1、 班级：09 体教 1 班 姓名： 翁玉龙学号：20091121242012 年 4 月 29 日湖北文理学院- 2 -试论小额信贷在我国的可持续发展目 录中文摘要及关键词3英文摘要及关键词3一、定义4二、小额信贷与高利贷的区别5（一）发放者5（二）作用对象及作用方式5（三）利率5（四）担保方式5三、小额信贷在我国的发展状况及问题5（一）办理对象6（二）保障机制6（三）运作成本6（四）体制问题6四、小额信贷的发展前景6五、小额信贷可持续发展的对策与建议7（一）加强人才培养和吸引优秀人才加入7（二）明确落实对小额贷款公司的监管7（三）有效发挥宣传和交流7（四）加强信贷风险控制8（五）拓宽小额贷款
2、公司的融资渠道8参考文献8- 3 -摘 要从 国 际 流 行 观 点 定 义 ， 小 额 信 贷 指 向 低 收 入 群 体 和 微 型 企 业 提 供 的 额 度 较小 的 持 续 信 贷 服 务 ， 其 基 本 特 征 是 额 度 较 小 、 无 担 保 、 无 抵 押 、 服 务 于 贫 困人 口 。 小 额 信 贷 可 由 正 规 金 融 机 构 及 专 门 的 小 额 信 贷 机 构 或 组 织 提 供 。 小 额信 贷 组 织 按 照 业 务 经 营 的 特 点 ， 分 两 类 ： 商 业 性 和 福 利 性 ， 也 称 制 度 主 义 和福 利 主 义 （ 中小企业贷款不是小额信
3、贷） 。尽 管 我 国 小 额 信 贷 的 产 生 比 较 早 ，但 是 在 小 额 信 贷 的 运 行 过 程 中 出 现 了 许 多 具 有 本 国 特 点 的 问 题 ， 从 而 造 成 大量 商 业 银 行 退 出 小 额 担 保 贷 款 机 制 ， 所 以 小额贷款公司应该明确自身的性质，整合自身的运作模式。同时，政府应调整关于小额信贷机构完善的政策，以促进小额贷款公司的可持续发展。近几年来，中国经济的快速发展并未能解决其贫富差距悬殊的问题，所以，对于中国这个发展中的国家而言，小额贷款有可观的发展空间。小 额 贷 款 通 过 改 善 低 收 人 人 群 的 经 济 状 况 ， 可 以
4、 大 幅 度 地 增加 社 会 整 体 上 的 有 效 需 求 ， 促 进 社 会 投 资 生 产 和 国 民 经 济 发 展 ， 从 而 缩 小贫 富 之 间 的 差 距 。关键词：小额信贷 高利贷 区别 可持续 贫富差距 AbstractView from the international popular definition, microfinance point to low-income groups and miniature enterprise provide amount of smaller continuous credit service, its basic cha
5、racteristics are Numbers are small, no guarantees, unsecured, service atthe poor. Microfinance by regular financial institutions and special microfinance institutions or organizations to provide. Microfinance organization according to the characteristics of the business, divided into two categories:
6、 commercial and welfare, also called system socialist and welfare socialism (small and medium enterprise loan not microfinance). Although our country microfinance produces quite early, but in microfinance of operation with its own national characteristics appeared a lot of problems, which caused a l
7、ot of commercial Banks to exit the small assure loan mechanism, so small loans should be clearly company own nature and the mode of operation of the integration of their own. At the same time, the government should adjust about microfinance institutions sound policy, in order to promote small loans
8、the sustainable development of the company. In recent years, the rapid development of Chinas economy and failed to solve the problem the gap of the gap between rich and poor, so, to China, the development of the countries, small loans have considerable development space. Small loans through the impr
9、ovement of low income peoples economic condition, can greatly increase the effectiveness of the overall social demand, promoting social investment production and national economic development, thus reducing the gap betweenrich and poor. Key words: microfinance；difference； sustainable ；the gap betwee
10、n rich and poor - 4 -一、 定义小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为 20 万元以下，1000 元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额信贷引入我国是 20 世纪 90 年代，最先在云南、陕西和河南三省进行试点并进一步推广。实践证明小额信贷在中国能够服务于最贫困地区的农户和贫困户，一些试点项目已经达到相
11、当规模。这种造血式的扶贫方式很受农户的欢迎，并取得了很好的效果。正如穆罕穆德尤努斯所说的， “任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠” 。 这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。因此，小额贷款的产生便应时而生。虽然小额信贷在经济发展及扶贫开发中起到了积极作用，但是目前还存在一定问题，需要通过防范经营风险、努力降低运行成本、以及对小额信贷机构的监管等措施来进一步使其规范
12、化。本文从小额贷款在我国的发展趋势和状况，以及存在的一些问题，进而阐述和分析其在我国的可持续发展。二、 小额信贷与高利贷的区别很多人一看到小额信贷就以为是高利贷，其实不然。小额信贷（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服 1务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为 20 万元以下，1000 元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。贷款利率一般符合国家要求，即不高于同期银行基准利率的 4 倍。与小额信贷不同的是，高利贷通常涉案金额巨大.民间资金融资的利息很高，往往是银行同期基准利率的5 倍以上，有的甚至高达月息 10%至 20%，俗称“高
13、利贷” 。民间高利贷行为，一方面不仅给贷款人和投资者造成经济风险，损害不特定人群的切身利益；另一方面也扰乱了金融秩序，还引发了一系列民事、治安、刑事案件，给社会带来极大不稳定因素。二者之间的区别具体如下：（一） 、发放者：小额信贷一般是由小额信贷公司发放；而“高利贷”披上合法的外衣。过去传统的“高利贷”多是个人，现在出现有合法注册登记的典当、调剂、寄卖及所谓投资咨询公司，将业主目标转向了高利放贷行业。（二） 、作用对象及方式：小额信贷的额 度 较 小 、 无 抵 押 、 服 务 于 贫 困 人 口 ；高利贷：高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，
14、向“高利贷” 借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。- 5 -而 “高利贷”的借款手续简便。 “高利贷”没有严格的信用审查机制，只要有抵押物，无论是谁的，从哪里来，都可以放款，这对那些因信用问题无法从金融机构融通到资金的企业、个人具有强烈的吸引力，同时也成为滋生各种犯罪的温床。（三） 、利率：小额信贷的利率一般高于银行的同期其准利率而低于 4 倍于银行同期基准利率，处在国家合法的水平；而高利贷的利息则以日利百分之一或月利百分之 20-25 非法获利，更有甚者，一些个人为了获取非法利益，利用手中的大量资金，以借款方式明明只借了 10
15、 万元，10 天或 30 天归还到期借款时就变成了 15 万元甚至 20 万元。但往往借款人在向投资公司借钱之前双方就已说好借款利率，将借款的利息以借款本金的方式写进借条中，如借款时 15 万元，借条上则写成是借款 20 万元，在借款书上也不会写明利率，以为是普通借贷。所以，小额信贷对于大多数的人有可接受性。（四） 、担保对象：小额信贷一般不要担保人；而高利贷均普遍要求借贷提供担保人，如果担保人是公务员、教师、企业白领等具有一定社会身份人员，就很乐于出借，并且还划分等级定放贷金额。有的公务员、白领等对担保后果不清楚，出于朋友义气提供担保，借款人逃匿后叫苦不迭。三、 小额信贷在我国的发展状况及存
16、在问题我 国 自 1993 年 试 办 小 额 信 贷 以 来 ， 至 今 已 有 10 多 年 的 历 史 ， 经 历 了从 国 际 捐 助 、 政 府 补 贴 支 持 到 商 业 化 运 作 的 过 程 。 目 前 ， 我 国 由 民 间 组 织主 导 的 小 额 信 贷 开 始 发 展 。 目 前 ， 我 国 小 额 信 贷 大 体 上 可 以 分 为 三 种 类 型 ：一 是 大 银 行 提 供 的 下 岗 失 业 担 保 贷 款 、 助 学 贷 款 和 扶 贫 贷 款 ， 总 计 有 几 千亿 元 的 贷 款 额 度 ； 二 是 农 村 信 用 社 的 小 额 贷 款 。 有 610
17、0 万 农 户 享 受 到1927 亿 元 贷 款 ， 覆 盖 面 占 到 全 部 农 户 的 27.3%； 还 有 一 部 分 农 户 联 保 贷 款 ，约 有 1200 万 户 享 受 到 141 亿 元 的 贷 款 ； 三 是 目 前 存 在 的 100 多 个 非 政 府小 额 信 贷 组 织 ， 提 供 了 约 10 亿 元 的 贷 款 。 尽 管 我 国 小 额 信 贷 的 产 生 比 较早 ， 但 是 在 小 额 信 贷 的 运 行 过 程 中 出 现 了 许 多 具 有 本 国 特 点 的 问 题 ， 从 而造 成 大 量 商 业 银 行 退 出 小 额 担 保 贷 款 机 制
18、 ， 小 额 担 保 贷 款 的 问 题 主 要 是 存在 于 以 下 方 面 ： （ 一 ） 、 办 理 对 象 ： 办 理 小 额 担 保 贷 款 的 人 员 一 般 是 下 岗 和 农 民 ， 本身 他 们 就 缺 少 可 以 抵 押 的 财 产 ， 农 户 财 产 一 般 包 括 在 自 留 地 ， 宅 基 地 以 及宅 基 地 上 的 自 建 房 ， 这 是 农 民 的 主 要 财 产 ， 我 国 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 明 确 规 定 ： “耕 地 ， 宅 基 地 ， 自 留 地 ， 自 留 山 等 村 集 体 所 有 的 土 地 使 用 权不 得 抵 押 。 ”法
19、 律 之 所 以 如 此 规 定 ， 主 要 是 考 虑 到 抵 押 人 的 生 存 权 和 发 展农 业 的 问 题 。 同 时 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 又 规 定 了 集 体 所 有 的 土 地 使用 权 抵 押 的 两 个 特 例 ： 一 是 抵 押 人 依 法 承 包 并 经 发 包 方 同 意 抵 押 的 荒 山 、荒 沟 、 荒 丘 、 荒 滩 等 荒 地 的 使 用 权 可 以 抵 押 ； 二 是 以 乡 镇 、 村 企 业 的 厂 房等 建 筑 物 抵 押 的 ， 是 占 用 范 围 内 的 土 地 使 用 权 可 以 抵 押 。 法 律 虽 然 规 定 了在
20、以 上 两 种 情 况 下 ， 集 体 所 有 的 土 地 使 用 权 可 以 抵 押 （ 但 不 允 许 单 独 抵 押 ）， 同 时 对 该 抵 押 权 的 实 现 仍 然 做 了 限 制 ： 以 承 包 的 荒 地 的 使 用 权 抵 押 的 ，或 者 以 乡 镇 、 村 企 业 的 厂 房 等 建 筑 物 占 用 范 围 内 的 土 地 使 用 权 抵 押 的 ， 在实 现 抵 押 权 后 ， 未 经 法 定 程 序 不 得 改 变 土 地 集 体 所 有 和 土 地 用 途 。 关 于 自- 6 -建 房 ， 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 对 农 民 自 建 房 并 没 有
21、 明 确 规 定 不 能 用 于抵 押 ， 它 应 该 属 于 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 所 规 定 的 “依 法 可 以 抵 押 的其 他 财 产 ”， 可 以 抵 押 。 但 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 同 时 明 确 规 定 ， 集体 所 有 的 宅 基 地 的 土 地 使 用 权 不 能 抵 押 。 因 为 宅 基 地 的 使 用 权 归 集 体 所 有 ，这 种 土 地 使 用 权 国 家 只 允 许 农 民 自 用 ， 不 允 许 其 被 处 分 而 进 入 流 通 领 域 。那 么 农 民 自 建 房 抵 押 时 ， 实 际 上 仅 仅 是 用 该 房
22、的 所 有 权 进 行 抵 押 ， 而 不 能根 据 “地 随 房 走 ”的 原 则 ， 一 同 将 该 房 占 用 范 围 内 的 土 地 使 用 权 一 并 抵 押 。这 就 造 成 了 抵 押 权 人 对 该 房 屋 的 抵 押 权 无 法 实 现 。（ 二 ） 、 保 障 机 制 ： 小 额 信 贷 缺 少 最 终 偿 还 的 保 障 机 制 ， 小 额 信 贷 的借 款 者 一 般 是 创 业 者 ， 且 多 为 资 金 匮 乏 者 ， 如 果 创 业 成 功 ， 他 愿 意 归 还 贷款 ， 可 是 如 果 创 业 失 败 ， 资 金 损 失 ， 贷 款 者 的 利 益 就 难 以
23、 保 障 。（ 三 ） 、 运 作 成 本 ： 小 额 信 贷 运 作 成 本 过 高 。 小 额 信 贷 属 于 零 售 贷 款 ，一 个 信 贷 员 最 多 营 销 一 二 百 笔 贷 款 ， 但 是 金 额 却 仅 仅 是 几 百 万 ， 这 和 批 发贷 款 的 规 模 效 应 是 无 法 比 的 ， 相 对 的 成 本 也 高 。 同 样 是 一 个 亿 的 贷 款 ， 我们 如 果 贷 款 给 大 企 业 ， 只 需 要 一 个 客 户 经 理 就 可 以 办 理 ， 而 办 理 小 额 贷 款可 能 要 几 千 笔 业 务 量 ， 光 客 户 经 理 就 需 要 十 几 个 。
24、人 力 物 力 成 本 过 高 。 （ 四 ） 、 体 质 问 题 ： 整 个 社 会 的 诚 信 体 制 缺 失 ， 小 额 贷 款 绝 大 部 分 依靠 的 是 信 用 担 保 ， 但 是 很 多 贷 款 户 将 小 额 贷 款 看 作 是 “唐 僧 肉 ”， 赈 灾 ，扶 贫 款 ， 逃 废 ， 骗 取 等 恶 意 行 为 时 有 发 生 。四、 小额信贷的发展前景由于小额贷款在中国仅有 10 多年的历史，在一定程度上，它的发展还具有很大的限制和不足之处。因此，大家对于小额贷款的发展前景、身份定位也是众说纷纭，各持己见。有学者认为，小额贷款公司可朝专业贷款公司的方向发展，即贷款零售公司；
25、有金融专家建议，小额贷款公司应以民营银行为方向，贷款公司取得了合法地金融机构的地位，就可以名正言顺的吸收存款，解决目前只贷不存带来的资金紧缺问题。相对于在国外，小额贷款的发展已经日趋完善。因此，在某些方面上我们可以借鉴他们的经验，使我国的小额贷款发展越加成熟，使其能为更多的大众服务。孟 加 拉 国 乡 村 银 行 模 式 是 一 种 非 政 府 组 织 从 事 小 额 信 贷 的 模 式 、 孟 加拉 国 乡 村 银 行 以 小 组 为 基 础 的 农 户 组 织 ， 要 求 同 一 社 区 内 社 会 经 济 地 位 相近 的 贫 困 人 口 在 自 愿 的 基 础 上 组 成 贷 款 小
26、组 ， 相 互 帮 助 选 择 项 目 ， 相 互 监督 项 目 实 施 ， 相 互 承 担 还 贷 责 任 。 银 行 根 据 借 款 人 的 需 求 发 放 无 抵 押 的 、短 期 的 小 额 信 贷 ， 但 要 求 农 户 每 星 期 分 期 还 款 。 孟 加 拉 国 乡 村 银 行 在 放 贷的 同 时 要 求 客 户 开 设 储 蓄 帐 户 ， 存 款 金 额 达 到 一 定 程 度 的 时 候 必 须 购 买 孟加 拉 国 乡 村 银 行 的 股 份 ， 从 而 成 为 银 行 的 股 东 。 迄 今 银 行 已 经 向 大 约 660万 人 贷 款 超 过 57 亿 美 元
27、， 其 中 97%的 贷 款 人 是 妇 女 ， 已 还 款 50 亿 美 元 ，还 款 率 近 99%。 自 孟 加 拉 国 乡 村 银 行 创 立 以 来 ， 小 额 信 贷 受 到 了 当 地 穷 人的 热 烈 欢 迎 ， 近 6 成 的 借 款 人 和 他 们 的 家 庭 已 经 脱 离 了 贫 穷 线 。 这 个 模 式被 迅 速 推 广 到 亚 洲 、 非 洲 、 拉 丁 美 洲 的 许 多 发 展 中 国 家 ， 成 为 一 种 非 常 有效 的 扶 贫 方 法 。 - 7 -对 于 借 鉴 国 际 的 成 功 发 展 模 式 ， 我 国 应 该 结 合 自 己 的 发 展 模
28、式 。 这 几年 ， 小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农” 、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可。小额贷款公司一方面疏导、吸收了民间资本，规范了民间信贷，压缩了地下金融生存空间，实现了民间信贷和正规金融的对接；另一方面促进了金融市场竞争，深化了金融体制改革，提高了资金的配置效率，解决了当前资金供求矛盾，前景普便看好。2009 年 6 月国家银监局出台小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定 ，为小额贷款公司指明了一个发展方向，进一步促进小额贷款公司的大发展。政府管理部门若能与时俱进把真正服务于三农经济和中小企业的小额贷款公司定性为“新型农村非存款类金融机
29、构” ，并颁发金融许可证，这于国于民都是好事，有利于小额贷款公司的可持续发展。五、小额信贷可持续发展的对策与建议（一） 、加强人才培养和吸引优秀人才加入。小额贷款公司是一个经济知识密集型的服务业，而专业的人才是公司发展前进的动力和源泉。首先，公司应根据自身情况确立以人为本的企业文化。加强公司员工的归属感，从而提高员工的集体意识和对公司的信任。其次，建立培训机制，提高员工的整体专业素质，以提高管理水平，加强信贷风险的控制能力。公司应不断完善激励机制，特别是对信贷员的激励。公司应通过一系列的有效政策，将信贷员的个人利益与集体利益相结合。另外一方面就是在成本可算的情况下，研究自身的盈亏平衡点，就是说
30、人员的盈亏平衡点。小贷公司成本究竟有多少？究竟做到多大的规模能够支撑公司发展？能够实现可持续？优秀的小额信贷人员一定要清晰的掌握盈亏平衡点在那儿，每个小额信贷的信贷员，应该记每天花在身上的成本有多少，做多大的业务才能覆盖住成本，给予他们的激励机制也是这样的，在个人成本可覆盖情况下，才给一定的激励。不管小贷团队有多大，个人有点像记件经营，他才能够赚来自己所需要的成本。这一点也是非常重要的。（二） 、明确落实对小额贷款公司的监管。首先，中国人民银行及其各分支机构应对小额贷款公司的利率进行严格的监督，严禁任何形式的高利贷等违法行为。其次，银监会应协助省市金融办对小额贷款公司与银行的等金融机构的贷款情
31、况或其他业务合作，要及时查处双方发违法交易，避免任何形式的对公众存款的吸收。那些资本实力强、诚信度高、品牌优势突出的企业才能批准进入这个行业，在监管过程中，要通过良好的制度设计，监管部门、行业协会、合作银行和社会中介机构和广大的社会公众都纳入到多维一体的监管体系框架内，以此来希望为小额贷款公司发展创造比较好的政策环境。创造政策环境的目标也是为了让小额贷款公司赢得良好的社会地位。说起来小额贷款公司的定位，这里也提出一个问题，大家一再呼吁的小额贷款公司本身具有金融机构的属性，但是目前它的定位还没有解决。所以在此也呼吁，作为监管部门也应该在下一步工作中积极推动这个问题的解决。- 8 -（三） 、有效
32、发挥宣传和交流。通过定期开展小额贷款公司行业协会座谈会，可以加强小额贷款公司相互之间的经验交流。在行业内部建立沟通平台，以便于小额贷款公司之间进行帮助与支持。在解决资金问题的前提下，通过加大宣传力度，增强民众对小额贷款的认知度，公开小额贷款操作规程，大力宣传小额贷款的操作方法，使农民知情贷款，提高贷款办理的透明度、知情权。（四） 、.加强信贷风险控制。控制贷款风险，首先，要严格按照业务流程，尽量避免操作风险。其次，对借款人的信用状况进行充分调查审核，并确保信息的真实性，根据借款人的未来现金流情况和盈利能力，确认贷款限额。最后，确保贷款资金的流向和用途，随时掌握借款人的资金运作状况，加强贷后跟踪
33、管理。希望监管部门和社会中介机构和小额贷款公司共同努力，提升小额信贷的行业地位，提升小额信贷的规范经营水平。（五） 、拓宽小额贷款公司的融资渠道。首先，放宽对小额贷款公司股东数量的限制。股东投资是小额贷款公司最主要的资金来源。其次，建议政府鼓励金融机构与小额贷款公司开展开发资金业务，间接地通过金融机构的存款业务来弥补小额贷款公司只贷不存的功能缺陷，从而满足小额贷款公司的资金需求。另外就是创新。小微企业完全指着股东资金是不行的，资金后续的补充能力还是比较弱的，怎么样能够通过创新的金融手段，把有资金需求的人和有资金冗余的人，通过这个平台把他们连接起来，实行资源整合，满足双方的需求，实现共赢，这一点
34、也是非常重要的。而后续资金的补充问题，可能是两个方面，一个可以由股东增值扩股，这方面黑龙江省出台了比较简化的程序，有的甚至立等可取，增资扩股不受增资比例的任何限制。另外一个补充资金的途径就是与银行的合作来取得运转资金。综上所述，随着经济的快速发展，贫富差距的逐步增大，小额贷款在中国的发展前景日趋可观。因此目前的当务之急是我们如何建立起一个完善、合法、公正的小额信贷措施，帮助更多的个体户、农民以及一些需要资金的人们。同时，政府对于小额贷款应该以鼓励为主，监管为辅，更有效的帮助那些真正贫困的人，缩小贫富之间的差距，从而促进小额信贷的可持续发展。- 9 -参考文献：1、中国新闻网http:/ 曹子娟中国小额信贷发展报告4、王峰娟，杨立峰小额贷款公司发展面临的问题及对策建议.中国乡镇企业会计 2009 年第 1 期 62-63 页,共 2 页
