1、2018/9/28,1,中国人民银行长沙中心支行,促进就业与小额担保贷款管理,货币信贷管理处 罗雪飞,二00九年七月,2018/9/28,2,主 要 内 容,一、小额担保贷款发展历程与作用,二、现行小额担保贷款政策解读与实施管理,三、信用社区创建工作,2018/9/28,3,一、小额担保贷款的发展历程与作用,（一）定义与定位,（二）发展历程回顾,（三）现状及作用评价,2018/9/28,4,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（一）定义与定位,1、定义：“小额”、“担保” 促进就业小额担保贷款是指商业银行（含城乡信用社、农村合作银行，下同）发放的，由县级（含县级）以上就业服务管理机构所设立
2、的小额担保贷款信用担保机构（以下简称担保机构）提供担保，用于支持促进就业的贷款。,2018/9/28,5,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（一）定义与定位,2、定位：政策性的商业贷款 1）所谓“商业贷款”体现在： 按市场化原则发放 到期还本付息 2）所谓“政策性”体现在： 财政贴息 奖补政策,2018/9/28,6,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（二）发展历程回顾：四个阶段,起步阶段：2002年-2003年 2002年9月国务院召开了全国再就业工作会议，随后印发了关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知； 2002年12月，人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合
3、下发了下岗失业人员小额担保贷款管理办法，启动下岗失业人员小额担保贷款工作；,2018/9/28,7,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（二）发展历程回顾：四个阶段,发展：2004年2005年 我省从2004年起开始正式实施，2004、2005两年，全省金融机构共计发放小额担保贷款4.43亿元，帮助33692名下岗失业人员重新获得就业机会，连续两年超额完成省政府目标任务；截至2005年末，全省小额担保贷款余额为2.97亿元。,2018/9/28,8,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（二）发展历程回顾：四个阶段（续）,原因：政策内容不完善；不良率逐步上升；担保基金难到位；奖惩机制缺失
4、。,相对缓慢阶段：2006年2007年,2018/9/28,9,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（二）发展历程回顾：四个阶段（续）,完善再发展阶段：2008年-至今 从2008年开始，根据小额担保贷款实施中出现的问题，从中央到地方陆续出台一系列新的政策： 国务院关于做发促进就业工作的通知（国发20085号）； 中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理推动创业促进就业的通知（银发2008238号）；,2018/9/28,10,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（二）发展历程回顾：四个阶段（续）,完善再发展：2008年-至今（续） 财政部关于积极发挥财政贴
5、息资金支持作用切实做好促进就业工作的通知（财金200877号）； 中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于印发小额担保贷款财政贴息资金管理办法的通知（财金2008100号）； 湖南省人民政府关于做好促进就业工作的通知（湘政发200820号）； 湖南省促进就业小额担保贷款实施办法（湘政办发200934号）。,2018/9/28,11,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（三）现状及作用评价,1、现状： 截止2009年5月末，全省下岗失业人员小额担保贷款余额1.88亿元，金融机构共累计发放小额担保贷款7.62亿元，直接支持5.44万人自谋职业或自主创业，间接带动13.65 万人实现就业与再就
6、业。,2018/9/28,12,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（三）现状及作用评价（续）,2、成效 树立了大就业理念，发挥金融杠杆作用，全省社会经济快速健康发展，增强了全社会吸纳就业再就业能力； 着眼于制度建设，不断完善操作办法，简化贷款程序，开通了下岗失业人员申请小额担保贷款的绿色通道； 发挥部门协调联动作用，及时处理工作中的新情况、新问题，推动了全省小额担保贷款工作的开展； 努力创新机制，提高服务水平，加大了为下岗失业人员金融服务的力度。,2018/9/28,13,一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）,（三）现状及作用评价（续）,3、问题： 银行商业化运作与政策性业务的矛盾问题
7、； 地方财力的问题； 贷款风险的问题； 劳动密集型小企业担保抵押难的问题。,2018/9/28,14,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理,（一）小额担保贷款基本要素,（二）小额担保贷款的办理程序,（三）小额担保贷款的管理,（四）有关贴息及奖补政策,2018/9/28,15,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理,（一）小额担保贷款基本要素,1、贷款对象及条件2、贷款用途3、贷款额度4、贷款期限5、贷款利率,2018/9/28,16,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（一）小额担保贷款基本要素,对象：在法定劳动年龄以内，具备一定创业能力和具有创业愿望，符合下列条件之一，自谋
8、职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足的部分，在贷款担保机构担保的前提下，可以向商业银行申请小额担保贷款： （1）持就业失业登记证人员； （2）城镇军队退役人员； （3）大中专毕业生； （4）失地农民； （5）返乡创业农民。,个人类,1、贷款对象及条件,2018/9/28,17,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,1、贷款对象及条件（续）,个人类,条件： （1）经工商部门登记注册； （2）有固定的经营场地和一定的自有资本金； （3）从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定； （4）自筹资金不低于项目所需资金的40%； （5）无不良记录、信用良好； （6）
9、原则上应通过创业培训，取得创业培训合格证。,2018/9/28,18,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,企业类,1、贷款对象及条件（续）,对象：符合贷款条件的劳动密集型小企业（除广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外），当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上的；可以向商业银行申请小额担保贷款。,2018/9/28,19,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,1、贷款对象及条件（续）,企业类,条件：（1）经工商、税务部门登记注册；（2）有固定的经营场地和一定的自有资本金；（3）从事的经营项
10、目必须符合国家有关法律、法规、政策规定；（4）具备还贷能力；（5）与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签定1年以上期限劳动合同，并为其缴纳了基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险和失业保险费。,2018/9/28,20,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（一）小额担保贷款基本要素（续）,2、贷款用途,只能用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体及劳动密集型小企业的开办经费和流动资金贷款。,2018/9/28,21,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（一）小额担保贷款基本要素（续）,3、贷款额度,个人：5万元/人（合伙经营和组织起来就业的，可根据人
11、数和经营项目适当扩大贷款规模，可按吸纳人员的人数和人均5万元以内的额度发放贷款，最高不超过50万元）； 劳动密集型小企业：根据其实际招用人数，合理确定贷款额度，最高不超过人民币200万元。,2018/9/28,22,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（一）小额担保贷款基本要素（续）,4、贷款期限,最长不超过2年。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，经县级以上担保机构审核同意，商业银行可按照相关规定展期1次，展期期限不得超过1年。 “二次贷款”：对信用记录好、贷款按期归还，贷款使用效益好的借款人，可给予二次贷款。,2018/9/28,23,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（
12、续）,5、贷款利率,（一）小额担保贷款基本要素（续）,自2008年1月1日起，商业银行对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的同期限同档次贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。 对符合条件的劳动密集型小企业贷款可由经办银行和借款企业在中国人民银行规定的利率范围内协商确定。,2018/9/28,24,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序,1、贷款申请与推荐2、贷款资格审查3、项目评审4、办理担保手续5、贷款发放,2018/9/28,25,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序,1、贷款申请与推荐,符合
13、贷款条件的个人，需持相关证件和证明，向本人所在地社区劳动保障服务中心或乡镇劳动保障服务站提出申请，并填写促进就业小额担保贷款申请审批表。街道（乡镇）劳动保障服务站初审后向县级以上担保机构推荐。 符合贷款条件的劳动密集型小企业，填写劳动密集型小企业小额担保贷款申请审批表，向县级以上担保机构提出申请。,2018/9/28,26,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,2、贷款资格审查,对个人，担保机构根据社区、街道（乡镇）劳动保障服务站的推荐意见，按办法规定的贷款对象及条件进行资格审查； 对劳动密集型小企业，担保机构根据企业申请，按办法规定的贷款对象及条
14、件进行资格审查，并报同级财政部门复审。,2018/9/28,27,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,2、贷款资格审查（续）,审查依据：申请人按要求提供的各类资料（个人7项，企业9项）； 主要审查内容：一是贷款对象是否符合条件；二是贷款用途符合条件；三是担保抵押条件（反担保情况）。,2018/9/28,28,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,3、项目评审,担保机构组织有关人员对申请人就业再就业项目进行评审，评审主要考虑因素：项目的可行性，贷款的风险因素。评审确认后，在贷款申请审批表上签署意见，并提
15、供促进就业小额担保贷款项目评审意见书。,2018/9/28,29,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,4、办理担保手续,符合条件的个人和劳动密集型小企业向担保机构提出担保申请，提交相关材料，主要包括贷款申请审批表、促进就业小额担保贷款项目评审意见书以及提供反担保的有关证明材料。担保机构在收到担保申请10个工作日内提出是否同意担保的审定意见，同意担保的出具担保书。,2018/9/28,30,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,4、办理担保手续（续）,反担保的有关政策： A、担保机构要求申请人提供的反担
16、保额度不得超过实际贷款总额的30%； B、担保机构应尽可能降低反担保门槛；,2018/9/28,31,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,4、办理担保手续（续）,反担保的有关政策（续）： C、三类申请人免除反担保：一是取得创业培训合格证，有创业项目且已经县级以上劳动保障部门评审通过；二是本人无不良信用记录（个人征信证明、所在社区评估出具的信用证明；无不良记录包括近5年内在公安部门无不良记录，在工商、税务部门无不良记录，在街道社区无不良记录，在民间借贷中无不良记录）；三是有5人以上符合小额担保贷款条件的人员提供联保的； D、鼓励利用小额担保贷款基金
17、为劳动密集型小企业提供贷款担保服务。,2018/9/28,32,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（二）小额担保贷款的办理程序（续）,5、贷款发放,经办银行须自收到贷款申请之日起，于10个工作日内完成贷款调查、审查手续，符合贷款条件的，及时发放贷款；不符合贷款条件的，及时反馈并说明原因。,2018/9/28,33,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理,1、机构及职责划分2、过程管理要素3、风险管理要求,2018/9/28,34,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理,1、机构及职责划分,各部门明确分工，各司其职
18、，各负其责，同时加强协作，形成合力。 执行主体主要三类机构：街道（乡镇）劳动保障服务站或社区劳动保障服务中心、就业服务管理机构所设立的小额担保贷款信用担保机构、商业银行。 劳动保障服务站职责：贷款初审、推荐上报、定期回访、协助调查、帮助催收、信用社区创建。,2018/9/28,35,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理（续）,1、机构及职责划分（续）,担保机构职责：政策宣传、资格审查、项目评审、办理担保、协调落实担保资金和贴息资金、负责贷款回收、参与呆坏帐确认和核销。 商业银行职责：发放贷款、建立健全信贷档案、贷后检查、贷款追偿及呆坏帐处理。,2018/9/
19、28,36,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理（续）,2、过程管理要素,1）贷前调查 主要由劳动保障服务站及担保机构履行，审查要点为贷款人背景的真实性、合法性、合规性。 2）贷中审查 主要集中体现在担保机构的项目评审上，审查要点为贷款项目的可行性、风险的可控性。商业银行不对单笔贷款进行评审，在担保机构承诺担保合同限额内依据其出具的担保书放款。,2018/9/28,37,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理（续）,2、过程管理要素（续）,3）贷后检查 经办银行、担保机构及劳动保障服务站三级联动，共同进行贷后管理，加强回访检
20、查，创业辅导、监督用途，防范风险。,2018/9/28,38,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理（续）,3、风险管理要求,1）担保机构应建立贷款担保基金专门帐户，单独核算； 2）小额担保贷款责任余额不得超过存储在经办银行的小额担保基金余额的5倍； 3）根据风险管理的要求，对达不到免反担保条件的申请人，应采取适当反担保措施；,2018/9/28,39,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理（续）,3、风险管理要求（续）,4）担保机构对单个经办银行小额担保贷款代偿率达到20%时，应暂停该行相关担保业务，并与该行协商采取进一步的
21、风险控制措施。经办银行待担保基金经清偿降低贷款不良率达到要求后，再恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代偿责任之间的期限，最长不超过3个月。,2018/9/28,40,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（三）小额担保贷款的管理（续）,3、风险管理要求（续）,5）担保机构每年按照发放小额担保贷款金额的10%提取呆坏帐准备金，每年年底由财政从就业专项资金中据实补足； 6）对到期不能归还贷款本息的，由放贷银行申请人民法院依法实施追偿； 7）对逾期无法收回的小额担保贷款，按照规定程序由担保基金代偿，经批准后用呆坏帐准备金补充担保基金。,2018/9/28,41,二、现行小额担
22、保贷款的政策解读与实施管理（续）,（四）有关贴息及奖补政策,1、贷款贴息2、奖补政策,2018/9/28,42,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（四）有关贴息及奖补政策,1、贷款贴息,对符合小额担保贷款申请条件的个人从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息，展期不贴息； 对符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款，由财政部门按人民银行公布的基准利率的50%给予贴息（中央财政和地方财政各承担25%），展期不贴息； 对同一贷款对象发放的第二次贷款不贴息。,2018/9/28,43,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（四）有关贴息及奖补政策（续）,2、奖补政
23、策,对象： A、以承担小额担保贷款工作的市州、县市区小额担保机构和街道或社区、乡镇为单位，对小额担保贷款的发放规模和回收率进行考核。,2018/9/28,44,二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）,（四）有关贴息及奖补政策（续）,2、奖补政策,对象： B、对经办银行，当年小额贷款回收率达到90%（含90%）以上且当年新发贷款放大倍数达到2倍以上，按实际新发放贷款金额的0.5%给予手续费补贴。,2018/9/28,45,三、信用社区创建工作,（一）政策依据,（二）创建主体,（三）信用社区的标准,（四）信用社区的认定程序,2018/9/28,46,三、信用社区创建工作,（一）政策依据,中
24、国人民银行 财政部 劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知（银发20065号）； 关于创建信用社区加强创业培训推进小额担保贷款工作的通知（湘劳社工字200492号）。,（二）创建主体,各街道办事处或社区居委会,2018/9/28,47,三、信用社区创建工作（续）,（三）信用社区的标准,社区劳动保障平台建设已实现机构、人员、经费、场地、制度和工作“六到位” 社区各种台帐齐全、数据准确并建立个人信用档案 社区劳动保障工作人员熟知政策并能开展咨询服务工作 社区与借款人签订借款承诺书 社区建立跟踪服务卡，积极参与欠款追索工作 社区单独或联合开展创业培训度有一定成效 社区内已发放的小额担保
25、贷款回收率达到90%以上,2018/9/28,48,三、信用社区创建工作（续）,（四）信用社区的认定程序,由街道办事处或社区居委会逐级申报。 具体程序包括： 1、申请：申报社区提出书面申请，填写申请创建信用社区审批表一式三份； 2、认定：市（州）人民银行中心支行、劳动保障部门、经办银行、社区担保机构共同审核认定（10个工作日）； 3、发证：由市（州）人民银行中心支行、劳动保障部门联合发证； 4、验证：2年内进行验证，不符合条件的摘牌；符合条件的可申请省级信用社区称号。,2018/9/28,49,总结：新老政策主要变化,（一）贷款名称切实（二）贷款对象拓宽 （三）贷款金额扩大（四）贷款利率有激励（五）贷款条件更明确（六）机构更健全（七）职责更明确（八）奖补措施更有力,2018/9/28,50,谢 谢 ！,
