1、1苏海德：金融技术创造奇迹苏海德，美国人，1972 年出生于加拿大，美国最大 P2P 平台（互联网金融点对点借贷平台）Lending Club 联合创始人，2013 年在中国再创P2P 平台点融网，并任 CEO。 如果没有点融网创始合伙人郭宇航的邀请，苏海德不会一个人从美国飞到中国开始他人生中的二次创业。2012 年，苏海德带着时任上海白玉兰律师事务所合伙人郭宇航，在位于旧金山的 Lending Club 参观。郭宇航说了一句：“苏，你在中国完全也可以这么干！”这让苏海德着实兴奋了：“那我们就开始干吧！”没过多久，苏海德便来到上海，开始了他人生中第二次创业，与郭宇航联合创立 P2P 网贷平台点
2、融网。 Lending Club 的成功秘诀 苏海德生于 1972 年，从加拿大蒙特利尔大学计算机系毕业后，去了美国甲骨文公司，一干就是 12 年半。头 5 年，苏海德在公司做核心数据库，接下来的 7 年半搞金融行业的软件产品开发，这都为他后来创立Lending Club 奠定了扎实的技术基础。 2007 年，美国金融危机爆发，政府实施货币紧缩政策。在信用贷款缩减的大环境下，网上贷款业务兴起。苏海德收到同事 Renaud Laplanche 的邀请，两人共同创立了 Lending Club。Laplanche 曾在证券领域担任多年律师，具有强烈的法律意识。在他的建议下，两人带领团队主动寻求美国
3、证监会的支持，打造了一种模仿股市的风险透明、公2开并受证监会监管的平台模式。借款人与贷款人在此直接对接，Lending Club 则收取 1%6%的佣金费用。截至 2014 年底，Lending Club 总贷款规模达 76.2 亿美元，业务量占美国网贷市场大部分份额。 苏海德常说，如果没有证监会的监管，Lending Club 甚至美国的P2P 就没有今天。但 P2P 网贷平台最强大的生命力还是来自其纯市场导向的商业模式。苏海德表示，同样经营贷款业务的银行，最大的问题是资产负债， “钱到了银行，在找到合适的借款人前，它们越积越多，通常要在银行待很长时间。这是资源的浪费” 。 借款人是更重要的
4、资源，我们先从借款人入手，只要有了借款人，放贷人就可以直接放钱，所以钱就总是处于流通中，Lending Club 解决的是物流问题。 Lending Club 并不是美国第一家 P2P 融资平台，为什么借款人会找到这里？苏海德表示贷款俱乐部成功的秘诀就是：“我们不像银行的传统做法，告诉客户各种产品是 10%、15%还是其他利息率，让客户选择。相反，Lending Club 会问客户，你一个月可以支付多少利息？如果每月只有 400 美元的支付能力，那么你就可以选择这个范围内的产品。 ”苏海德认为，在互联网金融领域，极致多元化和高效率的产品才能赢取贷款人和借款人双方市场。 “因为这是关于客户，而不
5、是我们。 ” 苏海德选择中国， 是因为这里的天时、 地利与人和。苏海德说，“在互联网金融领域，中国走了个快捷键。中国的互联网金融市场将会成为世界最大的，这已不是秘密了。 ” 记者： Prosper 比你们更早进入这个行业，但现在你们，Lending Club 是最大的，并且是第一个上市的。有没有考虑过为什么 Prosper 屈3居第二位呢？ 苏海德：我认为 Prosper 做了一些 Lending Club 没有做的选择，而这些选择是错误的。我们建立 Lending Club 时，Prosper 已经成立将近两年了，他们的网站上公布了借方的照片。一个要做出金融决策的人是不能被照片所影响的，因为
6、照片会给人带来情绪上的变动，二者不能接触。当你在进行投资时，最重要的是给客户提供彻底的透明度，要用数字来呈现一切：FICO 评分，贷款金额，而不是在漂亮的平板上给人看靓照来维系借贷双方。另一方面，是竞价模式，这糟糕透了，它引发了与其预期效果背道而驰的负面效应。竞价模式背后的理念是让市场做决策方，就像 E-bay，可能我想花 10 美元买一个东西，你想 12 美元卖出，我们就以 11 美元成交，这很平常，但这对信贷业务不起作用。如果我想以5%的利率借钱，没人会借给我，明天我又说，好吧我付 10%，20%，甚至30%的利率，因为我迫切需要钱，所以即使自己无法承担，我也会支付 30%的利率，这就大大
7、超出了我的成本，也导致了高倒债率，因为你给人们提供了一个他们没能力去偿还的产品。这种市场决策很强硬，也会引发负面效应。虽然理论上我理解这么做的原因，但涉及到寻求资金来源的人们时，我不能苟同。这是电子商务的一个标准。 记者：所以在 Lending Club，一切都是标准化的。 苏海德： Lending Club 的员工中有一半曾是银行职工，点融的员工中也有 35%来自银行。如果你致力于使一个行业转型，你需要从内部去改变。你雇佣业内的员工，在转型之前就最好做全功课。人们在信贷业务中面对的首要问题就是价格与风险。作为自然人，你有特定的信贷标准，4因此你需要支付 17.35%的利率，不能是 18，也不
8、能是 10，必须是 17.35%，不多不少。这就是价格，绝不会变动。 点融网并不是简单复制 2012 年，Lending Club 正发展得风生水起，苏海德却毅然退出公司管理层，转战中国。2013 年 3 月，他和同样有着律师背景的郭宇航在上海创办了“中国版”Lending Club点融网。苏海德说：“我喜欢创造新事物，渴望把这种纯市场的网贷模式分享到其他国家。 ” 苏海德选择中国，是因为这里的天时、地利与人和。 “我曾经也想在印度、拉美、非洲创办这样的商业模式，但我更看好中国的市场。 ”苏海德说， “在互联网金融领域，中国走了个快捷键。中国的互联网金融市场将会成为世界最大的，这已不是秘密了。 ”首先，中国有相对完善的互联网基础设施。其次，和其他发展中国家相比，中国的法律更完善。再者，中国创业氛围浓厚，这意味着将有更多的人借钱去创业。
