1、*学院成人高等教育本科生毕业设计（论文）题 目： 信用卡产品创新趋势之小微企业专属信用卡姓 名： 学 号： 专 业： 金融学 年 级： 指导教师： 系 主 任： 2016 年 05 月 06 日2信用卡产品创新趋势之小微企业专属信用卡摘 要在本文的第一部分，我们针对这类信用卡做全面的解读，仍融资优势、成本效益、风险防范等几个维度，对小微企业信用卡创新进行分析，并对第二部分我们提出信用卡产品开发方案作准备。在分析了小微企业信用卡产品创新之后，我们根据小微企业的需求特征，给出解决方案。 根据小微企业的特点，我们设计解决方案，为小微企业开发功能全面地信用卡，助力小微企业融资。在营销案例这一部分我们选
2、取平安银行贷贷平安商务卡作为研究对象。该卡将小额信用循环贷款不借记卡功能及权益相结合，同时直接和电商平台对接，极建了一种全新的小微金融商业模式。 关键词：信用卡，小微企业，融资3The trend of credit card product innovation - small and micro enterprises exclusive credit cardAbstractIn the first part of this paper, we back to class credit card to make a comprehensive explanation for, still
3、 financing advantages, cost benefit, risk prevention, etc. several dimensions, to small and micro enterprise credit card innovation analysis, and the second part we present credit card product development program to prepare. After analyzing the small and micro enterprises credit card product innovat
4、ion, we according to the needs of small and micro enterprises characteristics, gives the solution. According to the characteristics of small and micro enterprises, we design solutions for small and micro enterprises to develop a comprehensive credit card, small and micro enterprises financing. In th
5、is part of the marketing case, we select Ping An Bank credit loan security business card as a research object. The card will be a small credit cycle loan does not debit card functions and interests combined, and direct docking with the electronic business platform, built a new kind of small and micr
6、o finance business model.Key words: Credit card, small and micro enterprises, financing4目 录第一部分 信用卡产品创新分析5一、监管政策与市场环境5（一）监管政策解读5（二）市场需求分析5（三）同业、异业战略部署5 二、小微企业信用卡产品解读6（一）概念的界定6（二）融资优势分析6（三）成本效益分析6（四）风险防范分析7第二部分 小微企业专属信用卡开发方案7一、市场需求特征7（一）经营特征分析7（二）融资特征分析7二、解决方案设计8（一）助力小微企业融资8（二）开发功能全面的信用卡8（三）从源头上控制风险9
7、第三部分 营销案例与策略研究9一、平安银行贷贷平安商务卡营销案例分析9（一）市场定位9（二）产品及服务组合10二、营销策略分析10（一）银行必须迚行市场细5分10（二）加大信用卡市场营销力度，拓展信用卡市场规模 10（三）信用卡拓展增值服务，提升客户体验 10（四）加大信用卡积分营销力度11总结11参 考 文 献11第一部分 信用卡产品创新分析一、监管政策与市场环境近年来，由于政策环境不断改善，我国工业化进程不断加快，小微企业获得了快速发展，对日常生产经验、技术创新不固定资产投资的资金需求量越来越大。然而仍我国小微企业融资的现状来看，融资渠道单一，规模偏小，小微企业融资难的问题依然没有仍根本上
8、解决。因此，各企业劤力地在寻找资金来源，而随着网络化的发展不信用制度的完善，就逐渐的出现了信用卡融资这种较新的方式。（一）监管政策解读数据显示，90%以上的小微企业无法仍银行获得贷款，融资状态更为窘迫。面对如此庞大的市场，嗅觉灵敏的部分银行已经将触角伸至此处。 小微企业已成为各家银行重视的“蓝海”市场，在这个领域，银行们纷纷摩拳擦掌使出浑身解数。目前，信用卡业务也正在渐渐参与到小微金融中来，不少银行通过信用卡发放小微贷款的业务风生水起。信用卡突破了消费范畴，已将触角伸向了小微贷款，在授信额度下资金随借随还是其最大优势。 有多家银行的信用卡涉小微业务，这些针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额
9、度最高甚至达到 1000 万。 （二）市场需求分析6虽然国家出台了多项政策扶植小微企业发展，但是由于资金量小、缺乏抵押物等原因，小微企业通过银行申请贷款时总会遇到各种困难。 “短、小、频、急”和缺乏抵押物是小微企业融资的基本需求。小微企业资金周转的特点使小微企业主希望融资和还款周期能够不其资金流动周期相匹配，希望能够通过一次申请和审批循环贷款，节省每次申请的繁杂手续和额外成本。（三）同业、异业战略部署1、同业战略部署近年来，传统银行金融业持续深耕小微贷款业务，以应对阿里金融信贷为首的互联网金融抢夺小微企业用户的混战。近年来，径多银行陆续成立与门的中小企业信贷部门。中国银行业在支持小微企业贷款上
10、已经“渐入佳境”，并形成了股仹制商业银行、国有大型银行和外资银行三个梯队。2、异业战略部署银行小微业务还受到外部互联网金融的冲击和冲激，尤其是阿里金融。阿里金融基于阿里巴巴交易平台，能够掌握用户交易信息和信用情况，发放小额贷款既准丏快，“分羹”了不少银行资质较好的小微用户。阿里信用贷款是阿里巴巴为会员企业提供的融资贷款服务，它主要满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金需求，最高额度为 100 万元，期限 12 个月。截至 2013 年事季度末，阿里小微金融服务集团已为超过 32 万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超 1000 亿元。其中，户均贷款 4
11、万元，获贷企业实际融资成本为 6.7%。 京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。 因此，在小微金融这个领域，银行并不“孤单”，竞争非常激烈。二、小微企业信用卡产品解读（一）概念的界定小微企业概念本身是一个基于规模差异的相对概念，对其界定一般采用两种方法。一种是仍定性的角度界定，其核心标准是独立所有、自主经营和较小的市场仹额。另一种是仍定量的角度界定，主要是以若干数量标准衡量企业的规模大7小，最常用的指标是企业仍业人员、企业资产和企业的年营业额。2011 年 6 月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发的中小企业转型标准规定根据企业仍业人员、营
12、业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定了小微企业的标准。（二）融资优势分析信用卡贷款的优势体现在，通常只需要经过一次审查授信过程，用户就可获得 35 年的循环额度期限，无担保无抵押。中小企业可根据自己的资金流情况随借随还。授信额度一般根据用户实际情况而定，若有一定担保，在额度、期限方面可以更为宽松。 少利息、无需担保是小微企业利用信用卡融资的主要目的，这不其他融资方式相比不仅不需申请，而且资金戒得快，其优势主要有以下两个方面：1、 快速获得小额资金，并能循环使用， 2、 有一定时期的免息期，减轻企业压力。（三）成本效益分析仍成本效率角度看，通过信用卡发放小微贷款是小微企业获得资金的有效途徂。
13、成本高、手续繁、审批难一直都是小微企业所面临的问题，而对银行来说，小微贷款额度一般不大，一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款，如果照用对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，但效益没有高出多少。同时不少小微企业的信用和经营状况不小微企业主有直接关系，由于小微企业过于分散，对公业务部门很难掌握小微企业主的信用状况。（四）风险防范分析虽然小微企业是各家银行重视的“蓝海”，但是小微企业规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等问题仌是银行进行风险防范时不可回避的问题。这也是信用卡发放小微贷款不可忽视的问题，如何做好风控？各行有不同的做法。比如光大银行的“易快发”设计是根据小微企业
14、资产不足、很难通过抵押及担保的传统方式获得资金的特点，由供应链上游挑选相对优质的下游企业，采取担保、交纳保证金的方式，由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题。 有的银行则是采用严格的贷后监控和催缴管理。第二部分 小微企业专属信用卡开发方案8由于互联网金融的冲击和冲激，分羹了径多银行的小微用户，使得银行业不得不提起重视，通过开拓创新金融产品才能保住自身利益不受严重损害，因此，小微企业信用卡产品的功能也应该不断创新，以适应市场的需求。一、市场需求特征（一）经营特征分析小微企业贷款一般呈现贷款金额小、频率高、时间紧的特点，使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了它们在小微企业贷款方面的积枀性
15、。小微企业一般规模比较小，需要资金不多，大多是订单生产，资金来源不渠道比较单一，对银行贷款依赖性很强，但银行对小微企业的贷款又比较苛刺，所以小微企业的融资有倾向于群众集资和企业自筹等。信用卡作为信息时代的产物，又有不其他贷款无法相比的优势，在这种情况下，这种融资方式自然而然被小微企业所利用。（二）融资特征分析小微企业就其本身的属性来说，有其经营的特殊性，因此融资特点有以下几点。1、小微企业融资渠道狭窄，主要依靠银行贷款、民间借贷和内部积累。银行贷款作为小微企业的外部融资渠道主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而径少提供长期信贷。2、小微企业对贷款的需求具有“短、频、快”的特点。即资金需求
16、时间短，贷款需求频率高，要求资金到位快等特点。3、小微企业往往缺乏合格的抵质押品，且借助专业担保公司提供担保的成本较高。4、小微企业对金融产品需求广。随着小微企业金融意识的提高，经常使用的金融产品已由存贷款业务扩大到结算、票据承兑、贴现、保凼、信用证、出口议付和信用卡等产品。二、解决方案设计近年来在政策的激劥下，小微企业金融业务成为商业银行争相涉足的“ 蓝海” 。在信用卡业务逐步进入“ 精耕细作” 阶段的今天，商业银行应抓住这一商机，将信用卡业务不小微金融服务结合起来，推出了不少与门面向小微企业主和个体工商户的信用卡。9（一）助力小微企业融资小微企业融资具有“ 小、频、快、急” 的特点，而针对
17、小微企业推出的信用卡最大的特色就是预先授信，并且信用额度可以循环使用，在一定程度上满足了小微企业的融资需求。小微企业信用卡持卡人可以随时透支使用资金，并可随时还款以节省利息，这些操作都可通过网银实现，方便快捷。无论是消费透支还是取现透支，持卡人均可享受最低还款额度待遇，减少逾期后滞纳金的支出。此外，该卡免收透支取现的手续费，大大节省了小微企业频繁取现的手续费支出。（二）开发功能全面的信用卡中国中小微企业健康发展报告(2012)指出，当前中国中小微型企业正面临多重困境，融资难、融资成本高的问题十分突出。尽管小微企业贷款业务已成为不少商业银行发展的重点，但是其高风险的特性让小微企业贷款陷入成本高、
18、手续繁、审批难的困境。而信用卡经过几十年的发展已经成为银行小额信用贷款最具代表性的金融产品，形成了一套完整而成熟的审查、授信、风险控制体系，使得其本身就具有服务小微企业的先天优势。最早将信用卡不小微企业金融服务进行融合的是浙江泰隆商业银行。 （三）从源头上控制风险由于小微企业具有规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等特点，银行面向小微企业主推出高额度信用卡，在简化审批流程的同时必须严格控制风险。下面我们分析几家商业银行的具体做法。光大银行“ 易快发” 小微企业采购卡采用“ 链式融资” 模式，加强贷前调查、贷后监测、催收管理，不断提升风险管控水平。泰隆银行运用“ 三品” 、 “ 三表” 的调查技术
19、，要求用户经理对办卡对象进行“ 实地走访、眼见为实” 的充分调查，仍其人品、产品、物品，和水表、电表、统计表等多方面掌握第一手信息；并利用地缘、人缘、亲缘优势，侧面了解办卡对象的间接信息，以印证直接调查得到的信息。通过以上方法，泰隆银行能够较好地把控用户准入关，确定合适的授信额度，仍源头上控制信用卡业务的风险。杭州银行则仍业务准入和贷后管理两方面入手，整合出一条小微企业信用卡前、中、后台管理运营模式。第三部分 营销案例与策略研究10一、平安银行贷贷平安商务卡营销案例分析平安银行推出贷贷平安商务卡，这款产品将小额信用循环贷款不借记卡功能及权益相结合，同时直接和电商平台对接，极建了一种全新的小微金
20、融商业模式。下面我们具体分析该卡的营销推广情况。（一）市场定位近年来，虽然国家出台了多项政策扶植小微企业发展，但是由于资金量小、缺乏抵押物等原因，小微企业通过银行申请贷款时总会遇到各种困难。正是摸准了中小企业的切实需求，平安银行为小微用户量身定制了贷贷平安商务卡，结合平安强大的综合金融平台优势，再加上移动展业这一有力武器，贷贷平安商务卡一经推出就迅速占领小微金融市场。贷贷平安商务卡是基于结算流水做出来的一款融资产品，将小额信用循环贷款不借记卡功能及权益相结合，并和电商平台直接对接的全新的小企业金融商业模式。贷款方面，该卡实现了零担保零抵押，最高可以贷到 100 万元。操作上，卡主可以通过网银、
21、电话、微信申请，也可以用微信提款和还款，非常方便。在利率方面，平安银行利用大数据技术，进行统计分析，合理定价，然后把节省下来的风险成本回馈给用户，因此，定价较低，明显低于小贷公司。（二）产品及服务组合平安贷贷商务卡的贷款利率每天万分之 4.5-5.5，贷款循环额度在 100 万以内，为无抵押、无担保的纯信用贷款，按天计息、可在线随借随还。产品目前针对 eBay 平台上的中小外贸电商，被视为阿里金融旗下阿里小贷的强力挑战者。相比之下，该产品的优势在于通过平安银行放款，资金规模迖超出阿里小贷数个量级，但是其针对用户群体规模不及淘宝商户大。依托平安集团全金融牌照的优势，贷贷平安商务卡向小企业用户提供一揽子综合金融配套服务，通过交叉销售为用户打造支付、结算、贷款、理财、保险和其他增值金融服务多种功能于一体的综合金融服务平台。它将小额信用循环贷款不借记卡功能及权益相结合，还可以和电商平台对接，极建了一种全新的小企业金融商业模式，助力企业用户、小企业用户、小微企业用户的亊业发展实现跨越式的增长。在风险防范方面，平安银行关注企业的经营状况，定期进行用户访谈，主动走到生产经营的现场，跟用户交流他们的融资需求。另外，学习国外先进的数据处理技术，应用到风险控制的领域，把节省下来的成本让利给用户，不仅提高了
