1、1对农村民间金融发展的思考摘 要：当前，由于中国农村正规金融存在体制和经济两方面的缺陷，使得民间金融普遍存在。本文针对体制内及体制外的民间金融探析,试图去提出如何更好地引导我国农村民间金融资金流向，如何把农村民间金融纳入到契约化和规范化的轨道以促进农村民间金融的健康发展。? 关键词：农村民间金融；流动性? 中图分类号：F3 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2011）01-0342-01? 一、民间金融的定义? 国外多将民间金融界定为“非正规金融（informal finance） ”，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间
2、金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。复旦大学的张学军教授对民间金融的定义是：相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的信用部分。这一定义指明了民间金融的非正规性，但是并未明确民间的含义，同时官方也很模糊。? 民间金融的存在多是正规金融机构不完善所致,在发展中国家,正规2金融机构因各种原因无法为农村提供足够的资金支持,因而为非正规的民间金融活动提供了空间。在农村，民间金融能提供许多与银行或信用社不同的金融服务。在动员民间资金过程中,民间金融发挥了重要的作用? 二、民间金融在中国农村的存在根源极其必然性? 在我国城乡二元经济结构的体制下，我国农村金融体系存在着
3、鲜明的正规金融和民间金融（非正规金融）并存的金融二元结构的局面。金融二元结构使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道，当农村金融的发展滞后于农村经济发展时,将会对农村经济产生极大的制约作用和不利影响。而农村民间金融本身的比较优势使其具有不可替代性。农村非正规金融并不是简单地对正规金融的拾遗补缺,而是与正规金融相并存的必要的融资制度安排。大部分农村城镇化的进程是依靠小企业逐渐发展起来的,因而存在着多样性的金融服务需求适应多样性的金融需求,需要多样性的金融活动存在,这正是民间金融得以发展的前提。? 我国农村民间金融是借贷双方追求各自最大化的资金需求而自愿达成的契约，体现了市场机制的特点，因而
4、它在满足农业生产多样化的资金需求方面具有天然优势。? 民间金融缓解了农村金融资源匮乏,在促进农村经济发展方面发挥了重要作用,为金融创新与体制改革提供了新经验和新思路,有利于提高资金使用效率。此外,发展农村民间金融有利于增强社会信用意识,促进信用环境的改善。? 3首先，较低的交易成本以及农村民间金融的乡土性在一定程度上很好地解决了正规金融机构面临借款者时的道德风险和逆向选择。同时减少了寻租的可能性。第二，借贷双方可以根据资金的供求状况、正规金融市场的利率水平等因素来自由确定利率。这种利率的高弹性化避免了政策的管制利率，是一种纯粹的市场金融形式和交易机制。最后，作为一种非正式的金融体制，游离于政府
5、的监管之外，没有繁琐的交易手续，交易过程简捷，能较快地筹到所需资金。? 三、我国农村民间金融目前存在的问题? 然而，我国农村民间金融一直以来都存在着许多问题，首先是，利率的高弹性导致利率失控以及风险巨大且难以得到法律的保护。今年银行信贷额度紧张，催生各路资金贷款利率抬升，包括小额贷款公司等等多个渠道民间金融异常活跃。? 在一系列紧缩政策的催化下，民间金融日渐活跃起来。中信建投在其报告中形容目前民间金融处在“风雨前夜的狂欢” 。今年以来，货币政策趋紧本已使商业银行贷款额度愤愤吃紧，而同时，为了控制通胀和管理过多的流动性，2 月 8 日央行宣布加息 25 个基点之后，仅仅过了 10 天，央行再次上
6、调存款准备金率，目前大型机构的存款准备金率已经上升到19.5%的历史新高。据机构预测，本次上调大约一次性冻结银行体系流动性 3500 亿元至 3700 亿元，使银行间资金市场进一步收紧。在这种背景下，实体经济贷款难的问题今年更加严重。由于在银行难贷到资金，众4多企业和个人纷纷寻求民间金融借贷，包括小额贷款公司、担保机构、私人借贷等多种渠道。中信建投报告中称，加息之后，这些民间金融贷款利率普遍上浮。给社会稳定和经济发展带来不稳定的因素。? 其次是游离于政策之外的民间金融给国家的宏观调控带来极大的困难。民间借贷的自发性和不可控性，削弱了国家宏观调控的效果，不利于信贷结构和产业结构的调整。对一些国家
7、宏观调控政策限制发展的行业，当投资主体无法从正规金融机构取得贷款时，便求助于民间金融来实现投资目的。往往一些用途不好，效益不好不符合国家产业政策的投资项目被银行卡住后，非正规金融为其融通资金，使政府宏观调控的效果大打折扣。此外，由于目前对农村民间借贷活动的监督机制不完善，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家货币政策造成冲击。另外还有高利贷、高风险、金融诈骗、隐蔽性强、透明度低、不可控等缺点。? 四、规范和发展农村民间金融发展的策略? 第一要明确民间金融的合法地位，切实提高金融服务水平。我国民间金融至今仍然没有合法的地位，从而难以获得合法权益
8、而受到法律的保护。这不仅不利于民间金融的生存和发展，而且也易产生金融风险，不利于当地经济的发展。所以，政府应当制定法规，明确农村民间金融的合法地位，正确引导规范民间金融，使其成为农村金融市场的重要参与者，成为正规金融的必要补充。因为在当前传统农业的条件下，民间5金融对农村经济的发展和农民生活具有不可替代的作用。? 农业本身是个弱质产业，风险比较大，正规金融主体不愿涉足农村金融，因此，解决农村金融供给不足的关键在于让内生于农村经济的民间资金准入，打破对民间资本进入金融业的限制，从法律法规层面上正式承认农村民间金融，有条件地允许民间金融的合法化，营造宽松的金融竞争环境，扶持和引导发育比较完善运作比
9、较规范的农村民间金融组织，使其成为金融市场的主要参与者，推进农村金融业产权多元化，增加农村资金的竞争程度。只有放开农村金融市场，放松管制，建立起政策性金融、商业金融、民间金融三位一体的农村金融体系，才能从根本上解决农村金融短缺的局面。? 第二增强利率市场化适应力，引导民间金融机构走商业化的道路,推进农村金融机构的多元化。我国利率市场化步伐在加快。民间借贷利率一路走低再次证明了这一点。? 政府应在严格监管、有效防范金融风险的前提下，鼓励各种经济主体，通过吸收社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务或商业取向的多种所有制的农村民间金融组织，如外资银行、民营银行，形成体制健全、产权明晰、功能完善、分工
10、合理、运转协调、竞争有序的农村金融运行机制，彻底打破农信社的垄断格局，真正形成基于竞争和效率的农村金融体系。与此同时，政府应充分发挥市场机制的基础性调节作用，避免对农村民间金融组织进行直接地干预，让农村民间金融组织在优胜劣汰中求得发展，这样，既可消除政府官员在直接控制农村金融业而滋生的腐败及其引发的金融风险，也促进了农村民间金融组织效益的提高，6推动农村民间金融组织的农民意识。 最后，应降低门槛，鼓励民间资本进入正规金融。市场经济效率之所以比计划经济高， 原因在于前者实行“ 优胜劣汰” 。而“优胜劣汰”的前提，则是产权的多元化和独立经营。因此，无论是国有商业银行、股份制商业银行，还是城市商业银行，都应该降低国有股权比重，大力引进包括民间资本在内的战略投资者，扩大正规金融机构的业务对象和形式，在更大程度上满足民间融资需求，在功能上替代原有的自发和分散的民间金融。? 因此，国家必须农村民间金融加以规范，如明确民间金融的合法地位，建立农村产权市场和农村民间金融机构的存款保险制度，加强监管，推进农村金融机构的多元化和发展我国的农村民间金融。
