費者協會（）統計，全國信用卡債總計高達近一兆五千億美元！目前美國人的可支配所得有高達87是用在還債上，這也就是說，每賺100塊，有87塊會用來償付買過的東西。今年宣告破產的人數打破紀錄，有一百五十萬人之多，相較於一九九年的七十萬人，成長超過一倍，其中三分之一破產者的信用卡欠債金額，超過他們一年的薪水。,因為缺少像聯合徵信中心這樣的通報單位，韓國的銀行根本不清楚個人的信用紀錄，導致南韓信用卡壞帳率已經高達近16，韓國的信用不良者已經超過322萬人，占韓國人口的7。其中因信用卡債務造成的信用不良者就有近兩百萬人，這一數字創歷史最高紀錄。現在韓國國營資產管理公司正依政府命令分批買回不良債權；無限擴張信用的結果，韓國政府與民間正在付出代價。,停止舉債消費是安享晚年的途徑,在美國，六十五歲以上的老人有90不是已經死亡就是已經破產，能夠真正安享晚年的只有5！信用消費是美國人的生活方式，但傅爾曼規勸，不只美國人應該改變，世界各國的人都得停止這種荒唐的行為！,
