1、贷款业务操作流程程序 基本流程 主要事项和操作规定业务拓展 贷款业务部通过银行、各行业协会、专业市场等多渠道营销，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。业务拓展业务洽谈 客户经理与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜。立项初审 客户经理初审客户情况，把握放款审批的可能性，填写书面的业务受理报批表，报部门经理和风控部经理、风控总监审批。立项审批贷款业务部部门经理收到业务受理报批表后，对符合贷款准入条件且具有审批可能性的项目签署受理意见，经风险控制部部门同意后,进入“尽职调查”程序；审批人不同意的项目，则终止业务受理程序，项目结束。客户经理通知客户，寻
2、找其它融资途径。受理与调查尽职调查1、调查准备。客户经理根据立项审批意见，准备贷款业务收集资料清单、企业和个人信用报告或查询授权书等相关资料，做好调查前的准备工作；将贷款业务收集资料清单通过传真、电子邮件等方式传递给客户融资经办人，请客户提前准备应提交的各项资料。2、调查方式。采取实地调查、资料核查、面谈、外部调查等方式进行贷前尽职调查。3、工作原则和工作效率：业务部与风险控制部共同开展调查（低风险业务除外） ，调查人必须遵循“客观、全面、真实”的原则在 2 个工作日内完成尽职调查4、调查初审。客户经理实地调查后，撰写客户基本情况调查表项目尽职调查表，报部门经理初审，把握风险点。5、调查结论。
3、经部门经理同意的，客户经理将客户资料和项目尽职调查表一并交风险控制部风控专员审查。部门经理不同意的项目，则终止该项目。客户经理通知客户，寻找其它融资途径。客户经理对调查的真实性和完整性负责。风险审查 受理审查1、受理。风控部安排一名风控专员负责关注和评审该项目。对项目尽职调查表客户基本情况调查表和客户资料进行风险评审。2、初审。风控专员在收到送审资料后，根据规定的审查内容进行审查，并制定风险控制方案，风控部门在制定风控方案时，与客户经理需进行沟通，以使风险控制方案在风审会前获得客户的确认，并在信贷业务风险尽职审查表中对风控方案进行明确。风控部在遇到多个项目同时上报的，按上报顺序或业务的紧急程度
4、进行审查。如送审材料不符合要求，风控专员应及时通知贷款业务部客户经理补充调查或补充送审材料；对送审内容、程序严重不规范、送审材料有重大缺陷的，可以予以退回。3、核实调查。风控专员在项目风险实质性审查时若发现有较大疑问，可根据审查情况前往企业实地核实调查；对提供的担保物价值进行现场查看确认，相关客户经理协助完成。4、工作原则和工作效率：评审人员须遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则在风险审查受理后的 2 个工作日内完成。5、初步审定：风控专员对信贷业务审查完毕后，形成信贷业务风险尽职审查表 ，报告要求简明扼要、重点突出、结论明确，特别是风控措施必须具体明了。审查核定 风控专员审查形成
5、项目风险审查表，提交风控总监和业务副总同意后安排时间召开风险评审会。项目评审 审议审批1、会前准备。会议日期确定后，风险控制部提前通知评审委员、列席人员参加会议，并将尽职调查报表和信贷业务风险尽职审查表通过电子邮箱等方式发送给各评审委员审阅。同时，风控专员准备好上会所需要的资料和表决投票表，做好会议资料准备工作。风险控制部部门经理安排相关会议记录人员作好会议记要。2、审议。会议在主任委员的主持下，首先，由客户经理向会议如实介绍审议事项的调查评价情况；其次，由风控专员报告审查情况和审查意见；然后，参会委员就贷款事项进行询问、审议，发表意见，提出建议；最后，主任委员发言。3、投票。审议完毕，参会委
6、员就审议的贷款事项进行投票表决。投票产生同意、附条件同意、不同意、复议四种结果。4、会议记录和会议决议。风险评审委员会办公室要对审议过程进行记录，并在其委员投票表决后，根据会议记录和表决结果，形成项目评审决议表，对投票同意、附条件同意的按要求逐级审签，经主任委员或有权审批人审批后执行。对投票不同意的反馈给客户经理，作好客户的解释工作。对投票复议的请客户经理重新调查上会。5、决议执行。（1）对审批同意或附条件同意（客户能满足所附条件）的项目将评审会决议交业务部客户经理办理放贷手续，客户经理根据评审会决议的审批结论，与客户沟通项目审批意见，确保相关担保措施落实。（2）项目评审决议表，有效期限为 2
7、 个月，超过 2 个月的需要重新上报审批。（3）在业务执行过程中，实际情况发生变化，如果需要变更原审批条件的，若其条件变更明显有利于降低业务风险的，客户经理应填制业务变更申请审批表 ，按业务会签程序审核后执行；若变更条件不利于风险降低或不便于判断的，按新的业务审批流程进行报批。6、会签审批项目。对于被风险评审委员会认定的低风险贷款项目，在完成尽职调查后，客户经理填制项目尽职调查表 ，交风险控制部风控专员审查，风险控制部部门总监核定后报其他各评审会委员和主任委员签署意见，再报有权审批人审批。项目放款 制作和审定合同 客户经理根据项目评审决议表等项目资料按照公司规定的合同版本起草借款合同和各类担保
8、合同 借据 （以下简称“合同” ） 。起草完毕，提交给风险控制部的法务专员或风控专员审核。若提出修改意见，客户经理按修改意见完善合同。签订合同 客户经理联络客户签订相关合同，签合同须遵循双人面签的原则。原则上签约地点在公司签订合同，签署完毕，客户经理交财务总监在合同上加盖本公司公章和法定代表人章。落实担保措施1、客户经理将签订好的合同移交给权证专员，权证专员负责按照合同内容办理各类抵质押登记，并负责取回各类登记证明。为办理抵质押登记而收取的各类权属证书，权证专员负责代表公司出具收条 。2、若需收取客户其他合法证件、印章等重要物件，客户经理负责代表公司出具收条 。收到后，移交给财务部管理和使用。
9、审查确认和放款合同签署和担保抵押质押登记办理完毕，将整体合同资料提交给风险控制部风控专员审核，确保与项目评审决议表及业务变更申请审批表内容一致。风控专员对限制条款、担保措施落实、合同的合规合法进行完整性审核后，负责填制贷款发放通知书 ，经风险总监同意后，连同一份借款合同、抵押合同原件以及借据提交给财务部出纳员审核一致。发放贷款 财务部出纳员按照贷款发放通知书查收客户支付的贷款息费，发放贷款。资料整理1、客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段的相关流程和客户资料，待该笔贷款收回后与后期的资料一同进行整体移交。贷后管理 贷后检查1、贷后检查实行分层次管理，贷款业务部、风险控制部按各自贷后检查
10、的内容和要求，履行贷后检查职责。2、检查频率：原则上贷款期限两月以上的项目，要按照如下检查频率完成贷后检查：（1）首次检查：应在贷款发放后十五日内进行。（2）常规检查：第一次常规检查应在首次检查后的一个月内完成。后续贷后检查频率根据客户风险等级评定后确定。3、检查内容： （1）首次检查。重点检查客户是否按照约定用途使用贷款，并形成书面的贷后检查表。（2）常规检查。根据公司具体要求，客户经理应按照客户的经营情况、监测贷后风险状况，及时发现风险预警信号，检查后形成书面的贷后检查表。4、贷后检查监督。风控专员不定期对客户经理的贷后检查工作进行监督检查，一方面全面了解贷后风险状况，另一方面监督客户经理
11、的贷后检查工作质量。5、风险预警。在贷后检查和本息催收的过程中，贷款业务相关部门应提高信贷风险防范意识，密切关注风险预警信号的出现，及时调整客户的风险等级，并对风险预警项目提出风险化解方案建议，由风险总监直接上报风险评审委员会主任委员，按照主任委员的意见完善后执行。6、风险等级评定：根据第一次贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议确定客户风险等级。客户风险等级根据后续贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议调整客户风险等级。7、客户维护。客户经理在贷款期间，时时了解客户的续贷、增贷、提前还款、展期等需求，持续维护客户资源。客户经理对所监管的企业应发现而未发现、或应及时而未及时预警
12、和提出相应对策措施，错过最佳清收或处置时机的，承担监管不力的责任。贷款本息回收1、 贷款本息回收应当执行“先收息、后收本，最后一笔贷款清偿时，利随本清”的原则。2、 客户经理应当按规定（提前 5 天电话和发短信）及时通知客户落实还贷资金，按时归还贷款本息。3、财务部每天都要查看在收息日和本金到期日款项到账情况，并及时告知客户经理贷款展期处理1、借款客户要求展期的，业务部应当要求客户提前向公司提交书面的展期申请书，贷款期限 1 个月以内的（含一个月），在贷款本金到期前 3 个工作日内提交，贷款期限 1 个月以上的，在贷款本金到期前 10 个工作日内提交。客户经理接到客户申请后对不能按期归还贷款的
13、原因进行调查，调查完毕形成书面的贷款展期调查审批表，附上客户资料报部门经理审定，按会签流程签批。经批准的按公司贷款展期的有关规定办理。2、展期期限原则上不能超过原借款期限，且最多展期一次，超出原则外的特殊情况需经风险评审委员会委员投票决定，并报请有权审批人批准。3、展期利息及展期逾期利息参照产品定价管理办法执行。4、被批准的展期业务，由客户经理负责与客户签订借款展期协议。需要追加担保条件的，按照相关规定办理。提前还款处理借款客户要求提前归还贷款本金的，应按以下要求办理：1、借款合同就提前归还贷款本金及利息结算方式和比率有约定的，原则上按照借款合同执行。2、借款合同就提前归还贷款本金及利息结算方
14、式和比率有约定，但借款客户的要求与约定不一致的，贷款业务相关部门应本着“有利于保障贷款本金的回收安全，利息结算方式和比率按原约定不变”的原则与客户进行协商办理。贷款逾期处理1、 贷款出现逾期，客户经理要在 5 个工作日内，向客户、保证人、抵押人或出质人等发出盖有公司公章的逾期贷款催收通知书，标明催收对象、借款合同号和金额、期限，欠本息等关键要素，要求客户、保证人、抵押人立即还款。上述通知书需取得由客户、保证人、抵押人或出质人在相应处盖公章，其中的自然人签字盖手印确认的回执。若客户拒不盖章与签字的客户经理按合同约定地址以邮政特快方式邮寄通知。并妥善保管好邮寄回执。2、 逾期利息参照产品定价管理办
15、法执行。3、 逾期贷款发生后按照贷后管理办法相关规定执行，直到贷款收回。解除借款 贷款本息收回后，（抵押、质押贷款需解押的）客户经理负责填写解除借款审批表，将贷款收回以及利息应付和实付的息费列明，请财务总监签字确认注销登记 1、 客户经理将审批后的解除借款审批表交权证专员，权证专员以此为依据为客户办理抵(质)权的解押手续。2、权证专员涉及归还权证的，客户经理涉及归还其他合法证件、印章的，请客户出具收条。资料移交1、客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段（客户资料、内部运作资料）和后段的相关贷款检查、展期、还款、解押、不良贷款处置等资料，确认完整无误后填写业务档案资料移交清单，请法务专员或
16、风险控制部部门经理审核（监交）后，整体移交给行政人事部的档案管理员，资料移交每季度进行一次。档案管理1、 档案管理员按照业务档案资料移交清单接收项目资料，确认完整后签收，并于 10 个工作日内进行立卷装订，并负责妥善保管。2、信贷档案立卷、保管、借阅等具体管理工作，按照公司档案管理办法的有关规定执行。不良贷款认定及管理1、不良贷款是指经风险评审委员会审议确定的被调整成次级类、可疑类和损失类的贷款。调整形态转为不良贷款的，要对相关责任人按照处罚办法进行责任追究，提交总经理同意后，移交财务部作资产账务调整、计提拨备以及扣发相关责任人工资。2、不良贷款清收方案由风险控制部制定，报批。可采取现金收回、重组转化、保全、以资抵债、打包出售，对不良贷款进行清收。3、风险控制部负责管理本公司的抵债资产。按抵债资产管理办法执行。建立和完善台帐 业务台帐由业务部门、风险控制部、财务部的部门经理根据本部门的工作需要自行设计建立建立和完善台帐 核对台帐 每月末由财务总监负责与业务部、风险控制部核对台帐中的关键基础数据，保证各部门掌握业务信息的完整性和一致性，确保业务统计数据的准确和完整。
