1、第四章 现金与消费规划,现金管理,现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。,第一节 现金规划,分析客户现金需求现金规划一般工具现金规划融资工具现金规划工作程序,（一）分析客户现金需求,现金需求的影响因素对金融资产流动性的要求交易动机（成正相关关系）谨慎动机或预防动机（成正相关关系）持有现金及现金等价物的机会成本,知识链接1,流动性比率流动性比率：流动资
2、产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。 资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性与收益性通常呈反比。流动性比率应保持在3左右,流动性比率流动资产/每月支出,（二）现金规划一般工具,现金（M0）相关储蓄品种一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等）货币市场基金,外币储蓄,知识链接2,投资对象,现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购；期限在1年以内（含）的中
3、央银行票据；证监会、人行认可的其他流动性较好货币市场工具等,投资特点,本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税,申购,银行网点申购、有代销资格的券商营业部、基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）,收益率,指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势,收益一览表,部分规划工具综合比较,（三）现金规划融资工具,银行卡知识银行卡内涵银行卡演变银行卡分类银行卡功能银行卡识别,银行卡定义,借记卡由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。信用卡广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转
4、账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和借记卡，也称为银行卡。狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。,银行卡演变,商业信用形式存在阶段,银行信用形式存在普通卡阶段,银行信用形式存在磁卡阶段,银行信用形式存在智能卡阶段,银行卡分类,按发行机构,商业信用卡、服务信用卡、银行信用卡,按发行对象,单位卡和个人卡,按偿还方式,信用卡和借记卡,按流通范围,国际卡和地区卡,按持卡人地位,主卡和附属卡,按持卡人信誉,金卡和普卡,银行卡功能,转账结算功能储蓄功能代收代付功能消费支付功能其他功
5、能,银行卡识别,信用卡,信用卡简介信用卡功能转账结算储蓄代收代付消费支付,信用卡理财,信用卡生活理财理性消费折扣消费个性化消费信用卡投资理财免息优惠使用资金小额贷款与信用积累汇兑理财与综合理财,知识链接3,对帐单相关术语信用额度可用额度 免息还款期最低还款额循环信用预借现金临时信用额度滞纳金,免息还款期计算,假设客户的账单日为某月17日，到期还款日（以每月30天为例）为下月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。若客户4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月15日，因客户的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费
6、最长可享受免息期为23天；若4月18日客户消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。,循环利息计算,张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费3月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1) 若4月23日前，全额
7、还款1000元，则在5月5日对账单中循环利息= 0元。(2) 若4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日对账单的循环利息= 17.4元。计算如下：10000.05% 24 天 （3月304月23日+(1000-100)元 0.05% 12 天 （4月235月5日）- 循环利息 = 17.4元,（四）现金规划工作程序,第一步：将客户每月支出36倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。第三步：形成现金规划报告，交付客户。,第二节 消费规划,住房消费规划汽车消费规划消费信贷规划,住房按揭管理,内涵：是指具有完全民事行为能力的自然人在
8、买房时，就部分或大部分购房款向住房公积金管理机构或银行等其他金融机构提出贷款申请，以其所购房产所有权或期权作为按期偿还贷款的担保，同时，若其所购商品房尚不具备直接办理所有权变更登记手续的，则该商品房的开发商为购房人按期偿还贷款，向“贷款银行”提供信誉担保，对购房人的贷款债务承担连带保证责任。 当事人：贷款人、借款人、保证人、保险人若为二手房，还包括中介机构和售房者,一、住房消费规划,住房消费需求分析（面积需求、环境需求、购房规划流程图）购房的财务决策（基本方法、主要指标）住房消费信贷住房消费信贷的种类（公积金贷款、商业性贷款、组合贷款）还款方式和还款金额提前还贷延长贷款购房规划工作程序,现实情
9、况,2016年1月全国100城市房价排行榜http:/ 期限：在人行规定的最长30年期限内，由公积金管理部门和贷款银行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。,还款方式和还款金额P116-119,首付款期款（等额本息还款法、等额本金还款法）提前还贷延长还贷,（四）购房规划工作程序,根据客户未来情况的变动，及时调整计划,消费信贷管理,任务1：个人汽车消费信贷管理,任务2：个人耐用品消费信贷管理,汽车消费信贷知识链接,中国国家统计局网站http:/ http:/ 保险人和担保人应在同一城市。,贷款对象和条件具有有效身份证明且具有完全民事行为能力；具有正当职业和稳定合法收入来源或足够偿还贷款本息的个
10、人合法资产；个人信用良好；在贷款行开立个人账户，能支付规定的首期付款；能提供贷款行认可的有效担保；贷款期限、金额和担保期限:一般3年，最长5年（含）贷款金额：视各银行而定担保：视各银行而定,贷款利率,贷款还款方式等额本息和等额本金：侧重本金和利息的组合。按月还款和按季还款：侧重还款期间隔的长短；递增法和递减法：指向的是每个还款年度的还款趋势；智慧型还款：贷款购车相关费用（案例分析）,银行与汽车金融公司贷款比较,续表,注：以市场价格为107700汽车为例，单位：元,汽车消费规划工作程序,与客户家流，确定客户购车需求,收集客户信息,确定贷款方式、还款方式及还款期限,分析客户信息，列出资产负债表和收
11、入支出表,购车计划的实施,根据客户情况的改变及时调整方案,三、消费信贷规划,个人耐用品消费信贷个人综合消费信贷是指银行向个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。耐用消费品是指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外）。贷款利率见下表所示：,2016年消费贷款最新利率,一年(含1年)以内的贷款利率为 5.60%，一至五年(含五年)贷款利率为6.00%，五年以上贷款利率为6.15%。,消费信贷工作程序,与客户家流，确定客户消费需求,收集客户信息,帮助客户进行贷款规划,分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表,贷款计划的实施,根据客户未来情况的变动，及时调整计划,THANKS!,
