1、如何推动汽车金融快速发展编者按】2012 年 8 月，首届浦 东国际车展在上海开幕。搜狐汽车特别策划了“ 浦江论剑”沙龙，邀请中国汽车行业知名专家、学者，分别围绕“ 政策调整与汽 车产业变革”、“新能源汽车能否乘风破浪”、“如何推进 汽车金融快速发展”三个话题展开探讨，为汽车产业发展献计建言。汽车金融业的出现是 现代社会汽车产业与金融产业快速 发展、相互渗透的必然结果。作为经济发展中的核心产业，金融 业必然成为汽车产业发展的重要支柱；汽 车产业的迅猛增产，必须有金融业的大力支持。但目前中国的 汽车金融尚处于探索 发展阶段。 汽车金融在国外已经非常成熟。中国作为世界第一大 汽车产销市场，按理 说
2、， 汽车金融业务本应该水涨船高，但实际上 汽车金融却在中国市场遭遇了水土不服。造成 这 种现状的原因有哪些？ 汽车金融对汽车产业意义何在？如何促进 汽车金融快速发展？以下是“如何推进 汽车金融快速发展”话题探讨实录。研讨话题：如何推动汽车金融快速发展研讨嘉宾：沈进军 中国汽车流通协会常务副会长徐长明 国家信息中心信息资源开发部主任钟 师 中国汽车要闻主编、搜狐汽车资深评论员沈进军：汽车金融是杠杆，可以挖掘潜在消费需求主持人：汽车金融在国外已经非常成熟，但中国的汽车金融尚处于探索发展阶段。中国作为世界第一大汽车产销市场，按理说，汽车金融业务本应该水涨船高，但实际上汽车金融却在中国市场遭遇了水土不
3、服。各位专家对汽车金融有一个怎么样的整体理解？沈进军：金融本身是一个杠杆，从流通和消费角度来讲，其实更多的金融产品是为了如何扩大消费。另外，经销商本身来讲还有一块，就是如何和金融机构结合，把自己做大做强，比如在库存融资、兼并重组、资本市场等方面的需求。我们今天谈的是更重要的一个部分，就是如何通过金融杠杆的作用能够使得我们的汽车市场更健康的发展，我觉得是这样的。从这个角度讲，因为流通这个环节是直接面对消费，它可能会更多把消费者的消费需求反馈给制造业、反馈给金融业，可以让金融业提供一些如何满足消费者的金融工具，来由经销商把这些工具推荐给消费者，能够扩大他们消费的领域，也就是说最终一点要把潜在的需求
4、通过这种金融的杠杆作用变成现实的消费。因为我们过去都在谈销售 1800 万辆，认为需求就是 1800 万辆，我认为不是这个概念，需求往往大于这个数字。如何把潜在的需求挖掘出来，我认为金融的作用是巨大的。为什么谈到杠杆作用？它实际起到四两拨千斤的作用，比如消费信贷就不需要付全款，而且拿的是银行的钱就可以实现今天的消费。比如融资租赁，为了达到我们使用的目的我也可以不去购买它，可以通过融资租赁满足，这样的方式也可以扩大消费。所以说，谈汽车金融非常重要，如何扩大消费，金融是一个非常重要的方面，为什么这么说？国外有 50%以上都是通过金融的方式去实现汽车销售或者实现消费者消费，但是我们这个比重非常低。我
5、们的市场如果想让它能够可持续的发展，就必须产生一种内生的动力，内生的动力其中之一我认为就是金融的杠杆作用。实际上还是扩大消费，金融机构提供一种金融产品供消费者去选择。过去我们买车都是付全款，今天有各种金融产品，有租赁的方式，丰富了不同消费层次的消费需求，通过这种方式能够扩大消费，把潜在需求挖掘出来，实际是这么一个道理。中国汽车流通协会近期在温州召开的汽车流通金融发展论坛，会议期间走了一下温州的汽车经销商，普遍的 4S 店里面接近汽车金融消费能达到 50%，说明跟温州的金融环境很有关系，这个数字很高，几乎达到国外的水平。说到融资租赁在我们国家来说微乎其微，不到 1%，但在国外是非常通行的，国外都
6、是 30%以上。钟师：如果谈到融资租赁的话，实际国外还有一种办法，国外现在有一种消费以前国内很不熟悉，消费者在用车，但是不拥有这个车，可以隔两三年换一个新车，所有权是租赁公司的，消费者是作为一个租赁者，是长期租的。这种形式个人不是买车，但一直在用车，这就是融资租赁开展的业务，使有些对于汽车“喜新厌旧”的消费者可以始终开自己喜欢的最新款的、不同品牌的车，这个可能成本是略微比买车要高一点，但是有人觉得可以不停开新款车、不停开最潮的车是值得的，很多人有这种观念。但是目前国内没这种运作的方式，可能针对公司有这种类似的业务，但只是租赁而不是融资租赁。主持人：与国外差距如此之大，这跟我们世界第一大汽车产销
7、国的地位显得格格不入，造成这种情况的原因有哪些？钟师：20 多年以前政府还是限制汽车消费，把汽车作为生产资料，这个是病根，使得这个流通产业不是很发达，包括消费端不是很发达。近十年来，新车消费的膨胀使得汽车大量进入家庭私人消费，在新车的消费方面有了改革，但是它的基础没有很好的改变，因为它的基础太弱，都是以前体制落下的根。但随着政府的支持，逐渐把汽车看作振兴经济的重要因素，比如强调汽车进入家庭、鼓励消费，各方面的政府法规也一定要支持。但是汽车这个问题也让各地政府很矛盾，既给环境带来很大的影响，也给交通带来很大的影响，让提升生活水平变成一个矛盾体，这种情况下要出台一个新的东西来拼命刺激汽车消费，现在
8、看来不太现实。以前的问题没好好解决，新的问题估计再去解决可能不大现实，这个问题还要持续一段时间慢慢改善。沈进军：说到融资租赁，我们这个国家当中还有一个重大的意义，那就是对于公车改革。我们现在天天谈论政府的用车改革，我们过去公车都是重资产，每个部门都在买车，如果能够把改成向专业的租赁公司租赁，公车马上就变成一个很轻的资产。由专业的人做专业的事情，车辆的维修、服务等全是社会化，根本没有后顾之忧。关于国外租赁公司，一方面是像刚刚钟老师说的满足爱玩车的人不断换车的需求，另一方面国外的机构或者法人如果为了满足使用的目的，他们是不买车的，因为仅仅是为了使用，所以他们就租车。其实租车的费用不一定低，但这是一
9、个财务上多年形成的惯例。8 月 3 号国务院发布了国务院关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见，其中里面谈到了汽车金融，谈到了融资租赁。我觉得这个契合点确实是说到了我们今天谈论的话题。推动汽车金融的发展，几个政策应该同步去进行，它不一定是一个刺激政策，实际它是一个完善汽车产业链中间应该做的一件事情，过去是缺失的。把金融这个杠杆引入进来，实际我们现在谈到的扩大消费，并不是说让它降多大的利息，有多大的优惠政策。而是从政策方面，从消费者的消费习惯方面，以及我们的汽车产业中的每一个环节都应该运用这个金融杠杆。徐长明：中国汽车金融发展缓慢有五大原因徐长明：中国金融发展跟国外差距比较大，跟大国地位确实
10、不太相符，有几个原因。先把汽车金融说一下，汽车金融实际不是大家了解的汽车消费信贷，现在融资销售在很大程度上应该就是一个金融租赁，现在几个公司都在加大汽车融资租赁实际就是融资销售以租代售，实际是一种金融行为，就看谁能拿到低成本的资金，通过资金的差价赚钱，租售实际是这个行为。包括汽车消费信贷还有汽车保险，这是几个大的汽车金融里面。现在更多的理解是消费信贷的占比跟国外相比有很大差距，美国达到 80%，是最高的。沈进军：80%当中相当一块是融资租赁，利用金融去做销售，但是融资租赁在其中的比例是相当大的一块，至少不会低于 30%。徐长明：如果分析我们汽车金融发展缓慢的原因，一共有五个方面。第一，我们汽车
11、产业的发展阶段还比较靠前，处于一个汽车刚刚进入家庭的时期。虽然这两年竞争加剧，总的来讲竞争还不够激烈，跟国外相比差的很远。我们现在大部分企业至少两年前卖新车能够赚到足够的钱，再加上售后服务这两块赚钱，一个经销商足够了。大家对于销售之后的那一块行为根本关注度不够，没有基于企业角度力推，其它国家卖新车的时候足够赚大钱，但是今后竞争加剧之后能赚钱的地方都要想办法，这时候汽车金融大家就下工夫了。第二，消费习惯问题。中国人几千年以来的习惯是储蓄消费，大家把钱攒足了再去买东西，买房跟买车不一样，房是必需品不买不行，拿不出这么多钱必须用消费信贷。现在很多按揭买房人同样急着攒钱还贷款，不愿意还 20 年贷款，
12、希望攒点钱提前还，所以说不是主动消费是一种被动消费，不是他情愿的。中国人的消费习惯是储蓄消费，这是几千年养成。日本跟美国应该说经济发展水平基本相当，美国是 85%的汽车金融，日本是 40%几，差的很远，这就是东西方人的消费观念带来的变化。第三，与我国的金融业不够发达有关系。我国的金融确实落后，这些年改革开放主要是制造业领域的对外开放，金融领域到目前还是封闭的很严，基本还处于垄断行业，国家到目前为止都没有放开，再一个我们金融行业的竞争力水平不行，这就给我们做汽车金融带来一些弊端。我研究过国外的汽车金融或者说是汽车消费信贷，他们做消费信贷里面 80%的信贷额是汽车金融做出去的，银行只做大概不到信贷
13、的 20%。我们国家是相反的，厂家做20%，银行做到 80%。这说明我们对汽车厂家做汽车金融的支持力度差的很远，这就是我们金融业发展落后带来的影响。现在厂家想做汽车金融难度也很，因为拿不到低成本的资金，很多厂家的金融公司还要跟银行贷款。因此说我国的金融环境金融业不够发达，影响我国汽车金融的发展。第四，跟目前中国老百姓的收入水平不够高有关系。汽车租售实际是一种金融行为，之所以大家做得比较少，是因为租售对于老百姓来讲成本还是比买一辆新车拥有的成本要高，买车的成本再加上每年的使用费比去租一个车还是便宜。从日本、美国的情况来看，搞租赁的这批人不买车而租车，他们都是高收入群体，租车省时间、省手续，车出了
14、问题有人服务，但前提你得有钱，用钱换时间，多花钱省时间。对中国大多数人来说不行，大家对这个钱还是很在意的，所以说我们目前的收入水平影响租售的情况，虽然现在各大整车厂、汽车经销商都在力推这个事情，比以前没推要有一个大的进步，但是迅速提高租售在整个销售中的比重为时尚早，小经销商靠租赁拉动销售有难度，如果几个大规模的经销商可以从银行拿到比较便宜的贷款，那可能就有办法，但是指望全行业去做难度比较大。第五，投资渠道太少，老百姓有钱之后没有什么投资渠道。股票不赚钱，现在最大的投资就是买房，但现在又在限购。所以说老百姓的钱没有什么办法去用，这跟美国不一样。美国投资渠道有很多，把这个钱拿去投资赚的钱比贷款利息
15、赚的要多，贷款利息 5%，投下去的钱赚到 8%，这样就使得大家愿意把自己的钱投资，我自己买车用我的贷款，这样我有一个差额。我国没有投资渠道，存银行现在利息 3.3%，但贷款利息至少 6%，所以说，为什么要用消费信贷贷款买车呢？没有必要。但是如果有更多投资渠道比如说有 8%回报的时候，贷款如果是 5%就愿意去做。这几个都是我们跟国外有很多不一样的地方。如果说稍微总结总结，我们的汽车金融跟国外为什么有差距，就是这五个方面。当然刚才沈会长讲的效率也是其中一个方面。沈进军：融资租赁必须和二手车相结合否则有巨大风险沈进军：刚才徐主任说的很对，融资租赁实际是一种金融工具，其实一般的经销商没有这个资质，不能
16、开展。融资租赁的活动还必须要有一个专业的租赁公司参与其中，相当于消费信贷银行参与其中是一样的，必须要有这么一个机构。另外，融资租赁必须得和二手车相结合，否则的话融资租赁是有巨大的风险。为什么我国各个主机厂不敢开展融资性租赁、不敢谈回购？因为二手市场太不健康了，因此这是一个产业链，环环相扣。融资租赁大量的车要处理掉的，怎么处理？没有下端，上面怎么进车？进不了车，业务没法开展。这也是我们当前的阻碍之一，如果二手车市场比较健康，也会反过来促进流通的。钟师：没有政策支持汽车金融很难发展钟师：这是一个整体的体系，这个体系国外已经搞了将近上百年，把这个体系做得相当完善了，汽车信贷、汽车金融这块基本已经模式
17、很成熟。我们起步太晚，新车才蓬勃了十多年。此外，还有一个政策问题，如果政府觉得这个事情对整个产业链健康非常重要的话，它会出台很多政策来支持这个事情。但是由于汽车涉及到的宏观因素变化很快，始终很难把汽车的流通或者消费这个事情上升到跟汽车工业产业一样的高度，这种情况下政策的给力程度不一样，那么没有政策支持的话，很难靠自身来做。主持人：刚才大家谈到政策，目前来看政府这块除了沈会长刚才提的有一个国务院的意见提到汽车融资租赁，其它有没有具体的政策支持或者文件？钟师：汽车这块原先一直比较弱，因为从以前来看，银行监管部门怕一放就乱，所以宁肯慢慢开或者干脆最好不开，这样银行监管部门觉得比较安全。不管汽车制造工
18、业也好还是流通消费也好，怎么样动脑筋把这个事情盘活，这里面有需要很多创新包括很多行政智慧来把它做好，这个要付出很大努力。目前来看，好像各个部门由于具体的事情对这个问题不可能花很大精力来处理。作为一个产业首先要有规矩，这个规矩就是用所谓政策法规将结构做好，然后商家厂家再去实践，如果没规矩的话厂家没有方向，这个事情没办法往下做。包括汽车金融和二手车，很多都是承上启下有密不可分的关系，不能管前端不管后端，但是每个环节现在都出问题，没法丝丝入扣把整个体系平衡好，这是一个很大的问题。要解决这些问题就要一个环节一个环节重视并把它做好。将来希望有产业界、行业协会跟有关政府部门呼吁，最好拿出更好的建议，使得监
19、管部门能看到将来很好的方向，不能指望好的政策掉下来，我们要去推动要去争取，但是首先拿出很好的解决方案给上级领导去思考去看这个事情。银行不愿“分享”利润，汽车金融需要汽车全产业链努力主持人：刚才徐主任分析了几个原因，第一个发展阶段，这个是时间问题无法提前，但其它几个原因像消费观念短期内也是难以改变的。徐长明：这几个都在提速，发展阶段也在提速，消费习惯随着 90 后进入到消费主体之后观念也在发生变化，东方人的消费习惯一代人和一代人是不一样的，50 后和 70 后、80后、90 后的消费不一样，90 后慢慢接受贷款消费。另外，投资环境也在变，生活水平也在提高，这几个都是渐进式的改变，但速度比较慢。我
20、们怎么样做汽车金融？这还得靠汽车行业整个产业链一起努力，需要工业协会也需要流通协会的努力，指望国家给一个鼓励支持汽车金融发展的政策几乎不可能，因为涉及利益调整。现在这些利益都被银行拿去，银行做汽车贷款银行拿利益，汽车厂家的金融公司做也会拿利益，我们国家整个金融体系来讲是银行主宰的，银行不会主动把这块利拿出来，这个难度挺大的。钟师：十几年以前银行业觉得汽车金融是一块大肥肉，全部都在做，好像指标压下去不干不行。因为缺乏专业技术、缺乏经验、缺乏系统没有做好。如果银行业做不了这个事，很多非银行的金融公司可以干这些事，但是如果这些势力形成以后，它肯定要跟传统的银行业形成利润瓜分。但银行不愿意培养竞争对手
21、，所以没有积极性，而单独的汽车金融公司又很难自己茁壮成长，会受到很多政策条件的制约，因为汽车金融公司不能私募，融资渠道少了以后只能仰仗银行业，否则本身也很难得到长足的发展。他们本身有一定的竞争关系，又要靠着银行业，那你这个事情能发育良好吗？很难。沈进军：汽车金融不仅能扩大消费还可以稳定市场主持人：有专家提出，金融和汽车这两个可以结合，可以互惠互利的。汽车对金融的促进作用主要体现在哪儿，金融机构是否意识到这部分利益？沈进军：拿房子打个比方，一套房子上百万，一辆车子十几万二十几万，金融机构都是同一套运作模式，需要投入的人力是一样的，银行作为商业机构，觉得在这边投入产出不合算，这是商业银行最大的出发
22、点。这是第一，利益不够。第二，1996 年、1997 年的时候我们的主机厂一汽大众曾经和建行首推出来消费信贷，但是很快就被否掉了。一是对汽车并没有完全看好，是二觉得风险度极大。再往后，到2002 年、2003 年的时候，大量的商业银行认准了汽车消费信贷，出现了很多的汽车消费信贷担保公司。但是到 2004 年大量的呆坏帐出现，不是一般程度上的呆坏帐，在那之后央行出台了管理办法，堵住了一些漏洞。这是汽车金融在我国发展的前两个阶段。其实消费信贷面对我们今天的市场还有另一层意义。市场一下子衰退下来之后大量的企业在拼价格，国外也有这种情况，但是不会拼价格，而是主机厂拿出钱来贴息，一下子把消费者的消费重点
23、从价格转到了使用成本，我付钱零利息了，现在降价也是主机厂经销商拿出一部分钱来，如果稳定价格市场适度降价，更多拿出钱来给消费者贴息，再有一个延长保修，都是让消费者很舒服的地方，同时又能稳定市场价格。而我们今天我说的金融杠杆作用不仅仅是一个扩大消费，还能够对我们的市场起到促进作用，稳定市场。美国汽车金融用的这么丰富，其实对市场的作用非常得大。刚才谈到了要不要出台政策，其实我也以为现在没有什么现实政策，就是靠水到渠成。主持人：有的观点认为汽车金融发展的比较缓慢，跟我们国家个人信用体系不太完善有关系。徐长明：这是其中之一，但不能完全归罪于这个，信用体系也是一个方面。但这些年下来我们的信用体系进步非常大
24、，这个不是主要的制约因素。主持人：国外主机厂做汽车金融的积极性是不是比我们自主品牌要高？徐长明：应该说积极性都很高，大家都想做，但是中国自己的金融行业的水平太低了，金融行业跟国外相比差距太大，因为没有对外开放，都是自己跟自己拼，所以金融水平跟国外差距太大，包括国外也是一样。美国的金融业最发达，所以美国的汽车金融业也最发达，全球最好的汽车金融公司就是通用和福特的汽车金融公司，通用和福特汽车金融赚的钱跟制造赚的钱基本对等，日本、欧洲汽车厂金融公司都跟福特跟通用差的很远。在美国汽车金融公司想挖一个这方面的人才，遍地都是，中国几乎没有这样的人才，汽车金融发展受到的制约很多，是整个大的系统发展，任何一个
25、政策出来都不能一下子把汽车金融发展到很先进的地步，渐进式最好，但是要加大力度。钟师：汽车金融公司对银行是补充不是威胁钟师：行业协会和产业界都向银行业呼吁，专业的汽车金融公司只是补充对他们有好处，不会形成强大的威胁。汽车金融业务人力投入比较大，比较琐碎，对于银行业来看可能是一块鸡肋，专业的汽车金融公司还是肉和骨头都有的，银行做起来不合算，投入成本运作水平干不过这个细活儿。银行干粗活儿就是大宗的，比如像一个汽车厂贷款客户关系一来几十亿，每年几十亿的流转，比弄很琐碎的一个一个客户简单得多。各有各的专业，银行业也多支持它，不要把汽车金融公司看成对手，远远不是对手，只能起到下端的相当于配套商的补充作用而
26、已。徐长明：汽车厂家做汽车金融风险把控好且成本低徐长明：关键是银行和汽车厂家的金融公司对买车人风险的把控是不一样的，银行只能做真实没有风险，这种人就要给他很低的成本让他去买车，这种人做就完了，大概不超过 20%最好的客户你拿去了没有风险，贷款利率应该低一些。有一些有点风险，但只是一个比例。对于银行来讲，这个人可能是有风险的，但对于汽车厂家的金融公司他可能判断这个人没有风险，他比银行了解更细，银行只能粗线条了解你， 汽车 4S 店那些销售顾问可以了解的很细，判断完之后发现银行认为有风险的 80%里面真正有风险的只有 20%，其余60%没有风险，这两个人对风险的把控是不一样的，而且投入成本可能也不
27、一样，银行成本高。汽车金融公司特别到 4S 店， 4S 店可以跟厂家的金融公司联在一起密切配合，他们的成本是低的，风险把控又好成本又低，汽车金融公司做起来相对来讲比你汽车商业银行做得多。主持人：在一些金融发达的地区或者城市像正在进行改革的温州、上海这种金融发达的国际上有一定影响力的，从这些地区作为突破口发展汽车金融。徐长明：自然而然应该是这个结果，不用去提也率先是在这些地方，因为他们的金融行业相对来讲发达一些，金融人才也多，到西部地区去大家对金融很陌生。沈进军：汽车金融能使得汽车业和金融业双赢沈进军：温州汽车金融论坛上谈到汽车和金融双赢的问题，其实真是这样的。刚才说的一块是我们中国通过金融的方
28、式销售车和国外巨大的差距，这就是未来的一个空间。第二块，我们的经销商政策是资本密集性的行业，每个企业的资产负债率都在 60%以上，但是回过头要看这个行当的现金流很健康，一般就是 30 天，实际这个行业是一个健康行业，当然大前提大背景就是发展要量力而行。因为大背景就是我们中国的汽车市场好，当然有些经销商过度扩张出现资金链断裂，那是个案，迄今为止微乎其微。我们整个消费群体，我们整个的经销商行业的发展对资本的渴求包括良性现金流的发展，实际对金融业是一块很好的要产生盈利的行当。刚才谈到两方面的促进是双赢的概念，并不是说我们这个行业一定金融去支持我们，这是一个双赢。汽车金融公司将是未来汽车金融主力军钟师
29、：现在面临一个比较现实的问题，我们要知道汽车金融公司是将来汽车金融的主力军，银行业这方面不专业，这肯定是将来行业划分。汽车厂商精力放在经销商融资支持的这一块，刚才谈到消费端的支持，汽车金融实际还有很大的一块要对经销商建店的资金、库存的资金、购买设备的资金，这里面都是汽车经销商大量精力处理这些方面的问题，真正的消费信贷这块也不是目前汽车金融的主攻业务。沈进军：国内有部分汽车金融公司对经销商购车的时候或者说称为库存融资的时候，会给他 40 天一个延期付款，这也是非常有竞争力的。如果我 40 天之内把它卖掉就没有财务成本，这是国际通行的办法。但是商业银行不可能做这个，商业银行纯目的是收利息，金融公司
30、目的是促销。刚才徐主任也好钟师老师说的也好，未来不仅仅简简单单在卖车上挣点钱，而要是汽车金融公司从一个产业链上去考虑这个问题，车子不好卖的时候通过金融杠杆作用来促销，这是一个非常有效的方式，非常非常有效，商业银行做不大，因为汽车卖不卖跟他们没关系，但金融公司跟自己的厂家品牌绑在一起的，实际是唇齿相依的，所以我觉得未来刚才说到未来汽车金融的主体恐怕还是汽车的金融公司。徐长明：汽车厂的金融公司跟汽车制造这块的互动非常明显，一旦经济形势不好的时候，美国通用福特最大的手段就是零利率贷款，贷款没有利息，用这个手段操作，车价很稳定。钟师：这是内部的一个润滑剂、防抗垫，可以把厂家、经销商、消费者三者之间通过
31、金融公司把这个资源全部有机结合起来，银行做不了这个事，这样能把这个产业风险降低到最低程度。徐长明：下一步应该大力支持汽车厂家开办汽车金融公司，因为它对消费者的支持和经销商的支持可以同步做，而且模式比较灵活。比如汽车厂家的金融公司给 4S 店贷款，可以贷一个星期可以贷三年，每一天的利率比银行高但是它灵活，有钱可以马上还。沈进军：金融体制改革方面应该对汽车厂的金融公司一视同仁。徐长明：让政府意识到这是对经济发展有益的，不是对银行利润的剥夺，现在银行绝对认为汽车金融公司是在抢他们的地盘。汽车金融对车市提升是渐进的，但不能靠它刺激车市主持人：最后总结一下我们今天的话题，汽车金融在促进车市的过程中，应该
32、起到什么作用，是一个什么角色？徐长明：从长期发展角度来讲，汽车金融对车市的提升是渐进式的。从短期来看，如果给一个极大的支持政策，那么它对市场的刺激作用是蛮大的，但是长期看最好是在经济发展阶段、消费习惯改变、经济体系建设、投资渠道等方面慢慢改善的前提下，汽车金融获得良好的发展，进而再促进车市的发展，这两个是相辅相成的，短期的确可以让汽车金融给它一个政策把市场刺激起来，具备这样的条件，但就看有没有必要，我认为现在这个点没有必要拉车市，最好还是顺其自然。其实对汽车最好的政策就是不限制，让它按市场规律自然发展，你调控也是按市场规律去做，这是最好的。沈进军：说到市场我同意徐主任的观点，不要过多的由于市场
33、的低增长或者微增长期盼着政府出台一些刺激政策，通过这两年的市场发展，大家现在都已经醒过来了，这种大起大落对整个市场是没有好处的。通过金融杠杆扩大消费，是未来一定要走的一条路，现在我们的经销商实际上已经关注到这一点，因为有了消费需求。对于主机厂来讲，我们也希望他们更多关注市场，关注消费者的需求，我们经销商也要关注市场，要关注消费者的消费需求和消费习惯，根据他们的消费习惯来推出不同的消费产品。比如现在谈到的创新营销、创新消费，金融的杠杆都可以起到相应的作用，它一定会对促进汽车消费起到拉动作用，但是不能把它作为万能的东西，汽车金融不是救世主，不能说在市场低迷的时候靠汽车金融一下子能把车市提起来，这是不对的。徐长明：是这样的，我们应该呼吁提升汽车金融的发展水平，但是别靠它刺激汽车消费。这个行业适合汽车金融公司来做，不适合商业银行，现在主要是银行在做这个，但是银行做不完善，这个链条很长，里面有很多不适合银行做的，风险大的那些银行控制不住，其实应该让汽车金融公司和银行共同来促进汽车金融的发展，主基调不是刺激汽车消费。
