1、中央广播电视大学人才培养模式改革与开放教育试点毕 业 论 文 题目：中国传统消费观念与信用卡恶意套现行为探讨专业： 金融学专科 分校： 新宾电大 学生姓名： 李 峰 指导教师： 张 艳 学号： 完成日期： 2011.8.28 - 1 -毕业论文指导卡学生姓名 李峰 专业 金融专 Email:毕业论文题目中国传统消费观念与信用卡恶意套现行为探讨指导教师姓名张艳 职称 教授 Email:指导记录 时间 内容第一次第二次第三次第四次第五次第六次布置毕业实践环节任务，提出总体要求。上报、审核毕业论文题目。上交、指导毕业论文一稿。上交、指导毕业论文二稿。上交毕业论文正稿和电子稿。完善毕业设计材料，指导毕
2、业答辩。论文评语：毕业论文建议成绩：指导教师：年 月- 2 -内容摘要本文根据国内信用卡业务现状，信用卡恶意套现的根源和影响，分析了信用卡业务的高速扩张对我们传统的消费模式及消费观念产生的不良影响，提出了防范恶意套现行为等系列风险产生的对策。关键词：信用卡；获利模式；恶意套现- 3 -目 录一、中国的信用卡业务现状分析1二、恶意套现行为及其获利方式1三、信用卡恶意套现的根源及影响2（一）信用卡盈利模式的变化催生恶意套现行为2（二）信用卡利益格局为恶意套现行为提供温床4（三）被浸润的传统消费观念与恶意套现行为4四、信用卡风险防范5参考文献8- 1 -中国传统消费观念与信用卡恶意套现行为探讨本文根
3、据国内信用卡业务现状，分析了信用卡业务的高速扩张对我们传统的消费模式及消费观念产生的不良影响，提出了防范恶意套现行为等系列风险产生的对策。一、中国的信用卡业务现状分析 随着中国人民银行的连续降息，存贷款利差缩小，各家商业银行都将信用卡业务作为拓展业务的重点。据不完全统计，工商银行 2008 年信用卡的发卡量达到了 3905 万张，比 2007 年增加了 67。招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的累计发卡量也都超过了 1000 万张。在银行卡发卡总量中，信用卡占比进一步提高。 与当前较高的持卡量相对的，迄今国内仅有招商银行等少数发卡银行对外宣称，信用卡业务实现了盈利。而用业内一位专业人士的话
4、来说， “哪家银行如果说自已的信用卡业务是盈利的，那他确实很需要勇气”!按照国际规则，信用卡业务 6 年内很难实现盈利。 然而，信用卡的盈利预期却相当诱人。据麦肯锡的报告预测，到 2013 年中国信用卡行业的整体利润将达到 130 亿元人民币。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。根据央行的统计，在日常生活消费费用中，大约 20是通过银行卡支付。其中，信用卡的透支消费又占到了相当大的比例。虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，各家商业银行越来越重视信用卡业务的发展。 由于信用卡在中国的渗透率依然偏低，因此，在未来相当长一段时问内，中国信用卡的
5、竞争还会继续将重心放在卡量的增长上。 二、恶意套现行为及其获利方式 随着信用卡在我国的广泛使用，及其快速增长的趋势，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。 所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过 ATM 机和柜台等正规渠道提取现金。而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。通过正规渠道在银- 2 -行的 ATM 机上取现时，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金。此外，银行还要收取 1至 3不等的手续费和每天万分之五的利息。如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的利息。而去所谓的信用卡套现公司取现，则相当于在POS 机上刷卡消费，不但不用支付利息。一般还能够获得最长 56 天的免息期
6、。持卡人所需支付的仅仅是给这些套现公司刷卡额 2至 3的手续费。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款，实为取现的业务。在轻松获利方式的推动下，套现公司业务不断发展壮大，每天的营业金额达到几十万甚至上百万元。 在套现之外还产生了一个新的业务，即套现公司专门提供为持卡人还款的“养卡业务” 。所谓养卡，就是由套现公司先替持卡人把欠银行的钱还上，然后持卡人通过设在这家公司的)s 机进行无实物刷卡消费，并缴纳一定的手续费。这样持卡人的还款日期就可以顺延一个月。 套现公司拥有大量的 POS 机，他们主要赚取的就是手续费，服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关
7、的业务。套现公司往往以商店或超市的名义向中国银联或商业银行申请 POS 机。而事实上，他们既没有经营场所，也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户在协助持卡人完成刷卡支付后只需返给发卡行及银联 05至 2不等的费用。而持专人在套现时需要支付给这些公司刷卡额 2至 3的手续费。这之间的差价，就是这些套现公司的收入。高额的收入使这些从事信用卡套现的公司数量越来越多，规模也越来越大。 除了这种通过 POS 套现之外，还有在互联网上通过一些常用的网络支付工具，利用网店的交易平台进行虚假交易的套现。 三、信用卡恶意套现的根源及影响 (一)信用卡盈利模式的变化催生恶意套现行为
8、信用卡套现现象的存在源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。现在出现的一些问题，跟前期的发展速度过快有着莫大的关系。 目前信用卡业务的收入主要来自予三个方面：第一，来自于年费；第二，循环利息收入；第三，来自于扣率，也就是从商户刷卡后获得的返点收入。 银行信用卡业务过高的扩张速度，导致中国信用卡在发展过程中存在诸多- 3 -的问题，最明显的反映在于信用卡业务的收入构成。 1无序竞争下的信用卡业务导致年费收入比重降低 年费本应是信用卡业务收入主要来源之一，然而，由于目前国内银行业在信用卡业务方面的竞争已经到了白热化的程度，近几年以来，商业银行一直以一种跑马圈地抢占市场份额的方式来发展信用卡，各大银行纷
9、纷推出刷卡免年费甚至是直接免年费的活动。信用卡免年费成了最基本的促销手段，而银行目前也不把收取年费当成信用卡的赢利点。银行放弃年费已经不新鲜，甚至出现了倒贴的情况，民生银行发行的信用卡就出了“信用卡年费 120增值返还”的策略。 国外信用卡的盈利模式中，信用卡发展初期的主体收入来源在于年费收入。而国内的竞争状况显然导致了信用卡年费收入的缺失，年费收入在信用卡整体收入中所占比重不可避免地呈现下降趋势。 2中国的传统消费观念使信用卡循环利息收入偏低 中国人传统的消费观念即讲究一种“量入为出” ，也就是说有多少钱办多少事。对于大多数只想过踏实日子的中国老百姓，做好资本的储蓄远比各种各样明目花俏的投资
10、和过度消费要显得重要得多。老百姓无论是买车还是买房，都会根据自身的经济状况和存款总额，再三思量之后才会行动。即使是贷款买房的人，也会想方设法开源节流。尽快还钱。因此，在世界各国之中，中国家庭的储蓄率一直是居高不下。 而据国际知名的管理咨询机构麦肯锡公司最近公布的一份调查报告显示，中国的青少年消费者在看重品牌和时尚产品的同时，也坚守传统价值观，这使他们与国外的同龄人明显不同。调查还表明，虽然中国的年轻人认为追赶时尚很有必要，但相对于成年人来说，有更多的十几岁的青少年认为，省钱是一种“美德” 。调查报告说明，当代青少年不仅比上一代青少年更为传统，而且也更为现代，他们实际上对自身在世界中的地位更为自
11、信。 这种传统的消费观念支配下的消费者并不热衷于超前消费。即便是通过信用卡发生了透支消费，据调查，国内消费者大多习惯于在免息期到期之前一次性全部还清全部透支款，银行较难赚取持卡人的透支息。这直接导致了银行信用卡循环利息收入在总的信用卡收入中所占比例降低。在中国，银行在循环利- 4 -息上的收入占总收入的 30至 40，而在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往可以占到 70至 80的水平，可见其悬殊差距。 3 “扣率收入”成为信用卡业务的重要收入来源并催生恶意套现行为 所谓扣率，是指特约商户在受理信用卡消费结算后，根据不同行业分别按交易额的一定比例向发卡行支付的手续费。基于国内信用卡年费收入比
12、重的持续下降及传统消费观念对信用卡循环利息收入的限制性。商户刷卡消费所产生的返点就构成了发卡行信用卡业务最重要的收入来源。 在这种情况下，银行信用卡业务收人的增长不得不依赖于商户返点收益的提高。为了不断扩大自身在商户返点方面所获得的利益，各发卡银行放松对POS 机控制，POs 的安装管理混乱、审核不严、无序竞争。甚至是默许这样一种情况的存在。最终导致 POS 机泛滥，为恶意套现公司提供了工具，从而催生了信用卡恶意套现行为。(二)信用卡利益格局为恶意套现行为提供温床 参与交易的金融机构在获取商户返点后进行利润分成。其中，信用卡发卡行、POS 机提供者和中国银联的分成比例分别为 70、20和 10
13、信用卡每成功交易一笔，相关利益方都能从中获得不同比例的收益，从而使各金融机构都希望消费终端尽可能多地装自己的 POS 机。 在我国，POS 机分为直连 POS 和间联 POS，分别由中国银联和各商业银行提供。银联和各大银行为了扩大自家 POS 机的覆盖范围，都逐渐降低了 POS 的安装门槛，这样无形中为各种刷卡套现和养卡现象提供了温床。 某些金融机构定位混乱，客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。银联本质上是一个服务机构，但银联直接安装 POS 机。实质上是将自身变成各家商业银行的竞争对手，这就使得其角色发生错位。在信用卡迅速膨胀扩张的同时，相应的监管又过于宽松，使得恶意套现的行为得以出
14、现更多的机会。 (三)被浸润的传统消费观念与恶意套现行为 由于中国传统的消费观念不断受到外来文化的侵蚀，信用卡所倡导的提前消费理念，给中国老百姓传统的消费方式带来了巨大的冲击。当超前消费浸润了到中国传统消费观念的时候。它的面目会变得愈发的缺乏理性、越发的狰狞。于是，我们不但要时刻关注着超前消费在道德、伦理上的负面意义，更应及早- 5 -挖掘出这个被浸润了的中国传统消费观念在这个经济大环境中产生的意义和负作用。 超前消费，从本质上来说是超越了经济发展阶段所决定的消费水平，超出了在一定阶段生产力发展水平上可以承受的界限。从经济学上讲，超前消费违背了经济规律。然后，投资进程是经济增长的源泉，适度消费
15、又是社会再生产的保证，因此，从这方面上看，消费超前或滞后都会防碍经济的正常发展。 中国经济的快速发展，让普通老百姓的物质生活变得越来越丰富，也由此让部分特殊群体的消费欲望急速膨胀，并且，这种膨胀的速度已经远远超过其经济源头本身的增长速度。当不受控制的消费欲望演变成消费观念的变化，从而引导消费者的消费行为时，就必然产生明显的负面影响。如今，原本传统的消费观念正暴发式的向超前消费观念突变，而这种突变并未经历渐近式的变迁过程，在当前甚至相当长一段时间内，都只会是一种不成熟、不理性的过程。 超前消费思想的非理性发展过程，会导致持卡人趋向于更多的信用卡透支消费行为，这在当前国内的“卡族”们身上充分体现。
16、而更严重的是，这种被超前消费观念侵蚀的传统消费观念变异，往往激发了消费者更大的非理性消费欲望。这一消费群体即恶意套现行为的主要行为主体，他们会通过恶意套现行为获取现金后，实现其它的消费行为，以满足自己不断扩张的消费欲望。于是，为这种消费行为提供有效实现途径的恶意套现公司带来了巨大的市场。 同时，由于社会保障及保险体系的不健全，这种超前消费的风险一旦暴露出来，持卡人无力承担超前消费所形成的债务时，就会对银行业造成巨大的损失。据不完全统计，目前各银行已发放的信用卡当中，不良贷款率的平均水平高达 3以上，而这一比例远远高于个人贷款。 四、信用卡风险防范 恶意套现的行为无形中增加了信用卡套现资金的使用
17、成本，同时也是增加了套现者偿还银行资金违约的风险。这一系列的风险最终会叠加到各个银行的身上。再者，信用卡套现所产生的虚拟交易，也会对持卡人的信用记录造成一定的影响，从而使得银行对持卡人的信用评估失真，当出现持卡人无法偿付时，成为最终受害者的也是银行本身。 更加需要引起重视的是，信用卡业务面对的是一种被超前消费所浸润的传- 6 -统消费观念。当这种超前消费观念浸润了中国的传统消费观念，它会变得更加缺乏理性。 因此，要打击恶意套现行为，笔者以为。要做好以下几方面： 第一，强化立法控制 发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健
18、全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境第二，完善内控监督 信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，
19、随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。 第三，严格信用卡担保制度。
