1、 发展农村普惠金融的农商银行综合方案农村普惠金融是推进普惠金融发展的重点。当前，农村普惠金融发展无论广度还是深度，都取得了一定成效，但仍存在不足。农商银行作为农村金融的主力军，应采取更加积极有效的措施，进一步推进农村普惠金融发展。一、推进农村普惠金融发展的有效实践农商银行的金融服务在整个农村普惠金融服务体系中占相对主导的地位。以山东日照东港农商银行为例，改制为农商银行后，银行治理及制度逐步完善，服务“三农”的各项基础金融服务、信贷产品更趋多样化。近年来，该行结合农区经济发展及农村金融服务需求，有效推进了当地农村普惠金融的发展。创新扶贫信贷品种，提升农户小额贷款的可获得性。结合地方政府政策，推出
2、被征地农民养老保险小额贷款、失业人员创业贴息贷款、青年创业贷款、富民农户贷款等信贷产品，让农户享受到优惠便利的金融服务。2016 年，*农商银行顺应当地脱贫政策，结合自身业务特色，放宽信贷准入条件，创新实行“委托经营、保底收益”的方式，帮助全区建档立卡 7700 户贫困户，共发放扶贫小额贷款 31205 万元。推广“家庭银行”商业模式，增强基础金融服务带动性。 “家庭银行”商业模式契合了农区“家”的传统观念。以“家庭亲情贷”推广为切入点，嵌入其他服务品种，从单一服务向综合服务转变，让整个家庭享受到全方位、一揽子的金融服务，使基础金融服务的品种更加丰富，普惠金融更贴近“三农” 。推进科技创新，特
3、色服务站让农商银行成为“家门口的银行” 。一方面，适应农户对互联网金融的需求，以物理网点、农金员为依托，大力拓展手机银行、网上银行、 “智 e 购” ，使电子银行产品市场在农村地区逐步打开，切实让客户享受到科技带来的便利；另一方面，利用特色服务站解决“最后一公里”难题。该行在每个村设立一名农金员，布设农民金融自助服务终端，协助客户办理基础存取款业务，还设立了金融示范区，大力建设“金融惠民村居通”工程。截至目前，东港农商银行服务辖区内有农金员 646 名、农民金融自助服务终端270 台、 “金融惠民村居通”站点 522 处，使金融服务触角进一步向行政村延伸，农户足不出户即能获得存取款、转账汇款等
4、基础性金融服务。成为农区金融知识宣传教育的推动者。发挥特色服务站宣传金融知识的阵地作用，通过服务站开展信贷、信用、金融安全和消费者权益保护等金融知识与政策的宣传；大力开展“金融知识进万家”活动。通过进校园、进社区、走访农户，送金融知识进千家万户；组织开展深耕城乡市场宣传营销活动，通过网格化宣传，走村串户，让家家户户知晓农商银行的金融服务；设立 300 处农村金融消费维权联络点，宣传金融消费者权益保护知识，为金融消费者提供咨询服务，建立金融知识宣传长效机制。二、农村普惠金融发展中存在的问题基础金融服务的可获得性仍然不足。现阶段，虽然有些银行实行网点下沉，但在农区，网点一般都设在镇驻地，村级网点较
5、少。虽然农商银行在村居安装的农民自助服务终端可以提供简单的行内存取款、转账等业务，但受覆盖面窄、业务种类单一等因素的限制，不能完全满足农户的金融服务需求。小额信贷供给不足，不能有效满足农户需求。一方面，农村信用体系不完善、涉农贷款担保机制以及风险补偿机制不健全等因素一直制约着农村信贷规模扩大，而一些大型银行下沉网点吸收的大量农村资金又流向城区；另一方面，受农户信用意识不强、有效抵质押物不足、贷款审批程序繁琐等因素影响，农户难以真正获得有效的资金供给。在广大的农村地区，仅靠少数农村金融机构提供信贷资金，已经无法满足农户生活及生产的资金需求。金融产品创新跟不上农区金融需求的变化。当前，农村地区客户
6、的金融需求日益多样化，对农村金融机构产品创新提出了更高要求。一些农村金融机构的从业人员专业知识、创新思维相对匮乏，创新机制还不完善，不能及时因地制宜地推出适合农户需求的金融产品，制约了普惠金融的发展。农村基础金融设施及服务仍不完善。一是农村征信体系不完善。农信社早期在农村开展农户信用信息采集工作，为农户建立的信用档案大部分停留在纸质、手工阶段，实用性较差，不适应大数据背景下的互联网金融发展。二是担保体系不健全，有效抵质押物少仍是农户获取信贷资金的主要瓶颈。此外，农村地区金融机构分布少，金融知识宣传力度不够，无法有效满足广大农户对金融知识的需求。三、农村普惠金融发展的对策农村普惠金融的发展需各方
7、共同发力。从宏观层面讲，应构建更加合理的农村普惠金融体系，完善农村普惠金融的法律法规及政策扶持体系，实施差异化监管制度。从微观层面讲，农商银行作为农村金融的主力军，可从以下几方面着手，深入推进农村普惠金融发展。鼓励业务创新，丰富金融产品与服务。面对农村金融需求的多元化趋势，只有不断加大金融产品创新，才能有效满足“三农”需求。首先，农商银行开展产品创新要注重差异化服务，针对不同的群体设计不同的产品，如针对贫困群体及低收入群体，应以政策扶持为主，提供扶贫贴息类的信贷支持；针对农村企业，主要开展小微企业贷款、林权抵押贷款等。其次，创新金融产品要以成本低、复制性强、易于推广为主要目标，细分客户群体，在
8、提供一揽子金融服务的前提下，建立与农户需求相适应、多样化、差异化的产品与服务体系。第三，大力普及推广各类助农、惠农产品与服务，使金融便民服务覆盖到各个行政村，电子银行推广到户。在畅通结算渠道的基础上，拓展银行卡功能，让农户乐于使用新型金融工具。破解担保难题，提升信贷服务的可获得性。与农村产权改革相配套，大胆创新担保模式，完善担保体系，探索多样化的担保模式。积极争取地方政府支持，由财政、公司、个人等共同出资成立农村融资担保公司，为农村贷款防险增信，如引进“土地承包经营权抵押保证担保” “土地承包经营权抵押农业担保公司担保”等模式，破解涉农贷款担保难瓶颈。强化科技支撑，加大金融基础设施建设投入力度
9、。农商银行作为“家门口的银行” ，应顺应农村地区对互联网金融的需求，推进现有数据体系的整合，在数据集中的基础上实现深层次的数据挖掘，提升自身的技术优势和服务优势。树立线上线下一体化的渠道创新理念，努力形成线上“直销银行移动银行” ，线下“社区银行综合性营业网点”的渠道布局。加大科技支撑力度，在农村大力拓展网上银行、手机银行等电子银行产品，以农金员服务点为依托推广“智 e 购” ，提升 POS 机、ATM 布设覆盖率，优化农民自助服务终端功能，扩大布设范围，通过科技手段助推农村普惠金融发展。加强银政合作，争取政府助农优惠政策支持。为提高资金实力，降低融资成本及防范信贷风险，在推动农村普惠金融发展
10、过程中，农商银行应加大与地方政府的合作，争取地方政府对农村普惠金融发展的政策支持。对农商银行发放的小额贷款，以财政资金为依托，通过城投、担保公司等国资背景的投融资机构提供必要的担保，促进农商银行对“三农”的信贷投入。对农商银行提供的大量政策性金融服务，通过财政补贴等方式进行政策支持。同时，地方政府应加强资源整合和协调，使农商银行集约代理发放农民各类补贴。创新宣传方式，建立金融知识宣传普及长效机制。金融知识宣传是普惠金融发展的先行条件。农商银行应将履行社会责任纳入整体发展战略，积极投身社会公益，弘扬责任文化，主动担当起金融知识宣传教育的责任。发挥网点、人员的优势，延伸金融知识宣传触角，提升农民的金融知识水平。选拔专业水平高的员工组建志愿服务队，深入边远农村地区开展“金融知识进万家” “金融知识进课堂”等活动，推动金融知识普及。
