1、 开门第一课：看重一百元的威力 过去，人们一直学习著如何赚更多的钱，却忘了基本功：如何花钱。如今，这堂课再度被重视，成为财金智能的第一堂课。就像犹太人致富金律(Thou Shall Prosper:Ten Commandments for Making Money)作者的妙喻：“想要增加收入，却不先了解金钱的本质，好比新进演员研究克林伊斯威特，却不先学习演技一样。”在物价高涨的 M 型社会，每个人都知道，“要理财，先要有财可理 ”，也焦虑著，如何去找出这笔“财 ”。但多数人想的都是，努力争取加薪，或者投资股票赚一笔，却很少人在乎眼前的“一百元 ”。因为你怀疑：一百元有什么用？但一百元，在有钱人
2、眼中，有著巨大威力；穷人却反而看不起一百元。如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租车，三十年后，你就能拥有一千万元，这样，你还会看不起一百元吗？如果你每天省下一百五十元，每个月固定投资基金五千元，只要年报酬率达一。这笔小钱，三十年后就能让你晋升千万富翁之列(详见第一百二十四页“ 过去二十年年赚一 十档基金表”)。“世界上最伟大的力量不是原子弹，而是复利！” 这是爱因斯坦的名言。因此，有钱人连一块钱都要管理，并且让那一块钱在未来赚更多的钱。但穷人却只知道努力工作，把钱花光，然后继续努力工作。就像四十年前英国历史学家巴金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定
3、律(Parkinsons Law)般，赚越多、花越多，最后财富还是无法增加。然而，如果你看到这里，就决定开始刻苦省钱？这也很危险。因为你如果勉强压抑消费欲望，某天忽然受不了，决定要“慰劳自己” 时，你可能会花掉之前辛苦省下来的钱，甚至预支你未来的收入。因此，你必须重新学习如何聪明花钱，花得既不痛苦，还能把钱花在刀口上。就像富爸爸，穷爸爸作者莱希特(Sharon L. Lechter)说的，“未来，会花钱将比会省钱更受重视。” 有钱人怎样聪明花钱？“ 他们会驾驭钱，虽然不锱铢必较，但会精打细算， ”帮众多有上亿身价富豪打理财富的摩根富林明证券总经理高桂卿观察。入门第二课：花一元要有三元的效益周六
4、午后，台北敦化南路上。年薪近千万的远东商银个人金融事业群副总经理喻芝兰，她的先生是前台大校长孙震之子，她富有，但用钱理智得惊人。与我们碰面的这一天，她穿著印著远东商银 logo 的白色 T 恤，Hang-Ten 短裤，背的是女儿不要的灰蓝色双肩包。她看来似乎很省。参加年终尾牙派对，她模仿奥黛莉赫本，从帽子、鞋子甚至到口红，都跟朋友借，全身行头不花一毛钱。打开衣柜，她只有两个皮包，每个都用到坏才换。再打开鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起来，只有十多双鞋。“没用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五十万的地价来说，成本太昂贵。”事实上，喻芝兰休闲时的全身行头，可能不超过一千五百元。但是当她面向客户、参加国
5、际会议与演讲，她身上的套装却动辄十五万元起跳。一百倍差距的花钱方式背后，其实有个清楚的逻辑。她，很清楚这笔钱的目的是什么，一件衣服买来是为了提升身价，还是穿著舒适即可。“要花钱之前，我都问自己，花的目的在哪里？我能享受多久？” 喻芝兰说。下属结婚要送花，日薪上万元的她，会亲自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之间的距离放大，创造出一个比人还高的花座，让五千元的预算，看起来象是上万元手笔。因为，这次要做的是“面子 ”。因此，要让花出去的钱，尽所能的把面子做大。一块钱，要发挥三块钱的效益。这样精算，岂不麻烦？“不，这样会让你把资源放在真的喜爱的地方，”省下来的钱，她可以用来买一张三千元的音乐会票，毫不心疼
6、。她深信一句话：“管理金钱，反而会增加你的自由。”入门第三课：懂得储蓄未来财喻芝兰自己有一套“三二一 ”法则，这套法则的重点是：不花掉未来的财富。她将收入分成：三份现在，二份未来，一份自己。每个月，她先扣掉“未来” 的两等份后，才开始支配其余四等份，没花完的就继续移入“未来” 的帐户。所谓的 “现在三份”是指生活所需花费；“ 未来两份”则是储蓄将来所需，如退休基金； “自己一份”是充实自己基金，买书与上课都包含在内。“越年轻，越不能省，假如扣掉生活费后，真的没剩多少，干脆全拿去学东西，” 喻芝兰就是靠自我充实基金，在当授信部门主管的时候，去上基金经理人研习班，建立了广大的顾问人脉群。当她任职远
7、传时，上了购并相关课程，两年后当远传购并和信时派上用场。“如果是把收入减掉支出，才去做储蓄，你可能在花未来的钱而不自知。” 中华民国财金智能教育推广协会秘书长陈琬惠说。镜头转到板桥市，“嗯，你问我钱花在哪里里啊？我没算过。” 七十一年次，年收入不到五十万元，在公关公司工作的黄敬华笑说，他全身上下的行头加起来大约三万九千元，刚好把月薪与家教外快通通用完。打开他的衣柜，里头约有五十件衬衫，都是名牌，从 Burberry 到 Ralph Lauren。每件都有穿吗？“大概只有十分之一吧， ”有些新的还没拆开过， “因为折扣太便宜，总有一天我会穿它吧。”每个周末黄敬华都跟朋友相约逛街，从中饭、下午茶与
8、晚餐，都在餐厅吃，在不在乎价钱？“上班族没有人在 care 那一、两百块啦。 ”他买书，只去诚品买，“在那里才有买书的冲动啊，还有，我不买路边摊。”访问前，他刚花了一万一千元买下一条 Diesel 的牛仔裤，你不担心通膨危机吗？“嗯，有想过要省点，列出花钱的优先顺序。”然后呢？“ 好像每个都很重要 。”为了摊开黄敬华的金钱地图，我们陪著他一条条的抓出现金流，这是他第一次整理自己的收支。“哇，原来我的钱是花在这边的。” 他每个月高达七二以上的收入是用在 “现在”，其中买衣服高达二五，阅读等充实自己的比率仅约九，如果衣服买多了，投资自己的比率就变少。年收入近千万的喻芝兰则是用 Excel 制作出她
9、的花钱支出，旁边密密麻麻的字体加上备注，每一分钱该归属到哪里里，她都清清楚楚。入门第四课：分清“想要” 和“必要”看出两者的不同吗？喻芝兰投资在提升自我价值的比重，固定维持在月收入的一七左右。她与黄敬华的差异，不仅是花钱的纪律，还有让金钱“加值” 的渴望。而黄敬华对金钱的态度，可能也是你我的写照。股神巴菲特(Warren Buffett)拥有五百二十亿美元身价，却不愿意花钱买套昂贵的西装，不是他吝啬，而是“穿在我身上看来很廉价，那就没有价值，” 他说：“价格是你付出的，价值才是你得到的。”懂得区分它，不盲目被价格所引导，是巴菲特成为全球第二大富豪的有钱基因。而这也是有钱人与穷人的差别：能否洞悉
10、自我的欲望。“你分得出想要 (want)还是必要 (need)的差异？”陈琬惠说。所谓的“想要 ”是指：我想感觉好，让别人仰慕。所以我买跑车或是名牌皮包。“必要”则指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休养老金等。当你区分出欲望的种类后，还要将自己的欲望排列出优先顺序，才能照著顺序聪明花钱。但很多人连第一个步骤的区分都不会。“你知道自己要什么后，就知道不要什么。” 橙果设计董事长蒋友柏说。出身蒋家，又是从事设计工作，很多人猜想他对名牌一掷千金，其实不然。“我不需要用名牌来证实自己，你以为穿了 LV，自己就变成 LV 吗？”蒋友柏不迷信名牌。穿著 T 恤与卡其休闲裤的他，从口袋里忽然掏出一
11、个小零钱包，跟一些钞票，钞票从一百元到一千元，整齐的夹好。信用卡与提款卡呢？“我没有。” 这个习惯，跟元大集团的马家三父子等有钱人一样。更特别的是，马家父子口袋里永远都是一叠整齐的新钞。元大金控总经理马维建说，他只要一拿到旧钞，就马上叫秘书拿到银行存起来。“你不觉得看到新钞，会舍不得花掉吗？这是省钱的好方法耶。”最后一堂课：养成管理金钱的习惯珍惜一百元的力量、有储蓄未来财的概念、区分出欲望的类别后，就要开始计算成本效益，做出抉择，然后“反覆练习 ”，这是要成为有钱人，最后一个步骤。比如说。你现在计画买一辆七十万元的车。但你是否算过，十年下来，停车费、油钱等支出约一百三十五万元。如果你不买车，把
12、钱拿去投资报酬率约一二的基金，然后以七千元获利搭出租车。十年后，你仍握有七十万元的正资产，还省下停车、养车的心力支出。算下来，你为车子付出的机会成本超过两百万元。但人是习惯的动物，多数人嫌计算很烦，而败在“习惯” 这一关。然而要牢记：管理金钱的习惯，远比你拥有的钱财数目更重要。历任国内各大券商自营部操盘人的杨先生，身价数亿元，现在从事私人代操业务。今年因投资陆股、H 股等，大赚二 五倍，正准备搬进天母的新居。每天，他进出股市金额达数千万元，但他大脑里的计算机不止计算著股票涨跌，连生活里的五块、十块，都迅速的被大脑计算机换算。他出外洽公演讲，向来都搭公车、捷运，“给我一百元，我可以全台北市凸透透
13、( 台语)，” 他说“开车成本高，加上停车时间，不会比较快。 ”更重要的是，“走路可以欣赏风景、运动，顺便观察当地房地产行情起伏。”要买日常用品，他都到最便宜的全联福利中心，而且“我会算一毫升多少钱，因为每家通路有时候包装不一样，所以要换算比较准。你问我干嘛计较这么多？我就是不喜欢被人当作潘仔(台语：凯子 )！”为何不开车到内湖的大型量贩店舒服买东西？“你把油钱算进去，成本更高，而且，你还可能因此买多余的。”要充实自己，“ 我都不买杂志，都去书店看，有冷气、还有音乐，加上灯光。”他继续说：“ 像报纸，我都零买，我不订啦，因为每天去买，一个月买三十次，有三十张发票，中一次，一个月报费都省了。”杨
14、先生，绝不浪费一块钱，但是，他鼻梁上的眼镜，“三万多啦，这是法国手工做的，眼镜很重要，要耐用，我的手表也五十多万元，因为这是门面。”台风夜，他花二万五千元带妻子去三二行馆住上一晚，这也经过计算，“在国内休假，时间花得少，第二天还可以立刻投入股市。”“这是一种态度，连我都会算，难道你的时间成本真的有这么高吗？” 杨先生反问。因此，别小看反覆练习的习惯，这会帮助你回避很多冲动型的消费。打破心理帐户迷思，千万身价不是梦二二年诺贝尔经济学奖得主，是普林斯顿大学心理学教授卡尼曼(Daniel Kahneman)，他揭开了人的心理如何影响经济行为的秘密。比如说，人为什么会觉得分期付款比较划算？明明这还会增
15、加利息的成本，原来人很容易有心理帐户的迷思，商人等于在人的心理开了很多个心理帐户，让你因为每个帐户要支出的钱不多，而没有防备，做出消费。建立起上述观念后，接下来要做的只是花钱前的自我对话。如果你要变有钱人，“你必须建立起钱之间的连结感，从认识金钱，到花钱、存钱，最后投资获利，这都是环环相扣，”陈琬惠说。政大企管所系主任别莲蒂教授观察：“ 人的消费行为也正成 M 型化发展！”，许多人任由感情主导消费，陷入错误的消费习惯，就会形成“ 穿名牌衣的年轻人，却吃泡面度日” 现象。要当穷人，还是有钱人，系于一念之间。当你读完这篇文章，开始决定每天少坐一趟出租车，并且为了三十年后可能创造的一千万元感到欣喜时
16、，属于你的奇迹，也正在发生。你，踏入了哪里个消费陷阱?你，以为自己是理性消费的，但是你知道吗？2002 年诺贝尔经济学奖得主之一、普林斯顿大学心理学教授卡尼曼(Daniel Kahneman)揭开了人的心理如何影响经济的秘密。透过芝加哥大学教授奚恺元在别当正常的傻瓜一书解读，你可以问自己，到底中过哪里个陷阱。意外获得一笔奖金，就把这笔钱拿来花掉，犒赏自己 你已经中了心理帐户的陷阱每个人心中会自然的把钱分成很多帐户，有意外之财的，旅遊的、买菜用的、买屋子用。但其实，钱就是钱，不该因为放在意外之财的帐户里，价值就该被贬低，被轻易花掉。美国买维他命很便宜、百货公司大减价，先买再说！你已经中了交易效用
17、偏误的陷阱简单的说，就是贪小便宜，看到维他命与台湾的价格出现差价就大买，但是却忘了评量，这瓶维他命的实际价格对照你自己的需要，到底划不划算？你是否真会吃这些维他命？买了一件不适合的衣服，下次再买一个腰带来搭配它，看能否让它变得漂亮点。你已经陷入沉没成本陷阱你只把眼光放在已经付出成本的衣服上，但是你为了这件衣服要去花更多钱补救，最后的搭配还不一定会好看，还赔上了好心情。你不但没有挽回已经沉没的成本，还招致更大的浪费。买把葱杀价 10 元很爽，但是买台 30,000 元电视杀价 10 元很丢脸？你已经陷入了比例偏误的迷思一把葱 20 元杀到 10 元，你感觉等于打了 5 折，但是去买台电视要求降到
18、 29,990 元，折数连 1 折都不到，根本不够看，但其实，两个实际少的价格都是 10 块钱。你因为把眼睛放在折扣幅度上，常常会让小钱花得很谨慎，大钱花得很松散。我的品味与时并进，所以衣服越买越贵！你被大脑的适应性效应给牵著走了大脑对于物质的适应性很快，当你买下漂亮衣服或是好车后，会立刻适应，所以快乐感不会维持很久。如果你的快乐都是来自于物质，你会很自然的想去买更好、更贵的东西，以得到刺激感。这造成你的一生，都需要追著钱跑。电视购物有免费 7 天试用期，那先买来，然后再退货好了!你已经陷入原赋效应陷阱原赋效应的研究发现，人通常对拥有的东西会赋予高价值，所以不太愿意做决策失去它，也就是说，当货
19、物送到你家后，你再把它退还的机率是很低的。我总是花很多时间逛街，但衣橱总少一件衣服！你已经陷入了选择的吊诡商人总会给你很多选择，而控制欲会让你习惯找寻最好的，但却忘记要寻找最适合你的。结果，买回家的洋装很美，但总高高挂在衣橱里，连吊牌都没剪。能赚大钱的 4 个投资习惯 第一条：对自己进行投资这是最大最大的投资，当然收获也是最为丰盛的。艺不压身，这句话非常有哲理。朋友今年 27 岁，可是毫不夸张地说，他已经具有了百万的身价，但是每一分钱都是干干净净的，每一分钱都是具有了智慧和辛劳。而他 5 年前还是一个穷小子，没有任何的背景，不认识任何人，每个月的工资只有区区几百元，他是如何实现这个突破和超越的
20、，最重要的一点就是培养自己的无可替代性，也就是说把自身最具有优势的优点无限的发挥，很多时候教育都是要求我们 5 个指头一般齐，不求无功，但求无过，很多都是这样的中庸的思想来限制了自己的发展，永远都看到自己的弱点，但是有时不得不说弱点是天性的。一个不善言辞的人即使花费了 10 年的时间，收获的也是一个普普通通的语言能力，很难成为一个演说家，如果不在意自己的短处，也许反而成为了哲学家，句句经典，字字珠玑，哈哈。如果真的是五个指头都一样了，人也就没有了自己的特质，也就成为了最最普通的没有任何长处泯然于众人矣！所以他最重大的突破就是把自己的长处发展到极限，选择了最适合他的优点的职业，同时，不断的提高和
21、超越，尽管不是非常地在意文凭和证书，但是自己的专业范围内的证书和文凭，几乎都囊括了，对了，这里特别的提一句，就是英语的能力，他的英语不是很好，所以去新东方，但是他在新东方的收获不仅仅是语音语调，而是一种全新的思想，他曾经不止一次的劝说其他的朋友去听听新东方，要接受老师的不同的思路，发现新东方成功的经验，看看前人是如何思考和解决问题的，达到脑力的碰撞，产生新的智慧的火花。金钱很多时候是要服务于人的，教育投资真的是最重大的投资，如果时间紧急的话，可以去上新东方的外教课程，1 对 4 的讲解，小组教育每个小时 100 元的投入，肯定让你的头脑非常的清晰，能够最快的让你进入语言环境，最快地实现口语的突
22、破。我对他的口头禅感触很深：我们最开始都是用时间换金钱，但是最关键的时候我们要用金钱换时间。能够节约时间的方法一定要用到极致。所有的活动和安排几乎都要经过统筹方法进行，因为时间是有机会成本的，就像最广为人知的如果比尔盖兹掉了 2000 块钱，是否去捡，尽管这几乎是个笑话，但是就算是普通人也是有时间价值的，比如说每个月的工资是 10000，平均每个工作日就是 454 元，每个小时 57 块钱，如果需要花费 10 分钟从工行(601398,股吧) 的网点取款，就不如花两块钱的手续费从你身边最近的银行取款。最好用网上银行，把所有浪费时间的水费电费等等统统的自动转账，很多人都以为上班的是老板的时间，自
23、己偷偷的浪费一点好像还赚到了，很为自己的小聪明得意。其实不然，从另外一个角度着想，老板承担了经营的风险，为你提供了非常好的舞台，你只要贡献你的时间，只要用心去做去感受，你得到的是将要伴随你一辈子的经验，当然如果真的是一杯茶，一张报纸的经验估计不值一文，很多时候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和发现并积累自己的独门绝技。有时候在工作的打拼中会结识很多志同道合的朋友，认真的人是最可爱的，具有一种巨大的感染人的力量，这些人脉和支持对于你未来的成就将会起到了巨大的不可估量的推动力。我曾对他的 2005 年的开销作了一个系统的统计，在有关学习的投入中几乎占到了三分之一，包括各种国外资格证书的考
24、试费用，学驾照，练习口语，等等。第二条：一定要在买房还是买车这样巨大的投资面前冷静而清醒他买房了，不过因为下定决心的时间比较早，所以现在房产增值比较多，差不多到了60%，不过因为是自住，就算是增值也不可能变现，所以就不算入个人的资产。在这里提醒有贷款朋友一句，如果你有时间的花最好花费 2 分钟的时间用一下提前还贷的公式测算一下，迷惑一下：提前还贷 1 万元居然节省 1 万 1 千元的利息？如果你的投资渠道局限在银行存款或者是其他的没有达到 5%的投资收益的渠道的话，你最为现实的最好的投资渠道就是提前还贷。到现在为止，他还是坚持一定不买车的计划没有动摇，一方面时间比较紧张，所以宁愿在出租车上小憩
25、，或者构思一个新的计划，或者什么都不想让脑袋空白休息休息，也不愿意一边开着车，一边看着北京车窗外密密麻麻的堵车场景着急上火，哈，这里顺便补充一句，北京的堵车一天就一次，从早堵到晚。而且笔者非常多的朋友都因为开车所以脾气变得很急躁，就算是公认的淑女开了车也马上变成了野蛮女友。再说了，现在满大街都是刚刚出道的马路杀手，而出租车司机几乎都有 5 年以上的驾驶经验，而且再也不用考虑修车，洗车，交养路费等等琐事。所以，要么就是把自己定义为免费的司机，要么就让自己的经济条件进一步的好转到可以配备专门的司机。当然对开车痴迷爱好的人除外。第三条：培养自己的运动爱好很多时候身体是革命的本钱，但是就是因为年轻所以
26、很容易就忽略，所以基本上每周都要进行 2-3 小时的运动，运动的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之类的，运动量刚刚好，出出汗，发泄一下心里的压抑，同时还可以有很多的朋友相伴，在运动中巩固良好的人际关系，很容易就营造了一个积极拚搏向上的环境。个人不鼓励麻将这样的运动方式，长时间保持同样的姿势，很容易造成颈椎问题，而且在输赢之间过分激动，容易引起心脏和血压问题，如果是与客户一起玩麻将，要赢的恰到好处，输得不显山不露水，实在是一门过分高深的学问，实践起来会让人心力憔悴。对麻将和赌博有特殊爱好和天赋的人已经超脱了鄙人讨论之列。之所以把运动列入理财之说，是因为突然发现原来运动也是奢侈的，如果到体育场馆
27、运动的话，再加上朋友聚餐，几乎是 1000 元左右/ 月，如果实在没有条件，也可以让运动变成下班以后骑车或者散步回家，还可以节约路费。第四条：家人，家人之间的关系一定要处理好家庭和谐才能够义无反顾的为事业拼搏，就算是最精明的人也一定不要算计家人，算计在家人之间就是双刃剑，因为是最亲近的人所以伤的最深。在家人之间，难得糊涂是最好的良方，很多时候想想，你努力工作认真生活的原动力不就是使家人幸福吗，所以，在家人之间一定要分享为上，让大家分享你的快乐和悲伤，学会一起去面对，一份快乐分享以后就是两份快乐，一份悲伤分担以后就是半分悲伤。有条件的话，每年组织一次到两次旅游，或者就纯粹的度假，让心灵放轻松。父
28、母年龄大了，能够和父母在一起共享天伦的时间其实很有限，最多也就是 20 年了，在人生中也就是短短的一瞬间，曾经有个朋友感叹，父母之情只是今生没有来世，我们这一辈子欠得最多的就是父母养育之恩，所以能够参与到家庭之乐，一定不要轻易的让“忙，没有时间”堵上父母子女的心。父母之乐，孩子之欢，有时就是你的 10 分钟的时间，拍拍老爸的肩膀，摸摸孩子的头发，也许你会突然感叹，原来老爸不如你想象中的高大魁梧，已经在这几十年间被岁月压弯了腰，单薄的身躯还依然给你撑起家里一片蓝天，孩子也不再是刚刚出生的时候抱着的小小的人儿，也学会了开始笑对人生。在理财这里提到的原因就是你如果愿意的话，可以平时买点小礼物，或者到你们向往已久的地方充充电，给自己心灵一个支点，让渺小得我们也重新拥有翘起地球的信念。理财的路是一步一步的，给自己设定好目标，然后一步一步的往前走，达到了每个小的目标奖励自己奖励家人，理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，背靠着最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
