1、,胡少勇,金融学院,商业保险的机遇与挑战,互联网金融时代,3,互联网金融的特点,1,2,互联网金融目前存在的问题,5,萌芽期（1997-2007 年）,1997 年底，互联网保险公司信息网诞生。 （我国第一张通过互联网销售的保险单）,2000 年，太保和平安开通了自己的全国性网站，泰康人寿开通了“泰康在线”，开始提供互联网保险服务。,2005 年，中华人民共和国电子签名法的颁布，为互联网保险行业提供了新的发展机遇。,探索期（2008-2011 年）,以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站涌现，如慧择网、优保网和向日葵网等。,电子商务平台的兴起。,全面发展期（2012-2013 年）,第三方电
2、商平台引爆车险、万能险。,2013 年国内首家互联网保险公司“众安保险“成立。,打造“保险界的淘宝”,爆发期（2014 年至今）,易安财产保险股份有限公司、安心财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司成立,依照互联网的规则与习惯，对现有保险产品、运营与服务模式深刻变革。,传统保险的产品销售、保费支付、移动营销、客户维护服务等都将围绕移动终端展开。,互联网保险市场情况,互联网保险保费占比,互联网保险以财险为主,互联网保险各险种发展潜力分析,来源：国金证券研究所,5,互联网金融带给保险业的机遇,17,机遇,推动销售渠道和销售方式创新,官方网站销售,第三方销售平台,专业保险销售第三方平台,
3、渠道组合,1,推动保险产品创新,推动保险产品创新,1,2,3,推动保险产品创新,众安在线部分创新产品,服务将改变传统模式，充分做到“以客户为中心”，直接参与、双向互动，通过网络进行实时咨询，客服人员在线解答。,保险公司完善平台功能，增强客户体验，更有效的进行资料获取和个体情况分析。,服务内容：保障计划、给付到期提示、保全、理赔等。,推动保险服务创新,推动保险服务创新,推动保险服务创新,对出险规律、产品定价、保费厘定、寿险的寿命分布规律、产险的出险事故损失额度分布规律等有了更准确的评估和计算。,风险评估也将体现个性化差异，对于投保的个体，互联网保险将依据个体差异制定差别化的保单，风险评估和控制精
4、细化到每个投保人，而不是一概而论的风险评定。,（1）提升定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化费率；（2）有利于保险公司加强理赔的风险管理，降低道德风险；（3）提高保险公司的盈利水平；（4）对保险监管也提供了数据支持，能更快速敏捷地监测业务经营情况； （5）车联网也让用户享受最优惠的保险资费，并改善驾驶习惯实现双赢，对用户提供全方位地增值服务。,Usage Based Insurance & User Behavior Insurance （UBI）,互联网保险组织,我国互联网保险五大模式,官网模式,网络兼业代理模式（43%）,专业中介代理模式,第三方电子商务平台模式（第三方比价平台）,
5、专业互联网保险公司模式,五大模式特点,30,打造“保险界的淘宝”,推动保险组织形式创新,信用构筑,保险机构信用度将出现分化,客户信用资料将更易于采集,推动保险信用构筑创新,网络征信数据库,保单登记数据库,经验数据平台,行业信息平台,推动行业信息平台的完善,6,互联网金融对保险业的挑战,34,冲击,对保险商业模式的冲击,对传统营销团队的冲击,对保险监管的冲击,6,互联网金融对保险业的挑战,36,风险,技术风险,资金风险,客户信息安全,法律风险,市场风险,2013.2 中国人寿四川分公司的客户信息泄露，因合作的“众宜风险管理网”升级操作失误导致,互联网金融存在的潜在风险,互联网保险监管,2015年
6、7月18日 中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室十部委联合出台颁布关于促进互联网金融健康发展的指导意见,37,互联网金融存在的潜在风险,关于促进互联网金融健康发展的指导意见,总体要求：鼓励创新、防范风险、趋利避害、 健康发展,38,互联网金融存在的潜在风险,确立了互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。,原则：依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管,人民银行监管：互联网支付银监会监管：网络借贷、互联网信托、互联网 消费金融证监会
7、监管：股权众筹融资、互联网基金销售保监会监管：互联网保险,39,互联网金融监管分工,互联网保险业务监管暂行办法,主要内容:1)明确经营互联网保险业务的主体是保险公司和保险专业中介机构, 第三方网络平台可以为互联网保险业务提供网络技术支持服务。2)四类险种互联网保险业务可扩展至未设立分公司的地域开展:人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;保监会规定的其他险种。3) 不允许转支付,必须由总公司统一结算。,40,互联网金融监管分工,互动监管,实时监管,信息
8、监管,互联网时代的保险监管,41,保险监管文化与理念的变革,互联网保险政策以鼓励、引导为主,42,保险监管文化与理念的变革,互联网保险政策以鼓励、引导为主,43,保险监管文化与理念的变革,互联网保险政策以鼓励、引导为主,44,保险监管文化与理念的变革,互联网金融下的保险监管原则和方式,45,保险监管原则和方式需要改变,监管合作,需要更多的与银行、证券监管合作,需要与国外监管进行合作协调,46,监管合作与协调越发重要,全流程监管,“关键字”审核,事中、事后评价,实时投诉,47,全流程监管,8,互联网保险实务与拓展,扶老人险,2015年10月，支付宝推出“扶老人险”，用户仅需投保3元，在一年期间内
9、因“扶老人”而惹上官司，最高可获赔2万元诉讼费，并获得全年法律咨询服务。,中秋赏月险,附加险责任： 中秋节当日20:00至24:00，被保险人指定的赏月城市的天气情况是阴或雨导致被保险人不便赏月，则保险人向被保险人支付赏月不便津贴。,主险责任: 中秋节当日，对被保险人遭受意外伤害的承保，保额最高为10万元；,恋爱保险,购买恋爱保险3年以后，如果和指定心上人领取结婚证，中国人寿财险将送上1万朵玫瑰花。（在校大学生版恋爱保险仅向在校大学生出售）,看球喝高险,保障期限30天，保费3元，投保人在保险期间若因急性酒精中毒导致身故可获赔1万元；若因急性酒精中毒等治疗所产生的合理费用最高可获赔2000元。,
10、雾霾险,去年有保险公司网站曾推出一款“空气污染健康损害保险”，将风险赔付与空气污染指数挂钩，将对雾霾天气以及因雾霾致病住院给予理赔，被称为“雾霾险”。空气质量指数连续5天大于300，将直接赔付200元或300元污染补贴，因疾病导致住院的，可享受每天100元的住院津贴，最高赔1500元。,类似的保险还有“夜猫子险”、“熊孩子险”、“医闹险”、“吃货险”,美国互联网保险案例INSWeb,InsWeb 保险网站于1995 年在美国加州成立，是美国最著名的第三方保险网站。InsWeb 以向保险企业和保险从业人员出售营销线索为盈利模式，业务范围涵盖汽车保险、家财保险、医疗保险、人寿保险、宠物保险等。In
11、sWeb 在1997年用户数就达到了66 万，1999 年这一数据更是达到了300 万。但随着收入体量的扩大，瓶颈开始出现。2010 年，其营业额急剧下滑，经营陷入危机，2011 年下半年被美国著名个人理财网站Bankrate 收购。,InsWeb 的商业模式,与全球50 多家大型保险企业签订了业务协议，与180 多个著名站点进行合作。主要为这些保险公司提供产品报价，给顾客提供专业化建议，帮助其做出购买决策，从中收取佣金；同时，也向保险代理人提供有关客户信息，并收取一定费用。,InsWeb 兴盛的原因,开创保险营销新模式，促进互联网保险迅速发展。便利了保险客户，提高了互联网保险消费者的忠诚度。
12、降低保险公司经营成本，调动起探索互联网营销模式的积极性。,InsWeb 衰败的原因,网销保险产品简单，黏度低，佣金收入有限。交流模式单一，不能及时解决客户困难。不直接提供投保和支付服务，盈利模式不足。,InsWeb兴衰启示,InsWeb 的兴盛说明要敢为人先，抢占先机。InsWeb 的衰败说明专业保险代理网站应注重线上线下相结合，提升综合服务能力，开发多种增值服务以增强客户黏度。,日本互联网保险案例LifeNet,日本LifeNet 保险公司成立于2008 年，开业以来有效保单的月平均增长率高于10%，发展速度较快。2010 年3 月，其偿付能力为8731.5%，是日本保险行业平均水平的8 倍。,LifeNet 的发展策略,构造简单和便宜的产品，官网直销。不主张“攻势型营销”。彻底公开信息以减少信息不对称。,LifeNet 的成功因素,深刻认识日本经济现状。准确把握客户需求。充分了解客户心理。LifeNet 的成功经验，说明专耕细分险种的互联网保险公司可以获得成功，关键在于在细分险种领域的专业性和以客户为中心的经营理念。,
