1、浙江省收银员培训教材 （银行卡相关知识部分）,2012年试行版,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,受理银行卡的好处,方便消费者购物消费，帮助商户提升销售量。比收取现金安全、卫生。提高商户资金的使用效率。提升商户形象。,银行卡的产生和发展,信用卡兴起于美国,百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司凭信用筹码赊账服务六十年代，美国英
2、国、日本、加拿大以及欧洲各国盛行起来七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务,国内银行卡的产生及银行卡产业的发展,1985年3月，第一张“中银卡”(BOC卡)在中国银行珠海分行问世1993年6月，江泽民总书记亲自倡导实施了“金卡工程”2002年3月26日， 成立了立足国内、面向世界的银行卡组织中国银联2005年4月24日，中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部、财政部、信息产业部、商务部、国家税务总局、中国银行监督管理委员会和国家外汇管理局等九部委联合下发了关于促进银行卡产业发展的若干意见。2011年3月，人民银行下发关于推进金融IC卡应用工作的意
3、见（银发201164号），明确要求全国性银行POS和ATM 分别在2011与2012年底前完成IC卡改造；2013年起全国性银行开始发行金融IC卡；2015年在经济发达地区和重点合作行业领域发行的银行卡为金融IC卡。2011年底，已有130余家家金融机构发行近30亿张银行卡，其中银联标准卡23.5亿张，境内受理商户达到318万户、POS 473万台，ATM 35万台,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八
4、节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,银行卡的定义和分类,银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。（一）按银行卡是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡。（二）按发卡对象不同，可分为单位卡（公务卡、商务卡）和个人卡。（三）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡（四）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡、多币种卡（五）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡 （六）信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，又可分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡，信贷额度以此
5、提高。 （七）按国内发卡银行的发卡品牌区分，工行卡、农行卡、中行卡、建行卡等 （八）特殊类型卡介绍（招行迷你卡，广发南航卡）,信用卡和借记卡,单位卡和个人卡,金融IC卡（复合金融卡）,非常规卡（异形卡）,照片,照片,非常规卡（非接卡）,非常规卡（社保卡）,照片,非常规卡（双磁条卡）,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,中国银
6、联简介,中国银联于 2002年3月26日成立，总部设在上海。中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。中国银联二十四小时跨行客户服务热线95516，提供跨行银行卡交易等专业服务。,银联标识重要性, 认识银联标识意义重大：凡带有“银联”标识的卡片，理论上都可以在贴有银联标识终端受理 摆放或张贴银联标识是开通受理银行卡商户的义务。,银联新、旧标识,银联新标识主要是增
7、加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征。 银联新标识是2005年10月18日启用。在长时间内新旧标识并行使用。,“银联”全息防伪标识,“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜、银联图章等内容。通常用于信用卡。,（2）“银联”全息防伪标识“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜、银联图章等内容。,（2）“银联”全息防伪标识“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜、银联图章等内容。,银联电子现金标识,标识元素除英文为“UPCASH”之外，与银联新标识基本相同。注：贴有此标
8、识的银联卡说明具备电子现金账户，电子现金账户具有不记名、不挂失特性，一般账户内金额不超过1000元。一般来说，贴有此标识银联卡可使用非接触式（即挥卡方式，不必进行插卡或刷卡）使用电子现金账户。,银联闪付标识,标识颜色为红色，上下英文组成“Quick Pass”字样，即快速通过支付（闪付）意思。注：此标识通常与电子现金标识UPCASH一同出现，提示收银员该卡可以使用电子现金账户。随着PBOC进程的加快，非接触式卡片将普遍出现，收银员需关注、识别。,银联标准卡,银联标准卡是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。卡号“62”打头在
9、境外使用银联结算通道，减少12的货币兑换费。目前境外发卡机构数量众多，商户在受理银联卡时，无需识别卡片的发卡机构，只要确认银行卡带有“银联”标志即可受理，并统一在受理人民币卡（银联通道）的POS机上受理。如图：截止2011年底，已开通了120多个国家和地区受理银联卡，境外受理商户达到550万户，ATM机具达93万台。,发现网络(Discover Network)卡的受理,美国第四大银行卡品牌-发现网络（Discover Network）卡简称发现卡。2006年11月9日在中国开通受理业务，发现卡可以在贴有银联标识的机具上等同于银联卡受理。但是，在受理发现卡时要特别关注是否为伪卡，防范收单风险。
10、,银行卡相关知识,第一节 银行卡基本知识第二节 中国银联、银联标识和银联标准卡第三节 POS基本知识第四节 POS交易流程第五节 账务核对及常见问题处理第六节 国内银行卡受理注意事项第七节 外卡受理注意事项第八节 交易资料及POS保管第九节 风险防范及相关法律知识第十节 相关案例,POS定义及物理构成,POS（Point Of Sales）定义：“销售点终端机具”的英文简称，是安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子支付设备 组成：主机部分、密码键盘、电源适配器、打印部分,POS通讯方式,有线通讯方式无线通讯方式 采用该通讯方式POS也称移动POS,可用于上门收款业务
11、。组网通讯方式 MIS-POS（信息化管理银联卡交易系统）， 很多商场、超市特别是POS数量较多的商户采用,POS接线步骤,注意：在做POS任何部件连接时，都必须在断电的状态下进行。 POS通过有线通讯方式的连线时：（1）将固定电话网络的电话线接入POS的电话线插口；（2）将连接电话机的电话线一端接入POS的话机插口，另一端连接电话机（注意：仅在需要使用电话机时，才连接该插口）。（3）将密码键盘连接线接入POS的密码键盘插口；（4）将电源适配器连接线（即电源线）一端接入POS的 电源插口，再将插头插上电源即可。,POS功能简介（脱机功能简介）,查询交易流水功能柜员功能重打印功能非接触式电子现金
12、交易,POS功能简介（联机功能简介）,非金融类交易：签到： 签到是POS开机后收银员必须进行的第一项操作。签退： 有些POS也设置为在完成结算后，自动签到。,POS功能简介（联机功能简介）,金融类交易：消费消费撤消预授权类交易：预授权、预授权撤消、预授权完成或预售权结算或预售权确认、预授权完成（联机）、预授权完成（离线）、预授权完成撤消、预授权追加结算退货自动冲正,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节
13、 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,POS交易流程（消费交易）,此交易使用借贷记账户资金。（1）一般会提示“请插卡或刷卡”（目前POS机均支持插卡消费功能）。此时，首先查看银行卡是否为IC卡，如果是IC卡，必须插卡进行消费交易。只有插卡交易失败后，才可以使用刷卡方式消费。插卡或刷卡后大部分POS屏幕上会出现持卡人的卡号，收银员要核对卡号，防止出现伪造卡。如POS屏幕上的卡号与卡面卡号不一致，请勿受理；（2）输入消费金额，请持卡人确认；（3）请持卡人输入密码，按确认键。（4）请持卡人在签购单上签名。（5）核对POS签购单上签名是否与银联卡背面的签名条上签
14、名一致。,POS交易流程（电子现金交易）,当持卡人需要使用电子现金账户（一般金额在1000元以下，如超过1000元，提示持卡人使用插卡或刷卡进行联机消费交易），应使用电子现金交付交易。流程如下：1、在POS操作界面选择“其他”，然后“电子现金”（POS不同界面不同，收银员可自行查找），进入2、显示“请挥卡或插卡”，收银员将持卡人卡片放至在POS机具张贴“Quick Pass”处，不要移动卡片；或插卡交易3、等“滴”声后，POS机显示交易成功，可移卡。过程不需输入密码。4、如提示输入密码，则表示脱机账户余额不足，终端已自动发起联机交易，如持卡人要完成交易，请持卡人输入卡片所对应银行后台账户的密码
15、，进行联机交易，终端打印单据后，可移走卡片5、打印单据，持卡人可以不签名。但收银员仍需留存单据。注意：电子现金消费交易不可以做联机撤销和退货。如需进行退货，商户收银员按照收单机构的要求提交调账申请材料，由收单机构通过中国银联的差错处理平台进行账务调整。,POS交易流程（消费撤销交易）,当日当批次内（POS未做结算处理前，即在一个签到和结算之间）发生的成功消费交易需要取消时，可发起消费撤销交易。消费撤销交易必须对应一笔成功消费交易，一旦完成，对应消费交易即取消。可在需要当日全额退货时使用，也可作为持卡人在场情况下发现消费金额出现错误的后续处理措施。消费撤销交易与消费交易需在同一台POS上进行操作
16、。操作流程如下：在POS界面选择“消费撤销”功能：（1）按提示输入主管密码，按确认；（2）按提示插卡或刷卡；（3）查看原消费交易签购单，按提示输入原流水号；（4）屏幕显示原交易，收银员确认；（5）交易成功，POS自动打印签购单。收银员将客户联交持卡人，商户联与原消费单据一并妥善保存。,POS交易流程（预授权交易）,如收银员不确定持卡人所持借记卡是否支持预授权交易，应在POS上进行试刷，只要预授权交易成功打单，即表明发卡机构已承诺付款。电子现金账户不支持预授权类交易预授权的金额只是冻结在持卡人账户上，并未实际从持卡人账户中扣除；有效期30天，三十天后自动解冻预授权交易要注意保存签购单（尤其是预授
17、权号），在预授权完成或撤销时要求必须输入预授权号，授权日期等信息核对预授权金额以及签购单上打印的账号和卡号相符，并核对持卡人入住单签字和卡背面签名条持卡人签名相符后，将签购单妥善保存（无需交持卡人）。,POS交易流程（追加预授权交易）,追加预授权交易与原预授权交易的预授权号一致，追加预授权交易成功后，冻结金额为原预授权与追加预授权之和。此种情况收银员需保管两份交易凭证。 在实际操作过程中，如原预授权交易金额不够，另一种处理方式是对原预授权做预授权撤销，然后发起新一笔足够金额的预授权交易。,POS交易流程（预授权撤销交易）,预授权撤销交易可在预授权交易发生后30天内发起， 30天后，预授权交易冻
18、结的资金将由发卡银行自动解冻。联机方式手工方式,POS交易流程（预授权完成交易）, 联机、离线和手工方式，选择顺序依次递减。 联机和离线方式均支持手输卡号，不输密码的方式提交。 预授权完成金额可在原预授权金额的115范围内完成. 持卡人跑单（未结账离店）的特殊情况处理：如发生客人入住时办理了预授权交易，而离店时未履行正常的预授权完成手续进行结账时，商户收银员可根据持卡人签字的消费明细通过预授权的联机、离线或手工方式，无需刷卡或输入密码，即可完成交易处理。,POS交易流程（预授权完成撤销交易）,预授权完成撤销是对预售权完成交易的撤销动作，原理可参照消费与消费撤销。预授权完成撤销交易一般情况下需要
19、主管密码才能撤销。,POS交易流程（退货交易）,当日POS结算处理后，将已经扣账的消费或预授权完成交易款项，退还至持卡人原扣款银联卡账户退货有联机和手工两种方式，并支持部分退货和多次退货,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,账务核对, POS结算到账资金核对交易核对,常见问题处理,持卡人收到短信通知与POS交易结果不符（单边
20、帐问题）持卡人事后向商户投诉持卡人向发卡行投诉引起的调账流程金融IC卡脱机交易（电子现金消费交易）流水丢失或上送不成功导致无法正常参与清算：补登,POS常见故障现象、常见应答码,具体见教材，如：刷卡无反映交易成功不打单POS机屏幕无显示 等等55：密码错，请重试01：交易失败，请联系发卡行97：终端未登记，请联系收单行或银联 等等,受理银行卡常见问题处理,消费撤消与退货交易的区别消费者跑单的处理：根据持卡人签字的消费明细通过预授权的联机、离线或手工方式，无需刷卡或输入密码，即可完成交易处理。预授权完成、预授权撤销的使用结算注意事项：外卡交易、电子现金（闪付）必须每天结算预授权完成撤销的结果,银
21、行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,国内银行卡（信用卡）的识别,国内银行卡（信用卡）的识别,国内银行卡（信用卡）的识别,国内银行卡（信用卡）的识别,签名条底纹由红蓝双色“UnionPay 银联”底纹由红蓝双色“UnionPay 银联”的字样组合而成。的字样组合而成。,底纹由红蓝双色“UnionPay 银联”的字样组合而成。,国
22、内银行卡（借记卡）的识别,国内银行卡（借记卡）的识别,国内银行卡（借记卡）的识别,底纹由红蓝双色“UnionPay 银联”的字样组合而成。,底纹由红蓝双色“UnionPay 银联”的字样组合而成。,签名条底纹由蓝灰双色“银联”中文字样组合而成。,底纹由蓝灰双色“银联”中文字样组合而成。,信用卡和借记卡的区别,验卡流程中的风险防范要点（外卡可借鉴）,交易前检查要点卡片完好性检查卡面有效期的检查持卡人身份的识别凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查卡背签名栏的检查检查是否有“样卡”、“测试卡”、“专用卡”或“VOID”字样检查是否为IC卡,验卡流程中的风险防范要点（外卡可借鉴）,交易过程中检查要点P
23、OS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致发现疑问时，致电核实卡片BIN号是否与发卡行是否一致（不常用）,验卡流程中的风险防范要点（外卡可借鉴）,交易完成后严格核对签名 签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认 刷卡完毕后不得将卡片立即交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还 卡背签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符、交易签购单上无持卡人签名等情况，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易
24、流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,外卡受理商户需与收单机构签署相应外卡组织的外卡受理协议并进行终端设置，方可正常受理外卡。,注：以上个别图示可能为外卡组织旧版标识，如有新版标识以新版为准（新版标识可见以下样卡）。,VISA（威萨）国际信用卡的识别,MasterCard（万事达卡）国际信用卡的识别,万事顺 (Maestro)国际借记卡的识别,JCB卡的识别,American Express （美国运通）国际信用卡的识别,Diners Club（大莱）卡的识别,银行卡相关知识,第一节
25、银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律知识,交易资料及POS的保管,收银员有义务对银行卡卡号、交易数据和持卡人资料进行保密原始凭证等保存至少1年，外卡凭证至少为24个月以上（具体保存时限以收单银行要求为准）,POS的保管和维护,在固定平稳、干净整洁的平台上附近有电源和通讯端口，避免爬虫入内远离潮湿不要用液体和喷雾剂直接对POS进行清洗远离高压强电，避免通讯
26、收到干扰热敏打印类POS应避免阳光直接照射，避免热敏纸失效。,POS安全管理,不得擅自将POS移借至其他地方进行交易主动上门要求对POS进行检修维护的人员，收银员应提高警惕，除要求检验其身份证明外，还应致电收单机构或银联进行核实商户不得打开POS机壳商户不得违规留存银行卡磁道信息其他（见教材）,银行卡相关知识,第一节 银行卡受理优势及银行卡产业发展简介第二节 银行卡的定义和分类第三节 中国银联、银联标识和银联标准卡第四节 POS基本知识第五节 POS交易流程第六节 账务核对及常见问题处理第七节 国内银行卡受理注意事项第八节 外卡受理注意事项第九节 交易资料及POS保管第十节 风险防范及相关法律
27、知识,风险防范及相关法律知识,验卡、核对签购单与签名是受理银行卡业务中防范银行卡欺诈风险和规避商户风险责任的关键环节，商户收银员必须认真执行。,识别欺诈用卡行为,刷卡时屏幕显示的卡号与卡面卡号不一致在签字时要求看卡背面的签名或签字很慢、模仿卡背签名购物或消费时非常随便，对所购商品本身不感兴趣，急于成交购买价值较高、易于变现和携带的商品卡片非从钱包取出而是由口袋掏出；消费时持有多张银行卡,在可疑情况下适时求助,代号10在不危及人身安全的前提下，可根据授权人员指示，联络保安扣留持卡者；持卡者逃离后，注意尽量截留问题卡片,高风险类型商户特别关注,银行卡的欺诈案件多发生于某一些特定的商户类型，且多为受理外卡商户出售贵重物品的商户机票代售点或手机专卖店百货商店或大型购物商场中出售高档烟酒、高档保健品及家用电器的柜台各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等,相关法律知识,信用卡套现： 关于办理妨害信用卡管理等刑事案件具体应用法律若干问题的解释规定，情节严重达到一定限额的将构成非法经营罪以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金：信用卡诈骗罪或盗窃罪分单操作：发卡银行可以此为由退单给收单银行，最终损失将有商户承担其他案例,谢 谢！,银联商务宋标,2012年7月,
