1、 刷卡手续费调整 银行卡盈利模式受考刷卡手续费调整影响几何？2013年2月25日，国内新的银行卡刷卡手续费标准顺利平稳实施。随着社会经济的发展，银行卡渗透率的提高是大势所趋，但银行卡刷卡手续费标准也须与时俱进，兼顾各方利益。此次刷卡手续费率调整，短期内对银行造成一定负面影响，但长期来看，能促动银行业更好更快地转型，最终实现银行、商户、持卡人多方和谐共赢。银行卡渐入百姓家我国第一张银行卡发行于1985年。1990年代中期，各商业银行陆续开办了银行卡业务。如今，银行卡已成为百姓身边不可缺少的支付工具。截至2012年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.34亿张，联网商户483.27万户，P
2、OS机具711.78万台，ATM41.56万台。2012年，全国共发生银行卡业务389.14亿笔，较上年增长22.4%；金额346.22万亿元，较上年增长6.9%。日均10661.37万笔，金额9485.20亿元。其中，银行卡存现67.87亿笔，金额57.71万亿元，分别较上年增长23.9%和8.2%；取现161.34亿笔，金额61.37万亿元，分别较上年增长13.8%和3.4%；消费90.09亿笔，金额20.83万亿元，分别较上年增长40.5%和36.9%；转账69.84亿笔，金额206.31万亿元，分别较上年增长22.4%和5.3%。2012年，银行卡渗透率(银行卡刷卡消费额占社会消费品零
3、售总额之比)达到43.5%，比上年提高4.9个百分点。商户减负逾75亿元央行有关负责人指出，此次手续费标准调整对商户的影响总体上是积极的、正面的、有利的。一是直接降低商户的财务支出，减轻商户负担，促进商户发展。以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。二是此次调整将提高商户受理银行卡的意愿，带动银行卡包括信用卡进一步广泛普及，从而有效促进随机性消费和冲动性消费，并通过信用消费提升持卡人的消费能力，扩大商户销售规模。“随着我国银行业金融机构的成长和银行卡市场快速发展，银行卡应用日益广泛，个别行业刷卡手续费的定价标准显得不尽合理，亟需进行
4、优化调整。”央行有关负责人表示，为了进一步降低流通环节成本，促进餐饮、百货等商业企业，特别是小微企业发展，通过银行卡消费扩大内需、拉动就业，不断扩大银行卡产业规模，国家有关部门联合调研，综合考虑我国银行卡产业发展现状和商户承受能力，提出了调整和优化银行卡刷卡手续费标准的方案。此次刷卡手续费下调后，餐娱类商户发卡行服务费率和银行卡清算机构网络服务费率分别为0.9%和0.13%，降幅分别为42.9%和35%；一般类商户发卡行服务费率和银行卡清算机构网络服务费率分别为0.55%和0.08%，降幅分别为21.4%和20%；民生类商户发卡行服务费率和银行卡清算机构网络服务费率分别为0.26%和0.04%
5、，降幅分别为25.7%和20%。“按原来的规定，银行卡的结算手续费全部由商户承担，导致不少中小商户难以承受高费率造成的财务压力，从而拒绝提供刷卡消费，既不便于消费者，也不符合银行铺设渠道的初衷。”长城证券分析师黄飙表示，“ 新规有望提升商户接受刷卡消费的意愿，扩张已有市场。而且，收单费率的上调有利于推动收单业务和银行卡消费的发展，起到一定的以量补价的作用。”“新标准按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，兼顾我国银行卡产业发展水平和参与各方的实际承受能力，对原有标准进行了结构优化和调整，较之前总体下降超过20%，对减轻商户负担，降低流通费用，进一步改善我国银行卡受理
6、环境，方便群众持卡消费有着积极作用。”央行新闻稿如是称。中国银行业协会专职副会长杨再平2月26日在“银行卡助推经济发展转型” 论坛上也表示，整体费率由2%下调为1.25%，这对相关行业无疑是重大利好，必将进一步促进消费。北京师范大学经济与工商管理学院教授、金融系主任贺力平认为，平均1.25%的刷卡费率可能还有下调的空间。“一方面，我们有很多大型的商场。另一方面，国家鼓励大家创业，有更多小型的，甚至个体的经营户。真正要让全社会畅通无阻，还需要很多个体户加入到这个网络中来。对他们来讲，费率哪怕是0.1%，都可能很重要，甚至至关重要。”贺力平表示。银行卡盈利模式受考申银万国研究报告指出，刷卡手续费下
7、调对银行利润影响微小。以2012年中期银行收入结构为例，根据静态测算，刷卡费率平均下调27.8%，影响上市银行净手续费收入约2%，影响净利润0.86%。短期内，刷卡手续费下调对银行影响偏负面；但从长期来看，刷卡费率下调会刺激刷卡交易在支付方式中的占比，有助于银行存款增加，这一方面是因为刷卡交易量可能上升，另一方面是因为居民取现需求可能会下降。而当现金需求减少，银行体系现金漏损率会下降，利于银行存款增长。根据沪上某银行的银行卡业务部测算，刷卡手续费下调后，其包括发卡和收单在内的信用卡收入会下降20%左右。据该部门的一位负责人介绍，原来，市场上普遍的刷卡手续费率为0.35%左右，其中的0.25%左
8、右用于消费积分活动回馈，剩余部分还要承担资金成本、发卡成本、受理环境营造等费用，因此，信用卡业务利润率本就不高。中银协银行卡专业委员会有关人士在手续费率下调前便曾指出，我国银行卡刷卡手续费率属于偏低水平，银行卡业务处于亏损或微利状态。“目前，境内银行卡刷卡手续费标准普遍偏低，平均费率仅相当于国外刷卡手续费平均费率的1/3，不利于银行卡产业的持续发展。以商贸服务业为例，目前商贸服务业的整体费率情况较国外处于较低水平，特别是大量的批发类商贸企业手续费率极低。而对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，均有较高的科技系统开发和运营成本、银行卡发行和后续服务成本、欺诈等风险管理成本、人力和机构运营成本、收单设备
9、投入和管理等成本，信用卡交易还需承担巨大的资金成本和坏账损失成本。”该人士表示， “相对于目前银行业整体盈利的现状，在当前较低的费率水平下，大部分银行的银行卡业务处于亏损或微利状态，不利于我国银行卡产业的进一步科学健康发展。”东方证券分析师金麟认为，长期而言，刷卡手续费率下调对零售银行业态的打击不小。“ 中国信用卡业界经常抱怨经营环境比美国、韩国、台湾地区等更差。首先，中国的商业企业利润率较薄，因此，刷卡费率本来就比国外同业低很多。其次，我国银行卡年费收取困难重重。最后，中国居民普遍未形成超前消费习惯，使用银行卡循环授信的比例不太高。这些制约使得中国信用卡盈利门槛达到了300万张左右，远高于国外的100万张。刷卡费率下调，将会进一步打击信用卡盈利模式，相应地进一步提高信用卡盈利门槛。”金麟表示。瑞银证券研究报告则指出，此次费率下调有助于中国银行卡盈利模式的优化和转型，银行应增加利息收入的占比，从而逐步摆脱对商户回佣的依赖。黄飙也指出，长期内，银行卡产业亟待形成新的盈利模式。“目前，国内银行信用卡在年费和利息方面收入不多，主要靠刷卡手续费；发达国家银行收入则依靠年费、手续费和利息收入。所以，国内银行可以通过其他途径来弥补手续费下降带来的影响。” 黄飙表示。
