1、把握医改契机行销,阮志伟,中国医疗保险一成不变吗？,改革历程,2007200319981996199419781960195319501949,计划经济时期,建立公费医疗制度,建立劳保医疗制度,建立农村合作医疗制度,“两江”试点,市场经济时期,56个城市扩大试点,建立城镇职工基本医疗保险,建立新型农村合作医疗,建立城镇居民医疗保险,一、公费医疗和劳保医疗制度,1949年中华人民共和国志立即着手建立职工医疗保障制度。1951年建立劳保医疗制度，面向国有企业正式职工及其供养的直系亲属，集体企业参照执行，医疗所需一切费用全部由职工所在企业支付。 1952年建立公费医疗制度，面向政府机关，人民团体，文
2、化、教育、科研、卫生事业单位的职工和大学生，医药费由各级政府财政支付。,由于公费医疗与劳保医疗制度不适应市场经济的要求，医疗费的过快增长超过国家和企业的承受能力，1994年7月1日起在江苏省镇江市和江西省九江市进行城镇职工医疗保障制度改革试点，并取得初步成效1、建立起医疗费用筹措新机制， 财政、企业、个人共同承担。2、提高职工医疗保障水平。3、抑制了医药费用过快增长。4、推动医疗机构内部的改革。,二、两江医改试点,三、医改扩大到57个城市,在镇江、九江医改试点基础上，1997年试点扩大到57个城市，包括广州、石家庄等大城市。职工医疗保障制度扩大试点的基本原则：1、为城镇全体劳动者提供基本医疗保
3、障，以利于形成比较完善的社会医疗保障体系。2、基本医疗保障的水平和方式要与中国社会生产力发展水平以及各方面的承受能力相适应，国家、单位和职工三方合理负担医疗费用。3、公平与效率相结合，职工享受的基本医疗保障待遇要与个人对社会的贡献适当挂钩，以利于调动职工的积极性。 4、职工医疗保障制度改革有利于减速轻企事业单位的社会负担，有利于转换国有企业经营机制，建立现代企业制度,现行制度构架,为什么要医改,“看病难，看病贵”已经成为最严重的社会问题之一,为什么要医改,长期以来，我国医疗卫生存在“重医疗，轻预防；重城市，轻农村；重大型医院，轻社区卫生”的倾向。其结果是，“重治轻防，越治越忙”、“城市烂了谷，
4、农村没米吃”、“名医看小病，大马拉小车”。“看病贵，看病难”，这样的发展模式既不全面，也不协调，更不具备可持续能力。,如何改,4月6日，备受关注的新医改方案公布。根据方案，市民看病的自付费比例将会降低，大病医疗保险“封顶线”提高到年平均工资的6倍，这无疑将大大提高基本医疗保险补偿率，降低城乡居民的就医负担。,医疗保障制度改革,商业保险的机遇,随着我国医疗体制改革的深入，实行了多年的报销无上限的公费劳保医疗制度，将逐步为“低水平、广覆盖”的新医疗保险制度所取代。新的医疗保险制度最显著的特征就是有最高支付限额的规定，超过最高支付限额的医疗费需个人通过补充医疗保险或寻找类似商业保险的途径解决。,商业
5、保险的机遇,在新医改方案中，商业健康保险公司被明确提及的作用主要有两点：一：是作为基本医疗保障的补充，满足群众多样化的健康需求；二：是参与社会基本医疗保险的委托管理，为政府经办群众的医疗保障管理服务。“这两块的市场非常大。,商业保险的机遇,目前来看，商业健康保险的补充作用主要体现在三个方面：一：是对基本医疗保险不能覆盖部分和大病上限以上部分费用的理赔，减轻民众看病的负担；二：是对民众因疾病带来的其他负担提供保障，如误工损失、家人看护支出、旅途交通费用、通讯费用等；三是针对特定群体的特殊健康需求，提供失能保险、护理保险等专业保障。综上所述，商业健康保险的任何一种补充作用对整个医疗体系的建设都是不
6、可或缺的。同时，基本医疗保障体系的建立和完善，将提升民众对特殊健康保险的需求，有利于商业健康保险市场的扩大。另一方面，政府向商业保险机构购买医疗保障服务，是新方案中关于“商业健康保险”的一大亮点。,商业保险的机遇,通过为政府代办基本医疗保险业务，保险公司可以实现与基本医疗保障体系的资源共享与互动，提升运行效率，降低公共服务成本，提高医疗保障体系的管理效率和效能，并能以此为平台，迅速扩展补充医疗保险业务。,为什么选择商业保险做补充,目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线
7、”。据介绍,基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用,设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用,社会医保一般也是不报销的。,为什么选择商业保险做补充,另外,相比商业险,社保还有以下不足:1.社保无身故赔付,商业保险是有的,而身故赔付可解决投保人家人的生活困境;2.社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱,如出现大病,可以弥补很多家庭没钱治的困境;3.商业
8、重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。,如何选择商业医疗保险,建议一:医疗险 早买比晚买好医疗险早买有如下好处: 一是从投保时机看,年龄越小买缴费越少;二是从身体状况看,应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时,保险公司肯定是不卖给你的。另外,由于老年人的发病几率比较高,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。建议二:重疾险保额至少10万根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买重疾险保额至少10万元,至于上限可根据经济状况定。,如何选择商业医疗保险,建议三:重
9、疾险缴费期越长越好在投保重疾保险等健康险时,尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费,保险合同继续有效。,险种对比,3岁男孩作为被保险人投保康宁终身重大疾病保险 每年交费：2300元 交费期：20年 保险期：合同生效起至被保险人身故止 保险责任： 保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后 被保险人 若初患重大疾病（20项），给付重大疾病保险金150000元（终身）；,3岁男孩作为被保险人投保美乐人生重大疾病保险 每年交费：2475元 交费期：20年 保险期：合同生效起至被保险人身故止 保险责任： 保险生效起（或最后复效）90天（免责期）后 被保险人 若初患重大疾病（32项），给付重大疾病保险金150000元（终身）；,
