1、德国银行系统德国是一个银行系统极为健全发达的国家。其银行共分为三类：1.综合性银行Universalbank，共有四个，德意志银行 Deutsche Bank,巴伐利亚抵押银行 Bayerische HypoVereinsbank,德里思顿银行(Dresdner Bank)和商业银行(Commerzbank)。2.储蓄所(Sparkassen,由所有地方性储蓄所组成)。3.合作互助银行 (Volksbanken 和Raiffeisenbanken)。各种银行经营性质及重点各不相同，但已经趋於一体化。除名字上的差别外，其业务范围对于我们学生来讲已经没有什么 太大差别。 1.Girokonto 学
2、生可以在任何一个银行开设转账户头(Girokonto),几乎所有银行对学生提供免 费的开户服务。前提是开设户头时,要证明自己的学生身份,然后每学期再到银行去交一张有效学生证或复印件。这样,所有的银行服务(比如存、取钱,转账等 等)都免费,否则,每月户头费 6-8欧元不等。户头上的钱可随时存取支付,在一定范围内也可以超支。但超支部分非常贵,要付给银行的利息可达 12-20%,所以短期内小数额超支还可以承受,长期超支很不合算。德 国银行网络发达,且许多银行间都有合作关系。只要在一家银行开有账户,便可在许许多多的自动取款机上免费提款。比如说账户设在德意志银行,不仅在欧洲各地 的德意志银行及其子银行的
3、取款机上免费提取现金,在其他三家综合银行(巴伐利亚抵押银行和商业银行的取款机上也享有免费待遇。如果户头设在储蓄所,那么所 有的储蓄所取款机都可以免费使用,不管在哪个城市,哪个街道。 2.SparkontoGirokonto上的存款所得利息极 低, 以致于没有。所以,数额较大且短期内不准备动用的钱可以存在一个储蓄户头上(Sparkonto)。存款的方式和条件各不相同。一般可分为死期存款 (feste Sparanlage)和变息存款(zuwachssparanlage)两种。死期存款和中国相应的存款方式类同。一定的数目存一定的时间。利息固定。 另外一种变息存款存期一般为5年。利息不固定，开始的时
4、候低，越往后越高(比如第一年 3.25%，第二年 3.75%，第三年 4.25%，第四年 4.5%， 第五年 5.25%)。这种存款方式的一个优点是，储蓄额只在第一年为死期，以后可以视需要随时到银行去解除存款。所有的签有合同的存款在到期前三个月都该去银行解约，视需要可让银行将 Sparkonto上的存款转到 Girokonto,以备随时支取，或将存款期延长。 3.Depot前 面所提及的死期存款和变息存款是没有风险的。喜欢冒险的人还可以到银行再开设一个 Depot，用来买卖股票，国债，公司债券以及期货和 Fonds等投资活 动。开设 Depot每年都要交管理费(数目极小)，此外，每次债券买卖还
5、要再交银行回扣，回扣一般为买卖金额的 0.15%-0.30%。投资股票 风险相对较大，风险稍低的是投资固定利息债券。这种固定利息债券每年都能得到固定利息，此外，还有价格的升落所带来的输赢，但这里的价格升降幅度相对于股 票来讲非常小。固定利息债券又有国债和公司债券之分。国债的风险低(因为一个国家破产的几率很低)，相应利息也低。反之，公司债券的风险较高，所付利息也 相应高于国债。投资股票和固定利息债券一般都需要自己花费一定精力去分析研究相应的公司。在这方面所知不多的人只能被大趋势牵着鼻子走，所以不容易赚到钱。另外,一个投资方式是买 Fonds。每个 Fonds都由 50个以上的股票，固定利息债券或
6、期货组成。风险比较分散，而且每个 Fonds都有固定的 Fondsmanager(又叫 portfolio manager)经营买卖，所以不必自己劳神费思去分析。在 德国有许多 Fondsgesellschaften，比如 DWS(属 Deutsche Bank)，DIT(属 Dresdner Bank)，许多国际性的大银行也在德国有子公司，提供 Fonds业务。各种各样的 Fonds种类繁多，多达几千种，各有不同结构，不同投资重点。计划投 资 Fonds的人最好自己到银行去进行咨询，一般银行的顾问处(Kundenberatung)会按顾客意愿推荐相应的 Fonds产品。为了方便客户,所有银行处设置分部外(Filialen)，还提供电话银行服务(Telefonbauking)以及网上银行服务(online-Banking)。这些信息一般在开设 Depot时，都能从银行那里得到。
